Сам себе контролер

97
Риски. Банки придумали, как обойти требование ЦБ по формированию резервов по ссудам. Они сотрудничают с микрофинансовыми организациями, которые выдают займы «рискованным» заемщикам и привлекают в банк новых клиентов.
Микрофинансовая организация (МФО) - это некоммерческая организация, которая кредитует малый бизнес и частных клиентов, а в ряде случаев вправе привлекать средства населения. Наиболее распространенной организационно-правовой формой МФО являются фонды, потребительские кооперативы (ПК), кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) и потребительские общества (ПО). Регулируются они Гражданским кодексом, федеральными законами № 7 «О некоммерческих организациях», № 3085-1 «О потребительской кооперации» и № 117 «О кредитных потребительских кооперативах граждан». «Но ни в одном законе РФ определение микрофинансовых организаций не прописано», - уверяет генеральный директор Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев. Нет и специализированного закона о МФО. Недостаточная законодательная база значительно тормозит развитие МФО. «Закон № 117 уже устарел, - поясняет директор кооператива «Алтея» Светлана Амосова. - Согласно ему, количество членов кооператива не может быть более 2 тыс. Но минимум столько пайщиков кооперативу необходимо лишь для выхода на самоокупаемость, а чтобы получить доход и направить его на собственное развитие, количество участников должно быть значительно больше». Лига кредитных союзов предлагает убрать существующее ограничение - соответствующий законопроект уже разработан и готовится к внесению в Госдуму.

В свободном полете. МФО-фонды специализируются в основном на финансировании малого и среднего бизнеса, ПК и ПО кредитуют юридических и физических лиц, а КПКГ - только частных клиентов. Все МФО, кроме фондов, имеют право привлекать средства граждан.

Однако поскольку МФО не являются банками и НКО, то и наименования их продуктов отличаются. МФО выдают не кредиты, а займы и не под проценты, а под «компенсацию за пользование средствами». Если банки привлекают вклады частных лиц, то кооперативы и потребительские общества - «личные сбережения граждан», которые они могут размещать только в государственные и муниципальные ценные бумаги. Средства для выдачи займов МФО получают в виде банковских кредитов или займов иных организаций, а кооперативы используют для этих целей еще и привлеченные средства частных клиентов.

«Около 69% выданных нами займов составляют гранты, полученные от Агентства США по международному развитию (USAID) и Департамента международного развития правительства Великобритании (DFID), - рассказывает директор фонда «Фора» Татьяна Юрина. - На долю различных инвестиционных фондов, в том числе и зарубежных, приходится 12% - в их числе американская Корпорация по размещению частных инвестиций (OPIC), Oikocredit (Нидерланды), Feuvart (Франция), кредиты банков составляют также около 12%».

В отличие от банков и небанковских кредитных организаций (НКО) деятельность МФО фактически никак не регулируется - они не должны соблюдать обязательные нормативы ЦБ и формировать резервы по ссудам, как того требует положение № 254. «Серьезным плюсом МФО является отсутствие регулятора, аналогичного ЦБ, - комментирует начальник управления по координации деятельности филиалов Углеметбанка Светлана Анисимова. - Они предоставлены самим себе - могут не вести ежедневной отчетности и самостоятельно решать вопрос о формировании резервов по ссудам. Поэтому банкам кредитовать некоторых клиентов через такие организации гораздо проще, чем делать это самостоятельно». Что и побуждает кредитные организации сотрудничать с микрофинансовыми организациями.

Взаимная выгода. Так, по инициативе Углеметбанка (УМБ) из Междуреченска (Кемеровская область) было создано потребительское общество «Микрозайм». Как рассказал «Ф.» его директор Григорий Боровиков, если УМБ относит заемщика к 3, 4 или 5-й категории риска (ссуды «сомнительные», «проблемные» и «безнадежные», требующие формирования резервов в размере 21-100% от выданных сумм), то ему предлагают получить заем в «Микрозайме». «Как правило, многие клиенты соглашаются, поскольку им деньги нужны, а в «Микрозайме» их получить значительно легче, чем в банке», - поясняет Григорий Боровиков. Но ставки в «Микрозайме» значительно выше, чем в УМБ, - 48% годовых в рублях против 26%. Обязательным условием получения ссуды в «Микрозайме» является открытие счета и проведение всех операций по обслуживанию долга в УМБ. За все операции банк берет комиссию от 3 до 10% от полученной суммы (в зависимости от ее размера). Необходимые средства «Микрозайм» получает от УМБ в виде кредитов. Впоследствии клиент «Микрозайма» может стать и заемщиком банка.

Кредитный кооператив «Альтернатива» сотрудничает со Сбербанком. «Банк иногда советует нас своим клиентам, которых не хочет кредитовать, - они становятся нашими пайщиками, и мы выдаем им займы, - говорит глава кредитного кооператива «Альтернатива» Людмила Кукушина. - В случае формирования положительной кредитной истории наши члены могут перейти в Сбербанк, но уже будут рассматриваться как более надежные заемщики».

Займы МФО - это аналог кредитов «на неотложные нужды». Для их получения не нужно объяснять, на что вы собираетесь потратить деньги. Микрозаймы для предпринимателей сопоставимы с кредитами на пополнение оборотного капитала. Проверяют своих клиентов МФО так же, как и банки. В расчет принимаются социальный статус заемщика, семейное положение, совокупные доходы и расходы, трудовой стаж, опыт ведения бизнеса (для предпринимателей). «При проверке приоритет отдается фактическим, а не декларируемым доходам», - уточняет директор Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаил Мамута. По его словам, процент невозвратов в МФО, как правило, ниже, чем у банков, - 3-10% против 1-3% от общего количества выданных ссуд. В «Форе» оценивают свои невозвраты в 0,7%.

«Банки и МФО не конкуренты, поскольку обслуживают разные целевые группы. Они дополняют друг друга, ведь задача микрофинансирования как раз и состоит в поддержке тех групп клиентов, которые не могут получить кредитыв в банках», - уверяет Михаил Мамута. Данную точку зрения разделяет и Людмила Кукушина: «Одной из наших задач является «взращивание» малого предпринимательства до уровня устойчивых и успешно развивающихся предприятий, с которыми было бы гораздо интереснее работать банкам». «Нам выгодно переводить клиентов в «Микрозайм», - говорит Светлана Анисимова из УМБ. - Там они смогут получить кредиты, недоступные в банке из-за высоких рисков, а после успешного сотрудничества с МФО могут стать и нашими клиентами, но только после того, как докажут свою платежеспособность».

Поблажки клиенту. Кредитные кооперативы, привлекающие личные сбережения граждан, как правило, предлагают по ним более высокие проценты, чем банки. К примеру, в «Алтее» вклады принимаются под 19% годовых, в «Интеллекте» - под 21%. На начало мая банки давали по годовым депозитам в среднем 10%.

А вот конкурировать с банками по выдаче ссуд МФО пока сложно, так как их ставки значительно выше. Средняя ставка по России в МФО - 60% годовых. Для сравнения: банки кредитуют малый бизнес под 18-20% в рублях, кредиты на неотложные нужды выдаются под 13-30% (это заявленные ставки, реальные с учетом дополнительных комиссий могут быть значительно выше). Однако постепенно ставки МФО уменьшаются. «Возможность снижения ставок появляется при достижении большого числа клиентов и налаживания отношений с кредитующими организациями, - утверждает Татьяна Юрина. - Многие российские МФО уже приобрели опыт на рынке микрокредитования, и это позволяет им получить более дешевые ресурсы, а значит, выдавать более дешевые займы». В некоторых МФО можно получить заем практически по банковской стоимости. К примеру, в «Форе» и кредитном союзе «Алтея» средняя ставка составляет 24%, в фонде «Каунтерпарт» - 30%. Но во многих МФО проценты значительные. Например, в «Финке» - 48%, в «Мире» - 72%.

«Такие ставки оправданы высокими рисками заемщиков и невозможностью МФО получать прибыль (так как они являются некоммерческими организациями), - объясняет Григорий Боровиков. - МФО получают деньги для займов в виде кредитов в среднем под 25-28% годовых. И завышение ставок - их единственная возможность выжить». Сроки, на которые выдаются займы, как правило, составляют от 1 месяца до 2-4 лет, средние суммы кредитов для частных лиц - от 5 до 300 тыс. рублей, для предпринимателей - от 100 до 500 тыс. рублей. Как и в банках, в МФО предусмотрены залоги и поручительства, однако в целом порядок выдачи займов существенно упрощен.

Получить заем в МФО можно как наличными, так и безналичным переводом на счет клиента. Способ погашения долга устанавливается уставом МФО и законодательно не регламентируется. Поэтому с МФО всегда можно договориться. «Мы идем навстречу нашим клиентам и часто составляем для них индивидуальный график платежей, - говорит Татьяна Юрина. - Если это частный предприниматель, то вместе с ним вырабатывается график платежей согласно его финансовым потокам. Например, если бизнесмен ведет торговую деятельность, то погашать ссуду он будет не ежемесячно, а после продажи товара». «Если клиент задержал выплаты на несколько дней, он не штрафуется. Банки делают уступку только «идеальным» или очень перспективным клиентам, мы же идем навстречу практически любому клиенту, за исключением самых злостных неплательщиков», - уверяет директор кредитного кооператива «Мир» Николай Махачек.

«МФО точно так же, как и банки, следят за своевременностью возврата займа и финансовым состоянием заемщика. Таким образом, мы формируем кредитную историю, аналогичную банковской», - рассказывает председатель правления кредитного союза «Экпа» Иван Кирносов. «Как только в России будет создано единое бюро кредитных историй, МФО, вероятнее всего, будут передавать информацию о клиентах туда», - добавляет Николай Махачек.

Без границ. За последние 2-3 года наблюдается значительный рост числа микрофинансовых организаций. По данным РМЦ, в начале 2002 года насчитывалось около 350 МФО, к концу 2004-го - примерно 800.

«МФО получили существенное развитие, - говорит Михаил Мамута. - Такой интенсивный рост обусловлен накоплением значительного опыта в работе, который помогает развитию новых подобных организаций, а также большими возможностями рынка микрокредитования». «За рубежом МФО играют значительную роль - с их помощью в Европе и США в основном и кредитуются малый бизнес и население», - рассказывает генеральный директор Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев. - Во Франции, например, около 90% граждан пользуются услугами, предоставляемыми кредитной кооперацией, в США – около 30%, в Польше - 4,5%, в Литве - 1,2%. В России рынок микрофинансирования пока не так сильно развит - его услугами пользуются всего 0,17% россиян. Но, по мнению аналитиков, эта цифра будет расти». «Потенциал развития МФО огромный, - уверен председатель комитета по развитию частного предпринимательства Торгово-промышленной палаты России Виктор Ермаков. - Существует значительная часть рынка, не охваченная МФО, а спрос малого бизнеса на финансовые ресурсы не удовлетворен». «В России сейчас около 7 млн предпринимателей, - добавляет Татьяна Юрина, - из них услугами МФО пользуются только 42 тыс. Банки по-прежнему весьма неохотно кредитуют малый бизнес. Следовательно, увеличивается и спрос на финансовые ресурсы МФО. Поэтому перспективы развития МФО практически не имеют границ». В РМЦ спрос на услуги МФО со стороны малого и среднего бизнеса на суммы до $10 тыс. оценивают в $8-10 млрд.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ ОБЩЕСТВО - добровольное объединение граждан или юридических лиц, созданное по территориальному признаку путем объединения имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов общества.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ - добровольное объединение граждан и юридических лиц путем объединения имущественных паевых взносов с целью удовлетворения материальных и иных потребностей.

КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ ГРАЖДАН создается участниками, добровольно объединившимися для удовлетворения своих финансовых потребностей по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности.

ФОНД - организация, учрежденная гражданами или юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов, преследующая социальные, благотворительные, культурные, образовательные или иные общественно-полезные цели.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль