Маскировка под ноль

57
Ссуды. Банки удлиняют сроки автокредитов и даже отказываются от первоначального взноса. Однако такие предложения компенсируются повышенными процентами и ограниченным выбором марок машин и автосалонов.
Длинные займы. Еще не так давно кредит на покупку машины сроком на пять лет можно было получить только в Сбербанке, заемщиком которого до сих пор стать сложно из-за жестких условий (наличия поручителей и приличных «белых» доходов), к тому же заявка рассматривается неделю, что для автокредита довольно долго. Теперь же «пятилетний барьер» преодолели многие кредитные организации. Так, получить пятилетнюю автоссуду на покупку иномарки в Пробизнесбанке можно под 19-21% годовых в рублях и 14-14,9% в валюте (в зависимости от первоначального взноса), в МДМ-банке, Собинбанке, Промышленно-строительном банке (ПСБ) и Райффайзенбанке - под 11,5%, 12%, 14% и 12% годовых в валюте соответственно. Правда, Райффайзенбанк при таком сроке кредитует только покупателей машин, стоимость которых превышает $15 тыс., причем первоначальный взнос должен быть не менее 35% от стоимости авто. Рубли банки выдают на более короткие сроки - в МДМ-банке они не превышают двух лет (ставка - 20%), в Собинбанке - трех лет (22,5%).

«Длинные» ссуды выгодны тем покупателям, которые хотят свести к минимуму свои ежемесячные выплаты. Однако не стоит забывать, что чем дольше выплачивается долг по кредиту, тем больше окажется переплата за товар. К тому же чаще всего при удлинении срока процентные ставки по ссуде увеличиваются. Например, в Пробизнесбанке при первоначальном взносе 10% ставка по кредиту на один год равна 13% в валюте, а с каждым дополнительным годом она увеличивается на 0,5 процентного пункта. В Собинбанке ссуды на 1-2 года обойдутся заемщику в 12% в валюте, кредит на 3 года будет стоить уже 13% годовых, а на 4 и 5 лет - 14%. К тому же получить «длинный» кредит зачастую бывает сложнее, чем «короткий», так как в первом случае проверка заемщика проводится более тщательно. Ведь не известно, в каком финансовом положении он окажется через несколько лет.

Марочное ограничение. Иногда сроки по автокредитам увеличиваются лишь в рамках специальных акций. Например, Газпромбанк совместно с дистрибьютором «Карнэт-2000» до конца следующего года будет кредитовать на покупку автомобилей Hyundai. Ссуда выдается на срок до пяти лет под 16-17% годовых в рублях и 10% годовых в валюте. Кредит на машины других марок в этом банке, как правило, можно получить лишь на 3,5 года. В Международном московском банке до конца этого года можно получить пятилетнюю ссуду на приобретение Mitsubishi Colt при условии, что покупка будет совершаться в салоне дилера «Рольф», а первоначальный взнос составит 40% от стоимости машины (можно внести и 20%, но тогда срок уменьшится до 3 лет). Московский кредитный банк (МКБ) совместно с компанией «Обухов автоцентр» предлагает альтернативный продукт - «Автолизинг», позволяющий снизить ежемесячные платежи при покупке автомобилей Volvo. Клиент вносит 10% или 20% от стоимости машины, после чего в течение двух лет выплачивает 40% или 30% долга. Затем у него есть выбор: либо единовременно внести оставшиеся 50%, либо вернуть автомобиль в салон и оформить новый кредит. Ставка составляет 10,5% в валюте при сумме займа 80% от стоимости авто и 11% - при 90%. Несмотря на свое название и условия, это не лизинговая, а кредитная программа, поскольку лизинг частным клиентам недоступен (по закону о лизинге он предоставляется только в рамках предпринимательской деятельности, то есть только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям).

Кредит без копилки. Становится проще решить и проблему накопления первоначального взноса: раньше практически все банки требовали от заемщика заплатить из собственных средств не менее 30% от стоимости автомобиля. Теперь эта планка снизилась до 10-20%, а некоторые кредитные организации и вовсе сводят первоначальный платеж к нулю.

Так поступает, например, МКБ. Но и здесь есть нюанс: чем меньше денег покупатель вносит из собственных средств, тем выше окажется ставка, по которой ему предоставят ссуду. Так, при нулевом первоначальном взносе ссуда в МКБ будет стоить 12% годовых в валюте, если внести 10% от суммы машины, то ставка снижается до 11%, при взносе в 20% - до 10,5%, при 30% - до 10%, а при взносе в 50% - до 9% годовых.

Однако, как и в случае с «длинными» кредитами, нулевой первоначальный взнос чреват дополнительными требованиями и ограничениями. ПСБ, к примеру, выдает такие ссуды в автосалонах «Автомир», ставка составляет 19,5-23,5% годовых в рублях и 14,5-16,5% в валюте. При этом в качестве обеспечения требуется поручительство физического или юридического лица, а сроки не самые высокие: до 14 месяцев (рубли), до 38 месяцев (валюта). Стандартные условия по автокредитам в ПСБ предполагают первоначальный взнос в 20%, зато ставки ниже - 17% в рублях и 12% в валюте.

Банк «Союз» совместно с компанией «Лионъ» недавно начал предлагать кредиты на автомобили Peugeot без первоначального взноса со ставкой 12,5% годовых в валюте и максимальным сроком 3 года. При этом данный продукт рассчитан на суперсознательного заемщика: он сам решает - страховать покупаемый автомобиль или нет (в большинстве банков страховка является обязательным условием). К тому же клиент сам выбирает график погашения: в частности, он может вообще отложить внесение денег на последний день кредитного периода, а может возмещать его неравными долями через нерегулярные промежутки времени. Однако на проверку заемщика отводится немалый срок - 7 рабочих дней.

На прошлой неделе «Союз» запустил программу с нулевыми взносами с компанией «Автоцентр Сити», по которой в кредит можно приобрести автомобили Opel и Chevrolet. Ставки составляют от 9 до 11,9% годовых в валюте. Межпромбанк и сеть автосалонов Genser также недавно объявили о совместной кредитной программе по автомобилям Nissan: первоначального взноса не требуется, ставка - 9% годовых. Максимальный срок ссуды составляет 3 года, а заявка рассматривается 3 дня. В этом месяце при наличии поручителей получить заем в 100% от стоимости машины стало возможным и в Свердловском губернском банке.

Первоначальный взнос в 10% предлагают сделать банк «Русский стандарт», Пробизнесбанк (при покупке отечественных автомобилей - 20%), МДМ-банк. Последний, правда, требует при этом оплатить из собственных средств страховку, которая составляет 9,99% от стоимости машины. Внести 20% придется при получении кредита в Русьбанке, «Первом ОВК», Газпромбанке, Собинбанке (при покупке отечественной машины - 25%). Сбербанк требует 15%.

Что касается процентных ставок по кредитам, то, по прогнозам экспертов, в ближайший год не стоит ожидать их повсеместного снижения. Сейчас средние ставки по рублевым автоссудам составляют 20% годовых в рублях и 12% в валюте. Однако за последний месяц некоторые банки все же сделали свои продукты более привлекательными. Так, в «Петрокоммерце» кредит на машину теперь можно получить в рублях под 16% годовых, а не под 18%, как раньше, а в валюте - под 11% годовых (раньше было 12%). МКБ снизил ставки по всем своим автокредитам на 1-1,5 процентного пункта, а петербургский филиал Банка Москвы изменил условия по рублевым кредитам на 4 процентных пункта - с 16% годовых до 12%.

Автоэкспресс. Если автомобиль нужен срочно по любой ставке, то удобнее всего воспользоваться экспресс-кредитом. Как правило, решение о его выдаче банк принимает в течение одного часа, используя электронную скоринговую систему оценки, когда заемщик отвечает на вопросы, за каждый получает балл, они суммируются и на основании итоговой оценки принимается решение о выдаче ссуды. В банк клиенту приезжать не требуется: договор заключается прямо в автосалоне, из документов нужен лишь паспорт и водительские права, а на машине при благоприятном стечении обстоятельств можно будет уехать в этот же день.

Экспресс-автоссуды предлагают «Русский стандарт», «Первое ОВК», МКБ, а с недавних пор «Союз» и МДМ-банк, последний, правда, пока только в Москве. Однако чаще всего при таких кредитах банки ежемесячно взимают дополнительную комиссию - процент от первоначальной суммы кредита. В «Русском стандарте» она составляет 0,9% при ставках 19% годовых в рублях, в «Первом ОВК» - 0,5% для рублевых кредитов (18%) и 0,4% - для валютных (14%).

Условия по экспресс-кредитам

Банк Первона- Срок, Максималь- Максималь- Максималь- Комиссия при
чальный лет ная ставка ная ставка ный размер предоставлении
взнос, % в рублях, % в валюте, % кредита, руб. кредита, руб.
Московский кредитный банк 20 3 20 13 450 000 3 000
Первое ОВК 20 3 18, ежемесячная комиссия 0,5% 14, ежемесячная
комиссия 0,4% 600 000 Нет
Русский стандарт 10 3 19, ежемесячная комиссия 0,9% Нет 300 000 Нет
МДМ-банк 20 3 18, ежемесячная комиссия 0,3% Нет 450 000 1 000
Союз 20 3 18, ежемесячная комиссия 0,5% 14, ежемесячная
комиссия 0,4% 450 000 Нет

По данным банков

Условия по автокредитам

Банк Первона- Срок, Максималь- Максималь- Максималь- Комиссия
чальный лет ная ставка ная ставка ный размер при предоставлении
взнос, % в рублях, % в валюте, % кредита, $ кредита, $
Авангард 30 3 Нет 9 100 000 150
Автобанк-Никойл 10 3 18,5 11,9 40 000 2% от суммы, но не более 100
Банк Москвы 20 3 16 9, ежемесячная комиссия 0,2% 70 000 Нет
Газпромбанк 20 3,5 16 12 50 000 Нет
Газэнергопромбанк 10 3 18 13 Нет Нет
Зенит 30 3 18 12 40 000 Нет
МДМ-банк 10* 5 20 11,5 Нет 100 при сумме до 30 000,
200 при сумме свыше 30 000
Международный московский банк 30 3 15 9,5 70 000 200
Московский кредитный банк 0 3 Нет 12,0 Нет 100 при сумме до 50 000,
200 при сумме свыше 50 000
Первое ОВК 20 4 12, ежемесячная комиссия 0,4% 9, ежемесячная комиссия 0,3% 20 000 Нет
Пробизнесбанк 10** 5 21 14,9 Нет Нет
Промышленно-cтроительный банк*** 20 5 17 12 100 000 Нет
Райффайзенбанк 20 3**** 16 12 80 000 200
Сбербанк 15 5 18,5 11,5 Нет 2-4% от суммы: минимум
250 руб., максимум 3 000 руб.
Собинбанк 20 5 22,5 14 Нет 140-190
Союз 20 3 Нет 9,9 100 000 100 при сумме до 50 000,
200 при сумме
свыше 50 000
Юниаструмбанк 25 2 12, ежемесячная комиссия 0,5% 9, ежемесячная комиссия 0,5% Нет Нет

* С условием, что страховка в 9,99% от стоимости машины будет оплачена из собственных средств.

** При покупке иномарки.

*** 0% при покупке автомобиля в салонах «Автомир».

**** До 5 лет только на автомобили стоимостью более $15 тыс. при первоначальном взносе от 35%.

По данным банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль