Одна карта на всех

190
Тенденции. Российские компании, чей бизнес связан с обслуживанием пластиковых карт, пытаются потеснить позиции международных систем Visa и MasterCard. Сделать это предполагается за счет создания единой национальной платежной системы.

Локальные платежные системы (ЛПС) появились в России в начале 90-х годов как альтернатива международным системам (МПС) Visa и MasterCard, услуги которых из-за дороговизны были недоступны как самим банкам, так и их клиентам. В другие страны россияне тогда выезжали не очень часто, поэтому их особенно не волновало, что локальная карточка работает только на территории страны, а при пересечении границы становится бесполезным куском пластика (в этом случае приходилось покупать вторую, международную карту). Отечественным банкам и их клиентам было выгодно работать с "локалками", так как это было значительно дешевле, чем пользоваться услугами МПС. Правда, локальный пластик обслуживали только те банки, которые являлись членом данной конкретной ЛПС, что вызывало определенные неудобства - владельцам карточек приходилось тратить время на поиски нужного банкомата или торговой точки, где принимался их пластик.

Однако постепенно МПС стали вытеснять отечественные системы, и сейчас на продукты Visa и MasterCard приходится свыше 60% карточек, эмитированных российскими банками. В Москве и Санкт-Петербурге локальные системы практически полностью вытеснены международными. В регионах позиции "локалок" более сильны, однако и там идет перекос в сторону МПС, что, разумеется, представителей отечественных систем совершенно не устраивает.

Изменить ситуацию они решили путем создания единой национальной платежной системы (ЕНПС). Ее суть заключается в создании структуры, которая бы обслуживала большинство внутрироссийских расчетов по пластиковым картам, то есть почти все зарплатные и социальные проекты. А Visa, MasterCard и другие МПС проводили бы расчеты по российским картам только по международным транзакциям - когда владелец карточки пользовался бы ею за границей. Это было бы логично, так как большинство расчетов по пластикам, выпущенным российскими банками, проходит на территории страны. Поэтому и банкам, и их клиентам было бы выгодно обслуживаться в локальной системе, тарифы на услуги которой значительно ниже международных. Правда, международные карточки принимаются почти во всех российских банках, а соответствующую инфраструктуру для ЕНПС еще предстоит создать. "Увеличение количества сильных игроков на любом рынке, в том числе и платежных систем, на благо всем, - заявил журналу "Финанс." зампред Оргрэсбанка Алексей Волков. - Усиливается конкуренция, соответственно растет качество услуг, снижаются цены, появляются новые продукты. Другое дело, что конкурировать с МПС даже в рамках национального рынка чрезвычайно тяжело. Инициаторам создания национальной платежной системы придется искать и применять нестандартные и эффективные маркетинговые ходы для завоевания даже самой малой доли на рынке, а МПС их легко не отдадут".

На данный момент существует два конкретных предложения относительно того, каким образом создавать ЕНПС. Платежные системы СТБ и "Юнион Кард" пошли по пути объединения своих инфраструктур по приему карточек, а ЛПС "Золотая корона" совместно с Уралвнешторгбанком разработали специальную концепцию "Федеральная карта" и обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее реализации. Оба пути достаточно спорные - судьба первого проекта довольно туманна, так как новый собственник СТБ, холдинг "Интеррос", пока не объявил, что он думает по поводу дальнейшего ее развития. Президент пока тоже молчит.

Проникновение друг в друга. Одну из первых попыток создать ЕНПС предприняли платежные системы СТБ и "Юнион Кард". Летом прошлого года они подписали соглашение о сотрудничестве, в рамках которого предполагалось сначала объединить сети по обслуживанию карточек, а потом наладить выпуск совмещенной карточки STB/UC. По словам директора по развитию процессинговой компании "СТБ Кард" Андрея Грачева, новая инфраструктура стала бы обслуживать более 650 банков-участников - почти половину из ныне действующих кредитных институтов. Локальные UC- и STB-карты принимались бы в 3500 банкоматах и 26 тыс. торговых и сервисных точек, а в общей сложности в объединенной системе работало бы свыше 6 млн карт (для сравнения - карточек Visa в России выпущено свыше 6,1 млн штук, MasterCard - свыше 4,5 млн штук), а ее присутствие охватит более 90% городов России и стран СНГ. Сейчас объединение инфраструктуры обеих сетей практически завершено. Многие банки - участники "СТБ Кард" принимают карточки UC, правда, сами пластики STB обслуживают пока только 9 членов UC - в Москве это банки "Возрождение" и Гута-банк, в дальнейшем к ним планируют подключиться Межпромбанк, Импэксбанк и Газпромбанк. До эмиссии совместной карточки дело пока не дошло, а после покупки холдингом "Интеррос" бизнеса банковской группы "О.В.К.", в состав которой как раз и входит процессинг "СТБ Кард", дальнейшая судьба проекта вообще под большим вопросом. Дело в том, что "Интерросу", в общем-то, не нужна "СТБ Кард", так как у него есть свой собственный процессинг - компания USC, крупнейший российский эквайер, на долю которого приходится 65% рынка. Будет ли "Интеррос" завершать объединение "СТБ Кард" с "Юнион Кард", пока не известно. Как признался председатель правления "Интерроса" Андрей Клишас, холдингу предстоит "серьезная работа по реструктуризации приобретенных активов - какое место займет "СТБ Кард" в новой финансовой группе, покажет время". Продадут "СТБ Кард" новому владельцу или произойдет ее интеграция в UCS с полной потерей самостоятельности, выяснится не раньше первого квартала следующего года. В январе Росбанк представит в ЦБ документы на согласование программы объединения с группой "О.В.К".

Упование на помощь свыше. Второй путь по созданию ЕНПС продвигает платежная система "Золотая корона", которая совместно с Уралвнешторгбанком разработала концепцию "Федеральная карта". Реализовывать ее предполагается в два этапа - на первом планируется подключить все российские банки к единому процессинговому центру (сейчас почти в каждом банке свой процессинг, и большинство из их несовместимы между собой). Это минимизировало бы затраты банков на обслуживание карт, а на рынке появился бы пластик, который бы без проблем принимался в любом банкомате. Причем тарифы на его обслуживание в "чужом" банкомате (то есть в банкомате, который не принадлежит банку, выпустившему карточку) были бы минимальными. Сейчас же для владельцев карточек Visa или MasterCard они составляют минимум $3. На втором этапе предполагалось выпустить ко-брэндинговую карту - совмещенный вариант ЕНПС и какой-либо международной системы. На территории страны такая карта работала бы как локальная, за рубежом - как международная (такая карта есть у СТБ - STB/Maestro, а сама "Золотая корона" вот уже год безуспешно пытается получить разрешение у MasterCard). Таким образом, все рублевые расчеты на территории России проводились бы в рамках ЕНПС, а международные системы работали бы только за рубежом. Такая схема реализована во Франции, где 94% карт обслуживаются по правилам национальных платежных систем Carte Bleue и Cartes Bancaires.

"Золотая корона" предлагает создавать ЕНПС на базе чиповых технологий - тех самых технологий, на базе которых она изначально была реализована (сейчас только 5,4% ее карточек магнитные). Если учесть, что большинство локальных систем реализовано на магнитных технологиях, а чиповыми являются только сама "Золотая корона", "Аккорд" и "Сберкарта", особого восторга данное предложение пока не вызывает. Правда, в самой "Золотой короне" утверждают, что их проектом заинтересовался Сбербанк, однако подробности переговоров не сообщаются. Других конкретных шагов в реализации проекта "Федеральная карта" пока не сделано. За исключением того, что в сентябре этого года участники "Золотой короны" обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой о помощи. В открытом письме президенту говорилось о том, что государству "пора предпринимать конкретные действия по созданию единой национальной платежной системы, которая должна учитывать всю экономическую, социальную, технологическую, юридическую и даже географическую специфику России". На первом этапе "государство должно определить правила обслуживания и обращения пластиковых карт на территории России, условия сертификации необходимого оборудования и программного обеспечения, а также определить механизмы гарантий платежей и расчетов между участниками различных платежных систем". Все эти меры, как считает директор "Золотой короны" Илья Баранов, "снизят уровень мошенничества на рынке пластиковых карт, уменьшат зависимость отечественных банков от иностранных платежных систем и создадут условия для развития свободной конкуренции российских платежных систем". В качестве аргументов приводятся вполне справедливые утверждения, что карточки международных платежных систем Visa и MasterCard обходятся их владельцам гораздо дороже локальных российских продуктов, причем мошенники предпочитают взламывать в основном именно международные карты.

В ДЕНЬ в России совершается приблизительно 2 млн операций по банковским картам. Себестоимость операций - $0,2-0,3 за каждую операцию. В случае реализации проекта "Федеральная карта" себестоимость операции в течение одного-двух лет снизится до $0,1. Экономия составит $400 тыс. в день, или около $100 млн в год.

Кто обслуживает пластиковые карты

В России обслуживанием пластиковых карт занимаются международные платежные системы - Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, а также локальные платежные системы - СТБ, "Юнион Кард", "Золотая корона". Некоторые локальные системы создаются под эгидой конкретного банка. Так, у Сбербанка есть "Сберкарта", у "Уралсиба" - "Аккорд", у Лефко-банка - NPS Cards, у банка "Русский стандарт" - одноименная система.

Чем локальная карточка лучше международной

Для россиян владение локальной карточкой обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов по требованию МПС вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visa оценивается в $150 млн). В локальных системах требования к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска карт МПС обходится банку минимум в $50-100 тыс., локальной российской системы - от $30 тыс., а на создание собственной полнофункциональной системы банк вынужден потратить около $1 млн.

Федор Наумов: "Что один человек сделал, другой разрушить всегда сможет"

Интервью. Генеральный директор компании "Юнион Кард" Федор Наумов рассказал о том, почему о его компании не было слышно четыре года.

Беседовала Наталья Шакланова

- Почему вы так долго не могли выполнить соглашение с "СТБ Кард"?

- Технологически СТБ проще было это сделать, так как их сеть построена по принципу единого центра. Нам же пришлось договариваться с каждым банком отдельно, а это очень долгий процесс, ведь приходится ждать, пока юристы утвердят договор, пока внесут все изменения и дополнения. В целом же можно сказать, что эта работа практически уже завершена и объединение наших структур состоялось. Межсетевой оборот по нашим карточкам составляет 1 млн операций в год, средняя сумма транзакций - $70-100.

- Объединение Росбанка с группой "О.В.К." каким-то образом повлияет на этот процесс?

- Это сложный вопрос. Инициатором объединения сетей "Юнион Кард" и "СТБ Кард" был Александр Смоленский, при нем и был подписан определенный договор на проведение определенных работ. Они выполнены - мы объединили наши инфраструктуры по приему карт. А теперь возникла некоторая неопределенность. Как будет дальше развиваться наше сотрудничество, пока сказать сложно. Ведь в нашем соглашении помимо объединения эквайринговой сети велся разговор и о совместной эмиссии - выпуске ко-брэндинговой карточки, которая бы представляла собой совмещенный продукт СТБ и "Юнион Кард". Теоретически это несложно сделать и делать надо, в том числе совместно с "Золотой короной". Но вот интересно ли это будет "Интерросу", я не знаю.

- Но карточки "Золотой короны" в основном чиповые, а у СТБ и "Юнион Кард" - магнитные?

- Теоретически объединить можно все что угодно, однако, прежде чем что-то делать, сначала надо договориться и принять соответствующее решение. А это самое сложное, и я не уверен, что руководству всех трех платежных систем удастся это сделать.

- То есть вы не верите, что в России можно создать единую национальную платежную систему?

- Я готов подписаться под каждым словом концепции проекта "Федеральная карта", которую разработал Уралвнешторгбанк. Сильное государство - это такое государство, которое поддерживает свои рынки и своих субъектов, а не чужих, даже если это и обходится дороже, чем закупать все необходимое за границей. Я не думаю, что производство зерна в Европе дешевле, чем в России, однако тем не менее его там выращивают, а не привозят из Канады или РФ.

- Что нужно сделать для создания единой НПС?

- Этот вопрос не ко мне, а к Банку России и правительству, у меня же нет ни компетенции, ни возможностей решать такие вопросы. Я не в состоянии вести переговоры с международными платежными системами и создавать мотивацию для банков, чтобы им было выгоднее работать с локальной российской системой, а не с международной.

- Ведете ли вы переговоры с MasterCard о возвращении вам лицензии? ("Юнион Кард" была лишена лицензии в ноябре 1999 года, так как систему обвинили в хищении денег иностранных граждан через банкоматы, обслуживаемые ее процессинговым центром. - "Финанс.").

- С ними сложно вести переговоры, так как они рассматривают нас как мощнейшего конкурента, поэтому дело иметь с нами не хотят. Большая часть расчетов по пластиковым картам, выпущенным отечественными банками, проводится на территории России. Поэтому международные системы, наверное, заинтересованы выпускать карты с совмещенными логотипами, какие сейчас есть у СТБ и были у нас в 1999 году. Никто не спорит, что эти карты нужны и банкам, и потребителям.

- Но MasterCard понять можно, они же не случайно лишили вас лицензии...

- Они нас просто взяли и отключили от своего процессинга, без объяснения причин. У нас не было проблем с безопасностью, у нас в сети не было никакого незаконного использования карт, ни один наш банк-партнер не пострадал.

- Тем не менее глава службы безопасности UC Андрей Голов арестован и находится в тюрьме. Кстати, где?

- По моей информации, во Франции. Я думаю, его посадили за другие дела, никак не связанные с пластиковыми картами. На момент предъявления ему обвинения он из компании уже был уволен.

- Но именно после этого инцидента о вас практически ничего не было слышно...

- Несколько лет после кризиса нам сказать было нечего, теперь же мы полностью преодолели его последствия, а объем эмитированных карт даже превысил докризисный уровень. Сейчас у нас выпущено 4,5 млн карт, причем все эти карты работающие. Это самый высокий показатель среди российских платежных систем. Так, Газпромбанк, "АК-Барс", Промстройбанк (Нижний Новгород), банк "Кедр" (Красноярск), Богородский муниципальный банк (Ногинск), Уралвнешторгбанк и Екатеринбургский муниципальный банк эмитировали в общей сложности 1,6-1,7 млн карт. Общий оборот по картам превышает $8 млрд в год (в рублевом эквиваленте).

- В свое время анонсировался совместный проект с Евротрастбанком по денежным переводам. Вы от него отказались?

- Мы реализовали этот проект с нашим расчетным банком, "Еврофинансом", и недавно стали осуществлять денежные переводы. К нашей системе банкам очень легко подключиться, для этого не надо заключать новые договоры и вести бесконечные переговоры с расчетным агентом. Тарифы на перевод достаточно низкие, к тому же получить деньги можно в любом банке, являющемся членом "Юнион Кард". В большинстве же случаев адресату указывают точное место, куда он должен прийти получать деньги. У нас же привязки к месту нет.

- Планируете ли вы проводить переводы с карты на карту или внедрять чиповые технологии?

- Пока особой надобности в этой услуге нет, хотя технически ее реализовать несложно. Это же касается и внедрения чиповых технологий. Уровень развития технологий должен быть сопоставим с требованиями рынка. Чипом мы занимаемся с 1994 года, но пока микропроцессорных карточек у нас всего 2% от общего уровня эмиссии. Банк - это не научно-исследовательский институт, чтобы новые технологии осваивать. Ему нужно конкретный продукт предлагать, а не проводить дорогостоящие эксперименты. А чтобы внедрять чип, надо технологию иметь нормальную, но пока ни у нас, ни у международных систем ее до сих пор нет.

- Но ведь считается, что подделать чиповую карточку невозможно.

- То, что один человек сделал, другой разрушить всегда сможет. Просто пока чиповых карточек очень мало, поэтому мошенники ими и не интересуются. Прежде чем внедрять какой-либо банковский продукт, надо удостовериться в том, что он будет востребован рынком. На данный же момент надобность в чипе практически отсутствует. Нет ни инфраструктуры по приему таких карт, ни вразумительной концепции, какой банковский продукт должен сформироваться на базе чипа.

Игорь Голдовский:"Локальные системы всегда "заточены" под свой национальный рынок"

Интервью. Генеральный директор процессинговой компании "СТБ Кард" Игорь Голдовский считает, что чиповые технологии России пока не нужны.

Наталья Шакланова

- Что будет с вашей компанией после объединения Росбанка с группой "О.В.К."?

- Мы уверены в том, что в результате сделки рыночные возможности "СТБ Кард" только вырастут. В первую очередь это связано с амбициозными планами банков "Интерроса" в развитии розничного бизнеса, ведь пластиковая карточка является проверенным элементом практически всех розничных банковских технологий. Здесь возможности "СТБ Кард" как крупнейшего карточного процессора, имеющего опыт обслуживания региональных структур, переоценить трудно. Не нужно забывать и о платежной системе СТБ, которая предоставляет в распоряжение банков "Интерроса" дешевую и в то же время распределенную по всей России инфраструктуру приема пластиковых карт. Кроме того, СТБ может способствовать дальнейшему развитию UCS по освоению регионального рынка.

- Не будут ли два процессинга конкурировать между собой?

- Мы никогда особенно не конкурировали между собой, поскольку работали в разных нишах: UCS - в основном с торговыми предприятиями, а "СТБ Кард" - с банками.

- А что будет с вашим расчетным агентом "Объединенная расчетная система (ОРС)"? Надобность в нем не отпала, ведь все расчеты по картам может проводить и сам Росбанк?

- Надобность в ОРС не только не отпала, но и возросла, так как после объединения Росбанка и группы "О.В.К." объем расчетов по пластиковым картам в системе значительно увеличится. ОРС является расчетным банком платежной системы СТБ, а также центром проведения агентских программ (подключение банков к платежным системам через свой процессинг. - "Финанс."). ОРС не выдает кредиты, а значит, у нее отсутствуют кредитные риски и она не является конкурентом банкам. Поэтому они охотнее идут работать под агентские программы ОРС, нежели под агентские программы других банков.

- В системе СТБ достаточно сложная структура - будет ли она оптимизирована?

- Из общения с банками СТБ мы не пришли к выводу, что существующая структура усложняет наши с ними отношения. У каждого нашего банка есть персональный менеджер, который всегда подскажет банку, к кому обратиться по тому или иному вопросу. Какой будет структура бизнеса в будущем - вопрос к его собственникам.

- Как движется ваше объединение с "Юнион Кард"?

- Мы оцениваем сотрудничество с "Юнион Кард" как успешное, поскольку в его результате существенно расширилась сеть приема национальных карточных продуктов. Прием "Юнион Кард" начали члены СТБ - банки группы "О.В.К.", Мастер-банк, банк "Зенит" и другие. Наоборот, прием карт СТБ начали участники "Юнион Кард" - в их числе банки "Возрождение", Гута-банк. В очереди стоят Межпромбанк и ряд других банков. Летом карты СТБ стал обслуживать крупнейший украинский Приватбанк - сегодня около тысячи его банкоматов принимают наши пластики.

- По вашему мнению, ЕНПС нужна?

- Единая НПС, безусловно, нужна, так как конкуренция среди российских платежных систем не приводит к улучшению их рыночной позиции по отношению к международным компаниям Visa и MasterCard. Локальные системы создают гораздо более дешевую инфраструктуру для приема карточек, более адаптированную под уровень покупательной способности россиян. Например, если вы снимаете деньги по международной карте в "чужом" банкомате, то, как правило, должны заплатить своему банку за эту операцию $3. В случае банка СТБ эта комиссия составляет около 10 рублей. Разница колоссальная. К тому же локальные системы всегда "заточены" под свой национальный рынок и лучше к нему адаптированы. Например, на российском рынке есть потребность в создании межбанковской сети депозитарных устройств - в появлении банкоматов, которые принимают деньги и позволяют пополнять карточный счет не только того банка, который установил банкомат, но и любого другого, являющегося членом данной платежной системы. СТБ эту потребность реализует, а МПС - нет, так как они универсальные платежные системы и не могут удовлетворять всем требованиям отдельных рынков. Особенно если эти рынки вносят несущественный вклад в бизнес системы в целом. Другой пример - "загон" российских банков на прием чиповых карт стандарта EMV (Europay MasterCard Visa. - "Финанс.").

- Вы против чиповых карточек?

- Мы понимаем, что за микропроцессорными картами будущее. Вопрос в том, когда их внедрять. При сегодняшнем технологическом и ценовом уровне, а также уровне развития инфраструктуры по приему чиповых карт у большинства российских банков отсутствует финансовый интерес по внедрению таких технологий. Пока единственным плюсом чипа является его многофункциональность - возможность на одной карточке реализовать несколько приложений, например, по учету различного рода пособий и льгот. Функции магнитной карточки очень ограниченны, и приложение на ней может быть только одно.

- А безопасность?

- С точки зрения эмиссии в России нет больших проблем с безопасностью пластиковых карт. Большинство наших карт малоинтересны для мошенников - в основной своей массе они зарплатные, то есть связаны со счетами, размеры которых невелики. С точки же зрения эквайринга проблема существует и связана в первую очередь с неудовлетворительной работой банков со своими торговыми предприятиями. Кассиры магазинов плохо обучены и часто не в состоянии отличить очевидную подделку от настоящей карты. Так что запас прочности в России еще существует и без использования чиповых карт. Конечно, использование микропроцессорных карт повышает уровень безопасности. Особенно на этапе миграции, когда еще достаточно много карт с магнитной полосой. Но и здесь не нужно обольщаться. К сожалению, в стандарте EMV есть ряд недостатков, снижающих его безопасность, но это тема для другого разговора. Никто не спорит, что будущее за микропроцессорными картами, однако не надо бежать впереди паровоза. Для России массовый переход на чип пока неактуален. Это необходимо делать, например, в Великобритании, где при эмиссии в 135 млн карт уровень фродовых (мошеннических) операций составлял в 2001 году 411 млн фунтов стерлингов в год. А в России выпущено всего 15-17 млн карточек, фроды по ним составляют около $10-20 млн в год.

Локальные платежные системы

Система Количество банков-участниковСтраны приема Количество эмитированных карт Точки приема Годовой оборот
"Золотая корона"186 Россия, Украина, Киргизия, Казахстан 1,6 млн, из них:
94,6% - чиповые карточки,
5,4% - магнитные
8700 торговых предприятий, 600 банкоматов и 1600 пунктов выдачи наличных 55 млрд. рублей
СТБ64 Россия, Украина, Таджикистан, Узбекистан, Чехия, Македония1,2 млн1380 банкоматов, 4500 торговых и сервисных точек $1,1 млрд.
"Юнион Кард"Свыше 300Россия, Украина, Белоруссия, Казахстан4,5 млн 4000 банкоматов, 16 000 торговых точек $8 млрд

По данным платежных систем

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль