Дело «жизни»

45
Выбор. Агенты страховых компаний бороздят офисные просторы, пытаясь продать полисы накопительного страхования. К сожалению, из их объяснений не всегда можно понять, нужен ли вам такой продукт.
Но если к вам обратился страховой агент, можете с гордостью считать себя представителем среднего класса. Именно на таких членов общества рассчитаны накопительные программы страховщиков: олигархам они не нужны, а людям малообеспеченным просто не по карману. Как правило, агенты, описывая достоинства полиса страхования жизни, пытаются играть либо на чувстве ответственности перед своими близкими, либо на страхе перед будущим. Но разговор с ними лучше сразу перевести в другую плоскость - от эмоций к делу.

Если вы готовы рассматривать предложение лайф-компании, значит, вы уже имеете какие-то долгосрочные, пусть и не очень конкретные планы. Это может быть оплата учебы ребенка в вузе, обеспечение собственной безбедной старости или же внушительная сумма вам необходима к определенному сроку. При выборе программы нужно четко определиться с тем событием, которое породит обязательства страховщика по выплате накоплений, то есть с риском дожития. Чаще всего речь идет о достижении вами или вашими детьми оговоренного возраста или же наступления пенсионных оснований, хотя в принципе выплаты можно обусловить ожидаемыми, но не определенными во времени событиями, например заключением брака или рождением ребенка. Вопрос лишь в том, способна ли компания предложить такие условия.

Второе, что необходимо выяснить у агента, - в какой форме вы сможете получить свои сбережения. Обычно речь идет либо о единовременной выплате, либо о ренте. Кроме того, пенсионные программы предусматривают и пожизненное содержание. Оптимальный вариант, когда компания просит вас определиться с выбором не в момент заключения договора, а к завершению периода накопления. Ведь в течение него могут произойти события, которые изменят вашу потребность в деньгах.

Если в общих чертах программа подходит, переходите к изучению ее финансового механизма. Финконсультант (так зачастую именуют себя агенты лайф-компаний) должен дать хотя бы приблизительную оценку ваших ежегодных затрат на страхование при заданных условиях. Во всяком случае он знает размеры доходности - гарантированной (обычно в пределах 4-6% годовых) и реальной (на несколько процентных пунктов выше). Одновременно неплохо бы выяснить, на каких условиях происходит индексация накоплений и порядок расчета выкупной суммы, которая выплачивается при досрочном расторжении договора. Окончательно рассчитывать вашу «жизненную» программу будет другой специалист - актуарий.

При общении же с агентом вам стоит выяснить, что предлагает его работодатель на случай непредвиденных и трагичных ситуаций. Риск потери трудоспособности или смерти страхуется отдельно, но наступление такого события может вести к разным финансовым последствиям: единовременной выплате, ренте или же освобождению страхователя от текущих взносов при сохранении обязательств компании по риску дожития.

Найти подходящую накопительную программу - дело не самое простое, но еще сложнее выбрать страховщика. Проблема заключается в том, что на российском рынке немногие компании способны похвастаться сколько-нибудь значительным опытом страхования жизни. «Дочки» же западных финансовых структур, как правило, более консервативные инвесторы и предлагают менее интересные условия. Но если уж покупать лайф-полис, то надо помнить о том, что с июля 2007 года этим бизнесом вправе заниматься только специализированные компании, которые не смогут совмещать его с имущественным страхованием и перестрахованием.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль