Страховка без галочки

96
Ссуды. Во многих случаях страховку при получении кредита оформлять не обязательно. Но зачастую банки не сообщают о возможности отказаться от полиса и страхуют клиента «по умолчанию».
Около 70% кредитов, выданных российскими банками, охвачено страхованием. Такие цифры приводит директор департамента по работе с банками и лизинговыми компаниями «Ренессанс-страхования» Александр Кананадзе. «В первую очередь речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика, его трудоспособности, залогового имущества», – отмечает эксперт. Кредитные организации, выступая в роли агентов, получают от партнеров вознаграждение (обычно – 10–20% от сборов). Кроме того, при автоссудах и ипотеке машина или недвижимость выступают в роли залога, страхование которого позволяет кредитору снизить риски. Для заемщика все это влечет за собой дополнительные затраты, причем зачастую очень существенные.

Без лишних слов. Банки, как правило, работают в области страхования только с узким кругом дружественных компаний, нередко – лишь с одной фирмой. Зачастую кредитная организация и страховщик имеют «родственные» связи. Скажем, банк «Русский стандарт» (РС) работает с «Русским стандартом – страхование», а Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ) сотрудничает с Чешской страховой компанией, которая входит в ту же финансовую группу – PPF.

Потребители, приобретающие в кредит телевизоры и мобильные телефоны, зачастую не знают, что от страховки жизни и потери трудоспособности можно отказаться. Обычно заемщики даже не подозревают о своем «подключении» к страховой программе, поскольку договор внимательно не читают, а консультанты часто предпочитают не затрагивать «скользкую» тему. Представители многих кредитных организаций заинтересованы продать максимум кредитов со страховкой: если специалист, работающий в торговой точке, не выполнит план по полисам, то может лишиться премии. В итоге многие клиенты переплачивают до 1% от суммы кредита в месяц, хотя вполне могли бы избежать лишних расходов. Экономия может быть весьма значительной. Допустим, переплата за «товарную» ссуду в 50 тыс. рублей с реальной ставкой в 23,4% годовых и сроком 10 месяцев составит 5,5 тыс. рублей. Если же прибавить к этому страховку РС размером 0,79% в месяц от первоначальной суммы займа, то переплата составит на 4 тыс. рублей больше – 9,5 тыс. В ДжиИ Мани банке при потребкредитовании клиент может защитить здоровье и трудоспособность, внося каждый месяц 0,85% от размера ссуды, в Финансбанке – 0,45%.

Заемщики очень часто оказываются застрахованными «по умолчанию»: чтобы отказаться от страховки, необходимо поставить отметку в соответствующем поле анкеты. Нет галочки – банк считает, что клиент согласен. Так, скажем, поступают РС и «Ренессанс Капитал». Дело усложняет и то обстоятельство, что анкеты зачастую заполняют представители банка со слов клиента. Это удобно, однако банковские служащие нередко «забывают» спросить согласие на страховку («Ф.» проверял это на собственном опыте). И если вы не хотите переплачивать, при получении «магазинной» ссуды сразу же попросите составить вам схему погашения без учета полиса. Некоторые кредитные организации, в частности ДжиИ Мани банк, поступают более честно: галочку в анкете нужно ставить в случае согласия, а не отказа.

Выдавая займы на любые цели в своих офисах, банки чаще всего в обязательном порядке требуют оформить страхование жизни и потери трудоспособности. То есть выбора у заемщика нет. Такие правила действуют в Райффайзенбанке (страховка – 0,8–0,9% единовременно от суммы кредита, взятого на год), в Банке Москвы (0,35% от суммы ссуды). В принципе подобный полис нельзя назвать слишком разорительным. Скажем, в Импэксбанке для тридцатилетнего гражданина при кредите в 100 тыс. рублей на год страховой взнос составит 240 рублей, в банке «Сосьете Женераль Восток» – 340, в Мастер-банке – 650 рублей. Но даже этих затрат можно избежать, если обратиться в банк, не требующий оформлять страховку. К примеру, Ситибанк, хоть и предлагает при нецелевых займах оформить дорогой полис стоимостью 0,4% от суммы кредита в месяц, не настаивает на страховке. Однако «неприхотливый» кредитор может потребовать дополнительное обеспечение, например, поручителей или ликвидный залог, который, возможно, придется страховать от утраты и повреждения.

Выбора нет. При оформлении ссуды на авто почти все банки требуют застраховать машину по программе каско (от угона и ущерба). Причем некоторые кредитные организации завлекают клиентов низкими ставками по займам и «отыгрываются» на страховании, получая часть взносов за полисы от дружественных компаний. Отметим: страховщик может предлагаться лишь один, при этом придется оформить не только каско, но и застраховать жизнь.

Скажем, у банка «Авангард» есть «беспроцентный» автокредит с минимальным первоначальным взносом в 30%, а если вам нужна ссуда на все 100% от стоимости машины, то ставка составит 4,5% годовых (в рублях и валюте). Но при этом вам в любом случае придется купить полис каско за 8,75–10,75%. Кроме того, необходимо застраховаться от несчастного случая за 0,99% от суммы кредита (единовременный платеж). Выбирать из страховщиков не придется – к вашим услугам лишь компания «Авангард-гарант».

Вместе с тем банк «Авангард» недавно ввел автокредитную программу, по которой вообще не нужны никакие страховки. Но ставка здесь уже выше – 11,5% годовых плюс комиссия 0,75% от суммы займа в год. Редкий автокредит без страховки предлагает также МДМ-банк. Но если классическая ссуда МДМ на три года обойдется в 9,5% в валюте с первоначальным взносом в 10%, то незастрахованная – в 19% годовых, а из собственных средств придется внести 30%.

Тариф страхования на один и тот же автомобиль может значительно отличаться в разных компаниях. Скажем, каско на Ford Focus для 26-летнего водителя с шестилетием стажем в компании «Континенталь» будет стоить 9,2%, тогда как в «АльфаСтраховании» – 11,4%. Премия за Audi A4 в «Ингосстрахе» составит 7,2%, а в «Росгосстрахе» – 9,2%. Стоит обращаться за ссудой в те кредитные организации, которые сотрудничают с несколькими страховщиками – вы сможете выбрать наиболее выгодные условия. Допустим, у Москоммерцбанка в рамках автокредитов есть шесть страховых партнеров, у МДМ-банка – пять, у Московского кредитного банка – четыре. При оформлении ссуды и страховки обязательно обращайте внимание, какие риски она покрывает: к примеру, машину могут застраховать только от угона, причем попросить за это премию как за полноценный полис (9–10%).

По дружбе дороже. Страховки при ипотечных ссудах также носят обязательный характер. По договору комплексного страхования клиент в возрасте 30 лет будет платить 0,8–1% в год (от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%). Из них 0,4–0,6% – страхование жизни и утраты трудоспособности, около 0,2% – риск утраты предмета залога, еще 0,2–0,3% – утраты права на квартиру. По словам андеррайтера Независимого бюро ипотечного кредитования Павла Комолова, стоимость полисов у дружественных банкам страховщиков при оформлении ипотеки может оказаться на 30–40% выше рыночной. «Если банк предлагает заемщику страховаться в «своей» страховой компании, то стоимость программы может возрасти на 0,2–0,4 процентного пункта, – отмечает руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова. – Казалось бы, немного, но при кредите свыше $500 тыс. сумма заметная». Допустим, вместо страховой премии в $4 тыс. за год клиенту придется выплатить $5–6 тыс.

Сотрудничество банка лишь с одним страховщиком на рынке ипотеки встречается нередко. Скажем, Альфа-банк предлагает услуги только «АльфаСтрахования», «Уралсиб» – одноименной страховой компании, Банк Москвы – Московской страховой компании, «Глобэкс» – Межотраслевого страхового центра. Вместе с тем банк «КИТ Финанс» предоставляет выбор из дюжины страховщиков, «Дельтакредит» – из двух десятков, Международный московский банк и Росбанк сотрудничают с шестью фирмами каждый, банк «Возрождение» предлагает услуги четырех компаний.

Стоимость каско при автокредитовании*

Автомобиль Стоимость машины, $ Ингосстрах, %** Континенталь, %** АльфаСтрахование, %** Росгосстрах,%**
Audi A4 50 тыс. 7,21 7,30 7,64 9,17
Ford Focus 18 тыс. 11,09 9,19 11,39 10,42

* Возраст водителя – 26 лет, стаж – 6 лет.
** От стоимости автомобиля.

Как влияет страховка на стоимость ссуды*

Вид кредита Эффективная ставка, % годовых Ежемесячный платеж, руб. Итоговая сумма выплат, руб. Переплата, руб. Выплаты по страховке, руб.
Без страховки 23,4 5550 55 520 5520 Нет
Со страховкой в 0,79% 39,4 5950 59 500 9500 3950

*Кредит в торговой точке, размер 50 тыс. рублей, срок – 10 мес.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль