Год ОСАГО

180
Страхование. Спустя год после вступления в силу закона об обязательной «автогражданке» вполне очевидно, что силы его сторонников превосходят силы противников. Но есть ли у страховщиков повод праздновать победу?
Не в деньгах счастье? Говоря о влиянии ОСАГО на страховой рынок России, эксперты сходятся во мнении, что экономические показатели - не главное при оценке результатов введения «автогражданки». «Основная миссия ОСАГО заключается не только и не столько в создании механизмов финансовой защиты автовладельцев, - говорит исполнительный вице-президент СО «Россия» Геннадий Смирнов. - В этом отношении закон несовершенен и не раз становился объектом критики. Но взаимоотношения водителей на дорогах вышли на принципиально новый уровень. Когда водитель несет материальную ответственность за вину в ДТП, он начинает не только иначе относиться к ПДД, но и просто уважать других участников дорожного движения. Я уверен, что все заметили и оценили, что с наших дорог практически исчезли постыдные «разборки» после аварий с выбиванием денег и угрозами в адрес виновника (вина которого далеко не всегда бывала очевидной). Именно в этом главный успех ОСАГО, ведь цель любого закона - сделать отношения между гражданами цивилизованными».

Страховщики, которых обвиняли и продолжают обвинять в «грабеже населения» (такие выводы делаются на основании соотношения собранных по ОСАГО взносов и произведенных выплат), в один голос заявляют о низкой рентабельности этого вида страхования. Пока еще трудно понять, пытаются ли компании таким способом «отвести подозрения» или же они просто лучше других информированы о том, во что может вылиться этот эксперимент в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Со страховщиками согласны и чиновники. Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев, которого трудно заподозрить в сговоре с компаниями, недавно заявил следующее: «Никогда в начальном периоде любого вида страхования коэффициенты убыточности, или соотношение взносов и выплат, не могут служить достаточным основанием для суждений о правильности установленных тарифов».

Финансовый анализ. И все же стоит поинтересоваться, что заработали и что потратили страховщики на ОСАГО. Официальная статистика, сбором и обработкой которой занимается РСА, становится доступной с изрядной задержкой. Тем не менее на основании динамики рынка, а также имеющихся данных по крупным компаниям, занимающимся «автогражданкой», с некоторой погрешностью можно оценить объем сборов за 11 месяцев действия закона. По результатам анализа «Ф.», на 1 июня он составил около 48 млрд рублей. При этом сумма выплат по урегулированным претензиям может приблизиться уже к 7 млрд рублей. Издержки страховщиков, включая агентскую комиссию и отчисления в компенсационный фонд РСА, в сумме должны составлять около 11 млрд рублей. Но не исключено, что в реальности они выше, поскольку часть компаний тратила на ведение бизнеса больше, чем предусмотрено структурой тарифной ставки.

В итоге грубый математический итог 11 месяцев таков: 30 млрд рублей в пользу страховщиков. С этим их можно было бы поздравить, если бы по прошествии года все закончилось. На самом же деле простая арифметика в данном случае неприменима, поскольку цифра собранной премии включает и взносы по полисам, которые будут продолжать действовать несколько месяцев (основная масса - полгода, учитывая всплеск продаж в конце 2003 - начале 2004 года). Более или менее корректная оценка может быть сделана на основе изучения договоров, заключенных в июле прошлого года, срок действия которых уже истекает. По оценке ФССН, убыточность по ним уже достигает 60-100%. Но и эта цифра не является окончательной, поскольку урегулирование претензий занимает в среднем около месяца. Соответственно судить о том, насколько прибыльными для страховщиков оказались договоры, заключенные в первую волну спроса на ОСАГО, можно будет в августе. А какие-то существенные изменения на рынке, связанные с нехваткой у компаний финансовых ресурсов, можно ожидать еще позднее - не раньше, чем к концу этого года.

Локомотив ушел - вагоны остались. О невысокой рентабельности или возможной убыточности ОСАГО многие страховщики говорили изначально, но тем не менее ждали положительного эффекта за счет популяризации своего бизнеса. Руководитель департамента страхования транспортных средств страхового дома «ВСК» Владимир Антипов говорит: «Наша компания ориентирована на розничные продажи, поэтому данный вид страхования является одним из ключевых в нашей продуктовой корзине. Сейчас пока рано подводить окончательные финансовые результаты, но промежуточные цифры говорят о низкой рентабельности ОСАГО, поэтому перспективность работы по данной программе мы усматриваем в основном в возможности предоставления нашим клиентам комплексного покрытия. Мы не исключаем сценария, при котором данный вид окажется нерентабельным, хотя все-таки надеемся сработать «в ноль» или даже с некоторой прибылью».

«Автогражданку» называли «локомотивом», который «потащит» за собой добровольные виды услуг. Пока что приходится констатировать, что ожидания не оправдались. «Цифры по разным компаниям различаются, но в среднем не более чем 5-10% покупателей ОСАГО приобретают полис добровольного страхования ответственности», - говорит руководитель центра стратегического анализа и планирования «Росгосстраха» Алексей Зубец. Наблюдающийся рост спроса на страхование автомобилей от ущерба и угона (автокаско), по его мнению, в основном связан с обновлением автопарка: «В прошлом году россияне приобрели 200 тыс. новых иномарок, которые почти всегда страхуются. А в первом квартале этого года официальные дилеры зафиксировали более чем двукратный рост импорта новых машин».

Последствия «оттяга». Тем не менее темпы роста сборов по автокаско не пропорциональны росту числа застрахованных автомобилей. Владимир Антипов из «ВСК» замечает: «Объем денежных средств, которые клиент может потратить на страхование, остался неизменным, но «автогражданка» «оттянула» на себя некоторую часть из них». В такой ситуации многие страховщики вынуждены снижать тарифы, что не лучшим образом сказывается на сборах, даже если агрессивная маркетинговая политика приводит к расширению клиентской базы.

Начальник отдела страхования автотранспорта СК «Согласие» Сергей Рябцев отмечает, что сразу после введения закона об ОСАГО падение спроса на продукты по автокаско было заметно прежде всего по продажам полисов в автосалонах: «Люди предпочитали приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности и этим, как правило, ограничивались». В такой ситуации компаниям приходится снижать тарифы по автокаско. В СК «Согласие» снижение тарифов запланировано с 1 июля этого года, причем только для клиентов, которые приобрели в компании полис ОСАГО.

В группе «Ренессанс Страхование» тоже не ощутили преимуществ, которые должно было создать ОСАГО. Впрочем, начальник управления страхования автотранспортных средств этой компании Андрей Иванов считает, что эффект проявится со временем. «Заметного увеличения количества договоров по добровольным видам страхования «автогражданка» не вызвала, - говорит он. - Особых надежд на это у нас не было с самого начала. Однако мы полагаем, что люди, получившие положительный опыт общения со страховщиками в рамках ОСАГО, смогут легче решиться на приобретение полисов по добровольным видам».

Убить «кентавра». Прошедший год выявил множество недоработок в законе об ОСАГО. Причем случая «попинать» этот документ не упускают не только потребители или политики, но и сами страховщики. По их оценке, примерно треть всех положений закона нужно переписать заново. Причем единого мнения по всем вопросам пока нет. Продолжает вызывать споры способ «привязки» полиса к машине или автовладельцу. «По закону получается, что страхуется не транспортное средство и не человек, а какой-то гибрид или «кентавр». Вроде бы страхуется ответственность водителя, но привязана она к автомобилю. Это просто дурдом», - говорит гендиректор СК «МРСС» Семен Акерман. Суть его предложения в следующем: страхователем должен выступать только собственник транспортного средства. «Безусловно, эта инициатива столкнется с сильным противодействием, - признает он. - В России огромное количество машин продается «по доверенности». Однако процессу купли-продажи автомобилей необходимо придавать цивилизованные очертания». Но Игорь Иванов из «РЕСО-Гарантии» считает, что менять ничего не нужно: «Высказывалось предложение относить ОСАГО не к автомобилю, а к конкретному человеку, но это практически невозможно. Россия избрала европейский подход к обязательному страхованию автогражданской ответственности, когда полис привязан именно к конкретной машине. Это было сделано для того, чтобы Россия могла стать членом "Зеленой карты"».

«Закон пока не справляется с одной из важнейших функций - экономическим стимулированием безаварийной езды», - считает начальник управления перспективных проектов «Спасских ворот» Юрий Прищепный. Впрочем, как он замечает, вряд ли могло получиться иначе: «Это ведь Россия, мы должны пройти свой тернистый путь, набить шишек, пока все отшлифуется». Константин Бергман, возглавляющий в «РОСНО» центр страхования автотранспорта, указывает на необходимость наложить на страхователя обязанность подавать заявление на выплату в свою компанию. «Такая обязанность вменяется страхователю по закону, но за ее неисполнение никаких санкций не предусмотрено. В правилах данная норма не отражена вовсе. Примерно в 30% случаев страхователи к нам не обращаются и автомобили на осмотр не предоставляют, что затрудняет, а порой делает невозможным достоверное установление факта страхового случая и определение размера убытка. Мнение о том, что урегулирование убытка может быть произведено без участия страхователя, ошибочно», - полагает Константин Бергман.

Народ определился. Последнее социологическое исследование, целью которого стало выяснение отношения россиян к обязательному автострахованию, показывает, что массы стали воспринимать ОСАГО довольно позитивно. Независимый исследовательский центр «Ромир-мониторинг», опросивший в мае-июне 1619 граждан, выяснил, что 18% из них полностью поддерживают закон в его нынешней форме и не имеют к нему никаких нареканий. 30% благожелательно настроены к самой идее ОСАГО, но считают необходимым внесение изменений в закон. 16% считают, что можно обойтись и без страхования, но это нововведение все же полезно. Важно отметить, что на данный момент не успели сформировать мнение относительно «автогражданки» 17% опрошенных. Для сравнения: исследование ВЦИОМ, проведенное зимой, выявило 40% не определившихся. То есть уже сейчас можно судить о том, что надежды страховщиков на повышение осознанности потребителей услуг постепенно оправдываются.

Три ступени «автогражданки»

Система ОСАГО в России вводилась поэтапно.

• С 1 июля 2003 года начали действовать все положения закона, за исключением штрафов и выплат из компенсационного фонда, который прежде нужно было сформировать.

• С 1 января 2004 года за езду без полиса стали налагаться штрафы.

• С 1 июля 2004 года должна заработать система выплат компенсационного фонда. Средства фонда, формируемые за счет отчислений страховщиков, будут расходоваться на урегулирование убытков в случаях банкротства компаний, а также если виновник ДТП неизвестен или не имел полиса.l

Как вам «автогражданка»?

Интрига. Превышение сборов над выплатами по страхованию автогражданской ответственности пока составляет около 30 млрд рублей. Профессионалы делают прогноз о дальнейшем развитии ситуации.

Леонид Меламед, гендиректор «РОСНО»:

- Для нашей компании ОСАГО является важным, но не очень перспективным бизнесом. Он важен, потому что большинство наших клиентов приобретает полисы «автогражданки» и мы обязаны предоставить им этот вид страхования. Однако с нашей точки зрения этот бизнес не является прибыльным, поэтому называть его для себя перспективным не хотелось бы. Убыточность по «автогражданке» нарастает. Это видно и по нашей внутренней статистике, и по данным РСА. Мы видим, что уже сегодня комбинированный коэффициент в среднем по рынку находится на уровне 95-100%. Причем это справедливо при условии, что компании тратили на ведение дела не более 23%. Те компании, которые делали агрессивные инвестиции и расходовали больше, скорее всего имеют комбинированный коэффициент выше 100%, то есть находятся в убытке. Если общемировая тенденция убыточности будет применима к России, то уже следующий год может принести убытки. Хотя у «РОСНО», с нашей точки зрения, наиболее здоровый портфель по ОСАГО, так как значительная часть его сформирована за счет дорогостоящих машин мощностью свыше 95 лошадиных сил.

Игорь Жук, гендиректор СК «Согласие»:

- Введение закона об ОСАГО стало поворотным событием для всех участников страхового рынка. «Автогражданка» помогает нам продемонстрировать потребителям, насколько ответственно мы подходим к выполнению своих обязательств по выплатам. Любой человек, даже случайно ставший нашим клиентом, имеет возможность убедиться в высоком качестве услуг нашей компании, а значит, он придет к нам опять, чтобы застраховать свое имущество, а может быть, и свое предприятие. В преддверии выхода на массовый рынок мы репозиционировали брэнд, расширили агентскую сеть, открыли множество территориальных офисов продаж в Москве и регионах.

Александр Громов, гендиректор «АСТО Гарантии»:

- Прошедший год показал, что «автогражданка» состоялась. Тот факт, что застраховалось более 70% от общего числа автовладельцев, подтверждает необратимость закона. Однако для того, чтобы общество осознало полезность ОСАГО, должен пройти не один год. Положительное восприятие будет формироваться по мере того, как все большее число людей будут иметь личный опыт попадания в ДТП, урегулированного страховщиком. А вот система «бонус-малус», о которой сейчас так много говорится, на наш взгляд, в России работать не будет. Первые два-три года она вообще бессмысленна: потребителю ничто не мешает перейти в другую компанию и купить полис без учета скидок и надбавок. Страховщики, заинтересованные в увеличении сборов и перетягивании клиентов, будут это поощрять.

Игорь Иванов, заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии»:

- Решение об активном участии в ОСАГО мы считаем стратегическим. Поскольку мы относимся к числу наиболее активных ритейловых страховых компаний, нам важен и интересен любой клиент - частное лицо. «Автогражданку» мы рассматриваем как самый простой, эффективный и естественный путь к завоеванию лидирующих позиций на рынке страховых услуг для частных лиц. Бросив все силы на участие в ОСАГО, вложив значительные средства в развитие нашей инфраструктуры, техническое обеспечение, программные продукты, мы в результате заметно упрочили свои позиции на страховом рынке, заметно оживили ряд филиалов, которые прежде были отстающими или ходили в середнячках. Мы надеемся и рассчитываем, что ни наша компания, ни рынок в целом не столкнутся с катастрофической убыточностью по данному виду. Именно во избежание подобного развития событий важно не допустить принятия необдуманных и популистских решений по коррекции тарифов ОСАГО. Пока, как мы видим, правительство занимает взвешенную позицию, что дает нам основания надеяться на разумный и ответственный подход к решению всех вопросов по «автогражданке».

Игорь Александров, начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования «Ингосстраха»:

- Очевидным является тот факт, что ОСАГО уже значительно повлияло на повышение страховой культуры населения и этот процесс будет продолжаться. Страхование вошло в жизнь многих миллионов автомобилистов. Все разговоры о том, что «автогражданка» могла «отобрать» часть страховой премии у добровольных видов, считаю не совсем корректными. Да, тарифы по добровольному страхованию автогражданской ответственности снизились, но при этом количество застрахованных по этому виду возросло.

Тамара Чукардина, руководитель управления розничных продаж «ГУТА-Страхования»:

- Думаю, к концу нынешнего года страховщики выплатят пострадавшим в авариях около 50-60% от собранной премии. В течение ближайшего полугода коллапс не предвидится. Но уже в 2005 году, когда выплаты начнут «догонять» взносы по темпам роста, возможно достижение критического уровня убыточности. Более 80% автовладельцев уже застрахованы, темпы роста портфелей взносов замедлятся, а выплаты будут расти. Если окажется, что страховщики будут работать себе в убыток, это приведет к сворачиванию бизнеса. Опыт некоторых стран Восточной Европы показывает, что «автогражданка» может быть убыточной и при более высоких тарифах, чем в России. В то же время парк машин в России в среднем дешевле и стоимость ремонта ниже - это будет сдерживающим фактором.

Семен Акерман, вице-президент ВСС, генеральный директор СК «МРСС»:

- Нормальному развитию закона об ОСАГО препятствуют три основных фактора: несовершенство законодательства, отсутствие должной договоренности между страховщиками и несовершенство информационных баз компаний. Урегулирование многих убытков вызывает проблемы, потому что в законе нет четкого определения вины. Нужно недвусмысленно определить это понятие и сформулировать критерии, на основании которых устанавливается виновность. Сложности связаны не только с пробелами в законе об «автогражданке», но и с казусами в общем страховом законодательстве. В частности, речь идет об автомобилях, застрахованных одновременно в обязательном и добровольном порядке. Я считаю, что в этом случае клиент должен иметь возможность выбирать, по какому полису он хочет получить выплату.

Александр Кабанов, гендиректор СО «Зенит»:

- Нынешний период развития рынка характеризуется тем, что многие компании, прежде имевшие дело в основном с «подкованными» в страховании клиентами, оказались не готовыми к массовому наплыву потребителей, которые никогда прежде не интересовались подобными услугами. Приток новых клиентов требует от страховщиков проведения активной информационно-разъяснительной работы. Многие компании сегодня проводят широкомасштабные рекламные кампании, но поскольку они оторваны от деятельности по усилению внутренней вовлеченности клиентов в процесс страхования, то и пользы от них немного.

Илья Оленин, руководитель управления автомобильного страхования «АльфаСтрахования»:

- Мы позиционируем ОСАГО в основном как дополнение продуктового ряда по автострахованию, чтобы наши клиенты получали полный спектр услуг. Для нас главной целью является не завоевание максимально возможной доли рынка, а сохранение финансовой стабильности и устойчивости компании. Сейчас с наступлением периода отпусков машин в городе становится меньше и, следовательно, уменьшается частота аварий. В сентябре-октябре водители вновь вернутся на дороги города, что приведет к увеличению обращений в страховые компании. Следующий всплеск - первый гололед, что случится примерно в конце ноября.

Олег Пятаков: «Бум ОСАГО создает колоссальную диспропорцию»

Интервью. СГ «Прогресс» позиционируется как универсальная компания, но при этом не стремится захватывать рынок ОСАГО. Председатель правления группы Олег Пятаков объясняет почему.

- Насколько важной частью бизнеса вашей компании стала «автогражданка»?

- ОСАГО никогда не являлось для нас самоцелью, к лидерству в этой области мы не стремились. «Автогражданка» для нас является одним из видов, которые мы предлагаем клиентам, но далеко не самым приоритетным. Такая позиция - сознательный выбор. История развития этого вида страхования во всем мире показывает, что он отличается достаточно высокой убыточностью и, кроме того, привлекает мошенников. Также этот бизнес требует больших дополнительных инвестиций на сопровождение договоров и урегулирование убытков.

- Но лицензию вы все же получили...

- Да, и это имеет простое объяснение. Мы достаточно крупная компания, имеем более 40 филиалов. У нас есть сложившаяся клиентская база по автострахованию, и наши страхователи хотели приобретать полис ОСАГО той компании, которую они уже знают и которой доверяют. Некоторые участники рынка вели себя не слишком последовательно: вначале говорили, что этот бизнес их не интересует, а потом устраивали рекламные акции. По-моему, делать акцент на ОСАГО в рекламной кампании невыгодно. Рекламировать обязательный вид по отдельности - это нонсенс. Наверное, этим должны заниматься профобъединения, отвечающие за проведение данного вида страхования, причем во главу угла должна быть поставлена разъяснительная работа.

- Но ведь компании борются между собой за клиента...

- Верно, однако отличий и рисков для покупателей при покупке ОСАГО намного меньше, чем в случае с добровольными видами. Все отношения по ОСАГО регламентируются законом, и любое отступление с целью создания каких-либо преимуществ является нарушением закона. Наверное, упор был сделан на то, что ОСАГО как минимум притянет за собой и каско. Некоторые компании попытались занять свои ниши, сделав упор на страхование ответственности тех или иных категорий автовладельцев. Такая стратегия имеет право на жизнь: размер взноса для дорогих машин выше, но нет оснований считать, что они чаще становятся причиной ДТП. Поэтому желание «застолбить» эту часть рынка вполне понятно. Что касается перекрестных продаж, когда вместе с полисом ОСАГО пытались продавать другие продукты, то это пока желаемых результатов не принесло. Полисы «автогражданки» люди приобретали иногда в жестком цейтноте по известным причинам: либо чтобы пройти техосмотр, либо чтобы избежать штрафов. Имел место пиковый спрос в определенные моменты времени. Клиент, стоящий в очереди, вряд ли в этот момент адекватно оценивает все свои потребности и думает о том, чтобы ему еще застраховать.

- Может быть, отношение изменится сейчас, когда многие клиенты успели получить выплаты и убедились в том, что компании платят?

- Нарекания к страховщикам будут в любом случае. Не бывает так, что компании платят всегда. Если бы они платили всегда, незачем было бы рассматривать убытки. Кроме того, не надо забывать о банальном мошенничестве. В реальности случаются отказы, снижения суммы выплаты. Обычно это все происходит на законных основаниях, но все равно не способствует развитию добровольных видов страхования. Хотя сейчас волна недовольства понемногу сходит на нет.

- Подтверждаются ли ваши опасения касательно высокой убыточности?

- Сейчас все обсуждают статистику, основанную на урегулированных претензиях, что не совсем правильно. Ведь часть собранной премии приходится на полисы, которые продолжают действовать. Вызывают настороженность и большие доли ОСАГО в структуре портфелей некоторых компаний. В отдельных случаях она достигает 50-60%, и это колоссальная диспропорция. Эти компании могут столкнуться с серьезными проблемами.

- Какую долю ОСАГО в портфеле компании вы считаете допустимой?

- Все автострахование - и АГО, и каско - не должно занимать в портфеле больше 20-30%. Для того чтобы компания была устойчивой, на страхование имущества или жизни должно приходиться более 50%. С помощью «автогражданки» можно достигнуть сиюминутного эффекта, собрать много денег. Но чем это закончится, предсказать невозможно.

- Повлияло ли введение ОСАГО на ваш бизнес в сфере добровольного автострахования?

- Повлияло только с точки зрения того, что в компании появились обязательства еще по одному виду. В целом прирост клиентской базы по компании (в том числе и по автострахованию) находится в рамках, которые мы прогнозировали и без ОСАГО.

Дмитрий Маркаров: «Заниматься ОСАГО выгодно лишь при большом портфеле»

Интервью. Среди страховщиков, занимающихся «автогражданкой», есть несомненный лидер - «Росгосстрах». Первый заместитель гендиректора компании Дмитрий Маркаров рассказал «Ф.» о том, как компания завоевала половину рынка.

- Разные страховщики по-разному смотрят на ОСАГО. Одни бросают все силы на этот вид бизнеса и формируют за счет него значительную часть своих портфелей, другие полны скептицизма и говорят об экономической невыгодности вида. Какую позицию занимает «Росгосстрах»?

- Наверное, и та, и другая позиция может быть обоснована. Поначалу мы рассматривали ОСАГО как отдельный проект, но сейчас это стало для нас основным бизнесом. Когда страховщики указывают на экономическую невыгодность этой деятельности, это говорит лишь о том, что у них нет возможности развивать данный вид страхования. Ведь нужны, во-первых, сбытовые сети, а во-вторых, и это гораздо важнее, - сети урегулирования убытков. РГС уже имеет опыт продвижения и обслуживания массовых видов страхования, поэтому «автогражданка» органично вписывалась в наш бизнес. Мы считаем, что можем заниматься этим видом, должны заниматься им и ожидаем, что эта работа окажется успешной. При этом мы осознаем, что небольшим компаниям обеспечить рентабельность будет гораздо сложнее. Высокий уровень организационных издержек можно снизить только за счет объема портфеля: чем он больше, тем удельные расходы ниже. Международный опыт свидетельствует, что рентабельным бизнес становится тогда, когда количество застрахованных в компании транспортных средств переваливает за миллион.

- Какую часть портфеля компания может сформировать за счет автострахования, не подвергая серьезному риску свою финансовую устойчивость?

- Конечно, когда в портфеле преобладает автострахование, устойчивость компании страдает. Определить конкретную долю трудно, это зависит от масштабов бизнеса. Если оборот компании исчисляется сотнями миллионов рублей, то и 30% - довольно опасный уровень. Крупный страховщик может позволить себе больше. Но в любом случае увлекаться не стоит. Как я уже сказал, для нас ОСАГО сейчас переходит из области приоритетов в сферу основного бизнеса, а своим новым приоритетом мы объявили страхование жилья. Поэтому сейчас разворачиваем новую программу страхования жилья «Росгосстрах Дом». У нас большой портфель по этому виду, но стоит задача его качественного улучшения. Так что за диверсификацией и сбалансированностью своего бизнеса мы следим.

- Освоить половину рынка ОСАГО ваша компания смогла в силу простой разветвленности сбытовой сети или пришлось прилагать усилия и бороться?

- Еще год назад наши конкуренты полагали, что максимум, на который мы способны выйти, это 20-25% рынка. Пожалуй, что мы были наилучшим образом подготовлены к выполнению этой миссии, и все же можно сказать, что инфраструктура компании выстояла. Хотя для успеха недостаточно одной лишь инфраструктуры, этому аспекту мы уделили пристальное внимание. Нам пришлось мобилизовать дополнительные ресурсы для выполнения этой программы. Например, было дополнительно привлечено свыше 10 тыс. агентов. Мы закупили сотни автомобилей для разворачивания мобильных офисов, тысячи компьютеров для региональных отделений. Многим компаниям изначально не хватало ресурсов, и они втягивались в программу постепенно, развивая инфраструктуру за счет собранных взносов. Хорошо это или плохо - покажет время. Я нахожу такую тактику недальновидной. Деньги, которые предназначены для покрытия страховых выплат, не должны расходоваться на развитие бизнеса, иначе это напоминает «пирамиду».

- Какую убыточность (соотношение выплат и взносов) вы ожидаете увидеть по итогам года и в более отдаленной перспективе?

- Убыточность нужно оценивать по договорам, которые закончили действовать, после урегулирования всех убытков. Сейчас у нас по полисам, заключенным 1 июля прошлого года, ожидаемая убыточность превышает 50%. Не стоит забывать, что 23% от собранных взносов страховщики тратят на организацию продаж и выплат, а также формирование компенсационного фонда. Закон позволяет нам относить на прибыль не более 5% от сборов, все остальные «излишки», если они будут, пойдут в резерв. Мировой опыт показывает, что волна убытков «накрывает» страховщиков на втором-третьем году работы. Мне кажется, именно этим объясняется наличие сейчас на рынке такого большого количества компаний: некоторые из них, очевидно, рассчитывают «снять сливки» в первый год, а потом уйти. По нашему прогнозу, реальная убыточность вскоре может выйти на уровень 60-80%, и это очень высокий уровень, если не забывать про издержки.

- Не боитесь ли вы, что убыточность перевалит за 100% и заниматься ОСАГО станет невыгодно?

- В некоторых европейских странах так и есть, убыточность составляет 100 или даже 110%. Но не это главное. Инфраструктура, созданная для продаж «автогражданки» и урегулирования убытков, позволяет заниматься и другими, добровольными видами страхования. Плюс мы получаем клиентскую базу - тех самых автомобилистов, у которых мы хотим застраховать не только гражданскую ответственность, но и сами машины. В России транспортными средствами владеет 20% населения, но это, пожалуй, самые обеспеченные жители страны. У них есть квартиры, имущество, семьи... Поэтому мы благодарны ОСАГО уже за доступ к этим клиентам.

- Спрос на другие продукты со стороны покупателей «автогражданки» уже проявился?

- Наши клиенты пока не спешат массово страховать машины на случай ущерба и угона, но это вопрос времени. Люди поняли, что существует цивилизованный способ компенсации ущерба при ДТП. Виновник аварии видит, что тот, кого он «стукнул», получает выплату от компании. Постепенно водители придут к пониманию, что нужно страховать не только ответственность, но и собственную машину.

- Какова дальнейшая судьба тех 10 тыс. агентов, которые были привлечены для заключения договоров «автогражданки»? Будут ли они работать по другим видам страхования?

- Среди них многие были случайными людьми в страховании. Кто-то почувствовал вкус к этой работе, эти агенты станут универсальными. В первый год мы наблюдали резкие колебания спроса, но в дальнейшем волны улягутся, будет отлажена система офисных продаж. Работа по перезаключению договоров довольно проста, а главная задача наших представителей - находить новых клиентов. Тем более что комиссионное вознаграждение по добровольным видам выше: 20% и выше против 10% по ОСАГО. Так что те, кто захочет, смогут найти себя в этом бизнесе, стать настоящими агентами, а не будут «сборщиками налогов».

- Готов ли РГС к перезаключению договоров, которое начнется с 1 июля?

- Да, на этот раз все будет очень организованно. Мы начали готовиться к перезаключению уже в начале этого года. Уделили внимание всем аспектам - офисным и агентским продажам, сохранению бизнеса. Будем также «помогать» сделать правильный выбор тем клиентам, которые в первый год сгоряча выбрали не нашу компанию (смеется).

- Не возникнет ли проблем с применением системы «бонус-малус» для клиентов, которые перейдут к вам из других компаний?

- Не возникнет. Во многих регионах нашими клиентами являются 60% автовладельцев, а в некоторых регионах эта цифра достигает 87%. С этими страхователями никаких проблем не будет. Что касается тех, которые придут из других компаний, то они скорее всего придут к нам не ради бонуса (скидки), а чтобы избежать малуса (надбавки за совершение ДТП). Этим клиентам мы предложим принести справку из их прежней компании. Если они ее не представят, мы будем подходить к ним так же, как если бы они нигде прежде не страховались. При этом мы попытаемся получить информацию о них в других страховых компаниях, чтобы быть уверенными, что нас не обманывают. В любом случае интересы граждан не пострадают: бонус предоставят всем. А вот малус должен волновать прежде всего самих страховщиков. Вообще я считаю, эта идея вредная. «Бонус-малус» ведет к общему снижению тарифов, люди ищут, как бы уйти от малуса, и ради этого меняют компании. Кстати, последние часто закрывают глаза на страховую историю, чтобы заполучить очередного клиента. Так что, я считаю, нормально работать эта система может в рамках одной компании.

- Страховщики обычно неохотно делятся друг с другом информацией о своих клиентах. Как вы считаете, удастся ли наладить обмен данными в рамках общей информационной системы и нужна ли она вообще?

- Вне всякого сомнения, она нужна. В первую очередь это даст возможность госорганам наконец сосчитать, сколько автомобилей реально используется в стране. Страховщики заинтересованы в том, чтобы такая статистика отражала действительность. Во-вторых, система нужна для борьбы с мошенничеством, это поможет сберечь резервы. Главная проблема в том, что страховщики друг другу не доверяют. Все опасаются, и небезосновательно, что эта информация будет использоваться в конкурентной борьбе. Поэтому важно определить, как эти данные будут храниться, как они будет защищены от несанкционированного доступа, кто будет хранителем. Я считаю, что эту задачу должна выполнять организация, стоящая вне страхового сообщества, - тогда наполнение базы будет происходить гораздо быстрее.

- Какие недоработки закона об ОСАГО проявились наиболее ярко за прошедший год?

- Минусов очень много. Они, с одной стороны, объективны, поскольку нельзя все заранее просчитать, не весь мировой опыт можно использовать. С другой стороны, этот закон - результат компромисса целого ряда депутатских групп, представляющих интересы не только страховщиков, но и других сил. Очевидно, что были допущены ошибки при расчете региональных коэффициентов. Нельзя назвать справедливыми и коэффициенты, устанавливаемые в зависимости от мощности машины. Есть проблемы с урегулированием убытков - ясно, что ГИБДД не в состоянии справиться с работой по регистрации аварий. Хотя другого пути я пока не вижу. Если ДТП будут фиксироваться без участия ГИБДД, это наверняка породит волну мошенничеств, которых и так хватает.

Беседовал АРТЕМ ПАЩУК

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль