У малого бизнеса проблемы с залогом

85
Залоги. Несмотря на высокую ликвидность столичной недвижимости, банки часто отказываются рассматривать ее в качестве основного залога по кредитам для малого бизнеса.
Сегодня многие кредитные учреждения имеют в своем арсенале программы кредитования малых и средних предприятий и индивидуальных предпринимателей. Постепенно сокращаются процентные ставки и удлиняются сроки предоставления такого рода займов. И если еще недавно компании с небольшим оборотом получить кредит на развитие бизнеса, покупку оборудования, транспорта или пополнение оборотных средств было практически невозможно, то сейчас многие банки готовы идти навстречу бизнесменам и смягчают свои условия. Например, некоторые кредитные учреждения уже не требуют от "малышей" предоставления технико-экономического обоснования проекта, под который запрашивается ссуда, а также обязательного открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Залог не отменят. Однако в некоторой части обязательных требований банки еще не готовы идти на уступки. В частности, по-прежнему обязательным для малых предприятий остается условие предоставления залога. Как правило, обеспечением по кредиту является любой вид ликвидного имущества - это могут быть торговое и производственное оборудование, автотранспорт, техника, товары в обороте, личное имущество владельца бизнеса, поручительство финансово состоятельных предприятий, ценные бумаги. Кроме того, обеспечением по кредиту может служить и недвижимость, особенно в тех случаях, если речь идет о получении крупных сумм - от 100-300 тыс. рублей. Так, например, владельцы магазинов, кафе, автомастерских, салонов красоты и других заведений вполне могут рассчитывать на получение займов под залог своих помещений - складов или офисов. Для этого вместе с заявкой на получение кредита бизнесмен должен будет представить в банк соответствующую документацию, в которой должно быть указано, что помещения являются его собственностью. Существуют также выездные проверки кредитополучателя: кредитный инспектор посещает предприятие для оценки бизнес-процесса, а заодно и имущества, предлагаемого в качестве залога.

Сейчас кредиты под залог недвижимости можно получить в банках "НИКойл", "Форпост", Импэксбанке, Москомприватбанке, АМИ-банке, Банке Москвы, КМБ-банке, Оргрэсбанке, Московском кредитном банке и других учреждениях. Некоторые банки при кредитовании под залог недвижимости даже готовы предоставить более выгодные условия по займам. Например, в банке "Форпост" в этом случае действуют более низкие ставки: если при залоге товаров в обороте и оборудования займы выдаются соответственно под 17 и 15% годовых в валюте, то при залоге недвижимости процентная ставка составляет 12-13% годовых. А в Банке Москвы в случае залога недвижимости готовы удлинить срок кредитования: если стандартный срок погашения кредита здесь составляет полтора года, то при "недвижимом" обеспечении возможно получение кредита на срок до двух лет.

Послабления дают не все. Вместе с тем, как утверждают в Абсолют-банке, финансовые институты не очень охотно рассматривают в качестве залога недвижимость, поскольку ее сложно оформить (необходимо представить огромное количество документов), а впоследствии и реализовать, в то время как кредиты малому бизнесу чаще всего не являются долгосрочными и даются на небольшие суммы. "Время регистрации залога недвижимости с момента сбора полного пакета документов до окончательного оформления договора растягивается. По Москве этот срок может составлять от 30 дней и более", - поясняет начальник управления микрокредитования Москомприватбанка Сергей Тимофеев. И дело тут не в том, что банкиры медленно работают, просто они не могут влиять на скорость оформления и регистрации документов в государственных органах (в Москве этим занимается Москомрегистрация). Между тем для заемщика кредит через месяц может быть уже неактуален. "В то же время и для банков действует правило: чем дольше по срокам отодвигается выдача кредита, тем больше повышаются риски по его возврату", - добавляет Сергей Тимофеев. Поэтому некоторые банки готовы оформлять недвижимость только в качестве дополнительного обеспечения по кредитам. Начальник управления кредитования Московского кредитного банка Альфия Шаймярдянова указывает на то, что зачастую при оформлении в залог недвижимости необходимо оформление и залога земли, особенно если речь идет о первых этажах зданий. Это проблематично, так как земля в основном находится на правах аренды, а согласие на залог должен дать уже другой государственный орган. Кроме того, регистрация залога требует оформления сделки у нотариуса, стоимость услуг которого составляет до 1,5% от залоговой, что достаточно весомо для кармана "малого" заемщика. Все это отпугивает от такого вида кредитования коммерсантов.

Закон надо менять. Банкиры уверены, что для упрощения процедуры кредитования малого бизнеса крайне необходимы разработка и принятие определенных законодательных норм. По словам Сергея Тимофеева из Москомприватбанка, нужна законодательная база, которая позволила бы банкам без опаски в короткие сроки рассматривать и оформлять в залог как объекты жилого сектора, так и коммерческой недвижимости. Альфия Шаймярдянова поясняет: прежде всего необходимо упростить и облегчить процедуру оформления залога в органах регистрации, чтобы это занимало не больше недели. Необходимо на уровне государства внедрить программу информационной поддержки предпринимателей, которая бы разъясняла выгодность кредитования в банках, в том числе и под залог недвижимости. "К сожалению, не все знают, что такое залог, и боятся потерять его, особенно недвижимость: она часто является единственным ликвидным имуществом предпринимателей, - поясняет Альфия Шаймярдянова, - поэтому нужно повышать культуру заемщиков. Они должны понимать: при оформлении в залог недвижимости банк не становится собственником помещений. Залог - это дополнительный инструмент для снижения кредитных рисков, который может быть приведен в действие только при нарушении договорного обязательства по возврату кредита и только в соответствии с законодательными нормами".

Среднерыночные ставки по кредитам для малого бизнеса составляют 16% годовых в валюте и 24% - в рублях. Сроки кредитования малого бизнеса ограничиваются 1-1,5 годами.l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль