Особые отношения

75
Малый бизнес. Банки охотно идут на кредитование малых предприятий, но потенциальному клиенту нужно быть готовым к проблемам, с которыми ему придется столкнуться при оформлении условий займа.
B большинстве случаев минимальная сумма кредита для малых предприятий начинается от $50 тыс., меньше заемщику получить удается редко. Кроме того, для такого рода кредитов существуют достаточно жесткие требования к залоговому обеспечению, которого у предприятий малого бизнеса зачастую недостаточно. И наконец, сроки кредитования малого бизнеса обычно ограничиваются 3-12 месяцами, а период рассмотрения заявок, как правило, занимает достаточно длительное время.

Причиной тому - все еще бытующий в среде банкиров стереотип "кредитовать МБ рискованно". По мнению старшего вице-президента, начальника управления развития корпоративных клиентов Дельтабанка Татьяны Кайгородовой, несмотря на очевидные востребованность и доходность данного банковского продукта, кредитные организации боятся "малых" клиентов. "Это происходит прежде всего потому, что для малого бизнеса характерна значительная теневая или, как ее еще называют, "серая" часть бизнеса, - поясняет она. - Отсюда и минимальная сумма кредита - $50 тыс.". По мнению представительницы банка, кредитные учреждения не соглашаются на более мелкие займы потому, что не хотят связываться с совсем крохотными фирмами. "Ведь чем меньше компания, тем больше ее теневая часть", - говорит Татьяна Кайгородова. По той же причине для кредитования малого бизнеса характерны повышенная ставка и достаточно короткие сроки предоставления займа.

Бизнесмены боятся раскрываться. По мнению банкиров, сами предприниматели до сих пор боятся банков, прежде всего потому, что работа с кредитными организациями ведет к обязательной легализации бизнеса. "Бухгалтерская отчетность МБ не отражает фактического финансового состояния малого предпринимателя или вообще не формируется с надлежащей периодичностью, - говорит советник председателя правления по связям с общественностью Промстройбанка Ирина Малярова. - Это и не позволяет таким организациям получать кредиты в финансовых институтах (банках, инвестиционных компаниях и т. д.)". По мнению Ирины Маляровой, банковские кредиты пользуются спросом у тех малых предприятий, которые способны раскрыть свой бизнес. Однако основной потенциал роста данного рынка впереди, по мере выхода бизнеса из тени.

Представители банков отмечают и общую финансовую неустойчивость малого бизнеса, связанную не только с недостаточной бизнес-квалификацией малых предпринимателей, но и прежде всего с давлением со стороны среднего и крупного бизнеса. По мнению банкиров, также мешает развитию МБ непрозрачность и неустойчивость "правил игры", устанавливаемых государством.

"Пока малый бизнес все еще предпочитает банкам так называемый рынок частных кредитов, процентная ставка по которым начинается от 3-5% в месяц в валюте, - продолжает начальник управления микрокредитования Москомприватбанка Сергей Тимофеев, - в некоторых случаях ставка доходит до 10% в месяц. Но предприниматель все равно вынужден идти на подобные условия, поскольку процедура получения официального кредита в банке обычно затягивается на 3-4 недели. Причем это общепринятая банковская практика". Если бизнесмену срочно нужны деньги, то он готов платить и 10% по кредиту в месяц, считает Сергей Тимофеев.

Проблема - в законах. Банкиры уверены, что для упрощения процедуры кредитования малого бизнеса крайне необходимы разработка и принятие ряда законодательных нормативов. По словам начальника управления микрокредитования Москомприватбанка Сергея Тимофеева, нужна законодательная база, которая бы позволила банкам без опаски рассматривать в короткие сроки и оформлять в качестве залога объекты жилого сектора (квартиры) и коммерческой недвижимости. Также нужны четкие нормативные акты, позволяющие автотранспорту выступать предметом залога по кредитам. Требуется и создание реестра движимого имущества.

По мнению заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Некрасова, в качестве экономических рычагов поддержки малого бизнеса государству было бы целесообразно разработать специальную программу фондирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании малого бизнеса. "Таким образом, финансовые институты, имея государственные недорогие ресурсы, смогут предоставлять кредиты по более привлекательным ставкам, нежели сейчас", - считает банкир.

Залог в ассортименте

В качестве обеспечения кредита банками обычно принимается любой вид ликвидного залога (недвижимость, основные средства, автотранспорт, товарные запасы, сырье и т. д.) или поручительство финансово-состоятельных предприятий. Например, в МКБ при невозможности оценки финансовых рисков может быть применена программа по кредитованию под внеоборотные активы, когда в качестве залога оформляется движимое и недвижимое имущество как самого заемщика, так и третьих лиц. По мнению некоторых представителей банковского сообщества, в части обеспечения кредитов наиболее действенными и эффективными являются одновременное получение поручительств физических лиц - владельцев бизнеса и залог того, на чем базируется бизнес клиента (товар в обороте у торговцев и оборудование - у производителей). При этом предприниматель может не останавливать работу оборудования, не вынимать товар из оборота, а только лишь поддерживать оговоренное с банком количество товара в торговом зале или на складе.

Кредит за три дня

Декларируемые банками сроки рассмотрения кредитной заявки составляют, как правило, 7-10 дней: все зависит от достаточности пакета представленных документов, суммы кредита, а также вида и объема обеспечения. Многие банки обещают большую оперативность при обработке данных заявителя. Так, средний срок рассмотрения заявки в Токо-банке составляет 4,5 дня. В Москомприватбанке отработанная технология анализа бизнеса и гибкий подход к залогу позволяют принимать решение за 3-5 дней. Малые же заемщики считают, что решение вопроса о предоставлении кредита должно приниматься за 2-3 дня.

Условия кредитования малых предприятий некоторыми банками

t2

По данным интернет-сайтов банков l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль