Депозит трехлетней выдержки

83
Вложения. В условиях снижения ставок лучше размещать деньги сразу на несколько лет. Но в некоторых банках доходность двух- и трехгодовых вкладов ниже, чем депозитов на один год.
Долгосрочные депозиты (на срок от одного года) традиционно считаются более привлекательными, чем краткосрочные. Главная причина – более высокие ставки. А с введением системы страхования вкладов депозиты на длительный срок стали приобретать еще большую популярность – ведь теперь можно доверить деньги банку надолго, не опасаясь его банкротства. Согласно статистике ЦБ, общий объем вкладов частных лиц за последний год (с 1 сентября прошлого года по 1 сентября текущего) увеличился на 35% (до 3,3 трлн рублей). При этом объем «длинных» вкладов (на один год и более) вырос на 40%. Их доля в общей сумме депозитов населения составляет 54%. Объем «коротких» депозитов, размещенных гражданами на срок от одного до трех месяцев, увеличился лишь на 16% (в общем объеме вкладов такие депозиты занимают менее 1,5%). Сумма вкладов от трех месяцев до полугода вообще сократилась на 12% (доля в общем объеме – 5%).

Долгосрочные депозиты позволяют компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок, чем по краткосрочным вложениям. Допустим, средняя ставка по рублевому трехмесячному вкладу в Сбербанке составляет 5,25% годовых, а по годовому депозиту – 9,25%. Инфляция же, согласно прогнозам, по итогам текущего года составит 8–9%. Соответственно «длинный» вклад если и не приносит большого дохода из-за инфляции, то хотя бы сохраняет покупательную способность средств. Отметим: положить деньги в банк на год всегда выгоднее, чем, скажем, разместить их на три месяца и затем три раза пролонгировать депозит.

Но правило «чем дольше срок, тем выше доход» действует не всегда. Нередко клиенты сталкиваются с ситуацией, когда деньги по тем или иным причинам требуется снять до окончания срока договора. В этом случае потребитель, как правило, лишается почти всех «набежавших» процентов. «Потребитель по сути забирает только те деньги, которые принес в банк», – отмечает начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов. Чаще всего проценты в таких случаях рассчитываются по ставке вклада до востребования, которая обычно не превышает 1% годовых. Выходит, долгосрочный депозит имеет смысл делать только тогда, когда вы полностью уверены, что доверенные кредитной организации деньги вам в ближайшем будущем не понадобятся. В противном случае лучше ограничиться краткосрочными вкладами. Скажем, если вы планируете через полгода сделать крупную покупку, то не стоит размещать все свободные деньги на более долгий срок.

Если речь идет о «длинном» депозите, у клиента все равно возникает вопрос, на какой именно срок положить средства – к примеру, на один год или сразу на три. И здесь нет каких-либо универсальных рекомендаций. Скажем, в некоторых банках условия по вкладам на два и три года оказываются выгоднее, чем по годовым депозитам (см. таблицу). Так, Росевробанк около года назад предложил клиентам двухгодовые депозиты (ранее максимальный срок составлял 396 дней). Сейчас ставка такого вклада на 0,75 процентных пункта выше, чем доходность годового депозита. «Банку нужны «длинные» деньги для последующего размещения в инвестиционные и кредитные программы», – пояснила «Ф.» начальник финансово-экономического отдела Росевробанка Юлия Изотова. Поэтому клиентов привлекают на долговременное «сотрудничество» более высокими процентными ставками. В банке БФТ минимальная ставка по двухгодовому вкладу в 100 тыс. рублей составляет 10% годовых, по трехгодовому – 10,5%, а по годовому – лишь 8%. В Сургутнефтегазбанке разместить аналогичную сумму на два года можно под 9,5% годовых, а на год – под 8,5%.

Однако такую политику ведут далеко не все финансовые учреждения. Например, в Бинбанке минимальная ставка при размещении 100 тыс. рублей на год составляет 10,2%, на два года – 9,7%, а на три – 9,45% годовых (депозиты в валюте на два и три года также оказываются менее привлекательными, чем годовые вклады). «Мы не знаем, как будет вести себя рынок, насколько снизится ставка рефинансирования ЦБ через год», – поясняет Александр Ефремов. По его словам, банк страхует свои риски, устанавливая меньшие проценты по длительным срокам. «В зависимости от условий депозита риск по долгосрочным обязательствам у банка может возрастать, – говорит директор департамента банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Мелкова, – в некоторых случаях с этим связано снижение ставки по вкладам сроком на два-три года».

Вместе с тем при долгосрочных инвестициях вкладчику нужно учитывать не только процентные ставки, действующие сегодня, но и их изменение в перспективе. Общая тенденция – постепенное снижение доходности по депозитам. Допустим, если в январе, согласно данным ЦБ, средняя ставка по вкладам населения на срок от полугода до года составляла 10% годовых в рублях, то в августе – 9,1%. Скорее всего через год вы сможете пролонгировать вклад на менее выгодных условиях. Поэтому если вы располагаете свободными средствами и не планируете расходовать их в течение нескольких лет, то лучше сразу заключить договор на два-три года.

НА ТОРМОЗАХ

Без права возврата

Банкиры уже много лет ждут возможности ввести безотзывные вклады (БВ), когда клиент не имеет права забирать размещенные средства до окончания срока, предусмотренного договором.

Однако соответствующий законопроект до сих пор не принят. Особенно нужны БВ при долгосрочных вложениях клиентов: банк будет уверен в том, что потребители, разместившие депозиты на год и более, не придут через месяц и не потребуют вернуть им средства, которые кредитная организация уже инвестировала. Сегодня, согласно Гражданскому кодексу, банк обязан выдать частному лицу деньги, размещенные на депозит, по первому требованию независимо от срока договора. Согласно последней версии законопроекта, сумма безотзывного депозита, который имеет право принимать банк, ограничивается максимальным размером возмещения, выплачиваемого Агентством по страхованию вкладов клиентам обанкротившихся кредитных организаций (сегодня это 200 тыс. рублей, причем «вторые» 100 тыс. возмещаются лишь на 90%). Необходимость данного ограничения вызвала много споров, поправки пока так и не внесены в Госдуму.

Условия по вкладам*

БанкСтавка, % годовых
1 год2 года3 года
руб.$ евроруб.$евроруб.$евро
1Балтийский банк развития9,57,257,25107,67,69,588
2БФТ854107610,57,57
3Банк Москвы9,26,96,89,557,157
4Бинбанк10,27,35,79,775,49,456,855,25
5Вега–банк84,54,58,55,55,58,566
6Глобэкс9,87,157,1510,37,47,4
7Петрокоммерц96,256,257.55,755,25
8Русь–банк106,55,511,587
9Росевробанк97,26,29,757,556,8
10Сбербанк8,756,66,69,256,856,85
11Северный народный банк9,255,54,59,7576,510,258,57,5
12Сембанк854965965

* Минимальные ставки по вкладам на сумму 100 тыс. рублей, $3 тыс. и 3 тыс. евро. По данным банков.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль