Развод по кредитным правилам

84
Рефинансирование. Все больше банков предлагают ссуды гражданам на погашение займов, взятых ранее в других финансовых учреждениях на менее выгодных условиях. Однако перекредитоваться в основном может лишь ипотечный заемщик, и далеко не всегда это будет выгодно.
Рефинансирование ипотечных ссуд - наиболее известная услуга в сфере перекредитования. «C начала года около десятка наших клиентов воспользовались программой рефинансирования, - рассказывает руководитель управления клиентского обслуживания ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова. - Эти заемщики брали кредиты два-три года назад в Сбербанке и Городском ипотечном банке под 18% годовых в рублях, а также в «Дельтакредите» под 14% в долларах». Перекредитоваться удалось под 11-12% годовых в валюте.

Снижение ставки - не единственный плюс рефинансирования. Несколько лет назад были распространены различные комиссии (к примеру, за ведение ссудного счета), которые клиенту приходилось выплачивать помимо процентов. Сегодня же можно перекредитоваться в финансовом учреждении, не ведущем «комиссионной» политики.

Но при каких условиях перекредитование окажется действительно выгодным? Мнения экспертов расходятся. «Рефинансирование в первую очередь рассчитано на заемщиков, которым осталось погашать кредит 7-10 лет, а ставка по текущей ссуде отличается от предложенной новым банком на 2 процентных пункта и более», - уверяет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. По мнению зампреда Абсолют-банка Олега Скворцова, клиентам будет выгодно рефинансировать кредит при условии, что разница в тарифной ставке составляет не менее 3 процентных пунктов. То есть услугой имеет смысл воспользоваться тем, кто получал ссуду три-четыре года назад.

Гендиректор агентства недвижимости «Лаурел» Ирина Радченко считает, что результат будет положительным даже при снижении на 1 процентный пункт и менее, то есть речь идет о рефинансировании ссуд, выданных год-полтора назад. «Скажем, клиент брал кредит год назад на 10 лет под 10,5% годовых в долларах. Ежемесячный платеж составлял $1406. Если перекредитоваться под 9,75%, то в месяц платить придется уже $1242», - подсчитала Ирина Радченко. «По крупным кредитам снижение платежной нагрузки заметно даже при уменьшении ставки на 0,5% годовых», - добавляет начальник управления разработки кредитных продуктов «Внешторгбанка - розничные услуги» Мария Серова. Конечно, следует учитывать штрафы, вводимые банками за досрочное погашение. Но чаще всего подобные преграды снимаются максимум через год со дня заключения кредитного договора.

Впрочем, целью рефинансирования может оказаться не только экономия. «Многие клиенты желают снизить размер ежемесячного платежа, - поясняет гендиректор ипотечного брокера «Фосборн Хоум» Василий Белов. - Это можно сделать, взяв кредит на более длительный срок: к примеру, вместо 10 лет на 15». Три-четыре года назад максимальные сроки ипотечных займов были намного меньше. Но нужно учесть: обычно чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к удорожанию кредита. Зато клиент уменьшит нагрузку на семейный бюджет, а это зачастую более важно, чем экономия на процентах.

Подсчет расходов. Выгоднее всего договориться о снижении ставки в рамках существующей кредитной программы. Некоторые банки предоставляют такую услугу своим клиентам, чтобы попросту не потерять их (пока, правда, кредитные организации не всегда охотно идут на такие «послабления»). В данном случае заемщик сможет избежать лишней суеты, потратит меньше сил и средств. Ведь при перекредитовании в другом банке клиент фактически второй раз получает ссуду. В том числе представляет документы, подтверждающие доход (заемщика и поручителя), бумаги по предыдущей сделке (копию кредитного договора, страхового полиса, выписки по ссудному счету), выписку из Единого государственного реестра прав. При этом потребитель несет существенные расходы, сумма которых может оказаться примерно такой же, как при первоначальном получении ссуды (комиссия банку за предоставление займа, оценка квартиры, страхование, комиссия за перевод денег из банка в банк, регистрация залога, иногда требуются услуги нотариуса).

Хотя, говорит Василий Белов, при перекредитовании в новом банке нужно попытаться минимизировать расходы. Скажем, поменять кредитора, когда придет время продлевать страховку: в этом случае не придется платить за один и тот же период дважды. Либо можно найти банк, который сотрудничает с той же страховой компанией, что и предыдущая кредитная организация: возможно, удастся просто изменить выгодоприобретателя по договору страхования (им станет новый кредитор).

Отметим, что в процессе перекредитования возникает «беззалоговое окно», когда новый банк уже выдал ссуду, но еще не стал залогодержателем, поскольку на переоформление обеспечения уходит от пяти дней до двух месяцев. Для финансового учреждения это дополнительный риск. «Единственное, что может сделать банк, чтобы компенсировать повышенные риски, - это установить более высокую ставку на этапе рефинансирования», - комментирует Мария Серова. Например, Райффайзенбанк на период рефинансирования устанавливает ставку 15,5-16% годовых по рублевому кредиту и 13-14% по долларовому, тогда как в дальнейшем ссуда, взятая на 25 лет, обойдется в 13,25% годовых в рублях и 12% в валюте.

Дополнительные потери для потребителя при рефинансировании ипотечного займа - утрата налоговых льгот. Ведь заемщик, взявший ссуду на покупку жилья, имеет право компенсировать 13-процентный налог, уплаченный с той части доходов, которая пошла на уплату процентов по кредиту. Но в случае рефинансирования целью кредита уже является не покупка недвижимости, а погашение взятого ранее займа. То есть клиент теряет налоговое преимущество.

Реальная экономия. Попробуем на конкретном примере оценить выгоду рефинансирования ипотечной ссуды. Допустим, клиент три года назад взял $100 тыс. по ставке 15% годовых в валюте на 15 лет. Ежемесячный платеж составлял около $1,4 тыс. Три года заемщик пользовался имущественным налоговым вычетом. Теперь же он решил взять кредит по более низкой ставке - 11% годовых в валюте на оставшиеся 12 лет. Ежемесячный платеж составит $1,17 тыс., то есть каждый месяц удастся сэкономить $230. Общая выгода за 12 лет - примерно $ 33,2 тыс.

Однако следует учесть: за оставшиеся 12 лет погашения кредита в первом банке наш заемщик вернул бы около $14,1 тыс. в результате налоговых льгот. То есть с учетом потерь на льготах заемщик при перекредитовании выиграет только около $19,1 тыс. Теперь вычтем и предполагаемые расходы на само рефинансирование: они составят, по разным оценкам, от $1,1 тыс. до $4 тыс. В них могут входить комиссия банку (0-2% от суммы займа), перевод денег (до $100), страховка (0,8-1,5% от суммы ссуды), оценка квартиры ($100-150), услуги ипотечного брокера (0,2-2%), услуги нотариуса (до $260), пошлина при регистрации залога ($287-450). Выходит, экономия клиента с учетом всех расходов составит от $15,1 тыс. до $18 тыс.

Отбой автолюбителям. Услуги по перекредитованию займов на покупку автомобилей на российском рынке пока в диковинку. Руководитель международного направления «Бейкер Тилли Русаудит» Андрей Чумаков объясняет отсутствие широкого предложения несколькими причинами: «Большинство клиентов взяли автокредиты год-два назад, и ставки с тех пор не успели значительно снизиться». То есть пока нет большого спроса на эту услугу. Сумма автокредита в разы меньше ипотечного займа, поэтому многие потребители просто-напросто погашают всю задолженность досрочно (это также способ сэкономить на процентах). Кроме того, самому банку далеко не так выгодно рефинансировать автокредит - опять же по причине небольшой суммы, на которой он не сможет заработать так, как на ипотеке.

Некоторые эксперты считают, что ради автокредита банкам далеко не всегда целесообразно принимать на себя риски перекредитования. Во-первых, здесь, как и при ипотеке, возникает «беззалоговое окно». А ведь мошеннические сделки с кредитными автомобилями сегодня довольно распространены.

Как отмечает вице-президент банка «Авангард» Сергей Тараканов, информация о том, насколько исправно клиент платит по ссуде, не всегда доступна. А если заемщик окажется злостным неплательщиком? К тому же за год или два машина может не раз попасть в аварию и новый кредитор получит «поврежденный» залог. Эту проблему удастся решить с помощью оценки текущей стоимости автомобиля у специалистов, но, по словам Сергея Тараканова, процедура повлечет за собой существенные дополнительные расходы. А если перекладывать плату на клиента, то сделка вряд ли окажется для него выгодной.

Хотя, например, Райффайзенбанк предлагает автовладельцам услуги по рефинансированию. Но схема этой сделки отличается от ипотечной. Клиент может обратиться только к определенному дилеру (партнеру банка), выбрать у него новый автомобиль. Тем временем кредитная организация расплачивается за его старую машину, а деньги от ее продажи идут в счет первоначального взноса по новой ссуде. Таким образом, банк избавляет себя от риска получить кота в мешке в качестве залога.

УСЛОВИЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

Банк Доллары Рубли Максимальный объем рефинансирования, % от стоимости жилья Комиссия за предоставление ссуды Комиссия за досрочное погашение
До 10 лет До 15 лет До 20 лет До 25 лет До 15 лет До 20 лет
Абсолют-банк 10,50% 10,50% 10,50% Нет Нет Нет До 90% Нет Первый год - 2% от суммы досрочного погашения
ВТБ - розничные услуги От 10,5% * От 11% От 11,5% От 12% От 13,5% ** От 14% *** До 95% Max - 6 тыс. руб. 3 мес. - мораторий
КИТ-Финанс 9,75% 9,75% 9,75% 9,75% 11,75% 11,75% До 90% Нет До 6 мес. - 2% от суммы досрочного погашения
Международный московский банк 9,90% 10,90% 11,90% Нет 14,00% 14,00% М 80% $1-3 тыс., 30-90 тыс. руб. Первый год - 1% (min - $1 тыс. или 30 тыс. руб.) от суммы досрочного погашения
Национальный резервный банк 9,70% 10,00% 10,50% Нет Нет Нет До 85% Min - около $600 6 мес. - мораторий
Райффайзенбанк 10,50% 11,00% 11,50% 12,00% 12,75% 13,25% *** До 80% 1% от суммы кредита, min - $250, max - $1 тыс. 3 мес. - мораторий, до 9 мес. - 2% от суммы досрочного погашения, - после 9 мес. - $75

По данным банков * До 7 лет - от 9,8% .** До 7 лет - от 12,5%, до 10 лет - от 13%. *** До 25 лет аналогичная ставка.

Все ссуды одним махом

На Западе очень популярна услуга консолидации семейных займов, взятых в разных банках. Предположим, глава семейства три года назад взял ипотечную ссуду в одном банке, а его супруга два года назад - кредит на автомобиль в другом финансовом учреждении. У обоих членов семьи есть также задолженность по кредитным картам в разных банках. Погашать каждый долг в отдельности неудобно, к тому же на рынке появляются куда более выгодные условия по ссудам. В итоге супруги находят кредитную организацию, которая соглашается разом погасить все взятые ранее ими займы. Семья экономит на процентах, а платежи теперь нужно делать лишь в пользу одного кредитора. Российские банки консолидацией долгов пока не занимаются. Главная причина заключается в том, что рынок кредитования частных лиц еще очень далек от насыщения, поэтому большого спроса на подобную услугу не будет.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль