Страховка без галочки

106
Ссуды. Во многих случаях страховку при получении кредита оформлять не обязательно. Но зачастую банки не сообщают о возможности отказаться от полиса и страхуют клиента «по умолчанию».
Около 70% кредитов, выданных российскими банками, охвачено страхованием. Такие цифры приводит директор департамента по работе с банками и лизинговыми компаниями «Ренессанс-страхования» Александр Кананадзе. «В первую очередь речь идет о страховании жизни и здоровья заемщика, его трудоспособности, залогового имущества», – отмечает эксперт. Кредитные организации, выступая в роли агентов, получают от партнеров вознаграждение (обычно – 10–20% от сборов). Кроме того, при автоссудах и ипотеке машина или недвижимость выступают в роли залога, страхование которого позволяет кредитору снизить риски. Для заемщика все это влечет за собой дополнительные затраты, причем зачастую очень существенные.

Без лишних слов. Банки, как правило, работают в области страхования только с узким кругом дружественных компаний, нередко – лишь с одной фирмой. Зачастую кредитная организация и страховщик имеют «родственные» связи. Скажем, банк «Русский стандарт» (РС) работает с «Русским стандартом – страхование», а Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ) сотрудничает с Чешской страховой компанией, которая входит в ту же финансовую группу – PPF.

Потребители, приобретающие в кредит телевизоры и мобильные телефоны, зачастую не знают, что от страховки жизни и потери трудоспособности можно отказаться. Обычно заемщики даже не подозревают о своем «подключении» к страховой программе, поскольку договор внимательно не читают, а консультанты часто предпочитают не затрагивать «скользкую» тему. Представители многих кредитных организаций заинтересованы продать максимум кредитов со страховкой: если специалист, работающий в торговой точке, не выполнит план по полисам, то может лишиться премии. В итоге многие клиенты переплачивают до 1% от суммы кредита в месяц, хотя вполне могли бы избежать лишних расходов. Экономия может быть весьма значительной. Допустим, переплата за «товарную» ссуду в 50 тыс. рублей с реальной ставкой в 23,4% годовых и сроком 10 месяцев составит 5,5 тыс. рублей. Если же прибавить к этому страховку РС размером 0,79% в месяц от первоначальной суммы займа, то переплата составит на 4 тыс. рублей больше – 9,5 тыс. В ДжиИ Мани банке при потребкредитовании клиент может защитить здоровье и трудоспособность, внося каждый месяц 0,85% от размера ссуды, в Финансбанке – 0,45%.

Заемщики очень часто оказываются застрахованными «по умолчанию»: чтобы отказаться от страховки, необходимо поставить отметку в соответствующем поле анкеты. Нет галочки – банк считает, что клиент согласен. Так, скажем, поступают РС и «Ренессанс Капитал». Дело усложняет и то обстоятельство, что анкеты зачастую заполняют представители банка со слов клиента. Это удобно, однако банковские служащие нередко «забывают» спросить согласие на страховку («Ф.» проверял это на собственном опыте). И если вы не хотите переплачивать, при получении «магазинной» ссуды сразу же попросите составить вам схему погашения без учета полиса. Некоторые кредитные организации, в частности ДжиИ Мани банк, поступают более честно: галочку в анкете нужно ставить в случае согласия, а не отказа.

Выдавая займы на любые цели в своих офисах, банки чаще всего в обязательном порядке требуют оформить страхование жизни и потери трудоспособности. То есть выбора у заемщика нет. Такие правила действуют в Райффайзенбанке (страховка – 0,8–0,9% единовременно от суммы кредита, взятого на год), в Банке Москвы (0,35% от суммы ссуды). В принципе подобный полис нельзя назвать слишком разорительным. Скажем, в Импэксбанке для тридцатилетнего гражданина при кредите в 100 тыс. рублей на год страховой взнос составит 240 рублей, в банке «Сосьете Женераль Восток» – 340, в Мастер-банке – 650 рублей. Но даже этих затрат можно избежать, если обратиться в банк, не требующий оформлять страховку. К примеру, Ситибанк, хоть и предлагает при нецелевых займах оформить дорогой полис стоимостью 0,4% от суммы кредита в месяц, не настаивает на страховке. Однако «неприхотливый» кредитор может потребовать дополнительное обеспечение, например, поручителей или ликвидный залог, который, возможно, придется страховать от утраты и повреждения.

Выбора нет. При оформлении ссуды на авто почти все банки требуют застраховать машину по программе каско (от угона и ущерба). Причем некоторые кредитные организации завлекают клиентов низкими ставками по займам и «отыгрываются» на страховании, получая часть взносов за полисы от дружественных компаний. Отметим: страховщик может предлагаться лишь один, при этом придется оформить не только каско, но и застраховать жизнь.

Скажем, у банка «Авангард» есть «беспроцентный» автокредит с минимальным первоначальным взносом в 30%, а если вам нужна ссуда на все 100% от стоимости машины, то ставка составит 4,5% годовых (в рублях и валюте). Но при этом вам в любом случае придется купить полис каско за 8,75–10,75%. Кроме того, необходимо застраховаться от несчастного случая за 0,99% от суммы кредита (единовременный платеж). Выбирать из страховщиков не придется – к вашим услугам лишь компания «Авангард-гарант».

Вместе с тем банк «Авангард» недавно ввел автокредитную программу, по которой вообще не нужны никакие страховки. Но ставка здесь уже выше – 11,5% годовых плюс комиссия 0,75% от суммы займа в год. Редкий автокредит без страховки предлагает также МДМ-банк. Но если классическая ссуда МДМ на три года обойдется в 9,5% в валюте с первоначальным взносом в 10%, то незастрахованная – в 19% годовых, а из собственных средств придется внести 30%.

Тариф страхования на один и тот же автомобиль может значительно отличаться в разных компаниях. Скажем, каско на Ford Focus для 26-летнего водителя с шестилетием стажем в компании «Континенталь» будет стоить 9,2%, тогда как в «АльфаСтраховании» – 11,4%. Премия за Audi A4 в «Ингосстрахе» составит 7,2%, а в «Росгосстрахе» – 9,2%. Стоит обращаться за ссудой в те кредитные организации, которые сотрудничают с несколькими страховщиками – вы сможете выбрать наиболее выгодные условия. Допустим, у Москоммерцбанка в рамках автокредитов есть шесть страховых партнеров, у МДМ-банка – пять, у Московского кредитного банка – четыре. При оформлении ссуды и страховки обязательно обращайте внимание, какие риски она покрывает: к примеру, машину могут застраховать только от угона, причем попросить за это премию как за полноценный полис (9–10%).

По дружбе дороже. Страховки при ипотечных ссудах также носят обязательный характер. По договору комплексного страхования клиент в возрасте 30 лет будет платить 0,8–1% в год (от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%). Из них 0,4–0,6% – страхование жизни и утраты трудоспособности, около 0,2% – риск утраты предмета залога, еще 0,2–0,3% – утраты права на квартиру. По словам андеррайтера Независимого бюро ипотечного кредитования Павла Комолова, стоимость полисов у дружественных банкам страховщиков при оформлении ипотеки может оказаться на 30–40% выше рыночной. «Если банк предлагает заемщику страховаться в «своей» страховой компании, то стоимость программы может возрасти на 0,2–0,4 процентного пункта, – отмечает руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова. – Казалось бы, немного, но при кредите свыше $500 тыс. сумма заметная». Допустим, вместо страховой премии в $4 тыс. за год клиенту придется выплатить $5–6 тыс.

Сотрудничество банка лишь с одним страховщиком на рынке ипотеки встречается нередко. Скажем, Альфа-банк предлагает услуги только «АльфаСтрахования», «Уралсиб» – одноименной страховой компании, Банк Москвы – Московской страховой компании, «Глобэкс» – Межотраслевого страхового центра. Вместе с тем банк «КИТ Финанс» предоставляет выбор из дюжины страховщиков, «Дельтакредит» – из двух десятков, Международный московский банк и Росбанк сотрудничают с шестью фирмами каждый, банк «Возрождение» предлагает услуги четырех компаний.

Стоимость каско при автокредитовании*

Автомобиль Стоимость машины, $ Ингосстрах, %** Континенталь, %** АльфаСтрахование, %** Росгосстрах,%**
Audi A4 50 тыс. 7,21 7,30 7,64 9,17
Ford Focus 18 тыс. 11,09 9,19 11,39 10,42

* Возраст водителя – 26 лет, стаж – 6 лет.
** От стоимости автомобиля.

Как влияет страховка на стоимость ссуды*

Вид кредита Эффективная ставка, % годовых Ежемесячный платеж, руб. Итоговая сумма выплат, руб. Переплата, руб. Выплаты по страховке, руб.
Без страховки 23,4 5550 55 520 5520 Нет
Со страховкой в 0,79% 39,4 5950 59 500 9500 3950

*Кредит в торговой точке, размер 50 тыс. рублей, срок – 10 мес.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль