Без страха за имущество

52
Услуги. С ростом благосостояния у населения появляется желание защитить свое движимое и недвижимое имущество. Самый эффективный и популярный способ - застраховать его.
Дом - это крепость? Квартира, дом, дача, коттедж по праву считаются ценностью, о потере которой даже думать не хочется, но приходится. Особенно когда речь заходит о пожарах, бытовых взрывах газа, стихийных бедствиях, хулиганстве или вандализме. В этом случае восстановление имущества обернется незапланированными, а подчас существенными расходами. Но есть и другие опасности: нерадивые соседи залили водой, воры украли аудиовидеоаппаратуру или садовое оборудование на даче, произошло незначительное возгорание в квартире, в результате чего ваш евроремонт пошел насмарку. Как снизить объем ущерба?

По словам вице-президента "Росгосстраха" Дмитрия Маслова, с развитием городского и коттеджного строительства активно продаются и "имущественные" страховки. Между тем в Москве такими полисами охвачено чуть больше 1% квартир по коммерческой программе и 27-30% - по льготной (муниципальной). Ольга Стукалова из компании "КапиталЪ-Страхование" считает, что для увеличения спроса на такие полисы в целом по России необходимо развивать культуру страхования.

Если случилось несчастье, можно конечно же надеяться на помощь местных властей. Тем более что во многих городах и регионах действуют муниципальные программы страхования. Как правило, это льготный вариант защиты имущества. Так, в Москве стоимость полиса рассчитывается исходя из 50 копеек за 1 кв. метр. При этом максимальный размер выплаты - 9 тыс. рублей за 1 кв. метр. Такие условия позволяют страховать квартиру даже пенсионерам. "На мой взгляд, этот вид страхования предназначен для того, чтобы защитить структуры РЭУ от выплаты компенсаций в случае аварии по их вине, а также местный бюджет - в случае стихийных бедствий", - считает заместитель гендиректора компании "ГУТА-Страхование" Ирина Жачкина. Кроме того, из бюджета не оплачивается ущерб, который соседи "по халатности" причинили имуществу и отделке вашей квартиры.

Цена риска. Если в муниципальных программах строго ограничен набор покрываемых рисков, то коммерческие защищают почти от любых "нежелательных" ситуаций, связанных с повреждением имущества. Как правило, страхуются "стены" квартир и загородных домов и их отделка, находящееся внутри жилья домашнее имущество и оборудование, ответственность перед третьими лицами в случае причинения ущерба их имуществу. При этом можно защититься как от конкретного риска (пожара), так и от всех опасностей в комплексе. По словам экспертов, комплексный полис обойдется от 0,3% страховой суммы (см. таблицу).

Существуют стандартные исключения. Ценные бумаги, электронные носители, драгоценности, деньги, продукты питания и т. д., как правило, не страхуются. Вряд ли компания заключит договор с владельцем ветхого жилья, в котором много лет не проводился капитальный ремонт, или если квартира расположена в доме, готовящемся к сносу.

В обычных случаях цена полиса редко достигает 2-3% рыночной стоимости объекта. На размер тарифа влияют наличие систем безопасности (сигнализации, металлических дверей), набор выбранных рисков, пожароопасность, возраст строения, а также регион страхования. Дело в том, что страховая сумма устанавливается исходя из рыночных ставок на жилье, стоимости отделочных работ, строительства и т. д. Соответственно в Москве и Иркутске тарифная политика одной и той же компании различается. Учитывается и природный фактор - насколько та или иная территория подвержена стихийным бедствиям и катаклизмам. Кроме того, если квартира сдается в аренду, цена полиса, как правило, возрастает.

Про "бесплатный сыр". Большинство компаний разработало экспресс-программы страхования загородных домов. Эксперты подсчитали, что выезд специалиста для оценки недорогого строения (до $30-40 тыс.) экономически неоправдан. Премия компании незначительна, а расходы большие. Поэтому владельцу собственности просто предлагается оформить полис на определенную сумму по фиксированному тарифу.

По словам начальника отдела маркетинга департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Игоря Александрова, преимущества таких программ в том, что договор заключается очень быстро. "Но стоит помнить, что страховка не продукт питания, ее нельзя сразу попробовать", - заявил он журналу "Финанс.". Специалисты компании проведут оценку, если с домом или строением что-то произойдет. Факторы риска все равно будут учтены, и, исходя из этого, страховщик возместит ущерб. "И вот тогда вам придется спорить с компанией (в лице юристов и сотрудников профессионального отдела по урегулированию убытков) о размере стоимости", - уверен Игорь Александров. А замначальника отдела страхования имущества компании "НИКойл-Страхование" Сергей Рыбаков считает, что полисы "без осмотра" служат в основном для привлечения новых клиентов.

Страховщики никогда не платят себе в убыток. Например, если дача реально стоит $20 тыс., ее владелец вполне может купить полис на $30 тыс. Обольщаться в этом случае не стоит. Все, что выше реальной цены загородного дома, будет признано в договоре "ничтожным". Кроме того, компании зачастую устанавливают в экспресс-программах лимиты ответственности по конкретным рискам при повреждении определенных элементов строения (в процентах от страховой суммы).

Оценка предпочтительнее. Еще один недостаток полисов "без осмотра" - вероятность недооценки собственности. При наступлении страхового случая сумма выплат может оказаться меньше реальной стоимости жилья. Поэтому целесообразнее оформить полис "с выездом оценщика". Кроме того, как считает начальник отдела страхования имущества "РУКСО" Татьяна Чистякова, "при осмотре клиентам зачастую предоставляются скидки".

На месте может оказаться, что в доме отсутствуют источники и элементы повышенной опасности. Например, наличие печи или камина повышает риск возникновения пожара. Существенно это не отразится на размере тарифа. "Он увеличивается всего на 0,05%", - говорит замгендиректора компании "РЕСО-Страхование" Игорь Иванов. Кроме того, наличие систем безопасности и пожаротушения уменьшит цену полиса. В случае пролонгации договора на следующий год (при условии, что за истекший период не было выплат) страхователь получает скидку до 5%. А в некоторых компаниях "постоянным клиентам" можно рассчитывать на 30-процентный дисконт.

Некоторые страховщики отдельно оговаривают механизм возмещения ущерба, причиненного водой. "В городских квартирах достаточно часто происходят незначительные заливы, - говорит начальник отдела методологии страхования имущества физлиц ОСАО "Россия" Сергей Терновский. - Чтобы избежать расходов на урегулирование мелких убытков, устанавливается франшиза, благодаря чему компания экономит средства". Франшиза - это размер убытка, который покрывает не страховщик, а владелец жилья. Она позволяет бороться с мошенниками, которые специально устраивают "залив", чтобы получить деньги. К тому же, когда клиент знает, что ему придется платить, он ответственнее относится к своему имуществу. В то же время франшиза позволяет существенно снизить стоимость страховки.

Трудности в оформлении полиса "с осмотром" могут возникнуть при подготовке необходимых документов. С их помощью клиент подтверждает наличие "имущественного интереса". Для того чтобы застраховать квартиру, необходимо представить справку из БТИ, договор купли-продажи и свидетельство о праве собственности на это жилье. Если вы намерены "защитить" отделку, нужно предоставить счета-фактуры, с помощью которых легко выяснить, сколько средств было потрачено на ремонт. В противном случае стоимость отделки определит страховой эксперт. Если его оценка вас не устроит, по согласованию сторон можно воспользоваться услугами независимых экспертов. Все споры разрешимы, главное - внимательно прочитать условия договора и правила страхования. После покупки полиса урегулировать разногласия будет сложнее.

Тарифы по страхованию имущества физлиц,% от страховой суммы

Риск"Росгосстрах""НИКойл-Страхование""Ингосстрах""Гута-Страхование"КапиталЪ-Страхование""Ренессанс-Страхование""Россия""АльфаСтрахование""РУКСО"
Квартира:- по полному пакету рисковОт 0,350,3 - 0,50,3 - 1,00,24 - 0,360,3 (конструктивные элементы)От 0,350,40,5 (с отделкой)0,2 (без отделки)0,3 - 0,5
- отделкаОт 0,060,8 - 1,50,8 - 1,40,3 - 0,60,70,7 - 0,9 (страхуется вместе с квартирой)0,5 (вместе с оборудованием)0,60,8 - 1,25
движимое имуществоОт 0,060,8 - 2,40,7 - 1,20,3 - 0,840,850,8 - 0,90,70,85 - 20,4 - 1,85
- сантехника (оборудование)--0,8 - 1,50,7 - 1,20,3 - 0,6Не выделяется отдельно0,7 - 0,9--0,6Входит в отделку
- гражданская ответственностьОт 0,60,8 - 2,50,45 - 1,50,6 - 0,9--От 0,5 (при комплексном страховании)0,80,85 - 0,90,6 - 0,8
Дача:
- по полному пакету рисков
От 0,40,7 - 1,40,3 - 1,30,26 - 0,720,65 - 0,76 (конструктивные элементы)0,6 (камень)0,9 (дерево)0,5 - 0,7 1,31,2 (дерево)0,9 (кирпич)
- отделка (оборудование)От 0,110,7 - 1,61,0 - 1,50,36 - 0,850,9 - 1,05--Вместе с домомВ комплекте0,6 - 1,0
- хозблок (отдельно стоящий)От 0,40,7 - 1,40,4 - 1,40,5 - 0,850,70,60,61,40,6
- садовая техникаОт 0,51,2 - 2,4--0,61 - 1,320,9--0,720,4
- система отопленияОт 0,50,7 - 1,61,0 - 1,50,36 - 0,850,9 - 1,05--Вместе с домом--Входит в отделку
- движимое имущество (в доме)От 0,081,2 - 2,41,0 - 1,40,61 - 1,320,63 - 1,0От 1,01,220,8 - 1,2
- гражданская ответственностьОт 0,60,8 - 1,40,45 - 1,50,6 - 0,9--От 0,80,80,85 - 0,9--
- фундаментОт 0,10,7 - 1,40,3 - 1,30,26 - 0,72Страхуется как конструктивный элементМожно не страховатьТолько с домом.Только вместе со строениемОтдельно не страхуется

По данным страховых компаний

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль