Несгораемый капитал

89
Безопасность. Спасаете ли вы накопления от инфляции, вкладывая их в недвижимость, или подвергаете себя риску потерять все? Ответ зависит от того, застрахована ваша собственность или нет.
Чем выше цены на жилье, тем больше разговоров о рисках инвестирования капитала в квадратные метры. Но владение недвижимостью, а также другим имуществом сопряжено и с рисками иного характера. А именно все нажитое может быть повреждено или уничтожено физически.

Осторожно, злая собака. Вы можете установить металлическую дверь, сигнализацию, датчики задымления или систему скрытого видеонаблюдения. Можете нанять охрану или хотя бы домработницу, которая будет присматривать за домом в отсутствие хозяев. Затраты на безопасность, безусловно, снижают риск, но вряд ли можно назвать хоть одно решение, отличающееся одновременно комплексностью и доступностью, за исключением страхования.

Конечно, страхование - это тоже некоторый риск, но, выбрав надежную компанию и внимательно изучив условия договора, можно свести его к минимуму. Страховщиков, достойных доверия, на российском рынке сегодня немало. Из них можно выбрать того, чей продукт будет наиболее соответствовать вашим запросам. Услуги по страхованию личного имущества продолжают совершенствоваться с учетом требований рынка, и сегодняшние предложения уже несколько отличаются от тех, что действовали год назад.

"Ширпотреб" и "эксклюзив". Изменения заметны прежде всего в процедуре заключения договора. Растущий спрос на страхование квартир и дач нижней и средней ценовой категории приводит к тому, что страховщики готовы выписывать полис без предварительного осмотра жилья специалистом. Такой подход становится распространенным у крупных компаний, имеющих достаточные ресурсы для организации массовых продаж полисов. В итоге для того, чтобы застраховать имущество, потребителю достаточно назначить одну встречу с агентом, который на месте выпишет полис "вслепую" и примет платеж. Но подобные страховые продукты подойдут не всем. Максимальная сумма, на которую можно застраховать жилье, в таких программах ограничена. В среднем "ограничитель" расположен на отметке около $50 тыс. Владельцам более дорогой недвижимости потребуется "индивидуальный подход". Договор не заключается до того, как эксперт компании осмотрит жилье и оценит все имущество, подлежащее страхованию.

Для целей страхования отдельно учитываются несущие конструкции, внутренняя отделка и движимое имущество, находящееся в доме. Стоимость каждой из этих составляющих сообщается владельцем или оценивается экспертом. Это необходимо прежде всего затем, чтобы при наступлении страхового случая можно было точнее определить размер ущерба. Самая дорогая часть - это коробка квартиры или конструктивные элементы дома. Что касается внутренней отделки и движимого имущества, лимит ответственности страховщика по ним обычно устанавливается в пропорции к стоимости несущих конструкций. Например, если коробка оценена в $50 тыс., то стоимость отделки не должна превышать $15 тыс., а домашнего имущества - $7,5 тыс. И если вам захочется застраховать на полную стоимость дорогое имущество, находящееся в дешевой квартире, готовьтесь согласовывать с компанией особые условия и тарифы.

Окупаемые затраты. Тарифы на страхование личного имущества за последнее время не претерпели существенных изменений. Можно отметить только рост цен на страхование недорогих деревянных строений от пожара, связанный с тем, что именно эти постройки горят чаще всего (причем сгорают они без остатка). Расценки, предлагаемые ведущими компаниями по страхованию личного имущества, мало различаются. Конкуренция в этом сегменте рынка не самая жесткая, но она все же приводит к постепенному "выравниванию" тарифов, по которым страхуется жилье одного типа. В сравнительной таблице приведены тарифы нескольких компаний по полному пакету рисков.

Тарифы могут варьироваться по многим причинам. Во-первых, существует зависимость от региона, в котором заключается договор. В Москве и Подмосковье, где конкуренция жестче, стоимость полиса ощутимо ниже, чем в удаленных областях. При страховании загородных домов тарифы по каменным строениям ниже, чем по деревянным. По пожароопасным объектам, таким как бани, ставки еще выше. При страховании движимого имущества, находящегося в доме, тариф повышается, если оно не защищено должным образом от хищения. В случае недостаточных мер безопасности компания может просто не согласиться включить такое имущество в договор.

При заключении договора вам может быть позволено страховать имущество не по полному пакету рисков, а выбрать риски по вашему желанию. Таким образом можно сэкономить на взносах, если вы твердо уверены, что те или иные события не могут наступить ни при каких обстоятельствах. Кстати, и понятие "полный пакет" в разных компаниях может отличаться, поэтому перед заключением договора целесообразно уточнить перечень рисков. Еще один способ снизить расходы на страхование - введение франшизы (неоплачиваемой части ущерба). В этом случае клиент соглашается с тем, что при наступлении страхового случая часть потерь несет он сам. То есть компания не будет выплачивать компенсацию, скажем, за разбитое окно.

На любой карман. В качестве иллюстрации перечислим особенности нескольких новых страховых продуктов, ориентированных на владельцев жилья из разных социальных слоев. "Ингосстрах" предлагает программу "ДОМэконом", позволяющую без осмотра застраховать квартиру на сумму до $60 тыс. или дачу на сумму до $50 тыс. Процедура оформления полиса максимально упрощена.

"НАСТА" в этом году выводит на рынок "бюджетную" программу "Квартира-Экспресс", рассчитанную на широкое распространение. Одновременно с этим компания снижает тарифы.

Программа "Монолит", которую "Ренессанс Страхование" ориентирует на состоятельных клиентов, не имеет ограничений по стоимости имущества и помимо имущественного включает другие виды страхования. За счет комплексности предоставляются скидки до 40%. А для удовлетворения "массового спроса" компания предлагает простой в оформлении полис с лимитом до $100 тыс.

"Массовый" продукт "Росгосстраха" под названием "РГС-Экспресс" отличается довольно скромными лимитами ответственности: предусмотрено пять вариантов полиса с фиксированными суммами от 10 до 120 тыс. рублей (при этом взнос варьируется от 250 до 1500 рублей). Продукт ориентирован на владельцев дешевого загородного жилья, в том числе в регионах. Самый дешевый полис можно приобрести всего за 250 рублей, что наверняка оценят небогатые люди.

Спрос будет. По экспертным оценкам, сейчас в России застраховано менее 20% имущества, принадлежащего гражданам. Это значит, что четыре из пяти семей, пострадавших от пожара, залива или квартирной кражи, не могут рассчитывать на какую-либо компенсацию. Страховщики отмечают постепенный рост спроса на страхование жилья. Большинство компаний, занимающихся обслуживанием частных лиц, запланировали прирост сборов в этом году. При этом страховщики, как правило, не тратятся на дорогую рекламу, предпочитая развивать агентские сети и следить за своей репутацией. Екатерина Летичевская из "Ингосстраха" замечает: "Наиболее эффективная реклама - это своевременные выплаты возмещения и рекомендации клиентов".

В "Страховом Доме ВСК" за прошедший год сборы по этому виду возросли на 130%. Ирина Яворская, руководящая центром страхования имущества граждан этой компании, связывает этот прирост с общим увеличением благосостояния граждан. Начальник отдела страхования имущества и технических рисков Группы "Ренессанс Страхование" Андрей Соколов комментирует расширение рынка так: "Рост продаж обусловлен постепенным возрастанием интереса потребителей к страхованию. Люди начинают понимать, что это цивилизованный способ защиты достигнутого благополучия".

Угроза личной безопасности

Стандартный перечень событий, от последствий которых можно застраховать личное имущество, включает в себя множество случаев. Вот наиболее важные из них:

l - пожар, взрыв газа или парового котла;

l - залив вследствие аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или проникновения воды из других помещений;

l - кража со взломом, грабеж, разбой;

l - преднамеренные действия третьих лиц (вандализм);

l - стихийные бедствия (наводнение, ураган, удар молнии, землетрясение).

Владельцам квартир можно также порекомендовать застраховать свою гражданскую ответственность. В этом случае компания оплатит убытки, которые по вашей вине могут быть причинены соседям.

Тарифы по страхованию личного имущества, % от страховой суммы

Компания Квартира  Загородный дом
 КонструктивныеВнутренняяДомашнееКонструктивныеВнутренняяДомашнее
 элементыотделкаимуществоэлементыотделкаимущество
АльфаСтрахование0,17-0,250,45-0,60,5-2,00 0,4-1,40 (в комплексе)0,5-2,00
ВСК0,2-0,400,4-1,500,7-1,300,3-0,400,4-1,500,7-1,30
Зенит0,15-0,220,05-0,650,05-0,750,01-0,630,05-0,650,05-1,90
Ингосстрах0,4-0,800,4-1,300,4-1,100,48-0,900,5-1,500,5-1,25
НАСТА0,2-0,600,2-0,700,2-1,45 0,2-1,70 (в комплексе)0,2-2,00
Прогресс-Гарант0,15-0,300,25-0,750,35-0,850,2-0,600,3-0,800,40-0,90
Ренессанс Страхование0,18-0,250,60-0,750,60-0,75 0,50-0,75 (в комплексе)0,5-1,50
РЕСО-ГарантияОт 0,20От 0,350,6-0,120,4-0,500,351,1-1,80
РосгосстрахОт 0,35От 0,06От 0,06От 0,40От 0,11От 0,08

По данным страховых компаний

КОММЕНТАРИИ

Владимир Лавров, менеджер оптового отдела компании Hi-Fi Audio:

- На рынке сегодня можно выделить четыре основные тенденции. Во-первых, производители домашних кинотеатров начинают создавать аппаратуру, которая способна интегрироваться в комплексные системы управления, известные как "умный дом" и способные управлять десятками и сотнями устройств. Во-вторых, развивается многоканальность акустических систем домашних кинотеатров. Сейчас на рынке уже представлены аппараты с 8-9 каналами звука, которые позволяют еще более усилить эффект присутствия, на что и рассчитан домашний кинотеатр. В-третьих, появляются новые носители информации и форматы ее записи. Наконец, происходит переход в воспроизведении изображения от широкоэкранных телевизоров к плазменным панелям. В домашних кинотеатрах все больше используются проекторы, технические характеристики которых стремительно улучшаются.

Виталий Кошелев, менеджер компании SoundProLab:

- Элитный домашний кинотеатр стоит не менее $15-20 тыс. Эти системы оборудуются AV-процессорами, усилителями и DVD-проигрывателями таких фирм, как Myryad, Parasound, Thule Audio, NAD, Plinius. Акустические системы класса Hi-End предлагают такие производители, как B&W, Chario, Ceratec, DynAudio, Infinity. Покупателями такого рода развлечений являются, как правило, владельцы квартир в элитных высотках, коттеджах, частных домах. Более того, для оборудования домашнего кинозала в таких домах часто выделяется отдельная комната.

Высокая цена системы вполне оправдана тем качеством воспроизведения видео и звука, которое она обеспечивает. Кроме того, при установке очень важна настройка аппаратуры, которую на столь высоком уровне не предлагает ни один бюджетный (дешевый) домашний кинотеатр. В то же время элитная аппаратура позволяет настроить театр по максимуму. Вложенное меню AV-процессора содержит минимум 40 настроек.

Оправданность покупки элитного домашнего кинотеатра зависит только от потребностей клиента, но не от его жилищных условий. В любом случае будет подобрана оптимальная система и все будет видно и слышно.

Джалил Манафов, менеджер компании "Абсолютное Аудио":

- Среди производителей высокобюджетной аппаратуры для домашнего кинотеатра одним из лидеров является компания Yamaha, тогда как с точки зрения звука более выигрышным вариантом будут системы фирм Denon и Marantz. Для последних стоимость компонента составляет от $5 тыс., для Yamaha - от $3 тыс.

Необходимо отметить, что акустика различных фирм рассчитана на тот или иной размер кинозала. Так, американский стандарт аппаратуры (например, Infinity) больше подходит для комнат площадью 30-40 квадратных метров, тогда как европейские фирмы (скажем, Tannoy) ориентируются скорее на средние помещения. Комната должна быть приспособлена для домашнего кинотеатра. Она должна иметь соответствующую площадь, акустическую обработку, а в идеале - непараллельные стены и пол с потолком.

Нельзя не признать, что цена не всегда адекватна качеству системы. Яркий пример - продукция фирмы Bang & Olufsen. Однако это тот же случай, что и с "роллс-ройсом", - такая техника является частью имиджа.l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль