Отколотая доходность

69
Тенденции. Борьба госведомств с комиссиями по кредитам стала приносить плоды. Но отменяют дополнительные сборы единицы, повышая ставки и ужесточая требования к заемщикам.
Наиболее «свежее» решение об отмене комиссий было приято Хоум кредит энд Финанс банком (ХКФБ) – в ноябре он объявил, что не будет взимать дополнительные платежи по нецелевому кредиту наличными под названием «Семейный экспресс». Ставка составляет 23,9% годовых, максимальная сумма – 100 тыс. рублей, решение принимается в течение получаса, средства выдаются на срок до четырех лет. Ранее ставка по данной ссуде составляла 17,9%, однако взималась ежемесячная комиссия – 0,3% от первоначального размера ссуды. «Мы отказались от комиссий, потому что хотим сделать наши продукты более понятными и комфортными для клиентов», – отмечают в ХКФБ.

По мнению участников рынка, без влияния Генпрокуратуры здесь не обошлось: в сентябре по ее поручению проверку в ХКФБ осуществляли ФАС и ЦБ. Поводом послужили «многочисленные обращения граждан», возмущенных практикой взимания дополнительных платежей. «Воспитательная работа» гос­органов сыграла свою роль, правда, пока лишь в области «семейных» ссуд ХКФБ. Тогда как несколько месяцев назад банк «Русский стандарт» (РС) принял революционное решение: объявил об отмене всех своих комиссий и в результате даже снискал похвалу главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко.

«ХКФБ повторяет судьбу банка Рустама Тарико, – говорит старший аналитик «КИТ Финанса» Мария Кальварская. – Продукты у кредитных организаций схожие, поэтому и события с «Хоум кредитом» развиваются по аналогичному сценарию. Пока масштабы корректировки кредитных программ у ХКФБ незначительны, но, скорее всего, банк по примеру «Русского стандарта» откажется от дополнительных сборов по всем программам». В ХКФБ не исключают такой возможности: «В будущем мы можем отменить комиссии по всем продуктам. Это будет зависеть от клиентов и рыночной ситуации».

Комплексная атака. До начала текущего года ЦБ, хоть и поддерживал кампанию по борьбе с кредитными комиссиями, не предпринимал категоричных мер. Однако в феврале регулятор выпустил указание, которым с 1 июля 2007-го фактически обязал банки сообщать потребителям, обратившимся за кредитом, эффективные ставки («Ф.» № 3, 2007). В противном случае финансовое учреждение не сможет отнести заем к разряду однородных ссуд, что выльется в неоправданно трудоемкое занятие. Формировать резервы по каждому розничному заемщику в отдельности могут лишь кредиторы с небольшими портфелями, а когда количество выданных ссуд исчисляется сотнями тысяч или миллионами, об индивидуальном резервировании не может быть и речи.

Вместе с тем, отмечает начальник управления продаж банка «Финсервис» Евгений Стародубцев, мера ЦБ пока ожидаемого эффекта для потребителя не возымела. «Редко когда клиенты спрашивают об эффективной ставке заранее, а в момент подписания договора уже мало кто отказывается от предлагаемых условий», – говорит эксперт. Поэтому многие кредитные организации как работали, так и работают – комиссии не отменяют, а эффективную ставку раньше времени не сообщают.

Выходит, ощутимые результаты приносят пока лишь точечные «силовые» методы государства. Противостоять прокуратуре банки не готовы, говорит президент ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков: «Вряд ли кому-то захочется спорить с силовиками». «В результате мер, принятых Генпрокуратурой совместно с Роспотребнадзором, банк «Русский стандарт» целиком отказался от дополнительных комиссий при выдаче кредитов потребителям, о переходе к бескомиссионным услугам объявил ХКФБ, о частичном отказе от дополнительных платежей сообщил Русфинансбанк», – отмечают в Роспотребнадзоре.

Процентная прогрессия. «Наш банк взимал комиссии по займам, когда это было распространенной практикой на рынке потребкредитования. Летом мы пошли на отмену всех дополнительных платежей по автоссудам. При этом ставки, конечно, выросли, но займы стали для клиента дешевле», – говорят в Русфинансбанке. Ранее ставка по экспресс-кредиту на покупку машины стоимостью 350–700 тыс. рублей без первоначального взноса на срок до 5 лет составляла 9% годовых. При этом взималась ежемесячная комиссия в размере 0,8% за ведение ссудного счета. Сейчас аналогичный заем можно оформить лишь под 21% годовых, однако комиссий не взимается. В итоге эффективная ставка по кредиту с указанными параметрами, отмечают в «Русфинансе», составит не 28,9% годовых, как раньше, а 23%.

Повышением ставок отмена комиссий сопровождается в большинстве случаев. Тем не менее клиенты от этого все равно существенно выигрывают. Так, Бинбанк, летом текущего года отменивший ежемесячный платеж в размере 1% по кредиту наличными (на три года, максимальная сумма – 800 тыс. рублей), увеличил ставку с 16% до 19% годовых. При этом эффективная ставка уменьшилась с 43,4% до 23,3%. С точки зрения доходности для банка это, безусловно, минус. «Маржа по данному продукту после отмены комиссии снизилась в два раза, – сетует директор департамента розничного бизнеса Бинбанка Олег Соколов. – Но с другой стороны более понятная тарификация позволила в разы увеличить объем выдаваемых ссуд и улучшить качество заемщиков».

Если взять самый дорогой «дореволюционный» продукт РС – кредит на мобильный телефон, который выдавался под 29% годовых плюс ежемесячная комиссия 1,9% от первоначальной суммы задолженности, то с отменой дополнительного платежа эффективная ставка снизилась более чем в два раза. Если придерживаться методики расчета ЦБ, при займе в 25 тыс. рублей на 1 год раньше реальная ставка составила бы 89,3% годовых, тогда как сейчас – 42,3% (при заявленных 36%).

«Процентные платежи по ссудам выросли, при этом кредиты подешевели. Но, к сожалению, большинство клиентов до сих пор этого не понимает, – сокрушается Евгений Стародубцев. – Декларируемая эффективная ставка сегодня имеет поистине антирекламный эффект: увидев резко возросшие цифры, граждане впадают в панику».

«Именно поэтому не все игроки, отменяя дополнительные сборы, существенно поднимают ставки. Банки, у которых «комиссионных» продуктов было немного, не станут взвинчивать тарифы, чтобы лишний раз не тревожить клиентов», – говорит Олег Соколов. С ним соглашается Мария Кальварская: «Игроки, располагающие «подушкой безопасности» в виде накопленной прибыли или поддержки акционеров, смогут отказаться от комиссий без радикального увеличения ставок».

В ежовых рукавицах. Отменяя комиссии, банки становятся более требовательными к заемщикам. Например, для получения «семейного» кредита под 23,9% годовых ХКФБ требует от потенциальных заемщиков немалый пакет документов: паспорт, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, а также один документ из списка – загранпаспорт, водительское удостоверение или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Отметим: с таким набором «ценных бумаг» вполне можно получить ссуду на неотложные нужды в других банках под 15–18% годовых в рублях.

В РС перестали выдавать кредитные карты в отделениях по одному паспорту. Для оформления пластика в офисе банка теперь требуют наличие одного дополнительного документа, которым может послужить загранпаспорт, если там есть отметки о путешествиях за последние полгода, справка с места работы по форме 2-НДФЛ за последние 4 месяца, а также эмбоссированная кредитная карта, выпущенная другим финучреждением. РС отказывает в оформлении карты тем заемщикам, которые прежде в отношениях с банком допускали хотя бы одну просрочку. В банке подтверждают, что новые правила связаны с отменой комиссий. Впрочем, проверенным клиентам (тем, кто уже внес три платежа по займу или полностью погасил ссуду) РС продолжает рассылать пластик по почте.

Ужесточение требований к заемщикам, безусловно, нельзя связывать исключительно с отменой комиссий: ведь уже пятый месяц банкиров преследуют отголоски ипотечного кризиса в США. «Скажем, у «Русского стандарта» сейчас проблемы с фондированием, поскольку большая часть его ресурсной базы приходилась на заимствования за рубежом, – говорит один из собеседников «Ф.». – Поэтому около 90% потенциальных заемщиков этого банка сегодня получают отказ».

Недавно РС и сеть салонов «Связной» разорвали отношения. Сначала банк резко сократил процент одобрения заявок на кредиты, а в конце сентября и вовсе пожелал расторгнуть агентский договор с продавцом. По словам представителей «Связного», условия, на которых банк готов работать с компанией, оказались неприемлемыми. В банке ситуацию не комментируют. Другие продавцы, опрошенные «Ф.», признают, что процент одобрений от банка значительно снизился.

При своих. Далеко не все кредитные организации, так или иначе «укушенные» борцами с кредитными комиссиями, бросаются их отменять – даже показательная «порка» отдельных игроков при участии Генпрокуратуры не помогает. Скажем, свердловский СКБ-банк, оштрафованный Роспотребнадзором на 10 тыс. рублей, и Росевробанк, против которого подавался антикомиссионный иск от общественной организации по защите прав потребителей «Блокпост», не отказались от практики взимания дополнительных платежей. Допустим, СКБ-банк сохранил ежемесячную комиссию в размере 500 рублей за обслуживание и сопровождение потребительского кредита наличными без поручителей. Росевробанк оставил разовую комиссию в размере 0,8% (но не более $5 тыс.) за оформление ипотечной ссуды. В указанных банках комментировать этот вопрос не пожелали.

В целом рынок пока не готов отказаться от комиссионных сборов, считают несколько опрошенных «Ф.» банкиров. Причина не только в падении доходов: к примеру, единовременные комиссии играют роль некоего заграждения от спонтанного решения заемщика о приобретении жилья или автомобиля в кредит. Если, скажем, клиент не в состоянии заплатить $100 за выдачу займа, это косвенно подтверждает его неготовность исполнять свои обязательства перед кредитной организацией. Любопытно, что РС, отменивший все комиссии, в том числе за снятие заемных денег в своих банкоматах, в начале ноября текущего года изменил условия по кредиткам, рассылаемым по почте: теперь «обналичка» собственных средств обойдется в 1% от суммы, а за получение кредитных денег придется заплатить 3,9% (в обоих случаях не менее 100 рублей). При этом если раньше при безналичной ­оплате кредиткой ставка составляла 22% годовых, а при снятии наличных – 36%, то теперь РС ввел единую ставку, которая явно не в пользу любителей расплачиваться пластиком, – 32% годовых.

Комиссионный шанс. Впрочем, недавно у кредитных организаций, смутно представляющих свое существование без комиссионных сборов по кредитам, появилась надежда: как сообщил Анатолий Аксаков, юристы Госдумы фактически признали действия Роспотребнадзора по контролю за банками незаконными. В заключении на внесенный в нижнюю палату законопроект «О потребительском кредитовании», которое дали юристы, указывается: функции по осуществлению госконтроля и надзора за исполнением законов в сфере потребительского кредитования (например, проведение проверок в банках) не входят в компетенцию какого-либо федерального органа исполнительной власти. «Эту позицию поддерживает и банковский комитет Госдумы», – подчеркивает Анатолий Аксаков.

«У нас уже есть регулятор банковского сектора – ЦБ. То, что функции контроля за кредитными организациями сегодня пытается взять на себя Роспотребнадзор и другие ведомства, не лучшим образом сказывается на рынке: когда возникает несколько регуляторов со своими принципами, теряются, размываются единые стандарты, которым должны соответствовать банки, – говорит вице-президент МБРР Виктор Шпрингель. – А потом, ЦБ в финансовых вопросах намного более компетентен, чем, скажем, ведомство Геннадия Онищенко».

Однако пока банкирам торжествовать рановато. Как заметил депутат Госдумы Павел Медведев, «заключение юристов – всего лишь совет, не имеющий какой-либо силы. Его могут принять к сведению, но с тем же успехом могут и отклонить».

29% годовых

ПОТЕРИ: Нестандартные показатели

Розничный монстр, отменив дополнительные платежи по кредитам, подсчитывает убытки.

РС, согласно данным ЦБ, за третий квартал текущего года заработал лишь 621 млн рублей, тогда как за первое полугодие прибыль банка Рустама Тарико по РСБУ составила 9,8 млрд руб. Как отмечают в РС, итоги трех кварталов соответст­вуют бизнес-плану кредитной организации. Однако вряд ли банк предвидел «нажим» со стороны Генпрокуратуры, в результате которого пришлось отменить комиссии как по будущим, так и по действующим кредитам. Также сложно было предсказать кризис на мировом рынке, от которого сильно зависит бизнес лидера «потребов». «Банки, активно развивавшие экспресс-кредитование, уже сейчас ощущают резкое падение прибыли», – комментирует Олег Соколов из Бинбанка. Вслед за РС, полагают участники рынка, убытки начнет подсчитывать и «Хоум кредит». Вместе с тем, продолжает Олег Соколов, многие кредитные организации, которые специализировались на предоставлении классических долгосрочных ссуд, в ближайшее время смогут без существенных потерь перестроиться на бескомиссионные займы – доход будут приносить уже выданные более дорогие кредиты. «А вот в конце 2008-го – начале 2009-го, когда старые «запасы» начнут подходить к концу, ряд игроков вполне может столкнуться с проблемами, если за этот период существенно не увеличится приток новых клиентов», – считает собеседник «Ф.».

ИСТОКИ: Антикомиссионная война

Борьба с кредитными комиссиями началась в 2004 году.

Тогда ФАС, получающая жалобы от граждан, стала проводить мониторинг рынка потребительского кредитования на соответствие заявляемых кредитных ставок реальным. Первым банком, против которого было возбуждено дело, естественно стал «Русский стандарт», у которого заемщиков уже к тому времени было больше, чем у Сбербанка. В 2006 году «на поле брани» с кредитными организациями вышел Роспотребнадзор, начав антикомиссионную кампанию с ХКФБ, которому так и не удалось отстоять свою правоту в суде. Всего ведомство Геннадия Онищенко (на фото) подало около 10 антикомиссионных исков, из которых выиграло лишь 2, причем оба – в Свердловской области. Сначала Роспотребнадзор одолел в трех инстанциях «Хоум кредит», доказав, что банк незаконно взимает с заемщиков дополнительные платежи. Затем одержал победу над СКБ-банком.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль