Михаил Задорнов: "Денежные власти должны определиться"

65
Интервью. Председатель правления "Внешторгбанка - розничные услуги" Михаил Задорнов рассказал "Ф.", что отмена бюрократических преград и налоговые послабления не помогут повысить капитал российских банков.
- Михаил Михайлович, какие факторы сегодня наиболее сильно препятствуют повышению капитала российской банковской системы?

- Если говорить о частных банках, то далеко не все акционеры ставят перед собой цель наращивать капитал. Собственники многих финансовых институтов владеют активами в других отраслях, рентабельность которых несравнимо выше - сырьевой бизнес, девелопмент, ритейл. Хотя банковский бизнес сегодня трудно назвать непривлекательным: по итогам прошлого года официальная оценка рентабельности капитала всех отраслей экономики в России составила приблизительно 15%, тогда как по банковскому сектору этот показатель достиг 23%.

- Государство сможет каким-то образом изменить ситуацию?

- Прежде всего оно само является акционером многих банков и довольно активно вкладывается в их капитал. Проблема в другом: государство пока не выстроило четких приоритетов этих вложений, поэтому средства "размываются" по многочисленным финансовым институтам. Очевидно, что России необходим банк развития, экспортно-импортный банк, государство должно участвовать в капиталах одной-двух кредитных организаций, работающих на розничном рынке. Вот на этих ключевых направлениях и нужно концентрировать средства. А распыляться, владея разными по размеру долями в сотне кредитных организаций, неэффективно.

- А как увеличить капитал частных банков?

- Часто звучит мнение, что росту капитализации банковского сектора препятствуют бюрократические барьеры, возникающие при присоединении одного банка к другому, сложные процедуры, сопровождающие процесс увеличения капитала. Но даже упростив их, снизив налоговые последствия увеличения капитала, уверен, что ситуацию в целом кардинально не изменить. Можно долго рассуждать и говорить, что всему виной плохие законы и нормативы, но я убежден в одном: акционеры вкладывают деньги в бизнес, который они считают достаточно прибыльным.

- А если повысить требования к уровню капитала?

- Это будет позитивным шагом. Однако процесс должен быть поэтапным, не следует поднимать планку в одночасье и слишком высоко. А главное - денежные власти должны наконец определиться со своей позицией. Ведь вопрос повышения требований к капиталу банков муссируется уже лет десять, но ни к чему конкретному мы так и не пришли. Нужно внести ясность, сообщить акционерам, что их ждет в долгосрочной перспективе. К примеру, сказать, что в течение ближайших десяти лет ужесточения не будет. Либо представить четкий график: допустим, сейчас - минимум 5 млн евро, через три года - 10 млн, а через десять лет собственные средства российского банка не смогут быть ниже 30 млн евро.

- Нужно ли отменять "дедушкину оговорку" к закону о банках - распространять требование 5 млн евро на все действующие финансовые институты?

- Безусловно. Но вот когда это сделать - отдельный вопрос, который требует очень тщательного анализа. Некрупные банки во многих регионах играют очень важную роль. Если их не станет, то определенный сегмент регионального рынка лишится банковских услуг. Поэтому я и говорю о том, что необходимо разработать некую стратегию, создать ориентиры для акционеров. Приближается вступление России в ВТО, и мы начинаем конкурировать с игроками мирового уровня. Без повышения капитала это будет крайне сложно делать.

- Минимальный уровень достаточности капитала в 8% - это не много?

- При отборе в систему страхования вкладов ЦБ исходил из 10%. Так что я не вижу ничего страшного в этом нововведении.

- Когда и насколько будет повышаться капитал "ВТБ - розничные услуги"?

- Сроки и размеры будут зависеть от роста бизнеса. Увеличивая объем активов, мы должны будем выполнять установленные нормативы достаточности капитала. Бизнес-план на 2006 год предусматривает увеличение капитала на 11 млрд рублей.

- Вы руководите банком больше полгода. Довольны ли результатом?

- Полгода - это слишком мало, чтобы подводить какие-либо итоги, о результатах можно будет говорить лишь года через три. Но что касается промежуточных ориентиров, то мы их выдерживаем. Расчистка баланса, доставшегося нам в наследство от Гута-банка, завершена, миграция розничного бизнеса из ВТБ идет по плану, в Москве к осени она будет уже завершена. Мы выстроили новую структуру головного офиса, а в начале этого года занялись нашей региональной сетью.

- Зарплатные проекты из ВТБ вы переводить не спешите...

- Этот процесс идет поэтапно. Как правило, зарплатные проекты тесно взаимосвязаны с обслуживанием в банке самой организации, сложной схемой их взаимоотношений. К примеру, Внешторгбанк кредитует предприятие, обладает долей его акций, соответственно в рамках зарплатного проекта выпущено несколько тысяч дебетовых карт для сотрудников. Миграцию розничного бизнеса в данном случае нужно проводить так, чтобы не нарушить сложившуюся конструкцию. Поэтому мы не гонимся за сроками, главное для нас - интересы клиентов. К тому же, это не просто перевод бизнеса - нам нужно обеспечить инфраструктуру, соответствующие мощности по выпуску и обслуживанию карт. Тем не менее предприятие за предприятием переходит на обслуживание в "ВТБ - розничные услуги".

- А когда начнется миграция из присоединяемого к ВТБ Промстройбанка?

- В первой половине текущего года банки перейдут на единую акцию. До этого момента мы полностью разработаем план перевода розницы из ПСБ. Мы уже наметили, как разделить его сеть на розничный и корпоративный бизнес. Где-то это сделать невозможно, и в одном здании у нас будут представлены оба банка. Миграция из ПСБ будет происходить проще в том смысле, что у нас уже есть хороший опыт, определенные наработки в этой области, решены многие технические вопросы. Думаю, что весь процесс перевода розницы из ПСБ займет около года.

- С корпоративными клиентами вы еще работаете?

- Да, по некоторым направлениям наш корпоративный портфель даже увеличивается. Но здесь мы ведем работу исключительно по оговоренным с ВТБ направлениям, не конкурируя с ним.

- Приток депозитов сейчас идет в основном из ВТБ?

- Совсем нет. К примеру, в декабре прошлого года мы привлекли $120 млн от частных лиц в качестве депозитов, и половина этой суммы поступила от новых клиентов.

- На какие розничные продукты вы делаете ставку? Какую долю рынка планируете занять?

- Ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, в том числе с льготным периодом, и малый бизнес. Согласно принятой стратегии развития, к 2010 году наш банк займет от 6 до 10% в различных сегментах рынка ритейла.

- Осенью вы объявили о запуске проекта по выдаче экспресс-кредитов в торговых точках. Какова его эффективность? Ведь сегодня это направление не считается перспективным...

- Мы не следуем распространенной модели, в соответствии с которой банки выдают ссуды на покупку конкретной бытовой техники в отдельно взятом предприятии торговли. Наши экспресс-кредиты предполагают, что клиенту непосредственно в магазине-партнере выдается кредитная карта с определенным лимитом. Но об эффективности пока говорить рано - это пилотный проект, который стартовал совсем недавно в нескольких торговых точках Москвы.

- Какие предприятия вы относите к малому бизнесу?

- Мы принимаем на обслуживание компании, годовой оборот которых не превышает $3 млн. А дальше, если компания развивается и превышает эту планку, она все равно продолжает оставаться нашим клиентом.

- А начинающие предприниматели могут рассчитывать на ссуду?

- Такой проект находится в разработке. Сейчас мы обсуждаем со специализированными фондами поддержки малого бизнеса в нескольких регионах модель кредитования, в соответствии с которой риски, неизбежно сопутствующие кредитованию проектов "с нуля", будут распределяться между обеими сторонами. Банк не готов брать все риски на себя.

- Почему ваш банк не пошел по пути Сбербанка, "Русского стандарта", не создал "карманное" кредитное бюро? Не боитесь утечки информации?

- На мой взгляд, причина лежит совсем в иной плоскости. Эти банки обладают уникальной базой данных, накопленной за годы активной работы на розничном рынке, которая может быть интересна другим игрокам и является своего рода товаром. Наш розничный кредитный портфель пока еще не столь велик. Здесь нужны массовые продукты - карты, автокредиты, нецелевые ссуды. Тем не менее с другими банками при проверке заемщиков мы взаимодействуем.

- Технологии, наработанные "Гутой", используются или все строится с нуля?

- Мы сохранили технологии и сейчас вкладываем средства в их обновление. Конечно, в целом проблема автоматизации и сервиса еще не решена, поскольку процесс миграции бизнеса сопряжен с принципиально новыми технологическими решениями.

- За время работы в банке у вас не возникали мысли вернуться к законотворчеству?

- Решение принято, задача очень непростая и интересная. Рефлексия после принятия решения мне несвойственна. А контакты с коллегами-депутатами я не прерываю.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль