Техника погашения

73
Ссуды. Брать кредит лучше в том банке, который предлагает оптимальный для вас способ внесения платежей. В противном случае процесс погашения задолженности станет обузой, отнимающей лишние время и деньги.
Прежде чем окончательно определиться с банком, который станет вашим кредитором, поинтересуйтесь, где и каким образом вы сможете вносить платежи в счет погашения задолженности. Ведь, например, неудобно каждый месяц ездить на другой конец города, да еще и только по будням в рабочее время.

Идеальный вариант, когда один из офисов кредитной организации расположен недалеко от вашего дома или работы. В этом случае на погашение ссуды будут уходить считанные минуты, причем за операцию не придется платить никаких комиссий. При этом предпочтение нужно отдать тому банку, у филиалов и отделений которого «продленный» рабочий день (до 20-21 часа). Любопытно, что до сих пор некоторые финансовые институты прекращают обслуживать частных лиц в 16-17 часов.

Большой плюс, когда офисы банка (хотя бы некоторые) работают в выходные: даже если ближайшее отделение расположено не очень близко, вы сможете добраться туда в удобный день без пробок.

Сегодня многие кредитные организации предлагают альтернативные способы погашения. Самый распространенный - почтовый перевод. По оценкам некоторых экспертов, через «Почту России» сегодня проходит более 90% «кредитных» платежей частных лиц. Объясняется это элементарно: «Почта» имеет более 40 тыс. отделений. Это в два раза больше, чем у Сбербанка, располагающего самой большой сетью среди кредитных организаций.

Почтовые переводы особенно актуальны для регионов, в которых у многих лидеров потребительского кредитования зачастую есть лишь точки продаж в магазинах, где погашать ссуду нельзя. Однако за почтовый платеж взимается комиссия - как правило, 1% от отправляемой суммы. Отметим, что банк получит деньги лишь через три рабочих дня. И если заемщик не успеет совершить операцию заранее, ему придется заплатить штраф за просрочку. Некоторые финансовые институты вместе с графиком платежей присылают клиентам уже заполненные квитанции, где указан последний день, до которого необходимо сделать перевод.

Теоретически погашать ссуду можно также чрез отделения сторонних банков, позволяющих делать переводы без открытия счета. Но комиссия окажется выше (до 3%).

Прибегать к услугам «чужой» кредитной организации имеет смысл тогда, когда вы получаете зарплату на ее пластиковую карту. В этом случае вы сможете дать финансовому институту так называемое постоянное поручение: ежемесячно в определенный день перечислять необходимую сумму в такой-то банк по таким-то реквизитам. Стоимость подобной операции, как правило, составляет 10-30 рублей. Если же кредитор одновременно является вашим «зарплатным» банком, услуга обойдется бесплатно. Плюс этой схемы очевиден: задолженность будет погашаться автоматически, вам не придется тратить на это ни минуты.

Похожий вариант - договориться с бухгалтерией по месту своей работы о ежемесячном перечислении денег банку-кредитору. Для этого необходимо написать соответствующее заявление. Однако способ подходит далеко не всем. Бухгалтерия во избежание неприятностей со стороны налоговиков будет оперировать лишь «белой» зарплатой. При этом любые удержания, согласно Трудовому кодексу, не могут превышать 50% от официального дохода сотрудника. И если вы получаете «белыми» 5 тыс. рублей, а сумма ежемесячного платежа составляет 4 тыс. рублей, договориться об автоматическом перечислении средств вряд ли удастся.

Но даже когда все ваши доходы являются «белыми», не каждая бухгалтерия согласится брать на себя дополнительную нагрузку, тем более что подобные операции требуют специальных настроек бухгалтерских программ.

Главный минус автоматического перечисления денег в конкретный день с точки зрения клиента заключается в отсутствии возможности для маневра. К примеру, у вас возникли временные финансовые трудности и деньги, которые обычно идут на погашение кредита, необходимо потратить на другие нужды. Если вы делаете платежи сами, то можете умышленно просрочить платеж, а, например, через месяц уплатить сразу два взноса. Некоторые банки за первую просрочку штрафные пени не взимают (речь идет о ссудах, выданных в торговых точках; при автокредитах и ипотеке каждый день просрочки выльется в крупную сумму штрафа). Поручив перечислять деньги бухгалтерии или банку, вы лишаетесь такой возможности.

Современными способами погашения являются интернет-банкинг (ИБ) и телефонное обслуживание (ТО). Суть этих услуг сводится к дистанционному управлению счетами из дома или с работы. ИБ и ТО удобны опять же тогда, когда вы получаете зарплату через банк, то есть каждый месяц на ваш счет автоматически поступают деньги. Выбрав в меню ИБ функцию «платежи в пользу юридических лиц» или позвонив оператору ТО, вы можете поручить перечислить деньги получателю, зная его реквизиты. Причем сделать это можно в любое время суток. Услуга обойдется в 10-30 рублей за операцию, как и при постоянном платежном поручении.

Через интернет погашать ссуду можно и с помощью электронных платежных систем, таких как «Рапида» или «Яндекс. Деньги». Для этого необходимо купить предоплаченную карту (аналог карточек для оплаты услуг сотовой связи или интернет-операторов), которую, в частности, могут доставить с курьером, затем пополнить электронный кошелек на сайте системы. Там же вы найдете список банков, в пользу которых можно сделать платеж, указав сумму, номер счета и кредитного договора. Некоторые системы позволяют переводить деньги любому получателю, если известны его реквизиты. Комиссия обычно составляет 1%. Неудобство заключается в том, что карты продаются лишь определенного номинала (например, 1 тыс. или 10 тыс. рублей). Хотя остатку несложно найти применение: например, заплатить за мобильный. Любопытно, что в следующем году должны появиться предоплаченные карты, выпускаемые банками. Операции будут проводиться так же, как и через платежные системы.

Другой новомодный способ погашения - банкоматы (ATM) с функцией приема наличных. Крупные игроки розничного кредитования все чаще устанавливают в людных местах такие АТМ. Работают они круглосуточно, а клиента идентифицируют по пластиковой карте, выданной кредитором, или штрихкоду, указанному на графике платежей.

Внести наличные можно также с помощью автоматических терминалов системы «Элекснет», которая имеет более 800 точек в Москве, Петербурге и других регионах и позволяет погашать задолженности перед Альфа-банком, Дельта-банком, Импэксбанком, МБРР, банками «Зенит», «Ренессанс Капитал» и «Русский стандарт». В меню нужно выбрать нужный вам финансовый институт и ввести номер ссудного счета или номер пластиковой карты.

За платежи через «родные» АТМ комиссия обычно не взимается, а вот перечисление денег с помощью терминалов «Элекснет» в среднем обходится в 1% от суммы взноса. Причем «элекснетовский» перевод до некоторых кредиторов, в числе которых «Русский стандарт» и «Ренессанс Капитал», доходит лишь через три дня, тогда как АТМ предполагает зачисление денег в режиме on-line, то есть моментально.

Сама операция занимает не более пяти минут, но как АТМ, так и терминалы «Элекснет» позволяют погашать лишь рублевую задолженность. При этом желание доверять крупную сумму машине возникнет далеко не у каждого заемщика.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль