Кредиты "с пониманием"

56
Ипотека. Условия выдачи займов на покупку жилья становятся все либеральнее: некоторые операторы уже верят в платежеспособность клиента на слово. А у банков появляются конкуренты - риэлторы.

Условия выдачи кредитов на покупку загородной недвижимости

БанкСрок, летСтавка,% годовыхСуммаСтартовый взнос, % от стоимости жилья
  РублиДоллары  
СбербанкДо 151811 30
Фора-банкДо 10 15-18 30*
"ДельтаКредит"10 От 12*$50-500 тыс. 40
Промэнергобанк5-20 15От 100 тыс. руб. 30
"Райффайзенбанк Австрия"10 10-14$50-400 тыс. 40
Абсолют БанкДо 10 18**$50-200 тыс. 40

* 17% - на этапе строительства.

** 21% - на этапе строительства.

По данным банков и компаний

Проблема неразвитости ипотечного кредитования обсуждалась на заседании правительства 23 октября. Премьер Михаил Касьянов озаботил собравшихся вопросом: "Какие юридические или экономические аспекты мешают задействовать систему в полном масштабе?". После чего поручил Госстрою выработать программу перехода от "коротких" к "длинным" ипотечным кредитам в сотрудничестве с пять-шестью банками.

Между тем количество участников "неразвитого" рынка продолжает расти. Недавно о своих ипотечных аппетитах громко заявили Внешторгбанк, Национальный резервный банк и Москоммерцбанк. Новый крупный оператор скоро будет создан акционерами "Росгосстраха" (см. "Финанс." № 33). Кроме того, ипотекой занялись риэлторы. К выдаче ссуд по стандартам АИЖК готовится агентство недвижимости МИАН, по собственной программе работает инвестиционно-риэлторская компания "Пересвет-Инвест". Участники рынка продолжают медленно, но все же снижать ставки по кредитам, облегчать условия их получения и расширять свои программы.

Инвестиции в кредит. Повышение интереса населения к покупке качественного жилья на первичном рынке не могло остаться незамеченным банками. Примерно половина из них работает как с вторичным жильем, так и с новостройками. Коль скоро оформить в залог жилье, не являющееся собственником заемщика, сегодня невозможно, банки берут дополнительную плату за риск. Как правило, она заключается в повышенных требованиях к первоначальному взносу и дополнительных процентах по кредиту. В большинстве случаев размер взноса увеличивается с обычных 15-30% до 40-45% от стоимости инвестиционного контракта, а кредитные проценты - с 10-15% (в валюте) до 16-19% годовых. Однако ряд банков не делает различий между условиями выдачи кредитов на покупку строящегося и вторичного жилья.

В погоне за клиентами участники рынка совершенствуют сервис и расширяют спектр услуг. Так, например, Европейский трастовый банк, реализующий собственную программу по первичному рынку, предлагает клиентам открывать накопительные депозиты. При выполнении условий этих вкладов соискатель ипотечного кредита освобождается от платы за рассмотрение заявки и других разовых сборов банка за оформление кредита. Кроме того, он получает льготу по кредитным ставкам - от 0,75 до 1,5% годовых в зависимости от срока накоплений. Также ему бесплатно оформляется кредитная карта VISA Classic или Gold с лимитом на 50% от первоначальной суммы вклада, но не более $5000. За время накопления по депозиту начисляются проценты в размере до 10% и более в долларах и до 14,5% и более в рублях.

Сбербанк при выдаче кредитов на строительство дает отсрочку погашения основного долга на два года. Банк "ДельтаКредит" после оформления прав собственности и передачи жилья в залог предлагает заемщикам взять кредит на отделку квартиры в размере до 1/3 от суммы ипотечного договора. Аналогичный сервис предусмотрен и в ОПТ-банке. Пожалуй, дальше других продвинулась ИРК "Пересвет-Инвест". При покупке квартиры в новостройке по собственной программе она не требует вообще никаких документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. При этом на остаток кредита ежемесячно начисляется 2,5% или в итоге - около 15% годовых.

Конкурентные уступки. Сегодня на рынке сложился ряд стандартных послаблений для заемщиков со стороны конкурирующих банков. Однако некоторые из них отваживаются на непривычно смелые "скидки".

Так, например, Фора-банк по некоторым своим программам не требует "обязательного соответствия данных о доходах, представляемых в банк и налоговую инспекцию". При этом плата за риск составляет дополнительные 3% годовых. А молодым семьям со "стажем" не более двух лет кредиты выдаются на 90% от стоимости жилья. При этом никаких справок о доходах с места работы - достаточно лишь поручительства родителей с обеих сторон. Сбербанк также будет рад лишь 10-процентному стартовому взносу от заемщика, причем при работе как с готовым жильем, так и с новостройками. А недавно организованная Национальная ипотечная компания по продукту "Молодежный" готова принять от заемщика стартовый взнос в размере лишь 5% от стоимости жилья. МДМ-банк в качестве подтверждения платежеспособности клиента готов рассматривать его "косвенно подтвержденный доход". В ОПТ-банке применена другая формулировка: "Банк с пониманием относится к различным формам выплаты заработной платы".

Ипотечные кредиты в значительной степени отягощаются расходами по различным видам страхования, нотариальными издержками и прочими "поборами". Поэтому отдельные банки в конкурентной борьбе используют эту "дельту" как поле для маневра. Так, банк "УралСиб" при выдаче кредитов на сумму от 350 тыс. рублей требует от заемщика страховать только жизнь и трудоспособность (обычно также страхуются само жилье и права на него). Правда, при этом ему нужно несколько поручителей. Промэнергобанк довольствуется полисами страхования жизни и имущества. А Оргбанк в единственном лице решил общую проблему ипотеки, которую только поднимают наши депутаты, - нотариальные издержки. Сегодня они в значительной степени удорожают кредиты - нотариусы берут по 1,5% от суммы договора. В Оргбанке заемщики освобождены от этих разорительных услуг. Однако и проценты по его кредитам далеко не самые низкие - 16-18% годовых в валюте.

К более распространенным уступкам относятся следующие. Во-первых, это отказ от штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Многие банки сегодня устанавливают непродолжительные моратории на эту процедуру (обычно 3-6 месяцев), по истечении которых готовы простить клиентам их нежелание ходить в должниках. Еще одна распространенная уступка - лояльное отношение к регистрации заемщика по месту жительства и даже к его гражданству. Также многие банки в подтверждение платежеспособности заемщика готовы рассматривать практически любые его источники дохода и активы (недвижимость, депозиты, ценные бумаги и т. п.). Ряд участников рынка готов кредитовать не только собственно приобретение клиентом жилья, но и оплату некоторых сопутствующих услуг, в частности риэлторских и по регистрации документов.

Это еще не конкуренция. Несмотря на то что участники рынка активно либерализуют условия выдачи ипотечных кредитов, основная борьба впереди. Для этого предположения есть как минимум два основания. Во-первых, присвоение России инвестиционного рейтинга со временем объективно должно привести к снижению "платы за риск", то есть процентных ставок. Второй фактор - законодательный. Недавно Совет Федерации одобрил закон "Об ипотечных ценных бумагах". Как только рынок заработает, банки смогут выпускать "длинные" ипотечные облигации и рефинансировать выдаваемые кредиты, не отвлекая на эти цели собственные средства. Кроме того, появится институт ипотечных агентов, специализирующихся и на покупке у банков выданных кредитов, и на выпуске под них ценных бумаг. Они снимут с кредитных организаций существующие сегодня риски. Так что для банков этот сегмент рынка станет гораздо привлекательнее, а рост числа участников будет стимулировать либерализацию условий выдачи кредитов.

Условия выдачи кредитов на покупку жилья на первичном рынке

Банк/компанияСрок, лет До получения документов на собственностьСтавка,% годовыхПосле получения документов на собственностьСуммаСтартовый взнос, от стоимости жилья %
  РублиДолларыРублиДоллары  
Европейский трастовый банкДо 1518182121 30
СбербанкДо 1518111811 10
Фора-банкДо 10 18 15  30*
"ДельтаКредит"10 От 16 От 10$17-500 тыс. 40
ОПТ-банк10 18-19 15$17-200 тыс. 40
Промэнергобанк5-20 15 15От 100 тыс. руб. 30
ИРК "Пересвет-Инвест"
(собств. программа)
До 3 2,5**  От $7 тыс. 45
ИРК "Пересвет-Инвест"
(программа "ДельтаКредита")
До 10 16-21 10-15$17-200 тыс. 40
МДМ-банк3, 5 или 10 11, 13, 15 11, 13, 1515-200 тыс. ($, euro) 20
Московский кредитный банк0,5-3 16 16$20-200 тыс. 30
ИнвестсбербанкДо 5 От 10 От 10От $10 тыс. 20
ГазпромбанкДо 10 14 ($, euro)  14 ($, euro) От $10 тыс. 30
Абсолют БанкДо 10 18 15$10-200 тыс. 20
Национальный резервный банк12 18 13-15 40

* Минимум $10 тыс.

** В месяц на остаток кредита.

По данным банков и компаний

Условия выдачи кредитов на покупку жилья на вторичном рынке

Банк/компанияСрок, летСтавка,% годовыхСуммаСтартовый взнос, % от стоимости жилья
  РублиДоллары  
ВнешторгбанкДо 2015-1610-11$10-500 тыс. 15-24,5
"Райффайзенбанк Австрия"1-10-10-14$20-400 тыс. 30
Европейский трастовый банк10 13-14,75$10-200 тыс. 15-30
СбербанкДо 151811 10
Фора-банкДо 10 12-15 30*
"ДельтаКредит"10-15 От 10$10-500 тыс. 15-30
ОПТ-банк10 15$17-200 тыс. 20-30
Промэнергобанк3-2015 От 100 тыс. руб. 30
ИРК "Пересвет-Инвест" (программа "ДельтаКредита") До 10 10-15$17-200 тыс. 30
Русский банкирский домДо 2015  30
Банк МосквыДо 10 15$3-150 тыс. 30
МДМ-банк3, 5 или 10 11, 13, 1515-200 тыс. ($, euro) 20
"МЕНАТЕП СПб"До 5 14$10-150 тыс. 30
ПромстройбанкДо 10 14$5-50 тыс. 30
"1 О.В.К."10 От 15$10-200 тыс. 20-30
"1 О.В.К." (с переменной ставкой) 10 или 15 От 12$35-450 тыс. 30
"УралСиб"До 51812 ($, euro)  30
СобинбанкДо 10 14 30-60
"Российский капитал"До 101512-15От $17 тыс.
    или от 300 тыс. руб. 30
Московский кредитный банк10 или 15 12-15От $10-200 тыс. 20
СоцГорбанкДо 10 15$3-150 тыс. 30
Оргбанк1-10 16-18 30
ИнвестсбербанкДо 10 15$17-200 тыс. 20
Национальный резервный банк10 13-16$15-200 тыс. 5-20
ГазпромбанкДо 10 14 ($, euro) От $10 тыс. 30
АгропромкредитДо 101914$5-100 тыс. 30
Абсолют БанкДо 10 15$10-200 тыс. 20

* Минимум $10 тыс.

По данным банков и компаний

"Финанс." 3-9 ноября 2003 № 34

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль