Что скрывает пластиковая карта

177
Проблема. Владелец международного пластика порой и не подозревает, сколько будет стоить его обслуживание. Заранее предугадать все возможные комиссии, которые будут списаны с вашего счета, невозможно.
В своих тарифах банки, выпускающие карточки (эмитенты), зачастую указывают далеко не полный перечень комиссионных. Там можно без труда найти стоимость годового обслуживания пластика, ежемесячную комиссию за ведение счета, плату за снятие наличных в своих и «чужих» банкоматах, а также в пунктах выдачи наличных. Однако редко когда указывается, что сторонний банк, обслуживший карточку (эквайер), может взять дополнительную комиссию, причем ее размер угадать невозможно. Сбербанк и Внешторгбанк (ВТБ) о таких ситуациях честно предупреждают клиентов. Так, в тарифах Сбербанка в графе «получение наличных через кассу или банкомат в других финансово-кредитных учреждениях» в скобках уточняется: данные представлены без учета комиссии, взимаемой данным кредитным учреждением. ВТБ тоже поясняет, что его вознаграждение не включает комиссии других банков. Далее следует пояснение: «банк, осуществивший выдачу наличных, как правило, в момент совершения операций взимает комиссионное вознаграждение, которое устанавливает самостоятельно».

Но подобное честное предостережение встречается достаточно редко. Кроме того, «Ф.» не удалось найти ни одного российского банка, предупредившего бы клиентов в доступных источниках, например на своем сайте, о новом правиле международной платежной системы MasterСard. С начала текущего года в странах Евросоюза при оплате товаров любой картой системы MasterCard магазин имеет право брать с покупателя дополнительную комиссию - так называемую surcharge. В России она пока запрещена.

Поэтому заранее просчитать, сколько вам будет стоить использование пластика, невозможно. В большинстве случаев это выясняется лишь эмпирическим путем. Внимательно изучайте выписку по счету и требуйте от своего банка объяснений. В противном случае вы рискуете заплатить больше положенного.

Сам себе контролер. Тарифы банков по пластиковым картам - тема особая. Откуда они берутся, ни один банк вам не расскажет - в лучшем случае пояснит, что они формируются исходя из требований платежных систем. А поскольку кредитные организации не могут работать себе в убыток, им приходится компенсировать свои затраты за счет потребителей. Какие они, эти затраты, то есть тарифы платежных систем, банки не сообщают, ссылаясь на подписку о неразглашении конфиденциальной информации. По данным «Ф.», при обслуживании карточки в «чужом» банкомате ее эмитент должен платить Visa и MasterCard $1,35 и 1,25 евро соответственно плюс 0,25% от суммы транзакции. Банки добавляют туда свои комиссионные, отсюда и возникают те минимальные $3-5, указываемые как плата за снятие наличных в «посторонних» устройствах. Представители Visa и MasterCard также упорно отказываются рассекретить свои тарифы широкой общественности, уверяя о их якобы большой сложности, обширности и запутанности, понятной лишь специалистам. К тому же, как уверяют системы, эмитенты карточек вольны устанавливать по ним любые условия, ведь у потребителя всегда есть выбор - остаться в банке или уйти на обслуживание к его конкурентам. Это не совсем верно - подавляющее большинство карт в России выпускается в рамках «зарплатных» проектов и отказаться от них клиенты не могут.

Как заявил «Ф.» глава российского представительства MasterCard Андрей Королев, платежная система не контролирует тарифы, устанавливаемые эмитентом. Ее требования касаются лишь комиссий, которые берут с владельца карточки торговая точка и эквайер. Андрей Королев признал запрещенными в России лишь три комиссии - магазины и эквайеры не могут брать с держателя карты «лишнюю» плату за возможность купить товар с помощью пластика. В банкоматах же не все так однозначно. Там может существовать дополнительный сбор - ее берет с владельца пластика эквайер (conversion fee). Но он может так поступать только если выдает наличные рубли. Если же снимается валюта, то «чужой» банкомат не вправе взимать conversion fee. Однако, как рассказал «Ф.» начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов, платежные системы требуют информировать клиента о размере комиссии - она должна высвечиваться на экране банкомата. Если клиент откажется оплачивать дополнительный сбор, то операция совершена не будет. Как пояснил Альберт Андрианов, запрет на взимание conversion fee при выдаче национальной валюты касается операций не только на территории России, но и во всех других странах. Иными словами, если вы в Турции снимаете местные лиры, то с вас дополнительно возьмут лишь комиссию, указанную эмитентом в своих тарифах (минимум $3-5), плюс потери на конвертации. Однако в большинстве случаев снимать национальную валюту в банкоматах выгоднее, чем покупать ее за наличные доллары или евро в обменных пунктах.

Торговцы выжидают. О размере комиссии surcharge, которую разрешено теперь взимать европейским торговым точкам, умалчивается. Как отметил Андрей Королев, платежная система требует, чтобы она была «разумной, обоснованной и прозрачной для клиента». Информация о необходимости платить surcharge должна находиться в доступном месте - например, рядом с кассой на плакате или транспаранте. Комиссия должна быть отражена на чеке, и покупатель вправе потребовать от торговой точки объяснений, почему ему приходится доплачивать. Так что, подписывая чек в магазине, не забывайте на него сначала посмотреть. И когда пропечатанная там сумма будет значительно больше указанной на ценнике, выясняйте, в чем дело. Если на магазин будут поступать многочисленные жалобы от потребителей за непомерное завышение стоимости покупки, местные регулирующие органы вправе проверить, насколько обоснованны его требования. Комиссия должна всего лишь покрывать затраты торговой точки на работу с оборудованием по приему пластиков и ведение бухгалтерского учета.

«Пока я не видел материалов, свидетельствующих о том, что surcharge активно применяется в Европе, и мы не ожидаем внедрения подобной практики в дальнейшем», - уверяет Андрей Королев. В самом деле, если в каком-то магазине товар будет стоить дороже, чем такой же на соседней улице, то покупатели просто не будут его посещать. «Единственное место, где лично я постоянно сталкиваюсь с surcharge, - это лондонское такси, - но она изначально была разрешена национальным законодательством Англии (в таких случаях платежные системы не могут диктовать свои условия. - «Ф.»)», - поясняет глава российского представительства MasterCard.

Однако когда торговая точка введет дополнительные сборы по картам MasterCard, то ей придется либо отказаться принимать на обслуживание другие пластики, либо брать комиссионные абсолютно со всех карт. «Я с трудом могу представить магазин, который сможет провести по бухгалтерии одну транзакцию с комиссией, а другую нет, это очень сложно», - уверяет Андрей Королев.

Но на surcharge и conversion fee не заканчиваются все неприятности, подстерегающие клиентов при использовании карты. Существует еще и так называемая трансграничная комиссия - International Service Assessment (ISA). Она возникает, когда эмитент пластика и обслуживший его эквайер находятся в разных странах. Платит ISA платежной системе банк, выпустивший карточку, если по ней прошла операция за границей. В Visa размер ISA составляет 0,35% от суммы платежей в странах Евросоюза и 1% во всех других странах. Как признался «Ф.» один из банкиров, пожелавший остаться неназванным, в MasterCard трансграничная комиссия как таковая отсутствует, но она заменяется различного рода сборами. Иногда кредитные организации перекладывают свои затраты по ISA на потребителей. Однако ни один опрошенный «Ф.» банк не признался, что поступает подобным образом; не удалось обнаружить следов комиссии, хотя бы отчасти похожей на трансграничную, и в тарифах кредитных организаций.

Правильным курсом. Курс, по которому идет списание средств со счета при оплате товаров, услуг или снятии денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных, определяется следующим образом. Сначала валюта операции конвертируется в валюту расчетов банка с платежной системой (в России расчеты идут только в рублях, в других странах - в евро или долларах). В данном случае курс устанавливает сама система. Потом валюта расчетов конвертируется в валюту счета клиента по курсу банка-эмитента. Если все три валюты (операции, расчетов и счета) разные, возникает двойная конвертация. Она наиболее дорого обходится владельцу карточки, так как в ряде случаев эмитенты устанавливают грабительский курс, пытаясь за счет него компенсировать собственные потери при конвертации.

Предположим, в Чехии клиент расплатился рублевой карточкой, его банк ведет расчет с платежной системой в евро. В данном случае схема расчетов будет следующей: сначала система конвертирует чешские кроны, выплаченные эквайеру, в евро и спишет их со счета банка-эмитента, а он в свою очередь конвертирует евро в рубли и спишет их со счета клиента. Если вы хотите путешествовать с картой по Европе, надо выбирать банки, рассчитывающиеся с платежными системами в евро (до появления евро в основном рассчитывались в долларах), и приобретать карту с аналогичным счетом. Для поездок в США и другие страны лучше подойдет долларовая карточка, в России, разумеется, рублевая, так как на ее территории все банки обязаны рассчитываться с системами в рублях. Иногда кредитные организации, как, например, Внешторгбанк и «Возрождение», в странах Евросоюза рассчитываются с Visa и MasterCard в евро, а в других зарубежных странах - в долларах.

Так, корреспондент «Ф.» путешествовал по Франции с рублевой карточкой Visa Внешторгбанка (ВТБ), оплачивая покупки в магазинах и снимая наличные. Выписка по счету показала: комиссионные с него брались только за снятие наличных - те самые минимальные $3, о которых предупреждал банк. Уплачивались они в рублях по курсу ЦБ на день списания денег со счета - как правило, это происходило через несколько дней после совершения транзакции (максимум через пять дней). Как пояснили «Ф.» в отделе обслуживания физических лиц ВТБ, в «приличных странах банкоматы и магазины никогда не берут лишних денег». А вот при списании средств за покупки, сделанные во Франции, ситуация была несколько иной. Например, 12 января банк списал евро по курсу 37,23 руб/евро - курс ЦБ тогда был 36,73 руб/евро, то есть ВТБ «накинул» 1,36% - в общем-то, тоже терпимо, ведь утрата полутора рублей с каждой сотни не слишком обременительна.

Един в трех валютах. Некоторые кредитные организации предлагают мультивалютные карты. Такой пластик привязан сразу к нескольким счетам в различной валюте и позволяет избежать потерь при конвертации. Существует две схемы расчетов по мультивалютным картам. В первой средства всегда списываются со счета, совпадающего с валютой операции. То есть в России деньги тратятся с рублевого счета, в странах ЕС - со счета в евро, во всех остальных - с долларового счета. По второй схеме при заключении договора назначается главный счет - с него первоначально и идет списание средств. Как только они заканчиваются, деньги конвертируются и перечисляются с других счетов. Как сообщил начальник управления банковских карт банка «Возрождение» Дмитрий Лагунов, опрос клиентов показал, что вторая схема для них более предпочтительна, поэтому в «Возрождении» была реализована именно она. «Переключение» валют происходит автоматически в той последовательности, в какой указал клиент при заключении договора (например, сначала тратятся рубли, потом доллары, а потом евро).

Однако не во всех банках замена счета происходит автоматически. Когда в Дубае корреспондент «Ф.» попытался расплатиться мультивалютной картой Ситибанка, то получил отказ из-за отсутствия денег. А между тем он точно помнил, что у него на валютном счете есть доллары. Как выяснилось впоследствии, деньги закончились на главном, рублевом, счете. «Пополнить» его долларами было можно, но для этого требовалось звонить в офис банка и просить о подобной услуге. Другими способами (например, по электронной почте) отправить сообщение нельзя.

Успеть списать

При оплате товаров с помощью пластиковой карты деньги на счете сначала блокируются, потом эквайер расплачивается с торговой точкой. Как скоро это произойдет, зависит от условий договора между магазином и банком, обслужившим карту (иногда сразу). Общепринятый срок - три дня, иногда он растягивается на пять. Эквайеру средства возмещает платежная система: она списывает их с эмитента, а он в свою очередь - с держателя карты. По правилам систем с момента совершения транзакции до реального списания средств со счета должно пройти не более 30 дней - в противном случае деньги разблокируются и становятся доступными для клиента. Поэтому обычно списание идет достаточно быстро - в течение недели. В банкоматах процедура совершения операции похожая, однако почти всегда списание денег производится в момент совершения операции.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль