Разумная бдительность

158
Займы. Условия получения потребительских кредитов постепенно смягчаются. Банки отказываются от самых основных требований - постоянной регистрации и справки о "белой" зарплате.
Сейчас основными требованиями при получении кредита на покупку товара или "неотложные нужды" (то есть без объяснения причин, зачем берутся деньги) является наличие регистрации в регионе получения ссуды и постоянной работы. Ипотечные и автокредиты помимо этого требуют страховки покупки на случай порчи, потери собственности или угона (для машин), а также жизни самого заемщика. Во всех случаях залогом служит сама покупка, но иногда банки требуют предоставления дополнительного обеспечения. Так, за корпоративных клиентов поручается сам работодатель, который держит в банке-кредиторе свой расчетный счет. Впрочем, выступить в роли поручителя работодатель может и в любом другом банке - главное, чтобы возглавляемая им компания была известна рынку и имела прибыль. Поручиться за заемщика могут и сами граждане - физические лица. Однако в ряде случаев дополнительные залоги не требуются, а к прописке и справке о доходах банки стали относиться более лояльно. На некоторые уступки пошел даже самый консервативный кредитор - Сбербанк.

Недавно он запустил новый продукт под названием "Доверительный кредит", который предназначен для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю. Это те клиенты, что уже получали ссуду в Сбербанке и в срок по ней расплатились (при этом срок кредита должен составлять не менее полугода). При получении следующего займа они могут рассчитывать на льготные условия. Во-первых, сокращается срок оформления кредита: на это требуются всего сутки, что для Сбербанка является рекордным сроком, поскольку по другим программам на оформление кредита может уйти не меньше недели. Во-вторых, этот вид займа не требует обязательных поручительств: организации - работодателя заемщика, являющейся клиентом банка, или двух физических лиц, сумма дохода которых превышает доход заемщика. И в-третьих, заемщик избавляется от необходимости сбора документов от работодателя, ему необходимо будет представить только паспорт и заполнить анкету. Вместе с тем условия по таким займам не самые выгодные в Сбербанке. Доверительный кредит выдается всего на полгода и максимум на $1,5 тыс. Процентная ставка приравнена к стоимости займов "на неотложные нужды" и составляет 19% годовых в рублях. Однако сейчас на рынке это минимальная ставка. В других банках потребкредиты выдают под 25-30% годовых в рублях (а в банке "Русский стандарт" она доходит до 39% годовых).

Погоня за клиентом. Впрочем, Сбербанк не первым начал смягчать требования к заемщикам. Тенденция к сокращению списка требуемых от потенциальных клиентов документов обозначилась еще в конце прошлого года. Некоторые московские банки уже отказываются от первого по значимости условия - наличия у заемщика постоянной регистрации в Москве и Московской области. Например, жестко не привязываются к прописке в банке "Союз" - клиенту достаточно ее иметь в тех городах, где есть филиалы банка. Как пояснила зампред банка Екатерина Демыгина, клиент, прописанный, например, в Петербурге, сможет получить кредит в московском офисе "Союза" и погашать его либо там же, либо по месту прописки - как ему будет удобно. Подобные условия существуют и в банке "Уралсиб". В большинстве случаев регистрацию по месту получения кредита иметь необходимо. Однако банк может выдать кредит и в случае, если клиент может доказать, что он постоянно проживает и работает в городе, где есть филиал "Уралсиба". А Ситибанк собирается предоставлять кредиты не зарегистрированным в Москве гражданам, проработавшим в столичной структуре не менее года.

Отказываются банки и от других, некогда принципиальных условий по предоставлению кредита. "Повышение кредитной культуры населения стало приводить к отказу банками от требований по залогу и поручительству", - говорит Екатерина Демыгина из банка "Союз". "Понижение требований вызвано, во-первых, постоянно возрастающей конкуренцией на рынке кредитования, а во-вторых, изначально завышенными требованиями на начальном этапе", - говорит начальник отдела оценки финансового состояния заемщиков банка "Московский капитал" Роман Карпов. Так, банки активно избавляются от излишней бюрократии по программам автокредитования. Особенно усердны в этом направлении МДМ-банк, Московский кредитный банк, Банк Москвы. Так, месяц назад Банк Москвы отказался от требований к страхованию жизни и здоровья заемщика, ранее обязательного для всех желающих получить кредит. А в Славинвестбанке не требуют справок о зарплате - для его клиентов обязательными условиями выдачи кредита являются постоянная регистрация в Москве или Московской области и возраст от 21 до 60 лет. Снижают банки и требования к минимальному первоначальному взносу. Так, при обычном условии по предоставлению взноса в размере 30% от стоимости авто Банк Москвы понизил планку до 20%, а МДМ-банк - до 10%. Кроме того, в МДМ-банке автомобиль может быть оформлен на любое лицо, участвующее в кредите, - супруга, поручителя.

Будущее - за картами. Все большее распространение получают кредитные карты. Правда, пока большинство из них - овердрафтные. Они позволяют владельцу пластика получить кредит только в пределах 70-80% ежемесячного остатка на счете. Иными словами, кредит предоставляется только тогда, когда у владельца карты на ее счете заканчиваются собственные деньги. Для "настоящей" кредитки это требование не обязательно. В ряде случаев по своим картам банки предоставляют льготный период уплаты процентов (grace period). В БИН-банке при условии полного погашения задолженности в течение месяца с момента выдачи кредита ставка составляет 1,25% в месяц в рублях и 1% в валюте - потом платить приходится 2 и 1,6% соответственно. В Русском банке развития в течение первого месяца платить приходится и того меньше - 0,1% в месяц в валюте. Правда, если ставка по кредиту меньше 9% годовых в валюте и 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях, заемщику приходится платить налог на полученную выгоду и подавать сведения в налоговую. Это неудобство преодолел банк "Авангард", который первые две недели вообще не взимает плату за пользование кредитом, не отражая эту операцию в своих документах (в первые две недели ссуды юридически не существует). В будущем, уверены банкиры, доля целевых кредитов будет снижаться, а рынок потребительских займут карты, выдаваемые под нецелевые и необеспеченные кредиты. Причем число кредитных карт может сравняться с количеством дебетовых. Будут увеличиваться и разновидности карт. "Потенциальные заемщики смогут выбирать между картами с высокими ставками и быстрым оформлением из-за минимального количества предъявляемых документов и картами с большими лимитами и невысокими процентными ставками, - говорит Роман Карпов из "Московского капитала". - Во втором случае клиенту необходимо будет представить значительное количество документов и согласиться на проверку платежеспособности службой безопасности банка". Причем, уточняет банкир, для таких кредитов будет не важно место регистрации клиента - банки прежде всего будут выяснять кредитную историю, уровень доходов и стоимость имущества владельца.

Впрочем, банки не намерены раздавать кредитные карты всем желающим. Например, "Хоум кредит энд Финанс банк", который сейчас выдает кредиты на покупку бытовой техники, не готов раздавать кредитки клиентам "с улицы". Карты, которые банк намерен выпускать в ближайшем будущем, будут предлагаться только гражданам, уже имеющим у него положительную кредитную историю. По словам предcедателя правления банка Андрея Лыкова, в Словакии и Чехии ("Хоум кредит энд Финанс банк" является российской "дочкой" чешского Home Credit) банки изначально шли по пути массовой раздачи кредитных карт, однако, столкнувшись с высоким уровнем невозврата, переориентировались на выдачу залоговых кредитов. Именно поэтому банк согласен предоставлять кредитки только проверенным клиентам.

Чтоб неповадно было. С начала выхода банков на российский рынок потребительских кредитов прошло всего несколько лет, поэтому говорить о какой-то убедительной статистике по проблемам с погашением кредита сложно. Известны лишь общие цифры: уровень невернувшихся кредитов составляет 4-6% от числа выданных. Однако некоторые банкиры уверяют, что при кредитовании клиентов с "улицы" изначально закладывается невозврат в размере 10-15%, а то и 20%. Вот почему ставки по мгновенным кредитам такие высокие - за их счет банки страхуют свои риски. В ипотеке проблемы с погашением ссуд случаются гораздо реже - это объясняется тем, что при их выдаче банки очень осторожны. "Довольно сложно оценить границу приемлемости допустимого уровня невозвратов в цифрах", - уверяет заместитель начальника управления кредитования физических лиц МДМ-банка Татьяна Дроздова. По ее словам, банки, стараясь свести этот уровень к минимуму, разрабатывают специальные программы, проводят аналитические исследования, принимают меры по работе с просроченной задолженностью. "При взвешенном комплексном подходе к формированию кредитного портфеля уровень невозврата минимальный", - утверждает Татьяна Дроздова. Однако, говоря о снижении уровня требований к заемщикам, банки в первую очередь уповают на создание системы бюро кредитных историй, в которых будет концентрироваться информация о недобросовестных заемщиках. Однако соответствующий закон пока даже не дошел до Госдумы, поэтому банкам самим приходится создавать свои кредитные бюро. Реально работающих среди них, в общем-то, нет. Так что любой гражданин, за которым числятся непогашенные кредиты, может обратиться в другой банк и получить новый заем. В некоторых случаях такую процедуру можно проделать и в рамках одного банка, имеющего несколько отделений в городе: из-за отсутствия единой базы по заемщикам соседние филиалы могут не знать о том, какие "грехи" числятся за клиентом.

Вместе с тем банки стараются собственными силами бороться с просроченной задолженностью. Недавно Альфа-банк довел до суда дело москвича, который по поддельным документам сумел получить несколько кредитов в разных банках. Однако такой исход событий все еще редкость на российском рынке. Пока что судиться с частными лицами по поводу небольших сумм банкам невыгодно из-за значительных судебных расходов и сложной процедуры реализации имущества заемщика. Гораздо проще включить данные расходы в процентную ставку, что сегодня и происходит. По словам Андрея Лыкова, на счету "Хоум кредит энд Финанс банк" тоже имеется несколько судебных разбирательств, в результате которых у заемщиков были изъяты товары, оформленные в залог. "Может быть, для нас эти процедуры были малоэффективны из-за высоких издержек, - говорит Андрей Лыков, - однако нам принципиально важно было довести дело до суда, чтобы эти клиенты не пошли к соседям и не рассказали о том, как можно легко обмануть банк". В будущем же, уверены банкиры, с увеличением средней суммы кредита и изменений в законодательстве количество судебных исков будет увеличиваться.

Экспресс-кредиты банки теоретически могут выдать на сумму от 3 до 200 тыс. рублей и на срок до трех лет. Однако, по словам банкиров, сегодня средний размер привлекаемых россиянами средств составляет 11 тыс. рублей, а срок - 13 месяцев.

Кому не дают кредит

Не только прописка и работа являются обязательными условиями при получении ссуды. Рассчитывать на нее не могут судимые граждане, а также лица моложе 18 лет и старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин). В некоторых банках нижняя возрастная планка выше - 21-23 года. Свое решение банки объясняют желанием видеть среди своих клиентов граждан, уже добившихся чего-то в жизни. Непрерывный стаж потенциального заемщика на последнем месте работы должен быть как минимум полгода. Некоторые банки требуют представления справки о доходах по форме № 2-НДФЛ, где отражается только "белая" зарплата. Поэтому гражданам, получающим "черную" зарплату, кредит не светит - работодатель такую справку либо не даст вовсе, либо заработки там будут указаны мизерные. Однако все чаще банки готовы рассматривать справки, составленные в произвольной форме, но заверенные работодателем. Иногда заемщик может подкрепить свою платежеспособность и с помощью дополнительных документов, свидетельствующих о его правах собственности на имущество, например, квартиру, автомобиль, земельный участок.

Быстро, но дорого

Самый быстрый кредит - за 20 минут - можно получить в магазине. Для этого достаточно предъявить паспорт и заполнить анкету. Далее банк самостоятельно оценивает заемщика по скоринговой системе, когда за каждый ответ клиенту присваивается определенное количество баллов, от суммы которых зависит принятие решения о выдаче кредита или отказе. Однако такие кредиты предоставляются, как правило, на небольшой срок - до 1 года и имеют ограничения по сумме займа - до $1 тыс. Их предоставляют "Русский стандарт", "Первое О.В.К.", Дельта-банк, Альфа-банк, "Хоум кредит энд Финанс банк", причем число магазинов и точек присутствия в них банков постоянно растет. Недавно Альфа-банк присоединил к своему списку сеть "Мобайл центр", магазины "R-Style" и "Портком", а "Хоум кредит" - "М.Видео". Но ставки по таким кредитам максимально высоки, поскольку при выдаче экспресс-кредитов из-за сжатых сроков рассмотрения кредитной заявки банки могут только поверхностно оценить кредитоспособность клиентов. Связанные с этим высокие риски закладываются в процентную ставку, это позволяет банкам получать прибыль даже при достаточно высокой доле невозвращенных кредитов.

Объем кредитов, предоставленных в январе банками частным лицам в рублях, вырос на 2,9% с 246,2 млрд до 253,3 млрд рублей. В то же время, по данным ЦБ, объем валютных кредитов населению снизился за месяц на 0,9% с 53,5 млрд до 53 млрд рублей.l

Розничные победы в регионах

Величина портфеля потребительских ссуд КБ "Промэк-Банк" (г. Самара) превысила 1 млрд рублей, при этом рост данного показателя с начала года составил 45%.

Приоритетным направлением деятельности банка является розничное кредитование, развитие которого наряду с положительной динамикой развития банка в целом позволяет заявить о высоких темпах роста кредитного портфеля и в дальнейшем. По плану на 2004 год предполагается увеличение портфеля до 2 млрд рублей. (Хотя уже сейчас самарский банк занимает 18-ю позицию.)

Достигнуть таких показателей планируется за счет расширения сети дополнительных офисов, представительств и кредитно-кассовых офисов в Самаре, Самарской области и других регионах России, а также за счет модификации старых и запуска новых банковских продуктов.

Справка

КБ "Промэк-Банк" работает в Самаре с 2000 года.

Лицензия 1792 выдана ЦБ РФ 30.05.2000 г.

На сегодняшний день кроме Самарской области "Промэк-Банк" работает в 16 регионах России. Клиентами КБ "Промэк-Банк" являются около 300 тыс. частных лиц.

Стоимость потребительских кредитов

Банк Вид кредитногоСтавка,% Условия по выдаче кредита  
 продуктагодовыхОграничения поПостоянная регистрацияИные требования
   возрасту заемщикапо месту получения кредита 
СбербанкКредит19 в рубляхОт 18 до 75 летДаСтаж на посл. месте работы - от 6 месяцев,
 на неотложные   наличие подтвержденного официального
 нужды   дохода за посл. 6 месяцев, поручительство
     двух физлиц или одного юрлица
Дельта-банкИндивидуальная18 в валютеОт 24 до 60 летДаСтаж - от 4 лет, на посл. месте
 ссуда   от 4 месяцев. Наличие подтвержденного
     дохода (в том числе и неофициального)
 Моментальная25 в рубляхОт 21 до 60 летДаНет
 кредитная карта
 Автокредит15-16 в валютеОт 24 до 60 летДаСтаж от 4 лет, на посл. месте от 4 месяцев.
     Наличие подтвержденного дохода
-РусскийНа покупку товаров29 в рубляхОт 23 до 65 летДаНет
стандартнародного
 потребления 
 Автокредит29 в рубляхОт 23 до 65 летДаНет
 Национальная29 в рубляхОт 23 до 65 летДаКарта выдается клиентам, успешно
 кредитная карта   выплатившим один из кредитов банка
СоюзПотребительский16 в валюте,От 22 до 55 летНе обязательно. Достаточно Стаж на предприятиях Москвы и области -
 кредит22 в рублях иметь прописку в регионе,от года, на посл. месте от 4 месяцев
    где есть офисы банка
 АвтокредитОт 9 в валютеОт 22 до 55 летНе обязательноСтаж на предприятиях Москвы и области -
     от года, на посл. месте от 4 месяцев
-МеждународныйАвтокредитОт 9 в валютеОт 21 года ДаНаличие подтвержденного дохода,
московский  до 55-60 лет  стаж - от года работы, на посл. месте 
банк  (женщины/мужчины) от 3 месяцев
-Русский банкКредитная карта12-22 в валюте,От 22 летДа, не менее 3 лет Стаж от 5 лет, на посл. месте от года,
развития 14-24 в рублях  наличие зарегистрированного личного
     имущества, поручительства третьих лиц
 Телечек От 0,1 в первыеОт 22 лет Да, не менее 3 летСтаж от 2 лет, на посл. месте
  3 месяца и до   от полугода, наличие зарегистр. личного
  9 месяцев на вто-  имущества, поручительства третьих лиц
  ром году креди-
  тования в рубях   
-МосковскийПотребительский15,9-16,7От 18 до 60 летДаНаличие подтвержденного дохода
кредитныйкредитв валюте
банк
 Автокредит9-12 в валютеОт 22 до 60 летДа Наличие подтвержденного дохода,      на посл. месте работы от 3 месяцев
-Автобанк-Автокредит11,9 в валюте,От 21 до 55 летДа, не менее 3 месяцевНаличие подтвержденного дохода,
Никойл  18,5 в рублях  стаж на посл. месте от 6 месяцев
СитибанкУниверсальный12-23 в рубляхОт 22 до 55 летДаПостоянная работа в Москве, ежемесячный
 кредит   "белый" доход от 9 тыс. рублей,
     наличие домашнего телефона
 Кредитная карта 24 в рубляхОт 22 до 55 летДаПостоянная работа в Москве, ежемесячный
     "белый" доход от 15 тыс. рублей,
     наличие домашнего телефона
Первое О.В.К.Экспресс-кредит29-33 в рубляхОт 18 до 55-60 летДаНет
   (женщины/мужчины)  
 Автоэкпресс-кредит14-25 в рублях,От 20 до 55-60 летДаСтаж на посл. месте работы от 6 месяцев.
  9-13 в валюте(женщины/мужчины) Наличие подтвержденного дохода
Уралсиб Экспресс-кредит19 в рублях,От 18 до 58 летДа, в отдельных случаях -Стаж на посл. месте работы от 6 месяцев,
  12 в валюте регистрация по месту нахож-при больших суммах - наличие
    дения одного из филиалов подтвержденного дохода
-Газэнерго-Потребительский17-20 в рублях,От 21 до 55 летДаНаличие подтвержденного дохода 
промбанккредит12 в валюте 
-Райффайзен-ПотребительскийОт 13 в валюте,До 55-60 летДа, не менее 6 месяцевПостоянная работа в Москве,
банккредитот 16 в рублях(женщины/мужчины)  наличие подтвержденного дохода
 АвтокредитОт 9 в валюте,До 55-60 летДаПостоянная работа в Москве
  от 12,5 в рублях (женщины/мужчины)  или Санкт-Петербурге, наличие
     подтвержденного дохода
Мастер-банк Автокредит10-12 в евроОт 21 до 55 летДа Стаж на посл. месте работы
     от 6 месяцев

По данным банков

"Хочу" и "могу" российской ипотеки

Жилье. За последний год объемы ипотечного кредитования в России выросли вдвое. Однако, по оценкам экспертов, реальная потребность в кредитах в 200 раз больше. Высока и потребность в новом качественном жилье.

Ольга Железнова

В прошлом году, по данным Ассоциации российских банков, в России было выдано ипотечных кредитов на общую сумму 15 млрд рублей, или $500 млн. Это в два раза больше, чем в 2002 году. Однако, по подсчетам экспертов АРБ, общая емкость рынка ипотечного кредитования в стране составляет не менее $100 млрд. Такая цифра получена из расчета, что в России проживают около 50 млн семей, 10% из которых (то есть 5 млн семей) нуждаются в улучшении жилищных условий и имеют достаточные доходы, чтобы воспользоваться кредитом на покупку квартиры. Суммы кредитов в среднем составляют $20 тыс.

Ставка бывает кусачей. Однако, несмотря на "хочу" и "могу", многие семьи отказываются от идеи купить квартиру в долг. Причин тому несколько: это и высокие процентные ставки, и дороговизна квадратного метра, и неуверенность в завтрашнем дне. Но и тем, кого не смущает все вышеперечисленное, кредит не всегда доступен - даже высокооплачиваемые работники зачастую получают мизерную официальную зарплату, а "доходы из конверта" готовы учитывать далеко не все банки. Разорвать этот замкнутый круг призвана начавшаяся налоговая реформа и принятие пакета законопроектов, регулирующих рынок ипотечного кредитования.

В частности, сами банкиры считают необходимым принять в первую очередь законы о защите прав кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, создать условия для развития системы целевых жилищных или строительных накоплений, рефинансирования ипотечных кредитов, а также легализовать операции с ипотечными ценными бумагами. На днях в думской фракции "Единая Россия" прошли так называемые нулевые слушания по пакету из 27 ипотечных законопроектов, на которые были приглашены и представители банков. Эта дает кредиторам надежду, что их просьбы и предложения будут услышаны.

Новостройки. Главный минус рынка вторичного жилья в том, что он ограничен, старые квартиры - маленькие и зачастую не очень удобные, к тому же их не хватает на всех желающих. Так, по данным АРБ, обеспеченность жильем в России составляет 20 кв. метров на человека. В то время как международные нормы предусматривают 30 "квадратов" на одного жителя, а в развитых странах этот показатель равняется 60 кв. метрам. Поэтому многие семьи выбирают жилье в новых домах, а покупать его стараются на этапе строительства, так как это почти вдвое сокращает расходы.

Однако получить кредит на новостройку сложнее, чем на квартиру на вторичном рынке. При этом в большинстве случаев на этапе строительства заемщику приходится платить повышенную процентную ставку (см. таблицу). Банки объясняют это высокими рисками, связанными с инвестициями в строительство.

Во-первых, классический ипотечный кредит подразумевает кредитование под залог недвижимости, как правило, приобретаемой. А в случае со строящимся жильем - квартира существует лишь в бумажном виде в проекте архитектора. Поэтому на этапе строительства залогом для банка становится право на будущее жилье будущего владельца, которое ему гарантирует инвестиционный договор. И лишь после оформления квартиры в собственность банк получает в залог что-то конкретное.

При этом стопроцентной гарантии того, что дом будет сдан вовремя или будет сдан вообще, не может дать никто. С каждым годом все реже, но еще случается, что после завершения строительства на одну квартиру претендуют сразу два хозяина и предъявляют два равнозначных инвестиционных договора. Одному из них деньги даже могут вернуть, но вот только квадратный метр жилья за время строительства дорожает раза в два. А раз есть риск, то и ставки растут.

Но есть и приятная новость для потенциальных заемщиков: все больше банков начинает кредитовать покупку строящегося жилья. Если в январе такие кредиты предоставляли только 12 московских банков, то теперь их уже 15. Как пояснили "Ф." в МДМ-банке, где новая ипотечная программа только начала работать, решение было принято из-за большого спроса именно на жилье "первичного рынка".

Трудный выбор. Кстати, желание банков обезопасить себя и своего заемщика от возможных неприятностей с квартирой-залогом часто усложняет процесс выбора. Например, москвич Александр Я., прежде чем получить одобрение банка, вместе с риэлтором пообщался с шестью застройщиками, потратив на это около двух месяцев. "В одном случае компания отказалась предоставлять проектно-сметную документацию, - рассказывает он. - Какие-то варианты банк забраковал, так как там отсутствовали некоторые разрешительные документы. Еще в одной компании, видимо, пытаясь уйти от налогов, предлагали инвестиционный договор, в котором приводилась лишь половина стоимости квартиры, а остальную часть суммы предлагали провести через договор страхования. Этот вариант банк, естественно, также не одобрил".

В общем, потенциальному новоселу трудно сделать выбор. Поэтому некоторые банки предпочитают работать только с известными им компаниями, а иногда создают так называемые партнерские программы со строителями. Так, ОПТБанк дает кредиты только на квартиры, строящиеся Первой ипотечной компанией или "Жилстройиндустрией". "Своих" строителей имеют Сбербанк, "Московский капитал" и др. Наличие партнерской программы зачастую выгодно и для заемщика, так как это существенно сокращает сроки проверок приобретаемого жилья, а также дает некую гарантию. Ведь в вопросах покупки жилья в кредит банк всегда будет стоять на стороне покупателя, так как напрямую заинтересован в его финансовом благополучии и в том, чтобы приобретаемая квартира была качественной.

Ипотечные программы московских банков

БанкиВалютаВид недвижимостиСрок% в годПервоначальный Сумма Возможность
     взнос (% от кредитаучета "черных"
     стоимости кв-ры)  доходов
Первое О.В.К.$, евроСтроящаяся квартира10 летНа этапе строит-ва - от 15%,30-50% $20-500 тыс. Нет
    после оформления
    в собственность - от 11%
  Готовая квартира 11-15% 15% $17-500 тыс.  
Абсолют-Банк $, евроСтроящаяся квартира10 летНа этапе строит-ва - 18%, 20% $10-300 тыс. Да
    после - 15%
  Готовая квартира 15%    
  Загородный дом 18-21% 40% $30 тыс. - 1 млн 
Агропромкредит$ Готовая квартира5 лет14% 30% $5-100 тыс. Нет, но готовы
 руб.  3 года19%  150 тыс. - 3 млн-принимать дополнительный залог
-Агентство руб. Строящаяся/готовая 1-20 лет15% 30% ИндивидуальноНет
по ипотечному  квартира, дом
жилищному
кредитованию
(АИЖК)
Банк Москвы$Готовая квартира10 лет15% 30% $3-150 тыс. Нет
Внешторгбанк$ 10-20 летНа этапе строит-ва -    
    12,5-13,5%,   
  Строящаяся квартира после - 10,5-11,5%  $10-500 тыс.
 руб.   На этапе строит-ва - 17%, 15% илиНет
    после - 15%  300 тыс. - 1,5 млн 
 $Готовая квартира 10,5-11,5%    
 руб.   15%      
Газпромбанк$, евро До 10 лет13% с последующим 30% $10-200 тыс. Да, но ставка
  Готовая квартира снижением до 11,5%   по кредиту
 руб.  До 3 лет18%   увеличивается
       на 1%
Ипотечные программы московских банков
БанкиВалютаВид недвижимостиСрок% в годПервоначальный Сумма Возможность
     взнос (% от кредитаучета "черных"
     стоимости кв-ры)  доходов
ДельтаКредит$Готовая квартира10-15 лет От 10% 15-30% $17-500 тыс. Да
-Европейский руб. Строящаяся квартира10 летНа этапе строит-ва - 21%, 30% От 300 тыс. руб.Да
трастовый банк    после - 15%
 $  На этапе строит-ва - 18%, 30% От $10 тыс.  
    после 15%
  Готовая квартира10-15 лет12-15% 20-30% $10-200 тыс.  
Инвестсбербанк$, евроСтроящаяся квартираДо 5 летОт 10% 20% От $10 тыс. Да
 руб.   От 19%    
МДМ-банк$, евроСтроящаяся квартира3-10 летНа этапе строит-ва - 18%, 30% $15-200 тыс. Да
    после - 11-15%
  Готовая квартира 11-15% 20%   
Московский $Строящаяся квартира6 мес. - 16% 20% $20-200 тыс. Нет
кредитный банк  5 лет     
  Готовая квартира10-15 лет12-15%  $17-200 тыс.  
Московское $, евро, Готовая квартира10 лет15% 30% $3-15 тыс. или Нет
ипотечное руб.     90-450 тыс. руб.
агентство (МИА)
Национальный $Строящаяся квартираДо 10 летНа этапе строительства 18%, 40% $15-200 тыс. Да, но
резервный банк   после 13-15%   процентная
  Готовая квартира 13-18% От 5%  -ставка будет максимальной
ОПТБанк$Строящаяся квартира До 2 лет17% 20% ИндивидуальноНе требуется
  (но только от ПИК или     подтверждение
  "Жилстройиндустрии")    -дохода, так как залогом является имеющееся жилье
Оргбанк$Готовая квартира1-10 лет13-15% 0% Индивидуально-Не требуется подтверждение дохода, так как залогом является имеющееся жилье
Промэнергобанкруб. Строящаяся квартира3-27 летНа этапе строит-ва - 20%, 30% От 100 тыс. руб. Да
    после - 15%
  Готовая квартира 15%    
-Райффайзенбанк $Строящаяся квартира1-10 летНа этапе строит-ва - 14%, 30% $20-400 тыс. Нет
Австрия   после - 10-14%  
  Готовая квартира/ 10-14%    
  загородный дом
-Русский руб. Готовая квартира/1-27 лет15% 30% ИндивидуальноНет
Банкирский Дом загородный дом
Сбербанк$, евроСтроящаяся/1-15 лет11% 10-30% ИндивидуальноНет.
  готовая квартира    Но требуются
 руб.   18%   -поручители и промежуточ- ный залог для строящегося жилья
Собинбанк$Готовая квартира1-10 лет14% 30-60% ИндивидуальноДа
Фора-Банк$Строящаяся квартира10 летНа этапе строит-ва - 18%, 30% От $10 тыс. Да
    после - 15%
  Готовая квартира 12-15% 10-20% От $17 тыс.  
  Загородный дом 15-18% 30% Индивидуально 
-Московский $, евро,Строящаяся квартира До 3 лет16-28% 30% ИндивидуальноДа,
капиталруб. (в рамках программ,     но процентная
  финансируемых банком)    -ставка будет максимальной
-Городской $Готовая квартира/1-20 лет10,5-11,5% 15% $10-500 тыс. Да
ипотечный банк загородный дом
Союз$Строящаяся квартира1-10 летНа этапе строит-ва - 16%, 20% От $20 тыс. Да
    после - 12,9%
  Готовая квартира 12,9%

По данным интернет-сайтов банков

КОММЕНТАРИИ

Наталья Пастухова, вице-президент Европейского трастового банка, зампред комитета по ипотеке АРБ:

- Банки с большей охотой дают кредиты на приобретение готового жилья, так как это и есть классическая ипотека, когда залогом становится приобретаемая недвижимость. А кредитование покупки жилья на этапе строительства - это кредит под залог прав на квартиру. В этой ситуации человек, вкладывающий деньги в строительство, выступает не покупателем, а соинвестором застройщика, а банк кредитует его инвестиции со всеми вытекающими из этого строительными и финансовыми рисками. И только после оформления квартиры в собственность он может оформить ипотеку на весь срок погашения кредита. Технологически, чтобы не усложнять ситуацию, мы, как правило, подписываем с заемщиком один кредитный договор на оба этапа кредита: инвестиционный и ипотечный.

Виктория Кочеткова, директор по маркетингу банка "ДельтаКредит":

- Можно сказать, что ипотечное кредитование находится на стыке рынка кредитования и рынка недвижимости. И в определенной степени банк несет риски по ним обоим. Особенностью кредитования приобретения недвижимости на этапе строительства является то, что появляются дополнительные риски. Банку необходимо проводить определенную работу, например с помощью строительного аудита проверять соответствие проектной документации возводимого дома установленным требованиям и соответствие темпов строительства заявленным срокам сдачи объекта.

Александр Черняк, заместитель генерального директора АИЖК:

- Для предоставления кредита на этапе строительства банки в различных регионах выдвигают различные требования. Все зависит от того, насколько известна кредитору строительная компания, имеет ли она всю разрешительную документацию на конкретный объект и т. п. Не менее важна стадия строительства - чем выше степень готовности объекта, тем меньше документов требует банк. В конечном итоге, чем он осведомленнее, тем меньше требований к заемщику о представлении документов от строительной компании. Вместе с тем ряд требований сохраняется в любом случае. Это наличие соответствующих лицензий на право ведения строительной деятельности, устойчивое финансовое состояние, опыт работы по аналогичным проектам, наличие инвестиционных, подрядных и других договоров на строительство и т. п.

Алексей Аверьянов, директор по развитию компании Vesco Realty:

- Без сомнения, клиенты предпочитают обзаводиться уже готовой квартирой. Но такое предложение существенно дороже, чем квартиры в строящихся домах, - в среднем на 40-60%. То есть, купив недвижимость на стадии котлована, можно сэкономить половину от ее стоимости к моменту, когда дом будет сдан Госкомиссии и полностью готов. Так, цена монолита эконом-класса во Врачебном проезде осенью 2003 года на стадии строительства равнялась $1300 за 1 кв. метр. Сейчас, когда дом стоит, "квадрат" там продается по $2 тыс. Другим преимуществом покупки жилья в новостройке является возможность рассрочки. На вторичном рынке, как правило, необходимо сразу полностью выплачивать всю сумму. Одним словом, относительная потребность на строящееся жилье уже имеется, и она скорее всего должна увеличиваться.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль