Одноразовый полис

91
Лечение. Решившись на приобретение платных медицинских услуг, российский пациент нередко оказывается вовлеченным в странную финансовую игру, которую ведут коммерсанты от здравоохранения и страховщики.
Медико-страховой симбиоз, существующий на деньги пациентов, появился еще на заре всеобщей коммерциализации. Со временем в лексиконе операторов рынка прочно закрепился термин «монополис». Под ним понимается продажа услуг лечебных учреждений под видом добровольного медицинского страхования (ДМС). Со стороны все выглядит вполне невинно: человек приходит в клинику, идет сначала в регистратуру, потом в кассу и после оплаты получает право пройти курс лечения, подтвержденное страховым полисом. Вроде бы каждый занимается своим делом: клиент платит, доктор лечит, страховщик управляет финансами. Некоторые специалисты даже сравнивают страховые компании с коммерческими отделами медучреждений - дескать, финансисты избавляют врачей от несвойственных им функций.

Практика «монополисного» обслуживания сегодня приобрела массовый характер несмотря на то, что давно пребывает в немилости у фискальных органов и Росстрахнадзора. Их раздражение понять несложно: денежные потоки, вращающиеся в медицинской сфере, становятся малопрозрачными, но хуже того - страховщики занимаются несвойственным им бизнесом и фактически выходят за рамки, отведенные им законом. Дело в том, что страхование - это специальный лицензируемый вид деятельности. Компании, осуществляющие его, не вправе заниматься чем-то иным, напрямую со страхованием не связанным. К тому же для страховых операций действует особый налоговый режим: они, в частности, не облагаются НДС, а средства возмещения не формируют базу налога на прибыль. «Монополисные» же операторы, пользуясь данными привилегиями, на деле предоставляют услуги финансовых посредников, правда, тщательно маскируются, а потому придраться к ним бывает очень сложно.

Разница между классическим ДМС и «схемным» очевидна: в первом случае здоровый человек приобретает полис, опасаясь заболеть в будущем, во втором - к страховщику обращается состоявшийся пациент, которому уже требуется некий набор медицинских манипуляций. То есть риск, непременный атрибут страхования, в монополисе отсутствует. Проблема для страховщика заключается в том, чтобы, с одной стороны, имитировать наличие этого самого риска, а с другой - ограничить действие полиса заранее определенными перечнем и количеством услуг. Просто приравнять страховую сумму к их стоимости не получится - в налоговой службе или Росстрахнадзоре такой договор мгновенно «раскусят». В ход идут ухищрения. Формируется целая «программа» ДМС. К примеру, полис предусматривает, что в течение срока страхования клиент вправе единожды обратиться к врачу-специалисту, зато назначенные ему анализы могут сдаваться сколь угодно часто. При этом очевидно, что завалить работой лабораторию у пациента не выйдет, ведь, чтобы получить направление на новые анализы, все равно придется обращаться к врачу, уже по новому полису. Подобные программы подгоняются под конкретные потребности в лечении.

Медики и страховщики, практикующие «монополисное» обслуживание, рискуют удостоиться повышенного внимания со стороны надзирающих органов. Чего же следует опасаться простым пациентам? Каких-то специфических рисков, как уверяют специалисты, не существует. Разве что некоторые неудобства. «В первую очередь монополисы опасны для недобросовестного страховщика. Пациент лишь переплачивает 10-20% по сравнению с ценой данной услуги, оплачиваемой напрямую в медицинское учреждение», - отмечает заместитель гендиректора компании «Россия» Алексей Галахов. Логично предположить, что страховщик берет свою комиссию, которая фактически включается в стоимость медицинских услуг. У руководителя управления личного страхования компании «Стандарт-резерв» Валерия Нехорошева на этот счет иное мнение: «Предположим, вы пришли в платную поликлинику на прием к врачу, а вам предлагают заплатить 500 рублей за монополис. Вы интересуетесь: нельзя ли заплатить напрямую и во сколько обойдется прием без полиса. Вам снова отвечают - 500 рублей. Нельзя забывать, что страховщик в данном случае может рассматриваться не только как посредник, но и как канал продаж, который вправе получить своего рода оптовую скидку».

Другой вопрос, который тревожит пациента: кто будет отвечать за некачественно оказанную помощь. Речь не идет о каких-то трагических случаях: ошибки хирурга, повлекшие за собой тяжкие последствия, выходят за рамки потребительских отношений. Чаще приходится сталкиваться с неприемлемым уровнем сервиса, неполнотой услуг. Обычно в такой ситуации работает универсальный принцип: «кому заплатил, с того и спрашивай», то есть со страховщика. Тем более что правила ДМС практически всех компаний содержат пункт, который обязывает их следить за качеством медобслуживания и защищать интересы клиента. Однако, как предупреждает директор департамента медицинского страхования «Росно» в московском регионе Петр Явербаум, в силу общности интересов страховая компания и медицинское учреждение, работающие по монополисам, вполне могут оказаться на одной стороне в споре с пациентом. В свою очередь, Валерий Нехорошев указывает на факторы, заставляющие страховщика с должным вниманием относиться к жалобам клиентов. «В принципе, таким компаниям не нужны конфликты уже потому, что они не заинтересованы выносить на показ свою «монополисную» деятельность. Им проще уладить редкие спорные ситуации, пусть и ценой дополнительных расходов. К тому же не стоит забывать, что и для страховщика, и для медучреждения обслуживание граждан - это бизнес, который их кормит».

Впрочем, как отмечают специалисты, в среде лечебных учреждений конкуренция сегодня крайне низка, а значит, низка и «ценность» клиента. Вероятно, данный фактор в большей мере тормозит развитие «классического» ДМС, чем пресловутый недостаток страховой культуры среди россиян.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 33.62%
  • Подумываю об этом 28.45%
  • Нет, пока никаких перемен 28.45%
  • Это секрет! 9.48%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль