Групповые риски

108
Ссуды. Если вам нужен кредит на большую сумму, но вашего личного дохода не хватает для его получения, заключите договор вместе с созаемщиком. Правда, в его роли могут выступать не все желающие.
Созаемщик фигурирует в кредитном договоре и несет солидарную ответственность по ссуде вместе с получателем денег. В некоторых банках (например, в Промсвязьбанке) созаемщики имеют равные права по выплате долга, а в Банке Москвы «назначается» основной плательщик, который несет все расходы, и только если он вдруг перестает обслуживать ссуду, банк обращается к созаемщику. Его отличие от поручителя минимальное и в основном заключается в том, что доход созаемщика учитывается при расчете размера ссуды, а доход поручителя - вовсе не обязательно, хотя он тоже является гарантом выплаты долга.

Так, если вы самостоятельно берете автокредит в банке «Уралсиб» на три года и ваша зарплата составляет $800, то можете рассчитывать примерно на $9 тыс. Если же есть созаемщик с доходом, к примеру, $1тыс., то сумма кредита возрастет до $29 тыс.

В Промсвязьбанке при аналогичных доходах максимальный размер ссуды, взятой в одиночку, составит $12 тыс., а совместно - $27 тыс., в банке «Зенит» - около $9 тыс. и $20 тыс. соответственно. При этом ставка по кредиту в большинстве финансовых институтов не зависит от того, взяли вы его с партнером или без него. Как правило, процент определяется исходя из срока ссуды и способа подтверждения доходов («Ф.» № 120).

Созаемщик представляет в банк все бумаги, которые приносит и получатель кредита, - паспорт, копию трудовой книжки, при необходимости подтверждает свой доход (справкой 2-НДФЛ или в свободной форме), и документ, подтверждающий родство с партнером. Затем созаемщик, так же как и вы, проходит проверку кредитного комитета.

В различных банках по-разному определен круг возможных созаемщиков и их допустимое количество. В большинстве финансовых институтов им может быть только официальный супруг. В банке «Зенит», МДМ-банке у клиентов, не состоящих в браке, созаемщиков быть не может.

Существуют финансовые институты, где круг допустимых лиц, с которыми будет рассчитан ваш совокупный доход, шире. Например, в Промсвязьбанке им может быть член семьи (супруг, мать, отец, родной брат или сестра, бабушка или дедушка) при условии, что он прописан на одной площади с заемщиком и предоставляет документ о родстве (свидетельство о браке, о рождении). В Банке Москвы при автокредитовании созаемщиком является только супруг. При ипотеке им может стать любое лицо - супруг, родственники или знакомые. Может быть до трех созаемщиков. Однако от степени родства зависит сумма максимально возможной ссуды. Если партнером является супруг, то доходы складываются и от полученной суммы рассчитывается размер кредита. Если же вы взяли в созаемщики другого родственника или знакомого, то по сути они выполняют роль поручителей, и величина ссуды рассчитывается следующим образом. Для каждого в отдельности устанавливаются максимальные размеры кредитов - они складываются, и в результате получается сумма, которую соглашается выдать банк. При этом если ваш доход значительно ниже доходов партнеров, то размер займа возрастет незначительно. Например, если вы получаете $1 тыс. и берете ипотеку на 15 лет, вы можете получить максимум $57 тыс. При доходе созаемщика в $5 тыс. допустимая величина кредита - $237 тыс. На двоих у вас получится $294 тыс. Однако банк не даст вам столько денег. Это объясняется тем, что вашего дохода не хватает для такого займа и ежемесячные платежи будут для вас непосильны. Как пояснили в Банке Москвы, в данной ситуации сумма кредита будет рассчитываться в индивидуальном порядке и клиент может рассчитывать максимум на $80 тыс.

В одном и том же банке не все кредиты выдаются с учетом совокупного дохода. Например, в Промсвязьбанке в складчину нельзя взять ссуду на неотложные нужды, но можно получить автокредит. А в банке Петрокоммерц совокупный доход не учитывается при покупке автомобиля, но может быть принят во внимание в случае приобретения жилья. Однако стоит заметить, что при ипотечном кредитовании практически все банки учитывают совокупный доход семьи.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль