Как россияне попадают в долговые ямы

109
Практика. Россияне зачастую оказываются в долговых ямах из-за банальной невнимательности или полной финансовой безграмотности. Погашение задолженности может растянуться на десятилетие.
Надо было разрезать кредитную карту на кусочки сразу, как она попала ко мне в руки», – проклинает менеджер одного из московских кафе Григорий тот день, когда впервые воспользовался кредиткой. Чтобы рассчитаться с накопившимся долгом в 120 тыс. рублей, заемщик собирается оформить уже третью карту. В его комнате в общежитии продавать уже нечего. Зато теперь он гораздо внимательнее читает кредитные договоры. «Лишь сейчас разобрался в банковских заковырках – при несвоевременном погашении ссуды различные комиссии могут почти в два раза увеличить долг всего за полгода», – говорит «потерпевший».

Всего за четыре года россияне научились покупать сейчас, а платить – потом. За этот период объем рынка кредитования вырос в десять раз. Учитывая, что в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) уже поступили сведения о 20 млн заемщиков, а число работающих россиян составляет 69 млн человек, пользователями кредитных продуктов уже является каждый третий экономически активный житель страны. Ежемесячно в эти ряды вливается еще по меньшей мере 1 млн человек: настолько увеличивается количество историй в крупнейшем кредитном бюро – НБКИ. В среднем на одного экономически активного гражданина сегодня приходится задолженность в 28,4 тыс. рублей – это более чем в четыре раза превышает среднюю месячную зарплату по стране. Для многих выплата такого долга не по силам.

Вечные должники. Кредитную карту банка «Русский стандарт» в своем почтовом ящике москвичка Татьяна, преподаватель средней школы, обнаружила вскоре после того, как расплатилась в срок за приобретенную в рассрочку стиральную машину. «Кредитка пришлась как нельзя вовремя – мне нужно было срочно сделать ремонт в квартире, которая сильно пострадала после пожара», – рассказывает учительница. Чтобы купить стройматериалы, она сняла наличными с карты все 60 тыс. рублей кредитного лимита. Возвращала их минимальными платежами по 2,4 тыс. рублей в месяц в указанные сроки. Однако, позвонив в банк через 15 месяцев, Татьяна с удивлением узнала: несмотря на выплаченные взносы, задолженность почти не уменьшилась. В банке доходчиво пояснили: внесенные средства съедали комиссии. Оказалось, что если и дальше таким образом возвращать деньги, то выплатить долг полностью удастся лишь через 9 лет, переплатив 199 тыс. рублей. Татьяна возмущена: «Они мне обещали, что я рассчитаюсь по кредиту за три года и сами указали размер минимальных платежей. По нему я определила, что условия для меня приемлемы. На деле же получилось, что это пожизненная долговая яма. Я не намерена возвращать кредит на таких абсурдных условиях».

«Неожиданно длинные» долги для граждан зачастую опасны не столько с финансовой, сколько с психологической точки зрения. «Когда осознаешь, что тебе придется в течение многих лет отдавать кредитной организации некую сумму, становится как-то не по себе», – делится 29-летняя переводчица Ирина. Она воспользовалась присланной по почте кредиткой исходя из того, что будет каждый месяц делать минимальный платеж – вносить больше Ирина не в состоянии. «Вылезти из долговой ямы теперь я смогу не раньше, чем через 10 лет, – сетует заемщица. – Но отчаиваться не стоит: соберем всем миром по копейке – справим Рустаму Тарико новую машину».

Многие заемщики пытаются искать правду в суде, обращаясь за помощью, скажем, в Роспотребназдор или ФАС. На слуху также общественная организация «Блокпост», которая подавала на ряд банков иски в защиту потребителей. Однако «Блокпосту» так ни разу и не удалось одержать победу. Судьи ссылаются на то, что пользователи кредитов имели возможность ознакомиться с условиями предоставления услуг банком перед заключением договора.

Силовое вмешательство. Непреднамеренные неплательщики, по оценкам коммерческого директора коллекторского агентства ФАСП Александра Морозова, делятся на две основные категории: испытывающие финансовые затруднения и не понимающие последствий несвоевременных платежей. Впрочем, отмечают в агентстве «Секвойя», уровень финансовой грамотности растет. «На этапе создания нашей компании в 50% случаев причины невозврата были связаны с отсутствием знаний о финансовых продуктах у населения, сейчас этот показатель снизился до 20%», – уверяет заместитель гендиректора «Секвойи» Алексей Козырев.

Юрист Московского общества по защите прав потребителей Антон Недзвецкий считает, что главный бич российских заемщиков – банальная невнимательность. В качестве яркой иллюстрации эксперт приводит десятки случаев мошенничества с использованием автокредитования. «В Москве орудует несколько банд, которые заключают с заемщиками договоры на кредитование, завышая в них реальную стоимость автомобилей. В специально организованных для этого автосалонах-однодневках мошенники сначала объявляют покупателю вполне рыночную цену, а когда наступает время заключения договора, всячески отвлекают автолюбителя, чтобы вписать в документы завышенные цифры», – рассказывает Антон Недзвецкий. «Добавленную стоимость» мошенники получают от банка-кредитора, который в принципе может и не подозревать об обмане: ведь цена двух разных авто одной и той же модели нередко отличается на несколько тысяч долларов в зависимости от комплектации. «Подобные сделки часто заключались с заемщиками в Росбанке, также были случаи и с клиентами “Русского стандарта”», – вспоминает Антон Недзвецкий.

Один из пострадавших от такой схемы – механик Григорий Гончаренко. Он приобрел в кредит автомобиль Chery Fora за 345 тыс. рублей в измайловском автосалоне «Вернисаж». И только после завершения сделки заметил, что в договоре указана совершенно иная сумма – 495 тыс. «Удовольствие от покупки нового автомобиля отвлекает настолько, что не до деталей договора. Вот и попался я, как первоклассник». К счастью, после долгих разбирательств юристов и вмешательства УБЭП и Роспотребназдора Григорию Гончаренко все-таки удалось вернуть переплаченные за автомобиль деньги. Как рассказывает пострадавший, юридически доказать факт самого мошенничества крайне сложно. «Спасло большей частью лишь силовое вмешательство оперативников, которые разобрались с представителями автосалона на «понятийном» языке», – говорит Григорий Гончаренко.

Нужно чаще общаться. В том, что заемщики попадают в число неблагонадежных, зачастую виноваты сами кредитные учреждения. Как отмечает Александр Морозов из ФАСП, «сегодня довольно мало в действительности клиентоориентированных банков: в большинстве случаев о подробном разъяснении условий и процедур возвращения долга и речи не идет».

«Гражданин взял кредит на сотовый телефон за 10 тыс. рублей по программе 10–10–10», – вспоминает начальник смены по возврату долгов агентства «Пристав» Андрей Сомов. Сама по себе программа – одна из самых «безобидных» на рынке: 10% – первый взнос, ссуда выдается на 10 месяцев, переплата – 10%. Ставка по таким продуктам составляет около 23% годовых, ежемесячные комиссии не взимаются. Но вот незадача: погашать ссуду заемщик пришел лишь через 10 месяцев – принес все деньги разом. Потребителю просто не объяснили, что посещать банк необходимо раз в месяц. «Задолженность в результате штрафов за несвоевременное погашение выросла до 15 тыс., однако заемщик до сих пор настаивает на том, что полностью рассчитался с кредитной организацией», – говорит Андрей Сомов.

Программисту Егору Попову недостаточно четко разъяснили условия досрочного погашения. Потребитель купил ноутбук стоимостью 40 тыс. рублей с помощью ссуды Хоум кредит энд Финанс банка. Когда оставалось вернуть последние 20 тыс., Егор решил погасить всю задолженность досрочно. Из-за отсутствия собственной сети ХКФБ для приема платежей пользуется услугами посредников – поступления, в частности, проходят через отделения «Почты России». Специалистов банка там нет, в результате клиент необходимую информацию на месте уточнить не может. «Несколько раз пытался дозвониться в кредитную организацию, чтобы узнать точную сумму оставшегося долга, однако меня так и не смогли связать с консультантом», – вспоминает Егор. В результате он перевел банку сумму исходя из графика погашения, который ему предоставили изначально. «Я был уверен, что полностью рассчитался с финучреждением. Однако через год мне сообщили, что образовалась некая просрочка, которая с учетом штрафов выросла до 15 тыс. рублей», – сетует программист. При этом Егор ранее брал еще один кредит в ХКФБ, с которым успешно рассчитался. «Теперь банк одновременно высылает мне два письма: одно с благодарностью – как старому клиенту, а другое – с требованием выплатить накопившиеся штрафы», – умиляется заемщик.

Кредит на ссуду. Согласно данным ЦККИ, в долговую яму уже могли попасть около 2,5 млн россиян – именно столько сейчас скопилось в Центральном каталоге «неприятных» кредитных историй – с просрочкой более трех месяцев. При этом, как отмечает Андрей Сомов из «Пристава», каждый четвертый попавший к коллекторам заемщик пытается перезанять деньги в другой кредитной организации.

Роман, 30-летний предприниматель из Подмосковья, пользуется банковскими кредитами всего два года, но уже имеет общую задолженность в 1 млн рублей. Сначала он занял 300 тыс. рублей на расширение бизнеса, а потом, когда не смог вовремя расплатиться (закрыли рынок, на котором располагался один из двух его павильонов по продаже молочных продуктов), взял еще больше – 400 тыс. «Перекредитоваться помогло одно брокерское агентство. Уже потом подсчитал, что в процессе рефинансирования проценты выросли с 18 до 45% годовых», – говорит Роман. Рассчитаться по второму кредиту самостоятельно Роман тоже не сумел – попал в аварию и уже полгода лежит в больнице. Сейчас он с помощью коллекторов договаривается о списании части задолженности. Впрочем, это вряд ли поможет сохранить его единственный оставшийся актив – квартиру.

РЕПУТАЦИЯ Долговая ответственность

Россияне пока относятся к своим кредитным историям не так серьезно, как жители западных стран.

«Мой знакомый – иностранец – недавно забыл в такси мобильный телефон, а когда спохватился и заблокировал сим-карту, было поздно – сумма выставленного в результате счета за чужие разговоры уже составляла несколько тысяч долларов», – рассказывает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. Его приятель, безусловно, сейчас пытается отстоять свою непричастность к этим звонкам. Но если это сделать не удастся, он собирается оплатить все разговоры – чтобы не портить свою кредитную историю. «С развитием кредитных бюро и россияне начнут серьезнее относиться к своей финансовой репутации», – полагает Алексей Аксенов.

ПОРТРЕТ: Как выглядит плохой должник

Возраст большинства неблагонадежных заемщиков – 26–32 года.

При совершении покупок они в большинстве случаев руководствуются принципом «здесь и сейчас». Часто берут кредиты «на авось». Многие из таких потребителей уверены, что не понесут за невозврат никакой ответственности. «Расплачиваться нередко по таким кредитам в итоге приходится родителям должников», – рассказывает Андрей Сомов из агентства «Пристав». Те, кому не на кого переложить свою ответственность, либо вообще забывают о долге, либо стараются покрывать его с помощью кредита в другом банке. При этом заемщики, как правило, сообщают о возникших финансовых трудностях кредитным учреждениям лишь в последний момент. «Болезнь, пожар, увольнение – первым делом нужно известить об этом банк. Если клиент вовремя сообщит о проблемах, банк сможет пойти навстречу и реструктуризировать задолженность», – говорит директор агентства «Русбизнесактив» Сергей Рахманин.

Впрочем, отмечают некоторые эксперты, зачастую совершенно непонятно, каким образом сотрудники кредитной организации вообще могли выдать ссуду некоторым индивидуумам. «Безработный, либо неверно указавший сведения о месте работы при оформлении заявки на кредит. По месту постоянной регистрации не проживает, телефоны молчат. От родственников, соседей, коллег получена информация негативного характера – алкоголик, наркоман, многим должен. Предмет залога продан, а в случае его наличия им пользуются третьи лица», – перечисляет возможные характеристики заемщиков, которым нередко удается получать займы в некоторых банках, начальник отдела управления кредитного контроля Собинбанка Дмитрий Сенновский.

VIP-ВЗГЛЯД: Вы берете кредиты в банках?

Олег Морозов, первый зампред Госдумы:
– Нет. Последний раз брал лет восемь назад на строительство дома. А сейчас у меня нет каких-то острых проблем, для решения которых необходимы ссуды. Но когда я брал, то сначала считал, во сколько это мне обойдется. Садился с калькулятором в руках и все досконально высчитывал. Уверен, если бы многие именно так и делали, то количество должников было бы гораздо меньше.

Валерий Гартунг, депутат Госдумы:
– Нет, не беру. Экономически это невыгодно – ведь реальный процент по потребкредиту гораздо выше, чем ставка рефинансирования. Кроме того, мне не хочется оплачивать все невозращенные кредиты. Пока государство совместно с банками не разработает схему возврата кредитов и не примет жесткое законодательство, у нас ничего не изменится. Честный заемщик будет платить за парней, которые отказываются расплачиваться по долгам.

Сергей Борисов, президент «Опоры России»:
– Раньше я достаточно активно кредитовался в банках. Но все эти ссуды брал для развития собственного бизнеса. Конечно, иногда складывалось впечатление, что брать кредиты невыгодно, но без них бизнес в России трудно построить. Хотя всегда хотелось взять ссуду в зарубежном банке – у них более интересные предложения.

Эдуард Балтин, адмирал:
– Уже нет. Несколько лет назад сдуру взял кредит на стиральную машину, так она мне обошлась в два раза дороже, не считая испорченных нервов. После выплаты ссуды банк еще несколько месяцев присылал мне уведомления на погашение каких-то копеечных задолженностей. Сначала я платил, а потом стал ругаться – передо мной извинились, сказали, что это ошибка, но деньги не вернули.

Юрый Грымов, режиссер:
– Я банкам не доверяю, предпочитаю занимать у знакомых. До тех пор, пока будут такие варварские условия, немногие решатся на ссуды. Банкиры будут работать с теми, кто раньше одалживал десятку у соседа, а теперь – тысячу в банке на покупку чайника. Большинство этих людей не научено нормальному возврату денег – они подчас попросту даже и не собираются их отдавать. Банки, страхуясь от рисков, вешают эти невозвраты на других заемщиков.

Анатолий Долголаптев, гендиректор корпорации «Компомаш»:
– Нет. В случае необходимости кредитоваться мне позволяет моя зарплатная карта. А брать настоящие банковские кредиты мне не позволяет наш варварский финансовый рынок. Сейчас, как никогда прежде, понимаешь: лучший бандит в мире – банкир. Ему как общество дает себя вести, так он и ведет.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль