Кошмары прораба

73
Риски. Просел грунт, треснул фундамент, лопнула стена, упал кран, вдобавок сломался бульдозер - стройплощадка превратилась в зону стихийного бедствия, а деньги, вложенные в объект, оказались зарыты в землю. Откопать их поможет страховщик.
Кому это надо. Ответ на вопрос о том, кто должен задумываться о страховании строительно-монтажных рисков (СМР), дает Гражданский кодекс. Согласно ему, риск случайной гибели или повреждения объекта строительства несет подрядчик. И именно он по логике должен выступать в роли страхователя. Однако договор подряда может накладывать обязанность по страхованию СМР (если она вообще предусмотрена) и на заказчика. Тем более что по тому же Гражданскому кодексу подрядчик вправе требовать причитающееся ему вознаграждение даже в случае уничтожения объекта, если оно обусловлено низким качеством материалов и оборудования, предоставленного заказчиком, или его ошибочными указаниями.

Многообразные СМР. Строго говоря, под страхованием СМР понимается сразу два вида страхования: строительных работ (Contractors' All Risks Insurance - CAR) и монтажных работ (Erection All Risks Insurance - EAR). "Первичные страховщики при разработке условий страхования зачастую объединяют оба вида, имея в виду практический идентичный пакет страховых рисков. При этом перестраховочные соглашения, как правило, четко дифференцируют риски CAR и EAR", - поясняет начальник отдела андеррайтинга индустриальных рисков компании "Капиталъ Страхование" Денис Марков.

Но если абстрагироваться от этих тонкостей, то предметом страхования СМР становятся самые разные имущественные интересы, ущерб которым может быть нанесен в процессе строительства. Их принято разделять на две группы. К первой относится непосредственно материальная база строительства: сам сооружаемый объект, строительные материалы, оборудование стройплощадки, различная техника и механизмы (бульдозеры, экскаваторы, краны, погрузчики, бетоносмесители). Зачастую страховка распространяется и на временные строения (например, склады), она может также покрывать расходы на расчистку завалов, вызванных нештатными ситуациями. Наиболее же полные продукты включают в себя и страхование грузоперевозок, связанных со строительством.

Вторая группа объектов страхования - ответственность за вред, причиненный третьим лицам. Хрестоматийное падение кирпича на голову случайного прохожего или обрушение высотного крана на соседнее здание порождают обязательства строителей возместить ущерб жизни, здоровью и имуществу пострадавших в полном объеме. Минимизируются эти расходы опять-таки с помощью страхования.

Специалисты относят страхование СМР к одному из самых сложных и самых технологичных видов страхового бизнеса. Все неприятности, подстерегающие строителей, предусмотреть сложно. Разумеется, есть стандартный набор рисков - это пожары, взрывы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (сюда иногда включается и теракт), сбои в работе различных инженерных систем. Специфику же страхования СМР отражает включение в покрытие таких опасных явлений и факторов, как проседание грунта, падение кранов и поднимаемых ими грузов, ошибки и небрежность при проведении строительно-монтажных работ. Зачастую страховщики используют для определения страхового риска и такую формулировку: "внезапные и непредвиденные события, не исключенные условиями договора страхования". Единого перечня исключений между тем не существует - в разных компаниях и для разных страхователей он свой. Но в любом случае страховщики не берут на себя военные и политические риски (боевые действия, гражданские волнения, забастовки). Не положено возмещение и в том случае, если ущерб причинен умышленными действиями страхователя или стал следствием естественного износа материалов, используемых при строительстве, а также их дефектов, о которых было известно до заключения договора. Кроме того, страховка не покрывает косвенные убытки: неустойки, штрафы, упущенную выгоду. А вот, например, от ошибок в проектировании застраховаться можно, хотя не всегда и не везде.

Страховая сумма определяется по каждому объекту страхования отдельно. Непосредственно для строительно-монтажных работ она рассчитывается исходя из сметы проекта. Туда включаются стоимость стройматериалов, монтируемого оборудования, зарплата строителей и другие сопряженные с возведением объекта расходы. Машины и механизмы оцениваются по их рыночной стоимости. Что же касается лимита ответственности перед третьими лицами, то здесь все зависит от пожеланий клиента и возможностей страховщика. Как правило, по этим рискам страховая сумма не превышает 20% от стоимости строительства.

Практика страховщиков показывает, что сегодня им чаще всего приходится расплачиваться по таким инцидентам, как пожары на складах стройматериалов и в бытовых помещениях, подвижки грунта или выход грунтовых вод, поломки временных инженерных систем, опрокидывание техники и, конечно же, по кражам.

Лучше раньше. Договор страхования СМР можно заключить практически на любом этапе строительства. Более того, его действие иногда продолжается и после сдачи объекта в ходе гарантийного срока эксплуатации. Но, как отмечает Денис Марков, "в идеале начало страхования должно совпадать с началом производства строительных работ. Это связано с тем, что риск распределен неравномерно и его кривая достигает максимума к завершению проекта. Соответственно страховать его с середины весьма рискованно для страховщика". Директор департамента имущественного страхования "Энергогаранта" Ирина Терехова в связи с этим напоминает, что "страховая компания не возьмет на себя обязательства по возмещению ущерба, связанного с ошибками, допущенными до вступления договора страхования в силу, а также если воздействие опасности на объект началось до начала действия договора". В свою очередь начальник управления страхования крупных проектов группы "Альфа-страхование" Олег Романов предупреждает: "Не следует ожидать, что, откладывая момент заключения договора, можно сильно сэкономить в премии - с приближением строительства к концу риски непрерывно возрастают, и к моменту сдачи они достигают своих максимальных значений. Поэтому стоимость страхования на последние месяцы работ не будет сильно отличаться от той, которую клиент заплатил бы за полис в самом начале строительства".

Почем полис. На стоимость полиса страхования СМР влияет целый комплекс факторов, которые Олег Романов условно подразделяет на три категории. Во-первых, это особенности самого объекта - его этажность, конструкция, геометрия, метод строительства. Немалую роль играет и его назначение. Так, например, страхование жилищного строительства обходится в среднем в 0,2-0,3% от страховой суммы, промышленного - 0,2-0,5% (однако некоторые объекты, в частности электростанции и нефтехимические предприятия, несколько дороже). Для гражданского строительства (мосты, дороги, плотины, тоннели) диапазон еще более широк - 0,1-0,8%.

Вторая группа факторов, влияющих на стоимость полиса, - окружающая среда. Ее определяют сложность почвенно-геологических и климатических условий, "точечность" застройки. "Очевидно, что при так называемой точечной застройке риск наступления страховых случаев выше, нежели при строительстве на новом месте, где нет подземных коммуникаций и даже при падении строительного крана не будет причинен ущерб близлежащим зданиям", - поясняет гендиректор "Межрегионгаранта" Евгений Потапов. Значительно дороже обходится страхование СМР в сейсмоопасных районах, а также в районах Крайнего Севера, где ставка премии может повышаться до 3%. И наконец, немалую роль играют опыт и репутация застройщика, его история убытков.

Процедура заключения договоров в большинстве компаний схожая. Страховщика интересуют проектно-сметная и разрешительная документация, основные чертежи, план-график работ, копии договора подряда и лицензии строительной организации. Отдельные детали СМР выясняются с помощью заявления-опросника, который заполняет потенциальный страхователь. Если же строительство уже ведется, страховщик осматривает площадку и запрашивает помимо перечисленных документов информацию о выполненных работах. Кстати, представители страховой компании могут неоднократно навещать строителей. "Особенностью страхования СМР является то, что страховщик осуществляет контроль над проектом на разных этапах его реализации. Один из важнейших элементов контроля - сюрвейерские осмотры объекта, в ходе которых отслеживается состояние застрахованного имущества и выдаются рекомендации по уменьшению степени риска", - рассказывает Денис Марков. Правда, такие осмотры происходят не слишком часто, поскольку они обременительны для страховой компании - сюрвей недешев.

На свой страх и риск. По мнению Ирины Тереховой, "нынешние объемы страхования строительно-монтажных рисков явно уступают реальным требованиям времени. Доля застрахованного строительства в его общем объеме составляет в лучшем случае 10%". "Мне кажется, что в реальности эта цифра существенно выше, - отмечает в свою очередь заместитель начальника управления страхования имущества "Ингосстраха" Милан Динец, - но тем не менее значительное количество возводимых объектов не имеет страховой защиты. Поэтому потенциал этого рынка, с одной стороны, довольно велик, а с другой - определяется общим состоянием экономики и инвестиционной активностью в стране. Чем больше реализуется инвестиционных проектов, тем больше потенциальный рынок для страхования строительно-монтажных рисков". По его оценке, годовой объем премии по страхованию СМР составляет не менее $100-150 млн.

Олег Романов объясняет низкий уровень "застрахованности" отсутствием механизмов, которые бы побуждали строителей приобретать полисы: "За рубежом заказчик, как правило, требует от подрядчика застраховать строительно-монтажные риски, это требование содержится в договоре подряда. В России практика таких отношений на системной основе пока не сложилась". Однако в ряде регионов, в частности в Москве, уже действуют нормативные акты, в силу которых подрядчики или заказчики обязаны предъявлять полис комплексного строительно-монтажного страхования, прежде чем получить разрешение на строительство. В итоге, как отмечает начальник управления страхования имущества и ответственности группы "Ренессанс-страхование" Артем Фролов, "сегодня страхуются или фирмы, которым полис требуется для получения разрешения на строительство, или представители западных, а также турецких строительных компаний, уверенные, что такое страхование необходимо".

Между тем для страховщиков этот бизнес далеко не самый доходный. "В целом страхование СМР принято считать убыточным видом. Убыточность может достигать 15%", - признается Денис Марков. И хотя страховые случаи происходят сравнительно редко (вероятно, из-за низкого охвата рынка), ущерб по ним порой достигает внушительных по российским меркам масштабов. Так, например, компании "Гефест", активно работающей с рисками столичных дорожных строителей, доводилось урегулировать убыток в 86,6 млн рублей, вызванный обрушением строящегося автотоннеля. Многомиллионные выплаты не раз ложились и на плечи "Ингосстраха", а также ряда других российских страховщиков.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



Вас заинтересует

© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль