Весна на обчищенной даче

71
Убыток. Многим россиянам через две недели предстоит первый в этом году выезд на загородные участки. Некоторые, вероятно, застанут свои хозяйства в разгромленном или затопленном состоянии. Так что придется вспоминать, куда спрятан страховой полис.
Опрошенные «Ф.» страховщики отмечают в этом году увеличение страховых случаев по загородному имуществу граждан. Но связано оно не с какими-то мало приятными изменениями в российской действительности, а с ростом портфелей страховых компаний и отчасти с жестокими морозами в январе-феврале. Впрочем, как утверждают опытные специалисты, подводить окончательные итоги зимнего сезона рано - вскоре ожидается новая волна обращений страхователей. Она традиционно приходится на период после майских праздников, знаменующих открытие сезона летнего. Дачникам уготованы самые разные сюрпризы: от поплывшего из-за высокого паводка фундамента до полного разгрома дома, учиненного лицами без определенного места жительства, бывает, что постройки и вовсе разбирают «на запчасти».

В подобных ситуациях начинающих страхователей нередко пугают проблемы с установлением хотя бы приблизительной даты страхового случая. Однако паниковать не стоит. «Дело в том, что клиент должен заявить о случившемся в страховую компанию в течение трех дней (в других компаниях может быть установлен иной срок. - «Ф.») не с момента самого происшествия, а с тех пор, как ему стало о нем известно. В любом случае нужно обратиться в компетентные органы, которые отразят в документах, что событие произошло в период с такого-то по такое-то», - успокаивает руководитель управления имущественного страхования физических лиц группы «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. Директор центра розничных продаж компании «Цюрих-Русь» Сергей Савосин вспоминает в свою очередь об одном из нюансов: «Для нас принципиально важно, чтобы происшедший убыток по времени вписывался в период действия страхования, и основные сложности могут возникнуть тогда, когда страховой случай наступил в «пограничный» период: например, если срок действия полиса заканчивался 30 апреля, а клиент обнаружил убыток 9 мая. В такой ситуации нам необходимы свидетели, которые смогут подтвердить время происшествия». Правда, как признаются страховщики, подобные случаи редкость. Во-первых, сезон заключения договоров приходится, как правило, на летние месяцы. Во-вторых, компании стараются следить за их своевременным перезаключением.

Самое неприятное при наступлении страхового случая, кроме самого убытка, разумеется, - прохождение бюрократических процедур. Страховые компании не смогут должным образом отразить в своей бухгалтерии страховые выплаты, не получив документы из компетентных органов. А таких органов хватает. Если хозяин обнаружит, что вред причинили незваные гости, подтвердить сей печальный факт смогут только в милиции. Страхователю в этом случае предстоит написать заявление, которое должны принять и рассмотреть в ближайшем отделении органов внутренних дел. Страховщика интересует копия постановления о возбуждении уголовного дела или же копия постановления об отказе в возбуждении при условии, что документ содержит описание самого события преступления. Директор департамента имущественного страхования «Росно» в Московском регионе Артем Искра напоминает, что компания освобождается от обязательств по выплате возмещения, если потерпевший по собственной воле забрал заявление из милиции. Поэтому не стоит поддаваться на уговоры милиционеров, которые нередко подталкивают граждан к отказу от претензий: дескать, злоумышленников все равно отыскать не получится, а бюрократической волокиты не оберешься. Хотя в чем-то они правы. Согласно подсчетам страховщиков, примерно в 85% случаев дачных краж виновных найти не удается.

Если же имущество пострадало от огня, справки полномочна выдавать противопожарная служба. В ее заключении страховщик рассчитывает найти не только подтверждение самого факта пожара, но и сведения о его причинах. Компании в своих правилах страхования нередко прописывают штрафные санкции, сокращающие размер возмещения в тех случаях, когда возгорание стало следствием нарушений противопожарных правил. Формулировки, правда, встречаются разные. Одни компании распространяют действие подобных оговорок лишь на конкретные обстоятельства происшествия, например «пожар вследствие неправильной эксплуатации печного, каминного оборудования, саун», другие используют их как универсальное правило, действующее практически в любой ситуации.

Другая традиционная угроза дачным хозяйствам - вешние воды. Паводковую ситуацию в стране отслеживает МЧС. Кроме того, подтвердить факт стихийного бедствия могут в Гидрометеоцентре. Как пояснила начальник отдела выплат по имуществу и ответственности «Росгосстраха» Ольга Жестянкина, если подтопление повредило отдельные застрахованные строения в поселке, то пострадавшим, вероятно, придется самостоятельно обращаться за справкой. Когда же к страховщику поступает целый пакет заявлений о страховом случае, он направляет централизованный запрос в адрес синоптиков, а затем подшивает копию ответа к каждому выплатному делу. В случае «техногенных» заливов, вызванных неисправностью инженерных сетей, за справками придется обращаться в коммунальные службы.

Отдельная история - подтверждение размера ущерба. Для этого компании направляют на «объект» либо собственных специалистов по урегулированию убытков, либо независимых экспертов. Впрочем, страхователь вправе пригласить «альтернативного» оценщика, расчеты которого компания как минимум примет к сведению. Впоследствии же при несогласии с размером выплаты его заключение может пригодиться в судебном споре. «Однако если речь не идет о сговоре между клиентом и оценщиком, то при определении размеров ущерба различные эксперты называют одни и те же или очень близкие цифры, - отмечает Ольга Жестянкина. - Вспоминается случай, когда страхователь привлек независимого эксперта, сомневаясь в нашей объективности. Клиент очень удивился, обнаружив, что его расчет отличается от нашего лишь на 500 рублей при общей сумме ущерба свыше 700 тысяч».

Клиент может столкнуться с тем, что компания помимо расчета ущерба будет определять страховую стоимость строения. Особенно это актуально для так называемых коробочных продуктов, где лимиты ответственности, как правило, ниже действительной стоимости имущества. «Перед покупкой полиса стоит выяснить, применяется ли при возмещении ущерба условие первого риска, то есть учитывается ли фактор неполного страхования. Если такое условие действует, то клиент обычно ничего не теряет в случае частичного повреждения имущества», - поясняет Ирина Карнаева. Когда же условие первого риска отсутствует, сумма возмещения сокращается пропорционально отношению действительной стоимости и страховой суммы.

С мелкими убытками между тем можно бороться в упрощенном порядке. Многие компании готовы возмещать их с минимумом формальностей, правда не чаще одного раза в год. Но минимум формальностей не означает безусловность выплаты. Так, например, «Росгосстрах» облегчает процедуру урегулирования при ущербе, не превышающем 10% от страховой суммы, однако, если его причинили противоправные действия третьих лиц, подавать заявление в милицию все же придется. Другое дело, что дальнейшим сбором документов и отслеживанием ситуации займется сам страховщик. В «Росно» готовы урегулировать мелкие убытки (до $100 при страховой сумме до $50 тыс. и до $500 при сумме свыше $50 тыс.) без помощи правоохранительных органов. Чтобы вставить новое стекло взамен разбитого или отремонтировать взломанную дверь, достаточно заручиться справкой из местной администрации и фотографиями «места происшествия». Однако если с дачи что-то пропадает, опять-таки придется писать заявление в органы.

Зимой пожары, летом воры

Как отмечают в «Росгосстрахе», обладающем одним из самых объемных «дачных» портфелей, природу страховых случаев во многом определяет сезонная специфика. Так, в холодные месяцы чаще заявляются убытки вследствие пожаров. Многие эпизоды связаны с зимней эксплуатацией загородных построек: люди приезжают на выходные отдохнуть и используют все доступные им средства обогрева. В результате не выдерживает проводка, выходит из-под контроля печное оборудование или же человек попросту забывает об азах противопожарной безопасности. Особенно убыточной, по словам Артема Искры из «Росно», оказалась минувшая зима, отличившаяся лютыми морозами. Электрические сети выходили из строя не только из-за повышенных нагрузок, но и из-за самих холодов. Кроме того, в этом году резко возросло количество страховых случаев, связанных с размораживанием отопительных систем.

В то же время кражи, по словам Ольги Жестянкиной, в «мертвый сезон» не такое уж массовое явление. Многие дачные товарищества на зиму консервируются, их летние обитатели забирают с собой все мало-мальски ценное имущество. К тому же снег, который никто не расчищает, создает для злоумышленников естественное и не всегда преодолимое препятствие. Летние отлучки с загородных участков их владельцам обходятся, как правило, дороже. Именно дачный сезон наиболее подходит для охоты за чужим добром.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль