Кредитные бюро освобождают от квот

64
Законотворчество. Депутаты намерены вернуть законопроект о кредитных историях во второе чтение, чтобы внести в него ряд поправок. Банкиры не считают их настолько важными, чтобы тормозить процедуру принятия соответствующего закона.
Законопроект о кредитных историях был принят во втором чтении в июле этого года. Теперь же ряд депутатов Госдумы, в числе которых Валерий Драганов, Анатолий Аксаков, Валерий Зубов и Павел Медведев, выступили с инициативой вернуть закон во второе чтение (в третьем можно вносить только технические поправки: расставлять знаки препинания и переставлять абзацы). По мнению зампреда комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, текст законопроекта в его нынешнем виде "довольно наивный" и, если в него не внести ряд корректив, кредитные бюро в России будут созданы нескоро.

Все дело в квоте. Наиболее значимая поправка - отмена 10-процентной квоты на участие в капитале кредитных бюро одного акционера. "Первоначальные затраты на развитие этого бизнеса очень велики - взять хотя бы закупку оборудования, установку систем безопасности, а вот финансовый результат эти вложения дадут нескоро, - считает Павел Медведев, - на окупаемость кредитное бюро (КБ) сможет выйти тогда, когда овладеет примерно 70% информации по рынку. На это может уйти несколько лет". Далеко не каждый банк или компания смогут позволить себе такую долгосрочную инвестицию. Поэтому нужно снять ограничения на участие в капитале для тех, кто готов вкладывать в развитие кредитных бюро.

Кроме того, отмена 10-процентной квоты предотвратит монополизм. Как считают депутаты, при нынешней редакции законопроекта все желающие создать кредитное бюро вольются в один капитал и бюро скорее всего будет одно, что и приведет к монополии. Если же отменить квоту, то каждый желающий сможет создать свое КБ, а чем сильнее конкуренция, тем дешевле будут стоить услуги бюро для банков.

Однако сами банкиры эту поправку не поддерживают. "Чем больше кредитных организаций будет участвовать в капитале кредитного бюро, тем быстрее будет собираться там информация о клиентах, - считает зампред МДМ-банка Ирина Бушева. - Банкиры заинтересованы в том, чтобы база данных пополнялась максимально быстро и как можно эффективнее использовалась. И в этом случае бюро гораздо быстрее выйдет на окупаемость, чем при двух-трех собственниках".

По мнению директора по развитию Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, предлагаемая поправка противоречит той бизнес-модели кредитного бюро, за которую радели сами банки: квота вводилась как раз для того, чтобы избежать монополизации системы. Так что ее отмена не то что не сможет воспрепятствовать появлению монополии на рынке, но, наоборот, лишь подтолкнет к ее развитию.

"Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании, - говорит Алексей Волков. - При этом оценка не должна повышать их издержек. Соответственно, правила предоставления информации, ее распространения, а главное - тарифы кредитного бюро должны определять сами банки". По его словам, институт кредитных бюро должен быть наиболее рыночным с точки зрения конечной цены для потребителя, то есть банка. Для этого в существующей редакции закона и была предусмотрена 10-процентная квота.

Кредитное бюро, по мнению Алексея Волкова, в первую очередь должно принадлежать банкам, причем как можно большему их количеству. А поправки, которые предлагают внести в закон депутаты, приведут к тому, что в капитале бюро будут участвовать одна-две компании. "Как показала международная практика, владельцами в таком случае становятся не банки, а специализированные организации. Их цель - максимизация прибыли кредитного бюро", - комментирует эксперт. Повышать прибыль компании будут за счет комиссии, которую КБ взимает с банка за предоставление справки о заемщике. "И вместо снижения издержек потребительского кредитования мы получим их увеличение". В итоге не осуществится конечная цель создания кредитных бюро - снижение процентных ставок по потребительским кредитам.

"10-процентная квота не позволит монополизировать управление бюро ни на уровне информационной политики, ни на уровне предоставления режима благоприятствования какому-либо банку, - считает заместитель руководителя управления кредитования Росевробанка Игорь Глухов. - Кредитное бюро в России - это та нива, на которой вряд ли возможно получать сверхприбыль. Речь идет о безопасности банковской системы России, поэтому бюро нужно вводить не как рыночный инструмент, а насаждать насильно, как картофель при Екатерине". По мнению банкира, процесс должен контролировать Центробанк, у которого - и ни у кого больше - должна быть преимущественная доля в капитале бюро.

Совпадение. Любопытно, что инициатива депутатов о возвращении законопроекта во второе чтение была высказана примерно через неделю после того, как компания Experian, которая имеет КБ в 11 крупных странах, и группа "Интерфакс" объявили о создании в России совместного предприятия "Кредитного бюро Experian Interfax" (см. "Ф." № 36). КБ собираются создать на паритетных началах, то есть сторонам будет принадлежать по 50% его акций. Но если поправки о снятии 10-процентной квоты не будут приняты, то создать бюро на подобных условиях в России будет невозможно. Опрошенные эксперты затруднились ответить, причастны ли Experian и "Интерфакс" к инициативе депутатов, но назвали это совпадение "очень интересным". Опрошенные "Ф." депутаты уверяют, что "никакого давления ни со стороны Experian, ни со стороны "Интерфакса" не было и ни с кем из их представителей они на тему поправок не общались".

Ненужные стимулы. Кроме отмены квоты, депутаты предлагают внести и другие поправки. Например, стимулировать частных клиентов и банки предоставлять информацию КБ. Правда, каким образом это делать, пока никто не знает. Лучший вариант для заемщика - сразу улучшать условия получения ссуды и снижать ее стоимость, однако банкиры пока не готовы нести подобные риски, считая, что это будет возможно лишь по прошествии какого-то времени. "Если информация о клиенте будет попадать в кредитное бюро, то ему будет проще получить кредит в дальнейшем, - говорит аналитик ИК "Тройка Диалог" Сергей Донской. - Не думаю, что нужны какие-то дополнительные стимулы для этого".

По мнению Ирины Бушевой, никаких дополнительных поощрений клиентам не нужно: частных лиц никто не неволит приходить в банк за кредитом, и, когда начнет действовать система кредитных бюро, банк просто-напросто не будет кредитовать тех клиентов, которые отказываются предоставить свои данные бюро. "Отказ заемщика - первый сигнал, что здесь что-то нечисто. Значит, человеку есть что срывать. К чему нам рисковать и выдавать ему кредит?", - говорит банкир.

Согласие клиента банк будет получать следующим образом: в кредитном договоре вводится соответствующая оговорка, и если клиент подписывает договор, то он автоматически соглашается с тем, что информация будет передана в КБ. "Некоторые банки уже в качестве эксперимента ввели эту оговорку в договор, - поделился Алексей Волков, - и я не знаю ни одного прецедента, чтобы клиент отказался от такого условия".

Однако у первого зампреда Юниаструмбанка Павла Неумывакина другая точка зрения по этому поводу: "Как показывает практика, любые информационные базы о частных лицах быстро становятся достоянием общественности и продаются на рынках. Поэтому граждане не заинтересованы в том, чтобы информация об их счетах выходила за пределы банка. Кроме того, если у человека высокий белый доход, то он и без всякого кредитного бюро получит ссуду в любом крупном банке". По мнению Павла Неумывакина, обмен информацией о недобросовестных заемщиках необходим, однако полноценно функционировать система КБ начнет лишь тогда, когда по закону банк будет обязан предоставить информацию о заемщике в любом случае - согласен последний с этим или нет.

Что же касается стимулирования самих банков в предоставлении информации кредитному бюро, то здесь, с точки зрения банкиров, вообще непонятно, о чем идет речь: согласно принятому во втором чтении законопроекту, банк обязан предоставлять информацию о клиентах, давших на то согласие. По мнению Игоря Глухова из Росевробанка, в данном случае больше помогут карательные меры, а не стимулы. "Каждый банк отчитывается по выполнению нормативов перед ЦБ. Также и предоставление информации в кредитное бюро должно быть вменено банкам в обязанность, - считает банкир. - Система кредитных бюро - глобальный информационный инструмент, и если уж начинать работать, то сразу ставить это на серьезную законодательную основу".

Долго ли, коротко ли. Павел Медведев сообщил "Ф.", что законопроект будет рассматриваться в октябре - как только Госдума разберется с антитеррористическими законами. В каком чтении - во втором или в третьем - будет рассматриваться законопроект о кредитных историях, пока неясно, это зависит от того, насколько поддержат инициативу другие депутаты. Но, по словам Павла Медведева, в любом случае возврат ко второму чтению замедлит окончательное принятие закона лишь на 15 минут: "Депутаты голосуют за поправки, а потом сразу приступают к третьему чтению".

Однако представители банковского сообщества настроены не так оптимистически. "Основная задача законодателей - максимально быстро принять закон, - говорит Алексей Волков, - однако так уж повелось в законодательной практике, что как только проект отменяется или откатывается, он уходит в неопределенность. Да, закон несовершенен, но он нам нужен "еще вчера". И любые попытки отложить его принятие негативны для рынка". По мнению эксперта, сейчас закон неидеален, но вполне адекватен для рынка, и его "можно и нужно применять".

С этим мнением согласна и Ирина Бушева: "Нужно сначала ввязаться в бой, а уж потом вносить поправки". На самом деле изменения в законе можно делать и после его окончательного утверждения - это обычная законодательная практика. Однако значимость КБ не стоит переоценивать: "Да, закон облегчит жизнь, - говорит Ирина Бушева, - но работаем же мы сегодня без него и выдаем немало кредитов. И если депутаты желают долго и упорно этот закон совершенствовать, то проживем без него и еще".

Игорь Глухов считает, что кредитные бюро - это в любом случае инструмент будущего, а не настоящего. Сейчас же в каждом уважающем себя банке и так есть система собственной безопасности, которая в том числе занимается вопросом выявления недобросовестных кредиторов. "Так что кредитные организации не пропадут", - говорит эксперт. А по мнению Павла Неумывакина, как бы хорошо в итоге ни наладилась работа КБ, результатом может быть снижение процентных ставок по кредитам лишь на 0,5-1 процентный пункт. l

Что хранит бюро

В существующей версии законопроекта о кредитных историях предполагается, что в кредитное бюро будет поступать информация о частных и корпоративных заемщиках только с их согласия. Список всех кредитных историй (КИ) с указанием, в каком конкретном бюро их можно найти, будет храниться в ЦБ. КИ содержат ФИО заемщика, название банка, в котором он брал кредит, его сумму, срок, даты получения и погашения, размер задолженности, даты и объемы выплат процентов и погашения тела долга (положенные и сделанные).

Уже создано как минимум четыре кредитных бюро, некоторые из них приступили к сбору информации о заемщиках. Бюро в форме некоммерческих партнерств созданы при Ассоциации российских банков, Ассоциации "Россия", Ассоциации банков Северо-Запада, Торгово-промышленной палате.

Кредитное бюро - организация, которая хранит кредитные истории заемщиков, то есть информацию о них. За плату КБ предоставляет эту информацию банкам.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль