Ликбез для заемщика

70
Услуги. В Интернете появились страницы по финансовому образованию частных лиц, а на рынке - посредники между ними и банками. Это помогает заранее рассчитать возможные затраты и изучить предложения.
Web-консультант. На прошлой неделе на российском сайте платежной системы Visa появился раздел под названием "Мои умные деньги". Потребители могут воспользоваться формулами для составления своего ежемесячного бюджета, узнать, как рассчитать свой кредит и что надо сделать, чтобы накопить деньги на квартиру, дом, образование детей. Раздел состоит из практических рекомендаций частным клиентам и в большинстве своем напоминает краткий учебник для человека, который хочет стать клиентом банка. Здесь, например, можно узнать, чем отличается дебетовая карта от кредитной, на что нужно обратить внимание при составлении семейного бюджета и как правильно занять у банка деньги.

Так, создатели проекта рекомендуют при получении кредита исходить из того, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 20% семейного дохода. Однако вице-президент Пробизнесбанка Елена Петрова считает, что в российских условиях это не всегда правильно. "Россияне зачастую предпочитают выплачивать 50% от своего дохода, ущемляя себя в других потребностях, что позволяет вернуть долг в кратчайшие сроки. Граждане опасаются, что их доходы в будущем могут измениться не в лучшую сторону".

Самое интересное на сайте Visa - различные системы расчета. Например, с помощью web-калькулятора семейного бюджета можно увидеть, насколько ваши издержки за месяц превышают запланированную сумму. А если ввести стоимость покупки, процентную ставку и сумму, которую вы планируете выплачивать в месяц, то кредитный калькулятор покажет, какой срок вам потребуется, чтобы расплатиться с банком, и сколько вы в итоге переплатите. Разумеется, никаких гарантий того, что теоретический расчет совпадет с реальным при получении кредита в банке, Visa не дает, как и не разъясняет формулы расчета.

Имеются на сайте и калькуляторы по вкладам. Например, можно подсчитать, сколько лет потребуется для того, чтобы вдвое увеличить свой капитал. Здесь же есть рекомендации по накоплениям. Например, два человека решили откладывать по $1000 в год ($83,33 в месяц). В банке на их сбережения начисляется 10% годовых. Первый начал откладывать с 22 лет, а когда ему исполнилось 30, перестал дополнительно вносить деньги на счет. Второй начал откладывать с 30 лет и перестал это делать в возрасте 65. Выходит, что первый внес на счет $8 тыс., а второй - $35 тыс. Однако накопления первого к моменту выхода на пенсию составили $389 тыс., а накопления второго - на $60 тыс. меньше.

Бюджетирование не спасет. Некоторые банкиры относятся к нововведению Visa скептически. "На сайте написаны очевидные вещи, которые просто красиво оформлены, - считает вице-президент банка "Евротраст" Екатерина Супрунович. - Потребителю, конечно, приятно, когда ему не просто говорят "мы хорошие, идите к нам", а обращают его внимание на какие-то полезные советы". "В разделе много обучающего материала, различных текстов, - комментирует Елена Петрова, - но в итоге практически весь проект сводится к трем калькуляторам: бюджетному, кредитному и депозитному".

Кредитные калькуляторы - это далеко не новинка. Они есть на сайтах многих банков, которые работают с частными лицами: на сайте того же Пробизнесбанка можно "забить" в калькулятор стоимость автомобиля, который вы хотите купить в кредит, величину первоначального взноса в процентах и срок кредита. Калькулятор рассчитает сумму первоначального платежа, размер кредита и ежемесячные выплаты. То же самое можно сделать и на сайте Собинбанка, однако там вместо калькулятора таблица.

А на сайте Ситибанка, который выдает кредит на неотложные нужды по пластиковой карте, калькулятор более сложный: нужно ввести ежемесячный доход, желаемые сумму кредита и его срок, а также трудовой стаж. Система рассчитает, по какой ставке банк сможет предоставить кредит, укажет комиссию за его оформление и сумму, которую нужно будет выплачивать каждый месяц. Если ваша характеристика банк не устраивает (например, ваши доходы недостаточны), система попросит уменьшить сумму кредита или увеличить его срок.

Калькуляторы по вкладам встречаются реже, но тоже есть. Например, на сайте Юниаструмбанка предлагается рассчитать выплаты по вкладу при заданной сумме или необходимую сумму для того, чтобы получить требуемый размер ежемесячных выплат.

Что касается web-калькулятора, рассчитывающего семейный бюджет, то это действительно новшество. Но, по мнению Елены Петровой, система больше рассчитана на приобщение школьников и студентов к экономии, нежели поможет взрослым людям. "Я целый год вела домашнюю бухгалтерию, после чего посчитала это занятие бессмысленным, - вспоминает банкир. - Да, я перестала покупать видеокассеты и оформила карточку в прокате. Еще отложила покупку машины на год. Но в итоге не стала тратить меньше только потому, что узнала, куда уходят деньги. Я сделала простой вывод: мне нужно не меньше тратить, а больше зарабатывать".

Правда, на исследованных "Ф." сайтах банков, кроме калькуляторов, практически никакой образовательной информации обнаружено не было. Иногда банки оказывают помощь клиентам непосредственно на "местах". Так, в ВИП-банке, по словам начальника отдела по работе с физлицами Юлии Саввиной, клиентов учат играть на рынке Forex. По словам вице-президента Ситибанка Натальи Николаевой, их материнская структура Citigroup занимается финансовым образованием с помощью другого метода. В апреле этого года Citigroup открыла в 100 странах десятилетнюю программу финансового образования, на которую выделено $200 млн. В рамках программы Добровольческому корпусу по оказанию финансовых услуг (FSVC) предоставлен грант. Основная задача корпуса - популяризация идеи создания кредитных бюро в России. "Они позволят клиентам получать более дешевые ссуды, - считает Наталья Николаева, - но для этого им не нужно скрывать информацию о себе".

Брокер по телефону. В этом году появились посредники между банками и клиентами, желающими получить ссуду. Компании именуют себя кредитными брокерами. Исходя из возможностей и потребностей клиента, они готовы подобрать для него наиболее приемлемое предложение по кредиту. Но услуга в отличие от рассказанных выше платная. Например, консультация в компании "Стина-холдинг" обойдется клиенту в $20-100. После консультации клиенту назовут банк и кредитный продукт, наиболее для него оптимальный. А за $100-700 заемщику не только помогут заполнить пакет документов, но и отвезут их непосредственно кредитному менеджеру. Компания "Кредитконсалтинг" в свою очередь за поиск подходящего кредита взимает 3% от его суммы.

По мнению некоторых экспертов, плата за подобные услуги слишком дорогая. В самом деле за $100 можно и самостоятельно изучить все возможные предложения и выбрать для себя подходящие. Кроме того, клиент никак не сможет проверить, действительно ли компания подобрала самое оптимальное предложение. "Сложно оценить объективность кредитного брокера, - считает Наталья Николаева, - тем более что он может тесно сотрудничать с каким-то банком и навязывать клиентам его услуги".

Однако, по словам старшего партнера "Кредитконсалтинга" Юрия Истомина, если бы брокеры действовали подобным образом, то очень быстро потеряли бы репутацию на рынке. "Кроме того, мы даем клиентам не рекламную информацию о банковских продуктах, а реальную, со всеми возможными комиссиями, которые сами банки скрывают".

В октябре "Кредитконсалтинг" введет новый продукт - консультации по мобильному телефону, одновременно отказавшись от личного общения с клиентом. Проконсультироваться с менеджером можно будет с телефона, подключенного к МТС, "Билайну" и "Мегафону". Стоимость минуты разговора - $2,5. По словам Юрия Истомина, разговор будет длиться не более двух минут: за это время клиент успеет сообщить всю информацию о себе и необходимые ему параметры кредита. Через некоторое время ему перезвонят или "сбросят" SMS-сообщение с названием банка и продукта.

Однако получить информацию по экспресс-кредитам у брокеров пока нельзя - слишком большая для этого требуется база данных. По словам Юрия Истомина, такая возможность появится не раньше чем через полгода. При этом планируется, что клиент сможет найти наиболее выгодное кредитное предложение по конкретному товару определенной фирмы. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль