Железобетонный полис

51
Недвижимость. Страхование жилья хоть и не стало обязательным де-юре, де-факто это единственный механизм, который сегодня гарантирует восстановление крыши над головой в различных малоприятных обстоятельствах.
В прошлом году многих напугало намерение законотворцев сделать страхование жилья обязательным. Опасения оказались напрасными: Жилищный кодекс обошелся без этой на первый взгляд драконовской меры. И пока рынок остается добровольным, а значит, ориентированным на клиента, этим надо пользоваться.

Минимум и максимум. Уже довольно давно существуют и продолжают набирать популярность массовые продукты по страхованию частной недвижимости. Процедура оформления такой страховки максимально проста, и это главный ее плюс. Страхователю достаточно написать заявление на заключение договора, предъявить агенту документ, который подтверждает его имущественный интерес (это может быть свидетельство о праве собственности на квартиру, договор купли-продажи недвижимости или даже паспорт со штампом о регистрации по месту жительства), и заплатить страховую премию. Сотрудники компании, зная, в каком доме и каком районе расположена квартира, а следовательно, и ее примерную рыночную стоимость, сами предложат страховую сумму и не станут беспокоить клиента осмотром недвижимости. ""Коробочные" продукты предназначены для массовых продаж, когда необходимо быстро оформить договор страхования, - рассказывает заместитель гендиректора Московской страховой компании Александр Федонкин. - Для страхователей подобные полисы удобны еще и тем, что не нужно приглашать чужого человека (агента) к себе домой. Но для состоятельных граждан целесообразно оформлять договоры с детальной описью застрахованного имущества, чтобы получить возмещение не в пределах установленных лимитов, а по реальной стоимости".

Минимальный пакет услуг по страхованию квартир предусматривает страховую защиту конструктивных элементов жилья от пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, иногда покрытие включает риск разрушительных природных явлений - ураганов, землетрясений, наводнений. Но, по словам исполнительного директора дирекции страхования имущества физических лиц Военно-страховой компании (ВСК) Ирины Яворской, даже столь распространенное бедствие, как пожар, крайне редко приводит к полной гибели жилища - главным образом страдают отделка и инженерное оборудование, и именно они нуждаются в защите в первую очередь. Элементы обустройства квартиры: стеклопакеты, двери, обои, паркет, облицовка ванных комнат, сантехника и проводка, страхуется отдельно. Страховая сумма здесь также может определяться без предварительного осмотра, но если клиент провел дорогостоящий ремонт, специалисты рекомендуют привлечь сотрудников компании к составлению детальной описи имущества с учетом его рыночной стоимости и износа. "У нас есть нормы оценки, которые утверждены внутри компании. Они составлялись на основе рыночных цен", - комментирует начальник отдела страхования имущества физических лиц компании "Россия" Евгения Хрулева. Набор рисков для таких объектов несколько шире - кроме стандартных "огневых" обычно покрываются риски залива, сбоев в работе коммунальных сетей, противоправных и неосторожных действий третьих лиц.

Следующий уровень страховой защиты - домашнее имущество: мебель, бытовая техника, хранящиеся в квартире ювелирные изделия и произведения искусства, которым, кроме всего прочего, угрожает риск хищения. Эксклюзивные комплексные программы могут включать и весьма нетривиальные опции, как, например, страхование домашних животных или зимних садов. Очень часто в рамках одного пакета клиенту предлагают наряду со своим имуществом застраховать и ответственность за причинение вреда третьим лицам.

По карману. Стоимость полисов страхования квартир зависит от полноты покрытия и специфики объекта страхования. Средний тариф колеблется в пределах от 0,25 до 0,5% от страховой суммы - за эти деньги можно обезопасить конструктивные элементы, отделку и оборудование квартиры от стандартных рисков (пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц). Существенно дороже обойдется страхование домашнего имущества, применительно к нему тариф может достигать 1% и более. В то же время существует целая система понижающих и повышающих коэффициентов. Уменьшает стоимость полиса, в частности, наличие противопожарной сигнализации и охранных систем. Во многих компаниях после первого года страхования клиентам, ни разу не обращавшимся за возмещением, предлагается бонус, который со временем достигает 25-30% от страховой премии. Значительно удешевляет страховку наличие франшизы, то есть обусловленной договором суммы, в пределах которой страховщик не возмещает ущерб. Клиент, готовый самостоятельно справиться с убытком в $300, может рассчитывать на 5-10-процентную скидку при покупке полиса. Но есть и факторы, увеличивающие цену. К ним относится, в частности, наличие деревянных перекрытий в доме, что негативно сказывается на пожарной безопасности. Дороже обойдется полис и тем, кто в период действия договора страхования намеревается сделать в своем жилище ремонт или перепланировку. Некоторые компании повышают цену на свои услуги для обитателей первых и последних этажей многоквартирных домов, куда проще проникнуть злоумышленникам. Однако, по словам Ирины Яворской, статистика ВСК показывает, что повышающие коэффициенты в данном случае неоправданны.

За что платим. Полностью страховая сумма выплачивается только в том случае, если все имущество погибло и восстановлению не подлежит. При частичном его повреждении, будь то конструктивные элементы, отделка, оборудование или предметы интерьера, страховщик возмещает расходы по ремонту, но опять-таки в пределах страховой суммы. Эти расходы включают в себя стоимость материалов и ремонтных работ, а иногда (после пожара, например) и затраты на расчистку пострадавших помещений. Но есть здесь свои тонкости. Типичная ситуация - в результате протечки с верхних этажей на потолке образовалось пятно. Одни страховщики в этом случае оплачивают побелку всей комнаты, другие же рассчитывают сумму своих обязательств исходя из площади этого пятна. Разногласия относительно полноты возмещения между компаниями и их клиентами нередки. В этом случае полезно обратиться к услугам независимых экспертов. Они недешевы, и, как правило, их оплачивает страхователь, хотя в договоре эти расходы опять-таки можно возложить на страховщика.

Ждите отказа. Причин, по которым страховая компания может отказать в возмещении, не так уж много. Во-первых, это умышленное повреждение или уничтожение клиентом своего имущества. Во-вторых, предоставление им заведомо ложных сведений о себе или предмете страхования. В-третьих, отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая. Бесполезно требовать денег от страховщика, приглашая его сотрудников на пепелище, если нет справки от пожарных. Не заплатит он и за похищенные вещи, если потерпевший не обращался в милицию. Правда, сегодня компании готовы за дополнительную плату принять бремя бюрократических процедур.

В договоре страхования прописываются некоторые условия, несоблюдение которых может породить конфликтную ситуацию. Это, в частности, касается обязанности страхователя незамедлительно сообщать о наступлении страхового случая. Обычно на это отводится 1-3 суток, в течение которых страховщик должен быть уведомлен устно по телефону, и 7-15 суток - для письменного уведомления. Если этот срок пропущен без уважительной причины, в некоторых страховых компаниях встает вопрос об отказе в выплате, хотя чаще всего следуют штрафные санкции в виде уменьшения выплатных сумм.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль