Без права на замену

63
Процедура. По закону страховщик имеет право передавать свои обязательства в другую компанию, но как именно это сделать на практике, сегодня не знает никто. Отсутствие механизма мешает естественному укрупнению рынка.
Тема передачи страхового портфеля (обязательств по договорам) в другую компанию стала актуальной с принятием в декабре прошлого года поправок, запрещающих совмещать страхование жизни и перестрахование рисков по "имуществу" (запрет отложен до июля 2007 года). Компании, выбравшие в этой ситуации перестрахование, стали задаваться вопросом: куда деть "жизнь"? Но тогда регулятор еще не видел никаких проблем. Департамент страхового надзора Минфина в письме от 4 марта без колебаний отослал всех интересующихся к Гражданскому кодексу, который дает лишь общее представление о том, что такое замена лиц в обязательствах. В законе об организации страхового дела хотя и содержатся некоторые уточнения, механизм передачи портфелей также не прописан.

Бывало и раньше. Видимо, полгода назад Минфин полагал, что на практике передача портфеля осуществляется нечасто и каждый отдельный случай можно рассматривать в индивидуальном порядке, не выходя за рамки действующей нормативной базы. "Прецеденты передачи страховых портфелей от одной страховой компании другой, безусловно, были на рынке, - комментирует вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Семен Акерман. - Но это делалось, как говорится, "ручным" методом: это была не передача портфеля, а перезаключение договоров с новой компанией". Сегодня концепция поменялась, и после отзыва лицензий у полутора сотен страховщиков стало очевидно, что от "кустарных" методов пора переходить к "промышленным", а значит, нужна технология. Это и побудило руководителя Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илью Ломакина-Румянцева обратиться к президенту ВСС Александру Ковалю с просьбой поучаствовать в разработке механизма передачи страховых портфелей.

Сама по себе такая возможность предусмотрена в законе, однако в нем специально не указывается, в каких случаях страховщик может или должен передавать портфель. Илья Ломакин-Румянцев уточняет: такой механизм необходим для защиты прав страхователей и застрахованных, в частности при отказе страховой организации от лицензии, специализации компании (при исключении из лицензии, например, страхования жизни) или реорганизации.

Спросить у всех. Сегодня в законе оговариваются лишь самые общие требования к сделке по передаче портфеля. Во-первых, компании-получатели должны иметь лицензии на соответствующие виды страхования. Во-вторых, обладать достаточными собственными средствами. В-третьих, вместе с портфелем передаются активы в размере страховых резервов, сформированных под эти обязательства. Отсюда вытекают требования к финансовым показателям передающей стороны. И пожалуй, самое трудновыполнимое условие - это наличие письменного согласия страхователя и застрахованных лиц на замену страховщика.

Взять хотя бы ситуацию с самым массовым из рисковых видов страхования - ОСАГО. Если какая-нибудь компания вдруг потеряет лицензию на него - и клиенты, и сам страховщик окажутся в тупике. Собрать десятки, а то и сотни тысяч "письменных согласий" нереально. Между тем, как полагает генеральный директор "Ресо-Гарантии" Сергей Саркисов, в ближайшие годы число операторов на рынке обязательной "автогражданки" может сократиться в несколько раз. Причем такая перспектива обуславливается не только возрастающими требованиями к финансовой устойчивости страховщиков. Убыточность ОСАГО растет, причем растет неравномерно - для некоторых компаний "автогражданка" уже находится на грани рентабельности. Следовательно, не исключены и добровольные уходы из этого бизнеса.

Еще большее значение механизм передачи портфеля приобретает в системе обязательного медицинского страхования. Операторы этого рынка пребывают сейчас в напряжении, ожидая нового закона об ОМС (см. "Ф." № 34), а кое-где в спешке сворачивают свою деятельность. Председатель комитета ВСС по медицинскому страхованию Надежда Мартьянова даже предложила разослать региональным страховщикам письма от имени союза с просьбой не бросать дела до тех пор, пока все не утрясется. Но в процессе реформирования система ОМС примет качественно иной вид и потребует более сложного механизма замены страховщика. Предложение поучаствовать в разработке такой процедуры получил и Межрегиональный союз медицинских страховщиков.

Дела процедурные. На первый взгляд передавать портфель не так уж сложно. Сначала его необходимо детализировать по каждому страхователю, затем скомпоновать резервы и активы по имеющимся договорам. "Наиболее сложный момент заключается в необходимости согласования со страхователями передачи договоров от одного страховщика другому, - поясняет генеральный директор компании "Коместра-центр" Евгений Майборода. - Если страхователь не согласен на передачу обязательств по договору в другую компанию, он может расторгнуть договор. Страховщик при этом возвращает ему часть внесенной страховой премии. Однако едва ли это будет выгодно страхователю, поскольку он получит остаток взноса, из которого уже удержаны организационные расходы". При передаче договора клиент хотя и не теряет в финансовом аспекте, но рискует столкнуться с иными правилами страхования, нежели те, что были прописаны в его прежнем полисе. А это означает, что новые условия надо опять согласовывать с каждым страхователем в отдельности. Идея же передачи портфеля состоит в том, что обязательства по договорам должны переходить не выборочно, а полностью или частями, но без детальной селекции. Иначе весь смысл этой процедуры теряется.

За кадром пока остаются и многие другие вопросы. Во-первых, неясно, как определять размер активов, "прилагающихся" к портфелю. Закон на эту тему высказывается слишком неконкретно: активы передаются в размере страховых резервов, соответствующих страховым обязательствам. Однако, по мнению Евгения Майбороды, "страховщик, принимающий портфель другой компании, может взять эти договоры как вместе с активами (страховыми премиями по этим договорам), так и без них, в расчете на то, что страхователи перезаключат договоры в данной компании".

Отдельные темы - налогообложение, формирование резервов под принимаемый портфель, постановка отчетности и надзора за такого рода сделками. "Ни один из этих вопросов сегодня не имеет ответа", - подчеркивает Сергей Саркисов. Существуют лишь общие пожелания. "Лучше всего, - полагает Евгений Майборода, - создать алгоритм, аналогичный банковскому, предполагающий введение внешнего контроля за активами, детализацией портфеля и процессом его передачи. Этим должен заниматься не сам страховщик, а сторонняя организация, и задача ФССН - обеспечить должную степень контроля и выполнения всех необходимых процедур".

Рынок ждет. Сколько времени потребуется ФССН и профучастникам, чтобы выработать приемлемый для всех механизм передачи страхового портфеля, сказать сложно. Между тем это проблема не только сегодняшнего дня. Отзыв лицензий, растущая убыточность ОСАГО, реформа ОМС, с которыми столкнулся или еще столкнется рынок в этом году, предшествуют системным изменениям в его структуре. Как отмечает Семен Акерман, в последнее время на рынке идет процесс укрупнения и поглощения страховых компаний крупными игроками, а после недавних заявлений президента сокращение числа страховщиков станет неизбежным. "Сейчас многие региональные компании живут за счет хороших отношений с губернаторами, благодаря чему и "отбиваются" от московских страховщиков, - поясняет вице-президент ВСС. - Если же губернаторы будут назначаться в Москве (как предлагает Президент РФ. - "Ф."), то этот фактор теряет значение". Впрочем, по его мнению, процесс укрупнения рынка будет развиваться не стремительно, а скорее поступательно. Но в конце концов средние и мелкие страховые компании осознают, что без слияния или объединения с крупными операторами им просто нечего будет делать на рынке страхования.

Зачем передавать портфель

Страховщикам. В случае присоединения одной компании к другой сохраняется клиентская база. При отказе или отзыве лицензии упрощаются расчеты с кредиторами. При отказе от отдельного вида страхования договоры переводятся в аффилированную компанию или стороннему страховщику без репутационного ущерба.

Клиентам. Сохраняется страховая защита. Экономятся средства на перезаключении договора с другим страховщиком.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы любите свою работу?

  • Обожаю! 36.84%
  • У нас с работой то любовь, то ненависть 35.53%
  • Работаю исключительно за деньги 18.42%
  • А вам зачем знать? 9.21%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Доставка новостей

Подпишитесь на рассылку и получайте решения, которые пригодятся Вам в работе. Бесплатно.