"Страхую по фотографии"

62
Жилье. На рынке страхования загородной недвижимости в ходу так называемые быстрые полисы, для оформления которых не требуется осмотр имущества. Но такой выбор хорош не для всех.
Судя по последним тенденциям, особым вниманием у страховщиков сейчас пользуются владельцы относительно недорогих дач и коттеджей средней стоимостью до $30-50 тыс. Заместитель гендиректора СК "Коместра-Центр" Константин Коваленко объясняет это так: "Люди, приобретающие подобный домик, обычно тратят на него последние деньги, поэтому очень заинтересованы в его защите. А вот владельцы фешенебельных особняков чаще уверены, что денег на восстановление поврежденного или уничтоженного имущества им и так хватит". Кроме того, их дома обычно оборудованы системами безопасности и хорошо охраняются.

Дешево и сердито. При продвижении на рынок услуг по страхованию "бюджетного" жилья компаниям приходится сводить к минимуму издержки, иначе полис получится дорогим и вся затея потеряет смысл. Логичным решением этой проблемы стали многочисленные "экспресс-программы", в которых процедура заключения договора упрощена до предела. "Выезд специалиста для оценки недорогого строения экономически не оправдан, - утверждает директор по страхованию СК "МРСС" Борис Шмигирилов. - Взнос по одному полису довольно скромен, а расходы относительно высоки. Поэтому клиенту предлагается застраховаться на определенную сумму по фиксированному тарифу. Преимущество таких программ - скорость оформления документов. Но следует помнить, что страховка - не продукт питания, ее качество нельзя оценить моментально".

Суть страховых продуктов с приставкой "экспресс" (их еще называют коробочными) в том, что договор заключается на основании информации, полученной со слов клиента. Для каждой программы компания формулирует стандартные условия, а покупателю остается только выбирать желаемые опции. Например, полис позволяет вам застраховать дачу на $15 тыс. или $30 тыс., но возможность установить сумму произвольно не предусмотрена. То же самое относится и к другим существенным условиям. Описи имущества, традиционно являвшейся непременным атрибутом договора, в данном случае не требуется. До момента получения заявления об ущербе страховщик даже не интересуется, существует ли застрахованный дом в природе.

Издержки примитивизма. Поскольку в этой схеме многое основано на доверии, она потенциально способна привлечь мошенников. Ведь можно, например, застраховать дом на сумму, превышающую его реальную стоимость, а потом поджечь. После этого останется лишь убедить компанию, что строение стоило как раз столько, сколько указано в полисе. Страховщики, конечно, знают о вероятности подобных махинаций и пытаются предупреждать их. Как поясняет руководитель направления страхования имущества физических лиц "РЕСО-Гарантии" Аркадий Бобиков, без осмотра можно включить в полис лишь объект стоимостью не более $30 тыс., причем клиент должен представить две фотографии строения. Есть и дополнительная мера защиты от мошенников: договор страхования начнет действовать лишь через семь дней после его заключения.

Отношение самих страховщиков к упрощенной форме заключения договора неоднозначно. По мнению гендиректора СО "Зенит" Александра Кабанова, при покупке таких полисов клиенты не испытывают психологического дискомфорта, который иногда возникает при посещении их жилья агентом или оценщиком. Но Константин Коваленко полагает, что сегодня спрос на коробочные продукты в основном обеспечивают те, кто стеснен в средствах, а также те, кто не вполне определился в своих потребностях. "Со временем будет расти популярность нормальных полисов с высокой вариабельностью и широким набором рисков. Потребители поймут, что страховой продукт по своей сути существенно отличается от, скажем, жевательной резинки", - говорит он. Сергей Степанов, возглавляющий отдел страхования имущества в СК "Согласие", тоже советует клиентам обратить внимание на полисы с гибкими условиями: "Не стоит зацикливаться на стандартных продуктах. Страховщик должен учесть все особенности вашего жилья, например наличие дорогих картин, сигнализации, охраны и т. д. Это позволит снизить размер взноса и повысит сумму покрытия".

Надбавки не в моде. Компании, активно продвигающие на рынок услуги по страхованию загородного жилья, не устают обновлять свои продуктовые линейки. "Пакет услуг по страхованию загородной недвижимости постоянно обновляется и пополняется, - говорит Тамара Чукардина, возглавляющая управление розничных продаж в "Гута-Страховании". - Появляются разные новинки в оборудовании и оформлении дач - при этом меняются как сами продукты, так и дополнительный к ним сервис".

Хотя все признают, что до насыщения рынку еще очень далеко, с конкуренцией сталкиваться приходится. Небольшие страховщики, не имеющие раскрученных брэндов, пытаются занять свою нишу за счет демпинга. Крупные компании позволить себе такое не могут (да это им и ни к чему), но небольшое общее удешевление услуг в последние месяцы все же произошло, причем затронуло именно сегмент недорогого жилья. Под удешевлением не обязательно подразумевается снижение тарифов - иногда речь идет о смягчении андеррайтерской политики. Иными словами, страховщики научились "закрывать глаза" на некоторые факторы риска, которые раньше служили основаниями для применения повышающих коэффициентов. Как рассказала "Ф." главный специалист отдела страхования имущества физлиц "РОСНО" Людмила Козлова, в компании недавно перестали применять ряд надбавок к тарифам. В частности, отказались от надбавки за наличие в доме камина, бани или сауны, а также от коэффициента, использовавшегося при страховании самых дешевых (до $3 тыс.) строений. Создать для потенциальных клиентов финансовые стимулы без радикального пересмотра тарифов пытаются и другие компании. Например, "Капиталъ Страхование" предоставляет скидки за постоянное проживание (5%) и за наличие молниеотвода (5%). Практически все страховщики заботятся о сохранении уже привлеченных клиентов и предоставляют льготы тем, кто имеет полисы по другим видам страхования или перезаключает договор на новый срок.

Полезные советы. Тем, кто собирается застраховать загородный дом, профессионалы советуют оформлять договор только на собственника. Игорь Александров из департамента комплексного страхования "Ингосстраха" говорит: "Компенсацию при страховом случае может получить только лицо, обладающее правом собственности. Хотя, чтобы избежать формализма, мы стремимся находить компромиссные варианты, предполагающие предоставление справки БТИ, оформленной на потенциального собственника, справки от председателя садового товарищества, разрешения на строительство от компетентных органов".

Сергей Степанов из "Согласия" рекомендует до заключения договора выяснить все, что касается урегулирования убытка: "Не бойтесь задавать вопросы. Вы можете даже запросить у страхового представителя дело по урегулированной ранее претензии. Скажем, если вы страхуете дом от пожара, попросите показать вам историю выплаты по сгоревшему загородному дому с аналогичной суммой страхового покрытия. Если вашу просьбу отказываются выполнить, то, возможно, стоит обратиться в другую компанию".

Аркадий Бобиков из "РЕСО-Гарантии" предостерегает: не стоит гнаться за дешевизной. "Помните: вы получаете то, за что платите. Цены отражают политику компании и надежность ее обещаний. Найдите баланс между гарантиями, уверенностью в защите и ценой. Безопасность вашего дома и вашей семьи бесценна - не забывайте об этом".

Примеры тарифов на страхование загородного жилья, % от страховой суммы

КомпанияКонструктивныеВнутренняя Движимое
 элементыотделкаимущество
АльфаСтрахование0,20-0,900,30-1,50
Гута- Страхование0,25-0,660,35-0,770,60-1,50
Коместра-Центр 0,35 0,500,60
Наста0,45-0,800,7-1,2
Ренессанс Страхование0,50-1,501,4-1,5
РЕСО-Гарантия0,40-0,50 0,351,10-1,80

По данным компаний

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль