И дать, и взять

59
Карты. Для привлечения сбережений населения банки стали стимулировать вкладчиков не только бонусами и подарками, но и возможностью получения кредита. Теперь клиенты могут пользоваться частью своих сбережений.
Кредиты вкладчикам предоставляются по пластиковым картам с разрешенным овердрафтом (лимитом суммы, выделяемой заемщику), размер которого зависит от вносимой на депозит суммы и составляет, как правило, 70-80%. Получить такую карту могут и новые, и уже существующие вкладчики банка. Предоставлять услугу владельцам всех срочных депозитов недавно начали Гута-банк, Конверсбанк и БИН-банк - правда, срок вклада в большинстве случаев должен составлять не менее полугода или год, ведь к нему привязан срок действия овердрафтной карты. Выдавать же ее на месяц или три смысла нет. Кроме того, выдача карты возможна только при внесении на депозит не меньше установленной суммы. В Конверсбанке вкладчик вносит не менее 5 тыс. рублей (500 долларов или евро), в Гута-банке - не менее 10 тыс. рублей (или эквивалента в валюте), в БИН-банке - 6 тыс. рублей (200 долларов или евро). В банке "Авангард" лимит по сумме вклада для получения овердрафтной карты не установлен, так как минимальная сумма вложений в этом банке уже достаточно солидна и составляет от 30 тыс. рублей и 1 тыс. долларов или евро. Но размер овердрафта зависит от того, что вы выбрали: если это вклад "Казначей" (первоначальный взнос по которому составляет 150 тыс. рублей или 5 тыс. долларов/евро, срок депозита - два года), то сумма кредита составит 80% от размера взноса. Если открывается любой другой вклад, овердрафт может быть и меньше: до 3 тыс. долларов, евро или эквивалента в рублях, сумму лимита банк устанавливает по своему усмотрению. Импэксбанк и Промсвязьбанк вышли с такой услугой на рынок раньше своих коллег, но в этих банках овердрафтные карты привязаны к конкретным депозитам. Так, в Импэксбанке получить доступ к использованию собственных средств могут владельцы вклада "Импэкс-финансист", в Промсвязьбанке - "Карточного". Эти вклады имеют расширенный список дополнительных услуг: они пополняемые и с возможностью ежемесячного начисления процентов. К нему также могут прилагаться различные бонусы и подарки. Получить овердрафтную карту могут и вкладчики Ситибанка, правда, далеко не все. Разрешение дается только в индивидуальном порядке после общения с менеджером.

В одном флаконе. В разных банках выдаваемые карты принадлежат различным платежным системам, а ее престижность зачастую зависит от суммы вложений. Большинство банков предоставляет такие карты бесплатно: комиссии не взимаются ни за выпуск пластика, ни за его обслуживание. Сами кредиты предоставляются в валюте вклада. Кроме того, к карте могут прилагаться различные льготы и дополнительные услуги, например в Промсвязьбанке можно получить овердрафтную карту с индивидуальным дизайном, пластики Гута-банка и "Авангарда" позволяют пользоваться скидками в торговых сетях - партнерах банков. А Импэксбанк в скором времени планирует начать предоставлять кредиты не только самим владельцам вкладов, но и третьим лицам под требование прав к депозиту. Таким образом, круг потенциальных владельцев овердрафтных карт будет расширяться, то есть к депозиту будут привязаны не одна, а две или несколько карт. Кроме того, в Импэксбанке клиенты, имеющие успешную историю взаимоотношений с банком, могут рассчитывать на увеличенный лимит по овердрафту - более 80% от суммы вклада или даже больше самой суммы вклада.

Под присмотром. Причины, по которым банки начали предоставлять овердрафтные карты в одном пакете с депозитами, понятны: боясь раздавать необеспеченные кредиты всем желающим, банки таким образом страхуются, ведь выдача овердрафтных карт вкладчикам позволяет размещать средства под залог прав требования депозитов. То есть залогом является не сам вклад, а требования по нему, и сам клиент не может досрочно расторгнуть договор, заставив банк вернуть средства. Клиентам же такая услуга позволяет не только размещать деньги под процент, но и частично пользоваться ими. Правда, эта возможность обходится недешево: процент за пользование кредитом на несколько процентных пунктов превышает ставку по вкладу. Однако в некоторых случаях при быстром погашении "изъятых" средств платить придется меньше. Так, в "Авангарде" льготный период (grace period) составляет две недели с начала пользования средствами - в это время проценты по кредиту не начисляются вовсе. В БИН-банке максимальный срок овердрафта или максимально допустимый срок непрерывного наличия ссудной задолженности (период, в течение которого клиент может не погашать долг) составляет три месяца. При этом на второй месяц ставки за пользование кредитом повышаются с 20% годовых в рублях и 16% в валюте до 26% и 24% соответственно. В других банках срок непрерывной задолженности не устанавливается специально: клиент может погасить кредит перед закрытием вклада, а может не погашать вовсе, проценты будут списаны с остатка по депозиту с учетом начисленной ставки. Именно этим и объясняется наличие лимита, размер которого меньше, чем сумма вклада.

Кредит в подарок. По другому пути пошел Московский кредитный банк (МКБ). В нем овердрафты хоть и предоставляются владельцам вкладов "Стратегия отпуск" и "Стратегия базовый", однако не под залог прав требования депозита. Как сообщили в банке, овердрафт по пластиковой карте служит бонусом к вкладу и его размер не зависит от суммы депозита - он установлен в $300 (или эквивалент в рублях, в евро кредит не выдается). Но для его получения необходимо внести на депозит сумму не меньше 1 тыс. долларов или евро (или эквивалента в рублях), а также ежемесячно пополнять вклад - размер минимального взноса составляет 1,5 тыс. рублей, 50 долларов или евро. Для оформления овердрафта от клиента требуется только паспорт и заполненная анкета. "Информация о наличии депозита и его ежемесячном пополнении уже является признаком платежеспособности будущего заемщика", - сообщили в банке. Поскольку сумма вклада не является залогом, банк позволяет бесплатно пользоваться картой с разрешенным овердрафтом еще три месяца после закрытия депозита. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль