Защита от случайного несчастья

73
Страхование. Если вы хотите, чтобы ваши близкие не остались без наследства, но завещать вам особенно нечего, решением проблемы станет недорогой полис.
Игра слов. Женщина, муж которой недавно скончался от тяжелого заболевания, узнала о том, что он был застрахован от несчастного случая. Собрав документы, она обратилась в компанию, выдавшую полис, но неожиданно для себя столкнулась с отказом. Ей объяснили, что смерть в результате заболевания несчастным случаем не является. Наследница покойного возмутилась: «Значит, по-вашему, этот случай - счастливый?»

Эпизоды, подобные описанному (о нем «Ф.» рассказали в одной из московских компаний), не такая уж редкость. Хотя подобные отказы совершенно обоснованны, выгодоприобретатели подчас чувствуют себя обманутыми. Вид страхования, о котором идет речь, в мировой практике именуется «accident assurance», что еще можно перевести как «от происшествия» или «от аварии». Покупатели полиса обычно понимают, что такое «несчастный случай» (НС), но их близкие не всегда могут с ходу разобраться.

Счастье доступно всем. Страховщики называют НС массовым видом, хотя из этого вовсе не следует, что на него существует сформировавшийся массовый спрос. Причина в другом: потенциальным покупателем такого полиса является практически каждый гражданин. Пусть спрос на автострахование выше, но и насыщение его происходит быстрее. Да и клиентами могут стать только автовладельцы, составляющие пятую часть населения. Примерно то же самое относится и к большинству других видов страхования. Но в случае с НС таких ограничений нет. Во-первых, застраховать можно кого угодно: от грудного ребенка до старика. Во-вторых, стать жертвой несчастного случая также рискует каждый, причем происходит это всегда неожиданно и обычно ломает все планы. Поэтому при желании можно убедить купить полис кого угодно. Третий важный фактор «массовости» - как раз доступная цена. За годовой полис во многих случаях компании запрашивают менее 1% от страховой суммы. Потратив $50-100 и время на поиск подходящих условий, можно приобрести защиту от всех рисков (смерть и все виды утраты трудоспособности) с лимитом $10 тыс.

Заместитель гендиректора СК «Коместра-Центр» Константин Коваленко вспоминает, что во времена Госстраха программам страхования от НС придавалось государственное значение, поэтому довольно большой процент населения был ими охвачен. «Однако скромный размер выплат и сложности с их получением обусловили настороженное отношение населения к страхованию в целом и к НС в частности», - говорит Константин Коваленко.

Выбираем внимательно. Несчастный случай в классической формулировке - это внезапное, приходящее извне, кратковременное воздействие на организм застрахованного (см. врезку). Выплата полагается, конечно, не за событие как таковое, а за его последствия. Именно здесь встречается больше всего разночтений в условиях. Например, если речь идет о постоянной (невосстановимой) утрате трудоспособности, то основанием для выплаты может быть либо установление определенного диагноза, либо назначение группы инвалидности. А в случае временной нетрудоспособности выплата может производиться за количество дней, проведенных застрахованным на больничном, или опять же по диагнозу. На практике такие различия в подходах означают разные требования к представляемым для оформления выплаты документам. Кроме того, с момента наступления несчастного случая до момента получения денег может пройти разное время. На получение заключения о присвоении группы инвалидности его требуется гораздо больше, чем на подтверждение диагноза. Клиентам следует быть готовыми и к тому, что разные компании по-разному оплачивают одни и те же случаи. Все без исключения выплачивают 100% страховой суммы в случае смерти. А вот за какой-нибудь перелом одна компания может выплатить 15% от суммы, а другая - 20%. То же самое относится к группам инвалидности и пособию по временной нетрудоспособности. Вывод: если вы выбираете компанию из нескольких, не ограничивайтесь сравнением тарифов. Поинтересуйтесь также размерами компенсаций.

Оцениваем расходы. Страховая сумма (лимит ответственности компании) в договоре НС устанавливается по соглашению сторон. Обычно это означает, что вы сами решаете, какой она должна быть, но страховщик оставляет за собой право ограничить сумму сверху. Малоимущему клиенту вряд ли удастся приобрести полис с лимитом $100 тыс.: даже если он готов за него заплатить, это всегда подозрительно. Компания может также устанавливать минимальный взнос по договору, что автоматически не позволяет застраховаться на совсем мизерную сумму. В остальном все зависит от уровня благосостояния клиента: чем он выше, тем больше компенсация, на которую клиент желает рассчитывать. Соответственно растет и цена полиса. Екатерина Хабибова из центра страхования жизни «РОСНО» поясняет, что ее компания может предложить клиентам и очень высокие лимиты, но при этом будет затребована информация, касающаяся состояния здоровья будущего застрахованного, его уровня дохода и т. д. Без представления этих данных частные лица могут приобретать полисы с лимитом до $10 тыс., а организациям позволено устанавливать сумму в пределах до $50 тыс. на каждого застрахованного сотрудника. В других компаниях ограничения могут быть сформулированы иначе. Например, в «РЕСО-Гарантии» планка устанавливается в зависимости от годового дохода застрахованного. По рискам смерти и инвалидности страховая сумма не должна превышать десятикратного дохода, а по рискам травмы и временной нетрудоспособности - четырехкратного.

На размер взноса помимо выбранного лимита влияют и другие факторы, прежде всего профессия застрахованного. Служащий в офисе подвергается меньшей опасности получить травму, чем рабочий на стройке. А за страхование инкассатора или монтажника-высотника придется платить по еще более высокой ставке.

Защита от клещей и террористов. Востребованность НС как самостоятельного продукта на рынке по-прежнему невысока, но страховщики используют различные способы продвижения этой услуги. В частности, продают ее в пакете с другими видами. Традиционно риски, связанные с несчастными случаями, включаются в программы долгосрочного страхования жизни. А сегодня компании, заботящиеся о диверсификации своего бизнеса, предлагают НС в комплекте со страхованием автотранспорта, жилья, путешественников и ДМС.

Еще один способ «подхлестнуть» интерес потребителей к НС заключается в расширении стандартного покрытия либо за счет добавления новых рисков (чаще всего связанных с заболеваниями), либо путем отнесения к числу страховых случаев событий, которые традиционно являлись исключениями. Один из примеров - «семейный» полис «АльфаСтрахования». В отличие от других продуктов этой же компании он предусматривает страхование от болезней, впервые диагностированных в период действия полиса, таких как инфаркт миокарда, инсульт, рак, вирусные и инфекционные заболевания. Еще один пример - программа «РОСНО», по которой медработники и доноры могут быть застрахованы на случай заражения СПИДом или гепатитом.

Директор по связям с общественностью и рекламе СК «МАКС» Максим Шишкин говорит, что в последние годы возрос интерес к страхованию со стороны спортсменов-экстремалов: горнолыжников, сноубордистов, дайверов, парашютистов и т. д. «Однако, - замечает он, - страховка для тех, кто сознательно идет на риск, будет стоить намного дороже обычной». «Экстремальный» полис может стоит в 10 раз дороже обычного, не предусматривающего выплаты за повреждения, полученные при занятиях спортом.

Компании, работающие в регионах с повышенным риском заболевания клещевым энцефалитом, имеют в своих продуктовых линейках полисы с включением риска укуса клеща. Об устойчивом спросе на них заявляют, в частности, «Росгосстрах» и «Спасские ворота».

Риски, связанные с террористическими актами, до недавнего времени исключались большинством компаний из покрытия как форс-мажорные, однако сейчас они все чаще включаются, поскольку потребители готовы за это платить. Причем иногда этот риск позиционируется особо (например, «СОГАЗ» предлагает своим клиентам одну специальную «антитеррористическую» программу наряду с несколькими обычными), а в других случаях он включается в покрытие автоматически (как это сделано в «Ингосстрахе»).

Счастливый или несчастный?

При заключении договора страховщики обычно стараются максимально четко определить события, при наступлении которых клиент имеет право на получение выплаты. Формулировки разных компаний могут отличаться, но типичный набор рисков выглядит примерно так: перелом, ранение, ушиб, вывих, обезображивание, отморожение, сдавление, сотрясение, ожог, разрыв, потеря или повреждение частей или органов тела, укусы, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами или недоброкачественными пищевыми продуктами поражение электротоком, утопление, удушение, переохлаждение.

Возможными последствиями событий, дающими основания для обращения за выплатой, являются:

• смерть;

• -полная постоянная утрата трудоспособности (например, потеря зрения на оба глаза, потеря двух конечностей, неизлечимый паралич и т. д.);

• -частичная постоянная утрата трудоспособности (необратимые увечья, тем не менее позволяющие человеку продолжать профессиональную деятельность);

• -временная утрата трудоспособности (травмы, после которых здоровье может быть полностью восстановлено, например переломы, вывихи, ожоги).

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



Вас заинтересует

© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль