Заграница нас заложит

81
Ипотека. Кредит на покупку недвижимости за рубежом выгоднее брать в иностранном банке. Однако получить такую ссуду непросто, особенно в свете ипотечного кризиса в США.
Россиянам, решившим приобрести квартиру, скажем, в Лондоне или обзавестись домиком где-нибудь на экзотическом побережье с помощью банковских средств, придется изрядно побегать. «Не слышала о специальных программах по кредитованию нерезидентов иностранными финучреждениями, – говорит вице-президент банка «Дельтакредит» Алла Цытович. – Российские банки также не предлагают продуктов по финансированию покупки недвижимости за границей. Если они и существуют, то лишь в сегменте private-банкинга».

Однако выход есть. Во-первых, в российской кредитной организации можно получить ссуду под залог имеющегося здесь жилья – банкиры называют этот кредит «ломбардным». По сути, вы получаете средства, которые можно будет направить на любые цели – в том числе на покупку недвижимости за рубежом. Но у данной схемы есть большой минус: в России взять подобный кредит дешевле, чем под 9% годовых в долларах, не удастся. На Западе вполне реально оформить ипотечную ссуду под 4–5% годовых. Желающим сэкономить стоит попытать счастья – обратиться к кредиторам по месту расположения вожделенного объекта недвижимости.

Дочерняя помощь. Сегодня, отмечают участники рынка, среди самых «удобных» стран для приобретения жилья в кредит – Испания и Кипр: «Их законодательство практически не ограничивает возможности иностранцев при покупке недвижимости, а предъявляемые банками к нерезидентам требования достаточно формальны», – говорит директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Елена Смирнова. Зампред Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФБ) Владимир Гасяк считает, что «Европа готова к россиянам»: эксперту известны случаи, когда банки Франции, Испании и Германии выдавали ипотечные ссуды гражданам России. «Правда, лояльными, скорее всего, окажутся два банка из 10, – отмечает Владимир Гасяк. – Как правило, это те кредитные организации, у которых есть представительства или «дочки» в России». В этом случае банк изначально отнесется к заемщику с большим вниманием и пониманием.

На практике россияне, стремящиеся взять ипотечный кредит за рубежом, нередко обращаются к российским «дочкам» за консультацией. Вместе с тем услуг по оформлению документов для получения иностранного займа «дети», как правило, не оказывают.

В целом кредитные организации Европы относятся к нерезидентам с опаской. Требуют вид на жительство или подтверждение постоянного дохода в стране, где находится недвижимость. Заемщик может не иметь гражданства, скажем, в Германии. Но как минимум должен предоставить в банк документы, подтверждающие, что он работает по постоянному контракту в государстве, где хочет получить заем.

Сегодня ситуацию усугубляет и ипотечный кризис в США, в результате которого западные банки ужесточают условия по ссудам – в том числе на покупку жилья. «Разумеется, защитные меры включают в себя повышение требований к заемщикам и увеличение процентных ставок по кредитам, – говорит старший аналитик по банковскому сектору Дойче-банка Дмитрий Дмитриев. – Это коснется и российских заемщиков, для которых получить ссуду теперь будет сложнее и дороже».

Счета и документы. «Сумма кредита во многом зависит от предоставляемого пакета документов, наличия счетов, открытых в иностранном банке, и других активов заемщика, в том числе зарубежных», – говорит Елена Смирнова. В банках Европы заемщик-нерезидент вполне может рассчитывать на получение ссуды в размере 70–80% от стоимости жилья, а например, в Испании иностранцу могут выдать заем даже на все 100%.

Для оформления займа западные банки чаще всего просят предоставить действующий загранпаспорт, справку о доходах (ежемесячный заработок заемщика должен быть как минимум вдвое больше, чем платеж) и договор купли-продажи недвижимости. Кредиторы также могут поинтересоваться банковскими счетами клиента и наличием другого имущества – недвижимости, автотранспорта, акций предприятий.

Как отмечают участники рынка, некоторые европейские кредитные организации принимают от заемщика документы, нотариально заверенные и переведенные на язык государства займа в России. «Но зачастую кредиторы настаивают, чтобы необходимые бумаги переводили и заверяли лица, уполномоченные на эти процедуры в стране выдачи ссуды», – говорит Владимир Гасяк.

Иногда, отмечает Алла Цытович, ипотечные сделки за рубежом проходят достаточно гладко. По ее словам, скажем, в Германии гражданам России удавалось приобрести в кредит жилье еще на этапе строительства: с застройщиком подписывался предварительный договор, где была обозначена стоимость будущей квартиры, после чего заемщики отправлялись в банк. Кредитная организация брала на себя работу с застройщиком, в частности, самостоятельно решила вопрос, когда и каким образом за жилье будут перечисляться деньги. «Но в этом банке у россиян были открыты счета, и через него проходила зарплата», – подчеркивает Алла Цытович.

Дорогие помощники. Приобрести жилье на Западе без помощи посредников – риэлторов и брокеров – крайне сложно. Да и банк с подозрением отнесется к «самостоятельному» заемщику. «Риэлтор избавляет от лишних трудозатрат на приобретение жилья – в частности, подготовит все необходимые документы, а также минимизирует риски по потере права собственности», – говорит Елена Смирнова из Инвестторгбанка. «Гражданка России, пожелав приобрести квартиру в Америке в рассрочку, обратилась к риэлтору, – рассказывает Владимир Гасяк из ХКФБ. – Для заключения сделки даже не пришлось ехать в США: по доверенности, которую оформила женщина, бумаги в банке подписывал риэлтор».

В Европе, отмечает Алла Цытович, 80% любого жилья приобретается в долг по ипотечным программам. Поэтому система взаимоотношений между банками, риэлторами, страховыми компаниями и ипотечными брокерами развита очень хорошо. «При покупке жилья европейцы в первую очередь обращаются к брокерам, которые помогают заемщикам выбрать и банк, и риэлтора, – рассказывает эксперт. – То есть брокер собирает вокруг себя всю необходимую инфраструктуру, что очень удобно для клиента».

Но, безусловно, за услуги посредников придется щедро заплатить. Комиссию за предоставление ссуды взимают и банки. Во Франции и Германии, скажем, сопутствующие расходы при покупке недвижимости в кредит составят 2–5% от стоимости жилья. А, например, в Южной Африке, где рынок сильно зарегулирован брокерами, только им придется отдать около 2,5%.

ПРОДУКТЫ: Бонус для своих

Ставка по кредиту для граждан России в иностранном банке вряд ли будет отличаться от стандартных предложений резидентам.

Скажем, в Лондоне и Испании ипотечную ссуду можно получить под 5% годовых, а в Швейцарии – под 3%. «Причем во многих европейских странах кредиты, взятые в евро, имеют более низкую ставку, чем ссуды в долларах», – замечает зампред Русского ипотечного банка Алексей Успенский. Вместе с тем на льготные программы кредитования (к примеру, заем без первоначального взноса) российским заемщикам лучше не рассчитывать. «Скорее всего, от нерезидента банк потребует внести первоначальный взнос в размере 20–30%», – говорит Владимир Гасяк из ХКФБ.

Отметим: зарубежные банки предлагают различные дополнительные продукты, которые российским потребителям пока недоступны. Скажем, есть программы, позволяющие гражданам одной европейской страны приобрести в кредит недвижимость в другом государстве без привлечения иностранных банков. Допустим, житель Германии хочет купить дом в Испании. Берлинский банк, у которого есть испанская «дочка», выдает ссуду и принимает в залог мадридскую недвижимость.

Есть и «вспомогательные» продукты в рамках ипотеки. Например, кредитная линия, лимит по которой равен разнице между рыночной стоимостью жилья, оформленного в залог по ипотеке, и остатком задолженности по жилищной ссуде. «Продукт с точки зрения использования похож на кредитную карту», – объясняет Алексей Успенский. Деньгами в рамках лимита клиент может воспользоваться в любое время и будет платить проценты только за использование взятых средств.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль