Нарисованные деньги

184
Сбережения. Чеки в России не получили столь широкого распространения, как на Западе, поэтому условия их приобретения иногда бывают очень выгодными. Однако вечно так продолжаться не будет.
Чеки бывают двух чипов: банковские (коммерческие) и дорожные. Соответственно отличаются они тем, что первые выпускают банки, а вторые - компании, которые ими не являются.

Припрятать под дорожку. Самые распространенные чеки - дорожные (Travellers Cheques), название которых говорит само за себя. Прежде всего такие чеки предназначены для путешественников, которые в целях безопасности предпочитают не возить с собой много денег. При обналичивании чеков, если их подлинность не вызывает сомнения, в банке деньги выдаются немедленно. За границу вывозить можно неограниченную сумму, однако чеки необходимо декларировать на таможне - указывать их вид, количество и общую сумму. Однозначного мнения о том, все ли чеки декларировать или только суммы свыше $10 тыс., нет. Чаще банкиры советуют указывать все.

В России купить и продать можно чеки двух компаний - American Express (чеки American Express) и Travelex (Thomas Cook/MasterCard и Visa Interpayment). Помимо них обналичить можно чеки CitiCorp (продукт American Express) и другие чеки Visa, не принадлежащие Travelex (их много разновидностей).

Обычно номинал дорожных чеков бывает в 20 (только $), 50, 100, 200 (только евро), 500, 1000 (только $) долларов или евро, а также в иной свободно конвертируемой валюте, к которой рубль пока не относится. Расплачиваться валютными чеками на территории России резидентам запрещает валютное законодательство (да и негде), так что внутри страны они пригодны разве что для хранения наличных. Однако следует помнить, что за продажу чеков, как правило, комиссионные больше, чем за их покупку, хотя иногда в рекламных целях системы значительно снижают тарифы. Так, American Express уже в третий раз проводит акцию по продаже своих чеков без комиссии. Сейчас это делают около десятка банков, в их числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, "Уралсиб", Промышленно-строительный банк (ПСБ), Банк Москвы, с 1 октября - Промсвязьбанк. Купить чеки можно за наличные доллары, евро и рубли. Сбербанк продает чеки за рубли по курсу ЦБ, что выгодно, так как другие банки это делают по своему внутреннему курсу, который ненамного, но все же выше курса ЦБ.

Летом прошлого года American Express (Amex) стала предлагать новый продукт - чеки American Express Secure Funds. По сути дела, это те же самые дорожные чеки компании, только с их изображения исчезло слово Travellers ("дорожные") и появилось Secure Funds ("надежные фонды"). Тем самым Amex пытается приспособить чеки под новое назначение - хранить в них деньги дома под матрацем. Но пока ничего не терять при покупке и последующей продаже чеков можно только в Райффайзенбанке, который и реализует, и принимает свои чеки (то есть проданные им самим) за валюту без комиссии. Импэксбанк, Мастер-банк, Новосибирсквнешторгбанк, "Балтийский" комиссии при приеме чеков не берут только если они обналичиваются в рублях (по курсу банка), а вот если клиент хочет получить валюту, то, например, "Балтийский" берет с него 1% от номинала, но минимум $3 или евро за один чек. Поэтому даже при отсутствии комиссий, покупая чеки на рубли, а потом продавая их, клиент будет терять на двойной конвертации средств.

Рекламные акции компании привели к желаемым результатам. По словам директора по дорожным чекам и предоплаченным продуктам American Express в России и СНГ Алексея Маслова, в 2003 году по сравнению с 2002 годом рост продаж чеков в России увеличился на 41%, а за первые восемь месяцев этого года по сравнению с аналогичным периодом 2003-го - уже на 62%. В мире продажи чеков за восемь месяцев этого года составил $12,81 млрд, что на 3% больше, чем за аналогичный период 2003-го.

Travelex пока на подобные жертвы не идет (см. стр. 30) и цены на свои чеки не снижает: купить и продать их можно за 0,5-2% от номинала. Однако у системы есть альтернатива чека - предоплаченные карты Visa TravelMoney Cash Passport. Кроме того, у международных платежных систем есть карты мгновенного выпуска Visa Instant Issue и Maestro pre-paid. В отличие от обычного пластика на таких картах нет фамилии и имени владельца, поэтому получить их можно в момент обращения в банк. Главным преимуществом чека перед такими картами является отсутствие срока годности. Если чеки у вас будут приняты к оплате вне зависимости от того, когда они были выпущены, то неименной пластик выпускается на срок полгода-год. При потере дорожных чеков они восстанавливаются за 24 часа и совершенно бесплатно, в том числе и за границей. А вот восстановить карточку за границей невозможно, так как для этого нужно лично обращаться в банк с заявлением. Кроме того, по словам Алексея Маслова, чеки - лучший визуальный аналог наличных денег, чем пластик: - по нему вы не видите, сколько у вас денег реально в наличии, и они гораздо легче и незаметнее тратятся, чем с помощью чека.

Однако отметим, что инфраструктура по приему карт гораздо более развита, чем чеков. Пластик стал более удобным и привычным средством платежа.

Украли деньги. При покупке дорожного чека в верхнем левом углу его владелец ставит свою подпись. Когда он расплачивается чеком или продает его банку, то расписывается в нижнем правом углу. Когда чек продается или с его помощью оплачивается товар или услуги, кассир или работник банка должны сличать две подписи и при возникновении подозрений попросить владельца еще раз расписаться (можно прямо на чеке). Если подозрения усилились, может быть сделан звонок в центр авторизации системы для проверки, не заблокирован ли такой чек, то есть не находится ли его номер в стоп-листе. Если нет, чек принимается, если заблокирован - как правило, возвращается владельцу и обычно никаких санкций в России для него не возникает, разве что только в том случае, если признают в нем всемирно известного террориста. Поэтому, как только вы обнаружите пропажу своих чеков, немедленно свяжитесь с центром авторизации системы: его телефон указан на чеке. Звонок бесплатный, разговор идет на родном языке страны владельца. Чек следует тут же вносить в стоп-лист. Однако с момента обнаружения пропажи до блокировки чека иногда проходит несколько часов, в течение которых посторонние лица в состоянии воспользоваться чеком. Они могут подделать вашу подпись, расписавшись на чеке, а поскольку в отличие от России на Западе при операциях с чеками никогда не требуют удостоверения личности, его могут принять к оплате. В России разница между образцами подписей - в паспорте и на чеке - вызывает подозрение. Хотя ничего незаконного в таких чеках нет - они могут передаваться в счет оплаты каких-либо услуг. Как призналась "Ф." замдиректора департамента корреспондентских отношений Балтийского банка Елена Зайцева, в России чеки с двумя подписями, одина из которых сделана не в присутствии работников банка, никогда сразу не оплачиваются. Если чек не вызывает подозрений, он отправляется на инкассо (проверку подлинности) к контрагентам "Балтийского", если чек сомнительный - он не принимается и возвращается клиенту.

Впрочем, случаи мошенничества по чекам в России, о которых рассказывают банкиры, незначительны. Отчасти это связано с тем, что в России чеки не пользуются популярностью, поэтому максимум, до чего додумываются злоумышленники, так это отпечатать подделку на цветном ксероксе.

Никому не надо. Коммерческие чеки российские банки выпускают крайне редко, рублевые есть только у Сбербанка. Как сообщил начальник управления неторговых операций Промсвязьбанка Владимир Сахаров, их банк выпускает собственные долларовые чеки, по которым за границей можно получить наличные у их банков-корреспондентов. Соответственно в России по чекам своих корреспондентов Промсвязьбанк сразу выдает наличные за 0,5% от номинала минимум $2. Чеки сторонних банков (не являющихся корреспондентами) отправляются на инкассо и стоят 2% от номинала - не менее $10 и не более $150 за чек. Продает свои чеки Промсвязьбанк за 0,5% от суммы чека, а Tomas Cook стоит в четыре раза дороже - за 2% от номинала, Amex - 0,5%, но min $3 за чек (с 1 октября комиссия будет отменена). В отличие от дорожных чеков коммерческие можно выписать на любую сумму, а при использовании дорожных необходимая сумма набирается из имеющихся в наличии номиналов.

Балтийский банк продает чеки Bank of New York (BONY) в долларах за 2% от суммы минимум $5, а Amex и Thomas Cook - за 0,5%, но min $3 за чек. Как пояснила Елена Зайцева, некоторые зарубежные организаторы в счет оплаты услуг от россиян берут только чеки определенных банков, так что нужда в них окончательно еще долго не пропадет. С помощью чеков можно оплатить обучение за границей, сдачу экзамена или теста, подписку на периодические издания, заказы товаров через каталог. Однако в отличие от дорожных, коммерческие чеки Балтийский банк никогда сразу не обналичивает - они отправляют на инкассо контрагентам. У "Балтийского" два контрагента - в Deutsche bank Trust Company (американская "дочка" германского банка) отправляются чеки американских банков, а в германский Commerzbank - европейских. А поскольку в одной стране разобраться всегда легче, чем в 12 странах ЕС, то ответ от Deutsche bank приходит быстрее - как минимум за три недели, в то время как от Commerzbank - минимум за четыре недели. Бывает, что идентификация чека задерживается на несколько месяцев.

Американская система проверки чеков более отлажена, чем европейская, поэтому комиссии по инкассо у "Балтийского" в первом случае ниже. Так, он принимает чеки американских банков за 2% от номинала и min $3, а европейского - за 2% и уже min 10 евро за чек. Отметим, что при отправке чеков на инкассо клиент оставляет задаток - $15 или 25 евро за один чек вне зависимости от суммы. В ПСБ задаток составляет $100, в Промсвязьбанке - $20. При отказе от оплаты чека задаток не возвращается. Если инкасcо проводится не через банки-контрагенты, то клиенту приходится дополнительно оплачивать почтовые расходы.

Как пояснила Елена Зайцева, подделывать коммерческие чеки бессмысленно, так как на них стоит имя получателя платежа, то есть того лица или организации, которая принимает его в качестве оплаты за различного рода услуги и товары. Только получатель и может обналичить чек. Вступить с ним в сговор довольно сложно. Правда, даже по неподдельному коммерческому чеку вам могут не заплатить денег в банке, если чекодатель (владелец счета, который пользуется чековой книжкой и кто выписывает чеки) не перечислил на свой счет достаточную сумму денег или вообще отозвал свой платеж. Например, в банк-эмитент поступила просьба от работодателя, который передумал платить своему работнику по чеку или он перечислил на его счет сумму, меньше номинала чека. В этом случае клиент теряет залог. В дорожных чеках такая ситуация невозможна.

Чек представляет собой бумажный листок с различными степенями защиты, на котором указан его номинал, валюта и иные записи о покупателе чека или адресата, в пользу которого проводится платеж. С помощью чека можно получать наличные, хранить деньги или расплачиваться за товары и услуги. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль