Как выбрать подходящий депозит

86
Вложения. Самые высокие ставки у вкладов без дополнительных опций. Но иногда лучше согласиться на меньший доход и получить возможность, скажем, снимать средства без потери процентов.
Если вы располагаете некой суммой, о которой хотите попросту «забыть» на некоторое время, к примеру на год, лучше всего выбрать депозит, условия которого не предполагают никаких дальнейших изменений: нельзя будет ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги без потери процентов. Дело в том, что чем больше у депозита различных «наворотов», тем ниже оказывается ставка – это правило действует почти всегда.

Перед тем как подписать депозитный договор, определите как можно точнее срок, в течение которого вам не потребуются деньги. Скажем, разместить средства на год выгоднее, чем сделать депозит на полгода и затем пролонгировать. И дело не только в более высоких ставках по «длинным» вкладам. Доходность депозитов на рынке постепенно снижается. Поэтому лучше сразу положить деньги на продолжительное время – год, а лучше два, три. Ведь вполне вероятно, что по прошествии 12 месяцев вам смогут продлить договор лишь на менее выгодных условиях.

Тем потребителям, которые используют депозит с целью накоплений, допустим на крупную покупку или отдых, нужно выбирать вклад с возможностью пополнения: в течение действия договора вы сможете прибавлять к первоначально размещенной сумме дополнительные деньги. Это, безусловно, большой плюс для клиента. Однако необходимо учесть: ставки по таким программам несколько ниже, чем по непополняемым вкладам.

Допустим, вы собираетесь разместить 200 тыс. рублей на год. Выбрав в Импэксбанке программу без возможности пополнения, вы сможете положить деньги под 9,5% годовых. Если в той же кредитной организации воспользоваться вкладом, предусматривающим зачисление дополнительных денег, то ставка составит 9%. Таким образом, в первом случае вы по окончании срока депозита получите 219 тыс. рублей, а во втором – на 1 тыс. рублей меньше.

Деньги за время. Согласно Гражданскому кодексу, частному лицу обязаны вернуть средства, размещенные во вклад, по первому требованию, независимо от того, закончился срок договора с банком или нет. Однако в большинстве случаев кредитные организации при досрочном снятии денег выплачивают проценты по ставке депозитов до востребования (обычно не более 1% годовых). То есть клиент теряет почти весь доход.

Но есть более «щадящие» программы. В некоторых случаях потребителю позволяется без потери процентов снимать часть вклада (на счете должен оставаться неснижаемый остаток). В идеале же банк просто выплачивает проценты по факту. При этом обычно вводится шкала: скажем, при снятии денег в промежутке с третьего месяца по шестой действует одна ставка, а если вы продержитесь более чем полгода – другая, более высокая.

Допустим, вы решили воспользоваться подобной программой в Промстройбанке, разместили 200 тыс. рублей на один год под 8,5%. Однако через 10 месяцев (304 дня) вам потребовалось забрать деньги. В этом случае рассчитывать «надбавку» будут следующим образом. За первые 270 дней вам заплатят 7% годовых (такая ставка предусмотрена при досрочном снятии средств с 271-го по 366-й день). Процентные выплаты за оставшиеся 34 дня будут рассчитаны по ставке «до востребования» (0,1% годовых). В итоге клиент получит 10,3 тыс. рублей. При этом если бы потребитель воспользовался вкладом в этом же банке без возможности досрочного снятия средств, то его доход через 10 месяцев составил бы всего 166 рублей.

При выборе вклада необходимо обращать внимание и на другой нюанс: предусмотрена ли капитализация процентов. Суть заключается в следующем. При капитализации доход по депозиту ежемесячно (или ежеквартально) прибавляется к основной сумме. Предположим, клиент доверил ВТБ24 сумму в 200 тыс. рублей на 732 дня под 9,25% годовых. Программа предусматривает, что проценты каждый месяц прибавляются к основной части депозита. То есть через месяц на счете будет не 200 тыс., а 201,5 тыс. рублей. Во втором месяце проценты будут начисляться уже на 201,5 тыс. рублей. В конце срока потребитель получит 240,6 тыс. рублей, то есть доход за весь срок составит 40,6 тыс. рублей.

Отметим: ставки по стандартным вкладам – без капитализации процентов – могут оказаться выше. Но это не всегда означает более высокий итоговый доход. Для сравнения: в ВТБ24 ставка по вкладу, не предусматривающему капитализацию, составляет 9,85% годовых (на 0,6 пункта выше, чем в предыдущем примере). Однако прибыль по последней программе через 732 дня составит 39,5 тыс. рублей, то есть на 1,1 тыс. рублей меньше, чем при «капитализированном» депозите.

Валютные превращения. Еще один повод для размышления – мультивалютные вклады. Предположим, вы открыли стандартный депозит в долларах. При этом курс американской валюты все продолжает падать. «Если вы захотите перевести свои средства, например, на рублевый депозит, вам придется досрочно прервать договор, потеряв начисленные проценты», – говорит начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина. Мультивалютный вклад позволяет перевести сбережения из одной валюты в другую в рамках одного депозита. То есть проценты потеряны не будут.

Предположим, в марте 2006 года вы положили $10 тыс. под 7% годовых. Год назад курс американской валюты находился на уровне 27,9 рубля. То есть в пересчете на рубли сумма размещения составила 279 тыс. Если взять сегодняшний курс (около 26 руб/$), ваш депозит с процентами ($10,7 тыс.) составит 278,2 тыс. рублей. Выходит, вы не только не заработали, но и оказались в минусе.

Рассмотрим другой сценарий. Год назад вы разместили доллары не на обычный, а на мультивалютный депозит под указанные 7%. И скажем, в сентябре 2006 года конвертировали средства в рубли. За полгода доход по вкладу составил $350. В сентябре $10,35 тыс. равнялись примерно 274,3 тыс. рублей. При новой ставке в 8,5% годовых (доходность в рублях выше и в рамках мультивалютных программ) клиент через шесть месяцев получил бы в общей сложности 286 тыс. рублей. То есть вы оказались в плюсе.

Однако нужно учесть, что при конвертации средств банки взимают комиссию. «Частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница», – отмечает Наталья Лощилина. Кроме того, добавляет директор департамента депозитных продуктов Юниаструм-банка Дмитрий Хилько, мультивалютные депозиты рассчитаны на тех клиентов, которые хорошо ориентируются в ситуации на валютном рынке. Простому обывателю подобные программы могут лишь навредить, тем более что ставки здесь ниже, чем по классическим вкладам.

Условия по рублевым депозитам крупнейших игроков на рынке вкладов граждан*

Банк Стандартный вклад, % годовых Вклад с возможностью пополнения, % годовых Вклад с капитализацией процентов, % годовых
1 Сбербанк 9,75** 9,5**
2 Банк Москвы 9,6 9,6 9,6
3 ВТБ24 10** 9,65** 9,65**
4 Газпромбанк 8,5 6,25 6,5
5 Росбанк 7,55 7,85
6 Промстройбанк 8,75 8,5
7 Уралсиб 9 8,6
8 Райффайзенбанк 5,9
9 Альфа-банк 8,25 7,75
10 Возрождение 9,65 9,4 9,5

* Условия по вкладу на сумму 433,3 тыс. рублей (максимальная сумма депозита, которая подпадает под госгарантии), срок – один год.
** Срок вклада – один год и один месяц.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль