Иногда в кредит дешевле

51
Расходы. Любая крупная покупка ставит человека перед выбором: упорно откладывать свои «кровные» или воспользоваться привлекательными на первый взгляд кредитными программами. «Ф.» попытался разобраться, что лучше.
Квартира. Жилье лучше покупать сразу - промедление может существенно усугубить ваше положение. Хотя кредит значительно увеличивает его стоимость, не стоит забывать и о том, что ипотека является своеобразной «страховкой от инфляции». Рост цен на недвижимость в последние годы превратил покупку квартиры в кредит в один из способов заработать. Стоимость жилья в долларовом выражении ежегодно увеличивается на 20-30%, в то время как ставка по кредиту даже в 2003 году (на заре развития ипотеки) не превышала 15% в валюте. Разница - фактически чистый доход заемщика.

Допустим, вы взяли кредит на 20 лет под 15% годовых, стоимость квартиры в этом случае к концу расчетов с банком увеличится для вас примерно в 3,2 раза. При сохранении темпов роста цен на том же уровне рыночная стоимость квартиры возрастет во столько же раз менее чем за 6 лет. В таких условиях накопить на квартиру «с нуля» может лишь финансовый гений, который сумеет выбрать инструмент с одновременно высокой и стабильной доходностью. При этом не забывайте, что в течение всего времени, пока вы будете откладывать деньги и каким-то образом их инвестировать, вам придется еще и оплачивать съемное жилье. Затраты (по сравнению с обслуживанием кредита), таким образом, возрастают минимум вдвое, а перспектива получить собственное жилье остается довольно туманной.

Автомобиль. Средства передвижения инфляции подвержены в гораздо меньшей степени, чем жилье, так что здесь уже возможны варианты. Допустим, вы решили взять кредит на три года с первоначальным взносом 20% и приобрести с его помощью автомобиль стоимостью $10 тыс. Таким образом, в первый момент вам требуется заплатить $2 тыс., а ежемесячные затраты при ставке 11% годовых составят $262. Кроме того, вам придется оплатить страховку автомобиля (от ущерба и угона).

Использовать для покупки автомобиля можно в принципе и кредит на неотложные нужды. Прежде всего он позволит вам распоряжаться автомобилем по собственному усмотрению, не дожидаясь окончания выплат банку. Кроме того, вы сможете, к примеру, купить машину у частника, чего нельзя сделать при целевом автокредитовании, поскольку банки опасаются фиктивных продаж и появления законных владельцев транспортных средств, которые числятся в угоне. Однако стоимость его в этом случае существенно возрастет - не обеспеченный залогом кредит выдается под более высокую процентную ставку. Не следует забывать и о том, что «неотложный» кредит вам вряд ли выдадут больше чем на год, в то время как целевой заем на автомобиль можно получить и на 5 лет.

Теперь рассмотрим вариант с накоплением. Чтобы сравнение с автокредитом было корректным, допустим, те же $2 тыс. (первоначальный взнос) у вас уже есть. За три года вы сможете накопить оставшиеся $8 тыс., ежемесячно откладывая и инвестируя под 8% годовых по $210. Решайте сами, насколько существенна экономия в $50, ради которой вам придется ждать покупки автомобиля в течение 3 лет. Общая экономия, впрочем, производит большее впечатление, чем ежемесячная, - отложив траты «на потом», вы сэкономите почти $1900. Дополнительный плюс - никаких ограничений по выбору автомобиля, однако, прежде чем сесть за руль, ждать придется довольно долго.

Приблизить радостный момент можно, откладывая более значительные суммы. Если вы согласны ждать не более года, ежемесячно придется выделять из бюджета около $640, два года-$315. Ежемесячной экономии по сравнению с кредитом, разумеется, никакой. Однако время, в течение которого вам придется в чем-то себе отказывать ради приобретения автомобиля, существенно сократится, и в целом «чистая» покупка обойдется вам дешевле, чем «кредитная», почти на $1800.

Менее крупные покупки. Приобрести в кредит бытовую технику или компьютер можно разными способами - оформив экспресс-кредит прямо в магазине (самый легкий, но и самый дорогой способ), обратившись в банк за кредитом на неотложные нужды или оформив кредитную карту. При этом, правда, стоит иметь в виду, что некоторые магазины устанавливают более высокие цены при продаже товаров в кредит (разница доходит до 5-8%). Процентная ставка, как правило, не ниже 12% годовых в валюте и 18% в рублях, а если номинальный процент и выглядит привлекательнее, заемщика почти наверняка ожидают дополнительные комиссии. Кроме того, не исключено, что заботливые сотрудники банка попросят вас застраховать жизнь или предмет залога. Взяв кредит на полгода, за компьютер, «чистая» цена которого составляет $1 тыс., придется заплатить не менее $1100. Разумеется, если товар требуется срочно, эта разница едва ли остановит покупателя. А вот в остальных случаях лучше подождать - экономия будет довольно существенной. Единственное исключение-оплата покупок с помощью кредитки. Банки все чаще устанавливают льготные периоды погашения долга, так что в итоге соотношение «потраченные деньги/потраченное время» может оказаться довольно выгодным для заемщика.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль