Кредит по-деревенски

73
Ссуды. Государство призывает коммерческие банки решить проблему кредитования сельхозпроизводителей. Однако выдавать такие займы рискованно, а чиновники не предлагают ни льгот, ни субсидий.
Недавно первый вице-премьер РФ Дмитрий Медведев предложил всем без исключения кредитным организациям участвовать в приоритетном национальном проекте под названием «Развитие агропромышленного комплекса (АПК)». По его словам, государству все равно, какой банк будет выдавать кредиты, лишь бы они стали доступны для сельского хозяйства. Ведь силами одного Россельхозбанка, несмотря на активные темпы роста его кредитного портфеля (3 тыс. ссуд в неделю), проблемы отрасли не решить. Президент дал поручение банку открывать по стране новые офисы, но пока филиальная сеть этой кредитной организации недостаточно развита для реализации национального проекта. В конце мая текущего года министр сельского хозяйства Алексей Гордеев заявил: «Надеюсь, что Сбербанк выйдет на такие же темпы кредитования, как и Россельхозбанк». Но активностью на этом рынке «Сбер» сегодня похвастать не может. «Сбербанк до сих пор не выдал ни одного кредита для личных подворий», - заявил Дмитрий Медведев на совещании глав субъектов Южного федерального округа, которое проходило в мае в Кисловодске.

Филиал в убыток. Однако на призыв правительства коммерческие кредитные организации вряд ли откликнутся. Сельхозпроизводители преимущественно находятся в небольших населенных пунктах, где у банков нет офисов. «Поэтому обслуживать такую ссуду, производить ее финансовый анализ и мониторинг очень сложно и дорого», - комментирует начальник отдела маркетинга услуг департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Игорь Корольченко. Чтобы «прийти в село», кредитным организациям необходимы точки присутствия в малых населенных пунктах. Однако среди банков практически нет желающих тратиться на расширение филиальной сети ради кредитования российских фермеров. «Риски, которые банк несет, выдавая ссуды сельхозпроизводителям, очень высоки, - продолжает Игорь Корольченко, - ведь мало кто из фермеров в состоянии предоставить ликвидное обеспечение по кредиту , да и сам бизнес имеет низкую прозрачность».

Если финансовый институт и решится открыть офис в небольшом населенном пункте, вряд ли затраты окупятся. Скорее всего филиал будет нерентабельным. В 90-х годах, например, подобный опыт был у Сбербанка, которому впоследствии пришлось провести масштабную реструктуризацию сети. Филиалы, расположенные во многих мелких населенных пунктах, были закрыты из-за убыточности. А ведь Сбербанк являлся чуть ли не единственным проводником банковских услуг для провинции.

Проблема кредитования сельхозпроизводителей не решится до тех пор, пока государство не пойдет банкирам навстречу, отмечает президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. «Получается, что кредитные организации должны решать социальные задачи, а они, как правило, с рыночной экономикой расходятся», - комментирует он призыв государства выдавать ссуды фермерам. По мнению Александра Мурычева, здесь необходима мотивация банкиров. Это могут быть субсидии на открытие филиалов в отдаленных местностях, налоговые послабления, льготные предложения по аренде земли и недвижимости там, где расположен офис банка. «У государства здесь есть очень много рычагов, но оно ими почти не пользуется», - сетует Александр Мурычев.

Залоговый дефицит. Коммерческие финансовые учреждения, которые предоставляют ссуды сельхозпроизводителям даже в крупных региональных центрах, можно пересчитать по пальцам. Получить кредит на развитие бизнеса фермерам очень сложно по той причине, что у них, как правило, отсутствуют залоги, которые бы устроили банк. Самое ценное, что имеют сельхозпроизводители, - это земля. Но банки обычно не принимают ее в качестве обеспечения. В случае невозврата долга издержки кредитной организации по содержанию и реализации сельскохозяйственных участков будут очень высоки, а во многих регионах земля вообще не является ликвидной.

Тем коммерческим банкам, которые все же планируют занять нишу на рынке кредитования российских хозяйств, приходится искать альтернативные залоги. Так, например, Росбанк и завод «Ростсельмаш», производящий комбайны, недавно заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого кредитная организация будет выдавать ссуды покупателям сельскохозяйственной техники. В качестве обеспечения выступает продукция завода - приобретаемые фермерами комбайны. Кредит выдается на сумму, не превышающую 70% от стоимости техники, под 14-22% годовых в рублях.

Аналогичный договор с этим же заводом на прошлой неделе заключил банк «Уралсиб». При кредитовании крестьян комбайны также оформляются в залог. Ставка у «Уралсиба» по данной программе фиксированная - 14,5% годовых в рублях.

Проценты по таким ссудам фермерам может частично компенсировать государство: для этого необходимо обратиться в региональный фонд поддержки АПК.

Кредитный проводник. Чтобы кредитовать крестьян, финансовым учреждениям совершенно не обязательно открывать офисы в деревне. Достаточно сотрудничать с местными микрофинансовыми организациями (МФО) - фондами, потребительскими кооперативами и обществами. «На рынке небольших кредитов, где финансовым учреждениям дорого организовывать их выдачу (в селах, поселках, небольших городах), как раз кредитные кооперативы и фонды поддержки могли бы стать проводниками банковских услуг по двухуровневой системе кредитования», - считает Игорь Корольченко. То есть кредитная организация выдает ссуду МФО, а она в свою очередь распределяет деньги между нуждающимися фермерами. По такой схеме коммерческие банки пока не работают, но переговоры с МФО некоторые из них уже ведут.

Вместе с тем пока МФО в России существует очень мало, и проблему кредитования фермерских и подсобных хозяйств с их помощью в ближайшее время решить не удастся. По мнению Александра Мурычева, чтобы подтолкнуть развитие этого сектора, нужно принимать закон о кредитной кооперации, используя при этом международный опыт. В России, отмечает он, необходимо создать тысячи кредитных кооперативов, которые охватили бы более широкий круг сельхозпроизводителей. А чтобы двухуровневая система кредитования заработала, нужно наладить взаимоотношения между МФО и коммерческими банками. «Пока ссуды им выдает преимущественно Россельхозбанк, но при соответствующем законодательном решении можно было бы подключить к процессу целый ряд финансовых учреждений», - считает Александр Мурычев.

Ссудный голубь. «Донести» ссуды до крестьян в состоянии не только микрофинансовые организации, но и почтовые отделения. Их также можно использовать в качестве проводника (продвижение банковских услуг с помощью почты частным лицам уже используется некоторыми финансовыми организациями). Ведь «Почта России» сегодня имеет отделения в самых отдаленных уголках России - ее сеть (более 40 тыс. точек) примерно в два раза больше, чем у Сбербанка. «Пока «Почта» может осуществлять ограниченный перечень операций: прием переводов и платежей, выдачу пенсий, - говорит Александр Мурычев, - но если принять соответствующие законодательные изменения, ее можно будет подключить к сотрудничеству с банками и использовать широкую сеть для выдачи кредитов». Совместная работа может строиться на основе агентских соглашений или через организацию мини-офисов в почтовых отделениях. «Фактически это решение очень простое, но чтобы лед тронулся, его нужно вынести хотя бы на уровень правительственных кругов», - говорит президент банковской ассоциации.

Фермерская компенсация

Госдума приняла в первом чтении поправки к закону о федеральном бюджете на текущий год, уточняющие порядок возмещения части процентов, которые уплачивают банкам за пользование кредитами сельхозпроизводители. Если закон вступит в действие, то государство будет компенсировать проценты в размере 95% от ставки рефинансирования ЦБ (12%) и не более 95% от потраченных на вознаграждение банку средств. При этом крестьянам будут компенсироваться только те проценты, которые начислены на сумму до 3 млн рублей. То есть, если размер кредита больше, проценты, начисленные на сумму сверх 3 млн рублей, заемщику придется выплатить из собственных средств. Для сельхозкооперативов действует аналогичное правило, но часть займа, по которой выплачиваются субсидии, составляет уже 10 млн рублей.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



Вас заинтересует

© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль