Как бороться с нерадивыми банкирами

73
Практика. Ведущий юрисконсульт Московского ГТУ Банка России Олег Боев рассказывает, с какими сложностями могут столкнуться клиенты и ЦБ после отзыва лицензий у проблемных банков.
"Российские банки переживают не лучшие времена, и не ясны перспективы многих, даже внешне благополучных кредитных организаций. За судьбу своих денег, находящихся в банках, опасаются не только предприниматели, но и частные лица. Банкам теперь мало кто доверяет. Но отчасти в кризисе доверия имеется большая доля вины и самих кредитных организаций, вернее их должностных лиц, которые во многих случаях рассматривают банк как личную кормушку.

Поэтому многим юридическим лицам и частным вкладчикам, которые связаны договорами с банками, лучше заранее получить представление о том, как проходит процедура банкротства банков, куда обращаться, какие документы представлять и т. д.

Для чего временная администрация банку? Когда Банк России выявляет те или иные проблемы у кредитной организации, он выносит предписания об устранении недостатков. Если принятые меры не принесут ожидаемого положительного результата либо предписания останутся невыполненными, Банк России может ввести в кредитную организацию временную администрацию и дополнительно отозвать банковскую лицензию. Тогда в проблемную кредитную организацию приходят служащие Банка России, назначенные специальным приказом во временную администрацию.

Как показывает практика, если временная администрация приходит в банк сразу после отзыва лицензии, то кредиторам коммерческого банка следует иметь в виду, что в 99% случаев банк отделяет всего полшага до банкротства. Есть и еще некоторые "приметы". Например, если временная администрация вводится до отзыва банковской лицензии, то по этому признаку можно судить хотя бы о том, что у кредитной организации все-таки есть шанс выбраться из кризиса и что представители ЦБ будут принимать необходимые меры к ее спасению. В тех же случаях, когда временная администрация вводится после отзыва лицензии, главная задача представителей ЦБ совершенно противоположная: довести банк с минимальными потерями до банкротства или ликвидации, собрать и подготовить документы для суда, а после передать дела арбитражному управляющему или ликвидационной комиссии. В последних случаях через некоторое время после отзыва лицензии и ввода временной администрации Банк России, руководствуясь требованиями закона, обращается в суд, а тот в свою очередь либо обязывает банк назначить для расчета с кредиторами ликвидатора, либо, если средств для выплат не хватает, объявляет его банкротом и назначает конкурсного управляющего.

Правда, на практике не всегда представители временной администрации могут своевременно приступить к работе. Так, в мае вся страна гадала, когда же представители временной администрации попадут в Содбизнесбанк. А бывали случаи, когда представители временной администрации, придя утром в банк, у которого накануне была отозвана лицензия, обнаруживали, что за ночь вход в офис банка был заложен кирпичной кладкой... Но даже если прямого противодействия со стороны собственников и управленцев банка не оказывается, то почти всегда они отказываются помогать работе временной администрации и дают соответствующие указания рядовым служащим.

Отметим, что у членов временной администрации обычно складываются напряженные отношения с учредителями и руководством банка, особенно если на период введения администрации полномочия исполнительных органов актом Банка России либо ограничены, либо приостановлены. Хотя учредители (участники) кредитной организации и ее руководители редко самоустраняются от ведения дел, наоборот, они стремятся принять самое активное участие в деятельности банка, очевидно, для того, чтобы держать руку на пульсе и быть в курсе того, что в период своей деятельности "накопают" представители временной администрации.

Нередко за спиной представителей Банка России руководство и учредители проблемной кредитной организации совершают сделки по выводу активов, выдают доверенным лицам векселя и производят по ним оплату, подписывают договоры купли-продажи, мены, поручительства и проч., оформляя при этом документы задним числом, осуществляют перевод денежных средств по поддельным документам и проч.

Битва за "жизнь". Часто руководство банка не реагирует на предписания ЦБ об устранении недостатков или ограничивается полумерами. Расчет при этом строится на том, что ЦБ вынесет 1001-е китайское предупреждение, прежде чем исполнит свои угрозы и отзовет лицензию. Однако чиновники Банка России в большинстве случаев достаточно оперативно и жестко реагируют на случаи нарушения кредитными организациями действующего законодательства. Но при этом менеджмент и учредители таких организаций осознают, что с учетом прошлых "темных" дел им, возможно, и не удастся сохранить свое место и соответственно свой бизнес, что рано или поздно Банк России "лавочку закроет", отозвав лицензию и введя временную администрацию. Поэтому первые лица банков стремятся потянуть время, чтобы выжать из них максимум личной выгоды.

И если однажды руководству банка объявляют, что ему необходимо передать все или часть своих полномочий временной администрации, то сразу же возникает множество конфликтных ситуаций и споров. Так, по закону председатель правления банка, у которого отозвана лицензия, сразу же обязан сдать лицензию и печать банка, а также выделить отдельное помещение для работы членов временной администрации и обеспечить их всем необходимым для нормальной работы. Но практика нескольких лет свидетельствует, что при осуществлении приказа ЦБ РФ почти всегда руководство проблемной кредитной организации открыто или исподтишка вставляет палки в колеса служащим ЦБ и всячески дезорганизует работу временной администрации.

ПРИМЕР 1. У банка К была отозвана лицензия на право осуществления банковских операций. На следующий день назначенная в банк временная администрация попыталась приступить к своим обязанностям. Но войти в главный офис этого банка, даже для того, чтобы ознакомить председателя правления с приказом об отзыве лицензии и вводе временной администрации, представителям Банка России не удалось. Их просто не пускали в офис. Охранник банка, который то и дело пропускал в здание других людей, заявил, что банк закрыт и временно не работает. Вызвать на место кого-либо из представителей руководства или хотя бы начальника собственной службы безопасности банка он отказался. Предприняв несколько неудачных попыток договориться с охранником, члены временной администрации уехали ни с чем. То же самое повторялось на протяжении нескольких дней подряд, менялись лишь охранники у дверей. Но однажды свершилось чудо: временная администрация все-таки была допущена "на объект" и приступила к работе. Но о том, что творилось в банке эти несколько дней, остается только догадываться. На все претензии представителей ЦБ о том, что они не смогли вовремя приступить к работе, менеджеры реагировали спокойно и попросту свалили вину на недалеких охранников, которые не смогли разобраться, кто и зачем пришел, и даже пообещали объявить им выговоры.

К сожалению, этот случай является типичным. Совершенно очевидно, что за те несколько дней, пока временная администрация безуспешно штурмует офис кредитной организации, в нем день и ночь идет лихорадочная работа по подчистке архивов и уничтожению электронных баз данных, изъятию и фальсификации важных документов, выводу активов...

Ответственность банкиров. Совершая действия по выводу активов проблемного банка, его собственники и менеджеры сильно рискуют, особенно если это происходит после отзыва лицензии и назначения временной администрации. Руководителям банка все-таки лучше проявить благоразумие и воздержаться от необдуманных поступков. Тогда они смогут избежать ответственности, в том числе и уголовной. Им не следует забывать, что статьи Уголовного кодекса, которые предусматривают ответственность за совершение экономических преступлений, являются рабочими, о чем свидетельствует и судебная практика по уголовным делам.

ПРИМЕР 2. У банка Н была отозвана лицензия на право осуществления банковских операций. Соответствующим приказом в кредитную организацию была введена временная администрация. В ходе изучения документов банка и проведенного анализа было выявлено, что по нескольким договорам были выданы кредиты на крупные суммы. Судя по дате, договоры были заключены незадолго до отзыва у банка лицензии. Кроме того, на этих соглашениях отсутствовала подпись председателя правления. Все материалы, собранные по данным фактам, были направлены для проверки в прокуратуру, которая чуть позднее возбудила уголовное дело и приступила к расследованию по нему. Виновные были установлены и привлечены к ответственности.

Если документы, связанные с исполнением соглашения, целью которого является вывод активов кредитной организации, составлены и оформлены правильно и на них стоят соответствующие даты, не просто признать сделку недействительной даже через суд. Ведь там необходимо доказать, что сделка была оформлена и совершена после того, как органы управления банком были ограничены в правах или отстранены от дел или же что сделка была заведомо убыточной для банка и что руководство банка об этом знало, когда ее заключало. Если по таким договорам у представителей временной администрации или арбитражного управляющего и возникают вопросы, то менеджеры банка охотно берут вину на себя, посыпают голову пеплом и говорят, что убытки - плод коммерческой неудачи, что они сами допустили ошибку, когда подписывали и исполняли невыгодное соглашение. Но случается, что представители банка ведут себя менее осмотрительно и допускают небрежность при подготовке документов. Тогда авантюры вскрываются и махинаторы уже рискуют не только добрым именем, но и собственной свободой. Наиболее часто досадные (для преступников) ошибки допускаются из-за того, что значительная доля липовых сделок и незаконных переводов совершается в спешке (пока не отобрали бланки и печать). Но даже присутствие в банке временной администрации не останавливает банкиров от опрометчивых решений. Например, они, хотя и не отстранены от ведения дел, а только лишь ограничены в правах, совершают сделки, "забывая" получить на это согласие временной администрации. К чему это может привести, мы увидим на примере.

ПРИМЕР 3. У банка К была отозвана лицензия. В ходе передачи дел конкурсному управляющему было выяснено, что прежнее руководство кредитной организации в обход временной администрации, не получив разрешения, провела сделку. В итоге по заявлению конкурсного управляющего было возбуждено уголовное дело в отношении прежнего председателя правления.

Обязательства банка. После отзыва лицензии сроки исполнения обязательств банка считаются наступившими. При этом все денежные обязательства учитываются в рублях на дату отзыва лицензии. С этого момента прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пеней) и наложение иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации. Важным последствием отзыва лицензии является и приостановление действия исполнительных документов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступивших в законную силу до момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. Но из этого правила есть исключения. Это требование не относится к исполнительным документам, которые были выданы на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и возмещении морального вреда. Взыскание по ним не может приостанавливаться.

После отзыва лицензии кредитной организации до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или до назначения арбитражным судом конкурсного управляющего банку запрещается заключать многие виды сделок и исполнять свои обязательства по ранее заключенным договорам. Исключение составляют сделки, связанные с оплатой текущих коммунальных и эксплуатационных платежей, выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту). Но даже эти расходы должны быть согласованы с Банком России либо с его уполномоченным представителем (если такой будет назначен) и не могут выходить за рамки сметы.

Кроме того, банк не вправе совершать сделки, связанные с отчуждением имущества должника, либо те, которые влекут передачу его имущества в пользование третьим лицам. Впрочем, эти требования руководством проблемных банков часто игнорируются, и на практике даже после прихода временной администрации оформляются сделки, по которым имущество банка должно перекочевать в подконтрольные структуры и к доверенным лицам".

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль