Что нужно знать об эквайринге

482
Услуги. Оплата товаров с помощью пластиковой карточки уже давно вошла в наш обиход. Но порой мы и не задумываемся, что вправе требовать от продавцов.
Меры предосторожности. При всей кажущейся простоте процесс оплаты картой в магазине или ресторане содержит несколько подводных камней. Например, всегда есть риск нарваться на недобросовестного торговца, который скопирует данные магнитной полосы и передаст их злоумышленникам для изготовления фальшивого пластика (см. "Ф." № 41). Хотя банки постоянно отслеживают мошеннические операции и блокируют подставные магазины, их количество практически не уменьшается. Поэтому первое, на что следует обратить внимание, - это внешний вид торговой точки. На дверях и на кассе обязательно должны быть вывешены наклейки (стикеры) платежных систем, чьи карты здесь обслуживаются, и, разумеется, наклейки на дверях и кассе должны совпадать. Впрочем, их наличие вовсе ничего не гарантирует. Например, корреспондент "Ф." в подмосковном поселке Опалиха на кассе одного из сельских магазинов обнаружил логотипы Visa, MasterCard, STB Card, "Сберкарт" и даже American Express, но, к сожалению, ни одна из указанных карт к оплате не принималась: продавцы лишь недоуменно разводили руками, явно не понимая, о чем их спрашивают. Кстати, сейчас добросовестные торговые точки стараются качественно обучать своих сотрудников. Им читается специальный курс лекций по эквайрингу, где рассказывается о признаках подделки пластика и мерах безопасности карточных расчетов, а также объясняется, что обязан делать кассир, чтобы их соблюсти. Продавцы допускаются к работе только после сдачи экзамена банку.

Практически во всех магазинах вместо устаревших импринтеров установлены электронные устройства для приема карт - pos-терминалы, работающие в режиме on-line, то есть в постоянной связи с банком. Зачастую они соединены в единый комплекс с кассовым аппаратом. Это ускоряет процесс получения подтверждения авторизации и исключает ошибки в оформлении, которые неизбежны в том случае, когда чек (слип) заполняется вручную сотрудником магазина. Так что если вы увидите замешательство продавца при виде карты и он будет при вас изучать действие сомнительного вида импринтера или pos-терминала, не стоит испытывать судьбу: лучше расплатиться в таком месте наличными, тем самым сэкономив себе массу времени и нервов.

Подстраховка. Платежные системы жестко регламентируют процедуру оплаты по пластиковой карте. Банки-эквайеры, чье оборудование по приему карт установлено в торговых и сервисных точках, зачастую вводят собственные рекомендации, стремясь максимально защитить себя, партнеров и клиентов от мошенничества. Так появилось требование при оплате картой предъявить документ, удостоверяющий личность, например паспорт или водительские права. В правилах платежных систем оно не оговорено как обязательное, однако клиенты должны понимать, что это делается им же во благо, и не отказываться. Ведь если ваш пластик украли и попытались по нему расплатиться, то необходимость показать паспорт может отпугнуть злоумышленника и спасет вас от нежелательных трат.

Однако если в магазине установлен pos-терминал с возможностью ввода pin-кода (это делается с помощью специальных устройств - pin-падов), владелец карты может ввести его вместо предъявления документа. Это полностью правомочно, так как по правилам Visa и MasterCard идентификационный код считается аналогом электронно-цифровой подписи клиента. Однако иногда магазин обязан отказать клиенту в обслуживании его карты. Это происходит в связи с требованием платежной системы MasterCard производить оплату по Maestro только с вводом pin-кода (строго говоря, прямого требования нет, просто в противном случае все риски по операциям будут нести эквайеры, а это им экономически невыгодно). Поэтому если у вас Maestro, а магазин не оснащен нужным устройством, то он вправе отказать в приеме пластика.

При оплате покупки или услуги банковской картой клиенту выдается чек электронного терминала или, если используется импринтер, - один из экземпляров слипа (всего их три: один остается в магазине, другой - у эквайера, третий вручается покупателю). Эти документы следует хранить как минимум до получения выписки со счета, где отражена проведенная операция (ее присылают на указанный клиентом адрес - см. "Ф." № 41), а лучше всего в течение года. Это делается для того, чтобы иметь возможность оспорить транзакцию. Экземпляры чека или слипа, остающиеся в магазине, должны быть обязательно подписаны владельцем карты. Хотя банки и устанавливают произвольно различные сроки приема претензий у клиента (от десяти дней до двух месяцев после совершения операции), но на самом деле срок ее подачи ограничен только окончанием действия карты.

При возврате товара в магазин осуществляется обратная операция, при которой карточный счет пополняется на нужную сумму. Правда, в момент покупки деньги не списываются с пластика, а лишь блокируются - реальное списание происходит через несколько дней. Так что если клиент вернул товар еще до этого момента, то никаких операций по счету не произойдет.

Платежи без карты. Не так давно некоторые магазины, гостиницы и компании по аренде автомобилей стали принимать оплату своих услуг по телефону или факсу без присутствия покупателя и предъявления карты. Клиент диктует по телефону реквизиты пластика (его номер, срок годности, фамилию и имя владельца) или заполняет и отсылает обратно бланк, присланный по факсу. Продавец на основании полученной информации заполняет слип и проводит обычную авторизацию, дополнительно уведомив банк о том, что эта операция совершается без предъявления карты. При получении подтверждения из банка документы передаются на оплату, а покупатель получает сообщение о том, что товар оплачен и его можно забрать из магазина. Клиентский экземпляр слипа вручают ему вместе с товаром при посещении офиса либо с курьером. Подобным образом начинают работать многие гостиницы, предлагая услугу дистанционного бронирования номера. Если клиент не приезжает, с его карты списывают стоимость брони, если же он поселяется в гостинице, то слип аннулируется, а бронь включается в общий счет.

Изъятие карты. У торговцев есть подробное описание каждого карточного продукта платежной системы, которую он обслуживает. При оплате товара он должен придирчиво рассмотреть пластик, обратив внимание на его защитные элементы и символы. При малейшем подозрении на подделку продавец вправе отказать клиенту в приеме карты - покупатель может дать для оплаты другую или расплатиться наличными. Возможна также ситуация, когда продавец, даже если операция проводится на pos-терминале, набирает номер банка и начинает разговор с клиентской службой. Это означает, что либо сам торговец сомневается в подлинности карты, либо из банка на pos-терминал пришел ответ "позвоните в банк". Это стандартная процедура, при ее проведении происходит дополнительная идентификация владельца. Процесс может занять некоторое время, и поэтому у покупателя должны спросить, хочет он продолжать операцию или предпочтет расплатиться иным способом. При согласии у владельца карты уточняются некоторые дополнительные данные, например контрольная информация, которая определяется при получении пластика (к примеру, девичья фамилия матери). Если клиент идентифицирован банком, операция завершается оплатой покупки, в противном случае продавец должен изъять карту, выдав покупателю письменную справку с указанием, где, когда и по какой причине это было сделано. Ее вы сможете предъявить в банк-эмитент, если посчитаете, что с вами обошлись незаконно, и захотите оформить претензию.

i

Импринтер — механическое устройство для получения на бумажном чеке (слипе) оттисков рельефной информации с лицевой стороны карты (ее номера, срока действия, фамилии владельца), а также данных магазина (его названия, адреса, регистрационного номера). В России использование импринтера требует обязательной голосовой авторизации, за границей она иногда (но очень редко) не проводится, и покупка совершается «на веру» — в рамках подлимитных сумм, установленных платежной системой.

Pos-терминал (Point of Sale — точка продажи) — электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт в режиме оn-line.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль