Когда за ошибки не платят

60
Заблуждения. Пока посреднические услуги на страховом рынке развиты слабо, гражданам приходится самостоятельно постигать тонкости финансовой защиты своих интересов. Иначе вы рискуете окончательно разочароваться в страховании.
Как признают операторы рынка, уровень страховой культуры растет. «Еще несколько лет назад клиенты считали, что, если страховой год прошел без убытков, компания должна вернуть полученную страховую премию», - вспоминает заместитель гендиректора «Ренессанс-страхования» Николай Галушин. Сегодня такие заявления иначе как курьез не воспринимаются. И все же наивности среди нынешних и потенциальных обладателей полисов хватает.

Самое распространенное и самое пагубное заблуждение сводится к тому, что правила страхования во всех компаниях одинаковы, а продаваемые ими продукты отличаются лишь ценой и уровнем сервиса. Этот стереотип плюс излишняя доверчивость и элементарная лень - и в результате многие клиенты изучают договор и правила страхования лишь после наступления неприятных событий, силясь понять, почему же им отказали в выплате.

Ошибка в объекте. Когда ОСАГО еще только вводилось, некоторые восприняли его как обязательное страхование собственной машины, а не ответственности владельца. Со временем, поскольку тема «автогражданки» была постоянно на слуху, с ней разобрались, однако в других видах страхования понятия «ответственность» и «имущество» путают по сей день. Но чаще ошибочное представление складывается о непосредственных объектах страхования. Например, покупая полис автокаско, клиент подчас уверен, что при аварии страховщик заплатит не только за помятый кузов, но и возместит деньгами разбитую магнитолу. Между тем у большинства компаний в правилах записано, что дополнительное оборудование страхуется отдельно и это специально отражается в договоре и полисе. Разочарование зачастую настигает и погорельцев, которые пытаются получить возмещение за сгоревшие мебель и бытовую технику, застраховав свою квартиру лишь по «конструктивным элементам» (стены, перегородки, окна и пр.) и «отделке».

Удвоение внимания. «Клиент считает, что если он приобрел полис, то значит, он застрахован от всего. Он не вникает в суть договора, порой не знает, от каких именно рисков он застрахован», - сетует начальник отдела андеррайтинга страхования имущества физических лиц компании «Россия» Светлана Кущенко. То есть ключевые вопросы, что признается страховым случаем и какие установлены исключения из покрытия, остаются без внимания. Больше всего от этого страдают автовладельцы. Имея положительный опыт урегулирования убытков в одной компании, они, соблазненные низкими тарифами, переходят в другую, а потом очень удивляются, почему в абсолютно аналогичных ситуациях прежний страховщик заплатил, а нынешний отказывается. Так, например, некоторые компании не возмещают ущерб в результате ДТП, происшедшего по вине страхователя, другие же готовы компенсировать убытки и в этом случае, разумеется, при отсутствии злого умысла и признаков опьянения у водителя. С риском «угон» тоже все непросто: отдельные операторы принимают под защиту машину с условием, что она в ночное время стоит на охраняемой стоянке, и если ее «уведут» откуда-нибудь еще, то полис не поможет. Все это прописано в правилах страхования, прилагающихся к договору, и текст после слов «страховым случаем признается» надо читать с особым вниманием.

Удвоить бдительность стоит, изучая правила компании, предлагающей более низкие тарифы, чем конкуренты. Дешевизна полиса обычно указывает на широкий перечень исключений из покрытия. Но существуют и другие факторы, снижающие цену страховки и одновременно сужающие обязательства страховщика. «Очень часто мы сталкиваемся с непониманием смысла франшизы. Многим неясно, что это такое и почему приходится часть убытка возмещать за свой счет», - рассказывает Светлана Кущенко. Франшиза, которая может быть предусмотрена в договоре, освобождает страховщика от выплат по ущербу, если его размер меньше определенной суммы. Она бывает двух видов: условная и безусловная. В первом случае при убытках, превышающих величину франшизы, компания обязуется компенсировать их полностью, во втором - при определении размера выплат она вычитается.

Есть еще одна тонкость, касающаяся выплат, на которую необходимо обратить внимание при заключении договора, - это вид страховой суммы: агрегатная или неагрегатная. Смысл здесь простой: будучи агрегатной, страховая сумма в период действия полиса сокращается на размер произведенных выплат. Например, машина застрахована от ущерба и угона на $10 тыс. Сначала она попадает в ДТП, и страховщик возмещает $4 тыс. расходов на ремонт. Затем авто угоняют, но компенсация при этом вопреки ожиданиям владельца составляет не $10 тыс., а только $6. При неагрегатном страховании подобных разочарований не будет, но опять-таки оно обходится дороже.

Сегодня на рынке появилось множество так называемых коробочных продуктов по страхованию недвижимости. Процедура заключения договора максимально упрощена, компания принимает риски даже без осмотра объекта. В этом случае страховая сумма заведомо ниже его реальной стоимости, а значит, появляется вероятность столкнуться с последствиями неполного имущественного страхования. Они сводятся к тому, что возникший убыток компенсируется не полностью, а частично - пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества. Так, если квартира, рыночная цена которой составляет $100 тыс., застрахована на $50 тыс. (пропорция 1 к 2), то при убытке в $10 тыс. вам заплатят только $5 тыс. Правда, в большинстве случаев операторы «коробочного» рынка практикуют страхование «по первому риску», которое подразумевает полное возмещение вреда в пределах прописанной в договоре суммы.

Маленькая ложь. Иногда в своем стремлении не просто застраховаться, но еще и подстраховаться клиент встает на путь, проходящий на грани мошенничества. Речь идет о так называемом двойном страховании. Например, владелец жилья приобретает полис сначала в одной компании, а потом «на всякий случай» обращается в другую. В результате страховая сумма по двум договорам превышает реальную стоимость недвижимости. Но случись что, рассчитывать на двойную компенсацию не стоит. Во-первых, при крупных убытках компании обычно требуют оригиналы документов, подтверждающие их. Во-вторых, нельзя недооценивать компетентность служб безопасности. «Двойной страхователь» не всегда лишается права на возмещение, но оно в любом случае не превысит размера ущерба. К тому же такой клиент сразу попадет под подозрение в мошенничестве, это как минимум задержит выплаты, а если страховщикам удастся доказать обман (а не заблуждение), то кроме отказа в возмещении от них можно ожидать и финансовых претензий.

Еще одно следствие заблуждений - сложившееся у некоторых страхователей представление о допустимости «маленькой лжи». Когда клиент заполняет анкету на страхование и видит слишком личные вопросы, у него иной раз возникает желание слегка приврать (например, про то, что он не курит - в случае с личным страхованием или про то, что его квартира не сдается в наем - в случае с имущественным). Логика примерно такая: «Откуда страховщик узнает о таких подробностях? И зачем я буду сообщать информацию, которая негативно отразится на цене полиса?» Правда рано или поздно всплывет. «Был случай по личному страхованию, - вспоминает Николай Галушин, - когда клиент не указал в заявлении, что давно состоит на диабетическом учете. Через какое-то время он умирает от диабета. При расследовании была обнаружена правда. В убытке было отказано, хотя полная информация при заключении договора могла разрешить ситуацию по-другому». Светлана Кущенко приводит другой пример: «Квартира сдается в аренду, а собственник при обращении за полисом решил скрыть это. При убытке наш эксперт выезжает на место, осматривает жилье, а заодно общается с соседями. А соседи, которых мы иногда и не знаем, могут сообщить, что в квартире хозяева не живут, а сдают ее».

Справочная история. Процесс урегулирования убытков сегодня обременен целым рядом формальностей, малейшее отклонение от которых того и гляди оставит клиента без возмещения. Так, например, бесполезно требовать компенсации владельцам полиса страхования от несчастных случаев, если свои травмы они не могут подтвердить справками из лечебных учреждений. Зачастую без возмещения остаются и российские туристы, которые, столкнувшись с неприятностями за границей, игнорируют ассистанские компании, указанные в полисе, а пытаются решать проблемы самостоятельно.

В автостраховании сбор справок - процедура весьма утомительная, но бывают практически тупиковые ситуации. Например, источником царапины на автомобиле, оставленной на ночь без присмотра, может быть все что угодно: от бампера другой машины до гвоздя хулигана. И непонятно, куда обращаться за пресловутой справкой: то ли в ГИБДД, то ли в ближайшее отделение милиции. Сегодня некоторые страховые компании готовы рассматривать мелкие убытки (обычно в пределах $500) в упрощенном порядке, однако определить на глаз, насколько незначителен тот или иной дефект автомобиля, под силу не всем.

Вице-президент компании «Наста» Сергей Ефремов предостерегает от еще одной грубой ошибки. Столкнувшись с кражей застрахованного имущества, клиенты иногда поддаются на уговоры милиционеров и соглашаются с отказом в возбуждении уголовного дела ввиду «незначительности» вреда. Рассуждения строятся примерно таким образом: все равно милиция воров не найдет, а за похищенное заплатит страховщик. Затем следует жестокое разочарование.

Эти и многие другие нюансы отражены в правилах страхования и договоре. Искать их в рекламных буклетах бесполезно, а агент не всегда в курсе всех тонкостей того продукта, который предлагает. Поэтому только понимание правил, написанных юридическим языком, дает шанс приобрести именно тот полис, который вам нужен.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль