Частные электронные деньги

190
Российские платежные системы платежей через Интернет вполне удовлетворяют местным потребностям частных лиц, однако западных россиян к работе с цифровыми деньгами зачастую не допускают.
Хотим мы того или нет - новые технологии все равно проникают в нашу жизнь. Вслед за мобильными телефонами, компьютерами, Интернетом современные платежные технологии из экзотических игрушек превратились в доступную реальность и даже стали целым сегментом финансового рынка. Сейчас эти системы доступны и в России.

Россия не может похвастаться передовыми позициями в области активного освоения новых технологий - сказываются неразвитость инфраструктуры и низкая покупательная способность населения. Тем не менее количество пользователей Рунета уже превысило критическую отметку - 10% от общего населения страны, поэтому можно говорить о реальном внедрении и достаточно массовом использовании современных платежных технологий.

По оценкам специалистов, оборот по платежным картам и другим средствам дистанционных расчетов в российском сегменте Интернета составил в 2002 году около $30 млн, тогда как обороты одних лишь интернет-магазинов оцениваются в $240-260 млн. Пресс-секретарь платежной системы "Рапида" Дмитрий Мороченко считает, что это свидетельствует о том, что большинство людей предпочитают расплачиваться наличными через курьера, а не пользоваться какими бы то ни было современными формами платежей. Однако оплату услуг, а также виртуальных товаров гораздо удобнее осуществлять дистанционно. Поэтому сегмент электронных платежей бурно растет, увеличиваясь ежегодно примерно в два раза.

Какие бывают e-платежи

Существует три основных способа осуществления электронных платежей: системы "банк-клиент", системы на основе платежных карт и цифровые деньги. Интернет-банкинг в России достаточно развит, и многие крупные банки предлагают работу со своим счетом из дома или с работы. Первая подобная система появилась еще в 1999 году для клиентов Автобанка, а сейчас уже около нескольких десятков банков предлагают такие услуги. Однако системы "банк-клиент" нельзя рассматривать как полноценное средство электронных платежей, так как используются уже существующая банковская инфраструктура и технологии, просто клиенту не надо приходить самому в банк, чтобы проверить, к примеру, состояние своего счета или осуществить банковский перевод.

В США и европейских странах кредитные карты являются самым распространенным способом оплаты в Интернете, так как опираются на мощную инфраструктуру международных платежных систем (VISA, Europay и др.). В этом случае Интернет также выступает в качестве передатчика информации о карточке покупателя в банк продавца. В России же кредитные карточки распространены недостаточно для того, чтобы сделать этот вид платежей привлекательным для виртуальных продавцов. Дебетовые карты, такие как VISA Electron или Cirrus Maestro, на которые приходится основная масса выданных российскими банками карт, невозможно использовать для оплаты товаров или услуг в Интернете. Тем не менее в России работает ряд процессинговых центров (ASSIST, CyberPlat, Russian Shopping Club, Cashnew), которые позволяют организовать продавцу принятие платежей по кредитной карте. Малое количество обладателей кредитных карт оборачивается достаточно высокой комиссией по таким операциям (чаще всего, составляет 3-5% от суммы транзакции).

Наконец, наверняка, самая перспективная и революционная форма осуществления электронных платежей - цифровые деньги, которые представляют бессрочные денежные обязательства, эмитированные банком или другой финансовой организацией в форме защищенных электронных сертификатов, и могут использоваться для платежей в Интернете. Эпоха цифровых денег (digital cash) началась в 1994 году, когда голландский ученый-криптограф Дэвид Чоум организовал первую подобную систему - Digicash. Революционная для своего времени система обеспечивала анонимность платежей для покупателей, безопасность для продавцов, возможность микроплатежей и многое другое. Однако на Западе цифровая наличность пока не пользуется особой популярностью, что в первую очередь связано с укоренившимися привычками большинства потребителей пользоваться кредитными картами и выписывать чеки. Отметим, что в России таких препятствий нет.

В зависимости от того, где хранятся такие деньги - на смарт-карте или на жестком диске компьютера, - происходит основное разделение подобных систем на два типа. Первый - основанные на картах (card-based), второй - основанные на сетях (network-based). Основными плюсами систем цифровых денег являются возможная анонимность, безопасность, основанная на стойкой криптографии, а также чрезвычайно низкие операционные издержки, несравнимые с банковской комиссией, что делает возможным осуществление микроплатежей.

От персоны к персоне

На российском рынке работает несколько основных систем электронных платежей. Самая известная и крупная система - WebMoney Transfer - позволяет осуществлять защищенные P2P (person-to-person) платежи в реальном времени. Эта система отличается от остальных тем, что имеет два вида электронной наличности: WMR (цифровой аналог рубля) и WMZ (аналог доллара). Как сообщила журналу "Финанс." директор по маркетингу Webmoney Елена Варламова, система позиционирует себя в качестве международной и планирует выйти на рынки США и Европы, в частности открыть представительство в США.

Другая, схожая с Webmoney по пользовательским характеристикам система - "Яндекс.Деньги", - совместный проект интернет-портала "Яндекс" и платежной системы Paycash. Paycash - единственная российская система, работающая именно с цифровыми деньгами, а не с информацией о них, то есть деньги в цифровой форме хранятся на жестком диске компьютера пользователя и потенциально могут быть утеряны, например, при неполадках компьютера. Система Paycash также имеет международные амбиции и уже обзавелась представительствами в США, Европе, Украине и Литве. На рынке представлен еще ряд систем, которые нацелены на отдельные сегменты. Так, платежная система "Рапида" обеспечивает регулярные платежи, например за коммунальные услуги, телефон, электричество, посредством специальных предоплаченных карт.

Почему PayPal не работает в России?

Во всем мире насчитывается несколько сотен платежных систем, большинство из которых, однако, работают в пределах одной страны и не могут похвастаться большими суммами торговых оборотов и большим количеством пользователей. Однако создание действительно успешной системы требует того, чтобы с ней работали как можно больше людей. Это делает систему привлекательной для продавцов, что увеличивает объем платежей и снижает комиссионные сборы. Американская система PayPal является самой распространенной системой электронных платежей, количество ее пользователей превышает 25 млн человек. Секреты успеха PayPal - в простоте и удобстве. Для того чтобы переслать средства, достаточно лишь знать электронный адрес получателя платежа, к тому же не надо устанавливать никаких дополнительных программ, вся работа осуществляется в окне браузера через защищенный протокол SSL. Немаловажно и то, что PayPal является не только самой популярной платформой, но и самой дешевой - в пределах территории США ввод и вывод денег, внутренние платежи осуществляются совершенно бесплатно, комиссия взимается лишь при процессинге кредитной карточки. В декабре 2002 года PayPal была куплена крупнейшим онлайновым аукционом - eBay, которому уже тогда принадлежал второй игрок на рынке - Billpoint. Эта сделка привела к созданию крупнейшего проекта электронной коммерции в Интернет. Однако возможности PayPal недоступны в России, что, видимо, связано с тем, что рынок в России еще недостаточно развит, да и слишком мал по размерам (для сравнения: согласно Datamonitior американский рынок P2P-платежей в 2002 году составил $4,4 млрд). Играют свою роль и особенности российского законодательства. Как рассказал журналу "Финанс." руководитель проекта Paycash Виктор Достов, в большинстве российских систем есть возможность де-факто делать P2P-платежи за рубеж, но в силу валютного регулирования существуют официальные ограничения. Технологически та же система "Яндекс.Деньги" имеет возможность для прозрачных платежей по всем странам присутствия, но по юридическим соображениям такая возможность сейчас исключена. В PayPal журналу "Финанс." не ответили на вопрос, почему россияне не могут пользоваться услугами платежной системы.

С юридической точки зрения

Cистемы электронной наличности можно разделить на два больших класса - онлайновые и оффлайновые. Такое деление имеет большое значение с юридической точки зрения. Так как онлайновые системы подразумевают не сами наличные средства, а лишь информацию о счете, то они подпадают под действие законодательства, регулирующее электронные способы платежей.

Основное отличие, например, по сравнению с системами межбанковских платежей заключается лишь в том, что передача информации происходит в публичной сети Интернет. Таким образом, основные требования к подобным системам сходны тем, что действуют в банковском секторе. Основные же вопросы возникают в связи с юридическим статусом оффлайновых систем. Настоящие цифровые наличные, как первая в таком роде система Digicash Дэвида Чоума, представляют как раз оффлайновую систему без создания банковского счета и являются действительно деньгами в виде нулей и единичек, а не информацией о деньгах. Такие системы вполне могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Тем не менее деньги и в такой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью системы.

Таким образом, для того, чтобы обеспечить юридически оправданное существование подобных систем со стороны государства, необходимо принятие целого ряда законопроектов, которые бы устанавливали необходимые требования, правила работы, ответственность эмитентов, минимальные параметры безопасности и т. д. точно так же, как это традиционно делается в банковском секторе.

В России деятельность как кредитных, так и некредитных учреждений с использованием цифровых денег практически никак не регулируется, статус таких систем юридически не закреплен. В начале этого года ЦБ представил для обсуждения проект указания "О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ о внедрении и использовании в банковской деятельности интернет-технологий". Это, по сути, стало первой попыткой денежных властей дать общие определения деятельности банков в глобальной сети. Многие банки активно внедряют у себя системы интернет-банкинга, которые позволяют осуществлять операции по счету через Интернет, поэтому понятно внимание ЦБ к этому активно развивающемуся сегменту банковского сектора. Тем не менее даже в случае принятия указание коснется только кредитных учреждений.

Финансовые схемы электронных платежей

Неясный правовой статус цифровых денег вынуждает российские системы приспосабливаться к действующим нормам законодательства и обычаям делового оборота. Есть два основных подхода, которые демонстрируют ведущие системы цифровых денег. Webmoney Transfer провозглашает себя учетной системой, с помощью которой желающие могут обмениваться титульными знаками Webmoney. Финансовым гарантом по операциям с WMR выступает АНО "ВМ-Центр", а по операциям с WMZ - Paymer Limited - компания, зарегистрированная на Кипре. Таким образом, векселя, составленные гарантом и переданные ОАО "Гарантийное агентство" номиналом в 1 рубль и датой платежа 1 сентября 2011 года, являются правовым аналогом электронных денег Webmoney.

Paycash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование"" и группы компаний "Алкор" - придерживается другого подхода для обеспечения статуса собственной валюты. Согласно указаниям ЦБ РФ № 276 и № 277, которые были приняты в 1998 году, банковские структуры после получения соответствующего разрешения ЦБ имеют право на эмиссию и распространение так называемых предоплаченных финансовых продуктов. Согласно этим документом, "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме".

Однако каких-либо специальных норм относительно контроля таких кредитных учреждений эти документы не содержат. Банк "Таврический" в октябре 2002 года стал первым российским банком, который получил регистрационное свидетельство на право эмиссии ПФП. Тем не менее для дальнейшего развития этих систем необходимо принятие законодательных актов, которые бы регламентировали субъектов, имеющих право на эмиссию цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы.

Так как родиной электронной коммерции традиционно считают США и Западную Европу, то полезно изучить, как там государство определяет статус цифровых денег. Европейский ЦБ и американская ФРС совершенно по-разному смотрят на проблему. Мнение ФРС заключается в том, что небанковские учреждения вправе выпускать электронные суррогаты денег, так как это стимулирует дальнейшее развитие новейших систем расчетов. Таким образом, некредитные учреждения будут обладать конкурентным преимуществом по сравнению с банками, однако, с другой стороны, банки также обладают рядом преимуществ, например, в виде разработанных систем обеспечения безопасности платежей, налаженных отношений с продавцами, доверия со стороны клиентов и т. д.

Европейские регулирующие органы придерживаются более консервативных правил - лишь кредитный институт, контролируемый особым государственным учреждением, имеет право эмитировать цифровые деньги. В связи с этим возникает интересный вопрос - аналогичен ли выпуск электронных квазиденег и обмен их на средства клиентов депозитному вкладу в банке и соответственно нуждаются ли такие деньги в обязательном резервировании? В академических кругах Запада широко обсуждаются вопросы, связанные с тем, какие последствия будет иметь широкое распространение цифровой наличности как средства платежа для макроэкономического равновесия. Пока такие дискуссии представляют чисто теоретический аспект, однако со временем этот вопрос будет важен и на практике.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль