Малый бизнес многого просит

124
Займы. Рынок кредитования малого бизнеса пополняется новыми игроками и новыми ресурсами, обещает помочь и Банк России. Однако всего этого недостаточно, чтобы в корне изменить ситуацию.
В этом году сразу несколько крупных финансовых структур заявили о своем желании помочь малому бизнесу. Недавно Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) выделил на эти цели банку "Уралсиб" $10 млн - первый транш кредита общим объемом $15 млн. У "Уралсиба" есть еще одна программа работы с ЕБРР - она стартовала в августе прошлого года, в ее рамках выдано около 200 ссуд на $1 млн. В этом году на эту программу ЕБРР выделит еще $10 млн, из них $2 млн уже поступило в банк. Если в прошлом году "Уралсиб" обкатывал программу только на предприятиях из Уфы (где находится головной офис банка), то теперь он распространит ее на все регионы России. По словам директора департамента кредитно-финансовых операций "Уралсиба" Айрата Исхакова, заемщики могут получить ссуду от 5 тыс. до 3 млн рублей на срок до двух лет. Процентная ставка рассчитывается исходя из реальной возможности заемщика выплатить этот кредит без ущерба для бизнеса - как правило, это 2% в месяц. Правда, "Уралсиб" за редким исключением не кредитует предприятие с нулевым циклом работы - оно должно просуществовать как минимум три месяца. Между тем у многих малых бизнесменов отсутствует стартовый капитал и кредит им как раз и нужен, чтобы начать бизнес. О возможности работы с такими клиентами заявил Внешторгбанк (ВТБ), который в этом году предполагает направить на кредитование малого бизнеса $1 млрд собственных средств. Как сообщил журналу "Финанс." начальник управления клиентского маркетинга и экономического анализа ВТБ Владимир Осмоловский, "при наличии ясных целей использования выдаваемого кредита и адекватного обеспечения" в числе заемщиков банка могут оказаться предприниматели, которые только начинают свою деятельность. Правда, условия получения таких ссуд пока не сформированы.

Вслед за гигантом. По мнению экспертов, выход на рынок такого крупного игрока, как ВТБ, неизбежно скажется на предложениях других банков, которые будут вынуждены смягчать свои требования к малым заемщикам. Так, по словам начальника кредитного отдела управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Андрея Матвеева, сроки предоставляемых кредитов увеличатся, а ставки станут ниже среднерыночных (сегодня они составляют 15-16% в валюте) и приблизятся к 8%.

Правда, не все банкиры разделяют данную точку зрения. "Для такой страны, как Россия, $1 млрд не такая внушительная цифра, - утверждает руководитель розничного блока Альфа-банка Мачей Лебковски. - Только в Москве действуют около 200 тыс. официально зарегистрированных предприятий, и простые расчеты показывают, что каждый из них, став клиентом ВТБ, мог бы рассчитывать только на $5 тыс". "Приход ВТБ вряд ли окажет существенное влияние на рынок, ведь спрос на такого рода кредиты существенно превышает предложение и один банк не в состоянии кардинально изменить ситуацию", - уверен Айрат Исхаков из "Уралсиба". "На российский рынок периодически выходят крупные игроки с обещаниями вложить деньги в малый бизнес, - рассуждает старший вице-президент Дельта-банка Татьяна Кайгородова, - однако пока воз и ныне там. И проблема не только в сроках или ставках - для банка важно еще и найти надежного бизнесмена, у которого уже раскручен бизнес и который хочет его "растить" еще больше".

Поможет рынок. По мнению финансистов, если что-то и окажет существенное влияние на сокращение кредитных ставок для малого бизнеса, так это общие тенденции на рынке, например увеличение предложения со стороны банков или снижение ставки рефинансирования ЦБ. Как пояснила директор по маркетингу Абсолют-банка Светлана Иванова, недавнее снижение ставки уже повлияло на ситуацию на рынке вкладов физлиц - процентные ставки по депозитам снижаются, а значит, снижается стоимость ресурсов для банков, в результате чего они смогут облегчить условия выдачи ссуд.

Решается и еще одна проблема - скорость обработки заявок на получение ссуды. В конце прошлого года о привлечении синдицированного кредита в размере $21 млн на развитие малого и среднего бизнеса объявил КМБ-банк, 35% акций которого принадлежит ЕБРР. Это крупнейший игрок на рынке, специализирующийся именно на финансировании малых заемщиков (ежемесячно банк выдает около 3500 кредитов малым предприятиям и предпринимателям). Банк работает с несколькими программами кредитования, одна из которых позволяет выдавать беззалоговые экспресс-кредиты. Суммы до 30 тыс. рублей можно получить почти так же, как и потребительский кредит, - за сутки. Пробизнесбанк решил пойти еще дальше. "Мы планируем передать право принимать решение о выдаче ссуды от кредитного комитета отдельному менеджеру, который непосредственно работает с клиентом, - заявил журналу "Финанс." вице-президент банка Павел Бусыгин, - и время, необходимое для рассмотрения заявки клиента, сократится до нескольких часов".

Подарок для самых маленьких. Обещает помочь малым бизнесменам и ЦБ. Планируется, что с этого года предприниматели без образования юридического лица (ПБОЮЛ) смогут получать кредиты на сумму до 300 тыс. рублей без обязательного открытия счета в банке, что позволит сэкомить время на получение ссуды. Самим банкам это решение не совсем "на руку", так как в этом случае кредитор теряет контроль за движением средств заемщика, который может доверить их и другому банку. Как поясняет начальник кредитного управления БИН-банка Александр Лукин, финансирование малых предприятий интересно банку прежде всего с точки зрения развития бизнеса. Банк заинтересован в продаже своих финансовых услуг, а выдача кредитов является лишь одним из инструментов привлечения клиентов. "Однако для банков, специализирующихся на обслуживании малого бизнеса, решение ЦБ сыграет позитивную роль, так как снизятся их издержки на выдачу и обслуживание кредитов", - утверждает Светлана Иванова из Абсолют-банка. Правда, по ее словам, сегодня лишь немногие банки активно работают с ПБОЮЛ.

Но даже если ЦБ и выполнит свое обещание, это все равно будет недостаточно для активного развития кредитования малого бизнеса. Нужны более радикальные меры. Александр Лукин из БИН-банка упомянул распространенную в мировой практике процедуру рефинансирования коммерческих банков, которая в России действует лишь номинально. В соответствии с Положением № 122-П банки имеют право получить кредит в ЦБ под залог прав требования по кредитным договорам. "Однако реализовать эту возможность на практике могут лишь единицы, и то, как правило, в экспериментальном порядке, - утверждает банкир, - поскольку Положение содержит слишком жесткие требования к банкам и их заемщикам, особенно в отношении финансового состояния последних". Документ ЦБ жестко регламентирует сферу деятельности заемщика: она ограничивается исключительно реальным сектором производства, в то время как торговые предприятия и торгово-посреднические фирмы отсекаются. Кроме того, жестко ограничены сроки кредитования - только до полугода. Поэтому необходимо удлинить этот срок и смягчить требования к финансовой отчетности предприятия.

Изменить ситуацию может и снижение нормативов обязательного резервирования ЦБ, которые сейчас вынуждают банки относить малые предприятия к самой рискованной группе заемщиков (для них необходимо резервировать до 100% от суммы кредита). Пересмотр нормативов позволит удешевить кредиты или по крайней мере лишит банки одного из оправданий, объясняющего, почему они не желают снижать ставки по займам. Поможет "малышам" и введение системы госгарантий.

Всемирная помощь. В этом году для выдачи государственных гарантий для поддержки малого бизнеса в регионах Правительство РФ планирует направить 3 млрд рублей. Гарантии получит госбанк - Российский банк развития (РосБр), который с их помощью будет привлекать средства на внутреннем рынке и предоставлять ссуды малым предприятиям через региональные банки-контрагенты. Как сообщила заместитель председателя правления РосБР Надежда Мартынова, программа поддержки малого бизнеса была разработана еще в 2002 году, а в 2003-м на нее было выделено 300 млн рублей. Апробированная РосБР практика и была заложена в Программе государственной финансовой поддержки малого предпринимательства, под которую федеральное правительство согласилось выделить гарантии. Предполагается выдача и собственных гарантий банка. Правда, как сообщили в РосБР, в этом случае планируется кредитовать только действующие малые предприятия и только на приобретение основных средств, которые будут выступать в роли залога.

Помочь российским предпринимателям планирует и Мировой банк. Еще в начале прошлого года им была разработана концепция программы, в рамках которой предполагалось выделить на поддержку малых предприятий $300 млн. Однако позже разговоры о проекте утихли. Как сообщили в представительстве Мирового банка в Москве, программа не была заморожена и по-прежнему стоит в плане, но пока находится "в стадии разработки".

ЧЕТКОГО ОПРЕДЕЛЕНИЯ среднего и малого бизнеса в российском законодательстве не существует. Конкретные рамки установлены только Налоговым кодексом, где величина годового оборота малого предприятия, позволяющая ему платить налоги по упрощенной системе, составляет 15 млн рублей. В прошлом году "ОПОРА России" выступила с инициативой определить четкие критерии малого бизнеса: организации с числом работающих до 9 человек считать микропредприятиями, до 100 человек - малыми, до 250 - средними. МАП России поддержало эту инициативу и планирует повысить с 15 млн до 100 млн рублей планку годового оборота, на который распространяется льготный режим налогообложения.

КОММЕНТАРИИ

Александр Паперно, член президиума Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства ("ОПОРА России"):

- За последний год условия по заимствованиям для малого бизнеса практически не изменились, несмотря на заявления банков. Ставки действительно снижаются, но это связано с общей ситуаций на рынке (деньги дешевеют, падает ставка рефинансирования), а вот тенденции к упрощению требований для малых предприятий пока не наблюдается. Кредиты без обеспечения на длительный срок для пополнения оборотных средств реально никто не дает. Беззалоговые кредиты выдаются только по технологии факторинга (но он в основном применяется для крупного бизнеса) и овердрафтного кредитования (но это суперкороткие кредиты). Беззалоговые микрокредиты выдаются на мизерные суммы (до $1 тыс.), которые не интересуют бизнесменов, если, конечно, это не торговцы семечками. Реальный же бизнес интересуют ссуды в $5-10 тыс. Кроме того, большинство банков выдает кредиты на полгода-год, хотя малому предприятию, как правило, нужны более "длинные" ссуды: для производственных предприятий это 3-4 года. Так что если банки и декларируют упрощенную технологию кредитования, то, как правило, она касается самых маленьких заемщиков. Однако если сравнивать ситуацию с 1998 годом, то, конечно, улучшение налицо - по крайней мере банки вообще стали разговаривать с малым предпринимательством, раньше они не шли и на это.

Олег Кузнецов, малый предприниматель:

- Применяемая сейчас ставка кредитования во многих случаях совершенно непомерна для малых предприятий, а кроме того, она увеличивает кредитные риски самого банка. В малом бизнесе мало кто оценивает прибыль на вложенный капитал. Это приводит к тому, что рентабельность вложенного капитала может оказаться и ниже ставки по кредиту. Иными словами, прибыли, полученной от использования кредита, не хватит даже на его обслуживание, в результате чего предприниматель окажется в более тяжелом положении, чем до получения ссуды. Банк должен ясно представлять себе, в каком случае он сам увеличивает кредитный риск, чтобы не предлагать своему клиенту удавку, даже если он сам упрямо сует голову в петлю. Вот почему бизнес-план или ТЭО по использованию кредита необходимы. Они не только позволяют оценить эффективность использования заемных средств, но и дают ясное представление о том, что знает клиент о своем бизнесе и как он управляет им. Мнение, что малое предприятие берет кредит потому, что ему нужны деньги, не совсем верно. Большинство малых предпринимателей, которые просят кредит, видят в этих деньгах единственную возможность решить накопившиеся проблемы. На самом деле решение этих проблем лежит не в деньгах, а совсем в другом месте - в изменении управления.l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль