Размещение с продолжением

50
Депозиты. Вклад - это не только способ сохранить деньги от инфляции и, возможно, получить небольшой доход. Сегодня многие банки в рамках депозитных продуктов предлагают дополнительные услуги.
Подарки и различные бонусы для клиентов, воспользовавшихся тем или иным продуктом, потребителям не в диковинку. Подобные акции представляют собой маркетинговый ход, способ привлечения клиентов. Однако, как пояснил вице-президент Инвестсбербанка Максим Чернущенко, «кредитные организации не стремятся добавлять в депозиты много разнообразных опций, так как в этом случае клиенту будет сложно разобраться, как работает его вклад, и спрос на такие продукты окажется невысоким». По его мнению, банки ограничиваются небольшими и прозрачными бонусами.

«Основным маркетинговым приемом банков является предложение клиенту, разместившему деньги, пластиковой карты в подарок», - говорит директор департамента частного банковского обслуживания банка «КИТ Финанс» Александр Мальцев. Это могут быть как дебетовые, так и кредитные карты. Статус пластика и размер овердрафта зависят от величины вклада.

Карт-бонус. При этом нужно помнить, что «карта в подарок» зачастую предполагает лишь бесплатный выпуск. За годовое обслуживание в большинстве случаев придется платить. Так, Банк Москвы к вкладу «Новый капитал» предлагает бесплатно выпустить электронную дебетовую карту, за первый год обслуживания плата также не взимается, а второй год обойдется в $5. В банке «Петрокоммерц» также придется платить только за второй год обслуживания дебетовой подарочной карты, при этом «электронный» пластик открывается, если размер вклада более 30 тыс. рублей, «классический» - более 300 тыс. рублей, «золотой» - 3 млн рублей. Стоимость второго года обслуживания карт 100 рублей, 500 рублей и 2,3 тыс. рублей соответственно.

Росбанк при вкладах сроком от трех месяцев и размером свыше $1 тыс. дарит кредитный пластик с лимитом 30% от размещенных денег. «Электронная» карта (годовое облуживание - $24) прилагается к депозитам от $1 до $5 тыс., «классическая» (тоже $24) - к вкладам от $5 тыс. до $10 тыс., а «золото» ($66) получают клиенты, разместившие более $10 тыс. Держатели «золотого» пластика в этом банке могут также получить страховой полис компании «Согласие», предназначенный для граждан, выезжающих за границу.

В Собинбанке при размещении денег на срок более трех месяцев вы можете получить кредитную карту с лимитом 50% от суммы депозита. Причем на карточку будут ежемесячно перечисляться проценты по вкладу. Maestro выдается при сумме депозита до $3 тыс. или евро, разместив свыше $3 тыс. или евро можно получить MasterCard Standard, если же вы доверили банку более $10 тыс. или евро, вам откроют MasterCard Gold. Обслуживание за первый год бесплатно, а за второй - $3, $20 и $80 соответственно.

Положив деньги в Инвестсбербанк, можно открыть пластик с кредитным лимитом, равным до 35% от размера вклада. Электронная карта прилагается к депозитам, размером свыше 15 тыс. рублей, классическая - от 150 тыс. рублей, золотая - от 750 тыс. рублей. При этом в этом банке не придется платить ни за выпуск, ни за годовое обслуживание.

Депозитное обеспечение. Некоторые банки предлагают также сделать вклад залогом по кредиту. Правда, реальным обеспечением депозит являться не может, поскольку, согласно Гражданскому кодексу (ст. 837), он должен быть возвращен клиенту по первому требованию. Выходит, что вы можете снять размещенные деньги сразу после того, как получите ссуду, и кредитор останется без каких-либо залогов. Как пояснил начальник управления анализа и ценообразования Бинбанка Игорь Розанов, при выдаче кредита финансовые институты рассматривают вклад как обеспечение платежеспособности и доказательство наличия у клиента денег. К вкладчику-заемщику банк отнесется более лояльно, такой клиент может рассчитывать на более выгодные условия по ссуде, чем потребитель с улицы.

«Вклад как залог» удобен, если вы копите деньги на дорогостоящую покупку или, к примеру, на оплату обучения ребенка и не желаете прикасаться к размещенным в банке деньгам. Снимая деньги с депозита, вы теряете проценты. Однако получить ссуду, вместо того чтобы снять собственные деньги, целесообразно лишь тогда, когда сумма вклада существенно выше необходимого вам размера кредита. Допустим, вы разместили $10 тыс., а на текущие нужды вам требуется $1 тыс. Если речь идет о традиционном банковском вкладе, вы не сможете снять лишь часть денег - вам придется закрыть его полностью и потерять проценты, которые были бы начислены на все $10 тыс.

Если же речь идет о сопоставимых суммах депозита и займа, то подобная схема невыгодна, поскольку ставка по кредитам в одном и том же банке всегда выше, чем по вкладам. То есть доходность депозита не компенсирует вам полностью стоимость полученной ссуды.

«Вклад как залог» может быть выгоден, когда потребитель совершает крупную покупку - к примеру яхты или дома, и не хочет сообщать налоговым органам о происхождении своих денег. Для этого нужно положить необходимую сумму в банк, взять ссуду того же размера и оплатить покупку. Выходит, что вы расплатитесь не своими средствами, а заемными. Далее деньги со вклада можно направить на досрочное погашение кредита.

Как рассказал «Ф.» банкир, пожелавший остаться неназванным, некоторые финансовые институты применяют данную схему кредитования весьма охотно, так как получают хороший доход за счет разницы ставок по крупному депозиту и равному по сумме кредиту, а при досрочном погашении - за счет комиссий. Однако кредитор в данном случае рискует своей лицензией, поскольку Центробанк может посчитать подобные сделки отмыванием доходов, полученных преступным путем.

Проценты в дело. Вкладчику также могут предложить бесплатные консультации специалистов финансового института. Так, клиент, разместивший в банке «КИТ Финанс» более 300 тыс. рублей, может рассчитывать на бесплатные рекомендации по выбору инвестиционных услуг, предоставление аналитических материалов о состоянии рынка и другой информации.

С помощью срочного депозита можно оплачивать услуги коммунальных служб и прочих организаций, но делать это реально только за счет процентов. При этом необходимо написать заявление в банк с тем, чтобы проценты перечислялись либо на карточный счет, либо на счет «до востребования». В пользу юридических лиц деньги будут переводиться уже с этих счетов, причем банку можно поручить делать это регулярно. Но при этом необходимо, чтобы проценты по условиям депозита начислялись ежемесячно, а их размера должно хватать на оплату услуг.

Специально для оптимистов. Вкладчик может получить от банка приз, приняв участие в розыгрыше. Например, в Бинбанке регулярно проводятся конкурсы, по которым можно выиграть повышенный процент, туристическую путевку, автомобиль и многое другое. Условия участия в розыгрыше - наличие срочного вклада. О выигрыше клиенту сообщается по почте. В Импэксбанке раз в месяц с помощью лотереи выбирается некое число. И если день рождения клиента, у которого в банке действует вклад, совпадает с этим числом, он принимает участие в розыгрыше мобильного телефона, фотоаппарата, mp3-плеера, радиоприемника и др. Результаты лотереи размещаются на сайте банка. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль