Кошелек или пластик?

78
Об обеспеченном человеке уже не говорят, что у него кошелек размером с чемодан. В последнее время все более популярными становятся пластиковые дебетные карты различных международных платежных систем.
Некоторые показатели действительно впечатляют. Например, по данным на конец 2002 года, российскими банками выпущено около 3 млн карт Visa. Это превышает прошлогодние показатели в 2,35 раза. Однако говорить о серьезных изменениях пока рано. Для этого есть много причин - от недостаточно развитой инфраструктуры приема безналичных платежей до отсутствия культуры обращения с картой. Некоторые владельцы используют ее в качестве линейки, режущего предмета, брелока и даже средства для снятия льда с лобового стекла автомобиля.

Карта всегда со мной

Международные платежные системы VISA International и Europay International занимают значительную долю российского рынка дебетных карт. Наиболее доступными считаются Visa Electron и Cirrus/Maestro: для открытия не требуется первоначального взноса. Эти пластиковые карты выполняют все обычные действия. С их помощью можно расплатиться в магазине, снять деньги со счета. Однако функции Visa Electron и Cirrus/Maestro ограничены: оплатить покупки через Интернет или заказать номер в гостинице держатели этих карт не могут. Для более продвинутых потребителей существуют Visa Classic и EuroCard/MasterCard Mass. Такие карты с большими функциями заводят сознательно, в отличие от Visa Electron и Cirrus/Maestro, которые фирмы выдают сотрудникам для начисления зарплаты. Visa Gold и EuroCard/MasterCard Gold относятся к категории VIP. Это далеко не все виды пластиковых карт, которые сейчас существуют на рынке. Однако наш обзор будет посвящен продуктам, распространенным в России.

С 2001 года количество пластиковых карт выросло почти в два раза. Однако особой гордости банки пока не испытывают. Дело в том, что пластик используется в основном для так называемых зарплатных проектов. Таким образом, услуга банков не выполняет своего предназначения. Ведь пластиковая карта должна прежде всего играть роль удобного кошелька, который не занимает много места в кармане. Ее прямое предназначение - оплата услуг в торгово-сервисной сети. Этого-то владельцы популярной "зарплатной" карты как раз и не делают. В день получки они просто полностью снимают с нее деньги. По данным исследовательской компании "КОМКОН" на первое полугодие 2002 года, с этой целью карту используют 90% клиентов.

Заместитель директора департамента пластиковых карт АКБ "Автобанк" Сергей Сушко считает, что ситуация изменится лишь тогда, когда у клиентов появится привычка к полноценному банковскому обслуживанию. А этот процесс связан с ростом благосостояния населения и развитием инфраструктуры приема безналичных платежей. Пока самым известным платежным средством можно назвать Visa Electron. Из всех пластиковых карт Visa в России 84% приходится именно на Visa Electron. Именно она чаще всего используется для зарплатных проектов. Чем объясняется ее популярность? Помимо уже упоминавшейся доступности Visa Electron имеет самую высокую степень защиты за счет 100-процентной персонализации владельца. К тому же, в отличие от большинства карт, ей не требуется минимальный остаток на счете. У Visa Classic он составляет $50, Visa Gold - $1000.

Виноват ли терминал?

О выгодах использования пластиковых карт можно поспорить. Сейчас их принимают все крупные торговые сети: "Перекресток", "Партия", "Седьмой континент" и т. д. Однако большая часть населения все-таки предпочитает делать покупки на оптовых рынках, а там электронных терминалов пока никто устанавливать не собирается. С помощью пластиковой карты можно расплатиться в некоторых небольших магазинах и аптеках. Но там ее владельцу придется помучиться. Вы приходите за аспирином, а процедура покупки растягивается на полчаса. Выглядит она так: откуда-то из пыльного угла продавец достает терминал, долго подключает его и просит у вас паспорт, дабы удостоверить вашу личность. Затем, мужественно преодолевая различные технические проблемы, наконец принимает платеж.

Электронные терминалы есть и в крупных книжных магазинах. Однако, если в кассе расплачивается человек пластиковой карточкой, очередь за ним уже никто не занимает. Даже страшно представить, что случится, если билет в метро можно будет купить с помощью терминала, как в большинстве европейских городов. Там это действительно удобно: не нужно пересчитывать сдачу, рыться в карманах и пререкаться с кассиром. У нас неразвитая инфраструктура приема платежей еще долго будет портить нервы владельцам пластиковых карт и тормозить развитие этого рынка. Причины всего этого безобразия исключительно технические, иногда все зависит чуть ли не от длины оптико-волоконного кабеля.

Однако нельзя обвинять только электронные терминалы в том, что рынок пластиковых услуг недостаточно развит. Специалисты Инвестторгбанка отмечают и такой фактор, как недоверие клиентов, даже к "зарплатным" картам. Владельцы популярной Visa Electron редко расплачиваются с ее помощью в магазинах и ресторанах, предпочитая наличные. Почему? Люди не верят, что их "электронные деньги" в надежном месте. Во многом виноваты и сами банки. Большинство из них назначает высокую комиссию за возможность обналичить деньги. В "Русском стандарте", например, она составляет 7,9% от суммы, в Автобанке - 1%, в Инвестторгбанке - 0,8%.

Еще хуже, чем в Москве и Санкт-Петербурге, обстоят дела в регионах: электронных терминалов там явно недостаточно, а уровень доверия к пластиковым картам еще ниже. В основном это все те же зарплатные схемы для сотрудников предприятий областей. Из более сложных можно отметить совместный проект Альфа-банка и компании "Примтелефон", оператора мобильной связи Дальнего Востока. В Хабаровске по карте Visa можно оплатить услуги оператора. С помощью региональных партнеров пытается продвигать пластик в области и "МДМ", который сотрудничает с банками Екатеринбурга и Челябинска.

Удобство пользования картой для клиента часто зависит и от отношений банка с торговой сетью. Например, незадолго до празднования Нового года некая сеть магазинов не принимала Visa Electron из-за распрей с банком. Причем клиентам не объясняли причины, по которым это происходит, а говорили что-то неопределенное: "Вашу карту к оплате принять не можем".

Пластиковые воришки

Серьезно осложняют жизнь держателей карт и уничтожают все усилия банков по продвижению услуги в массы мошенники. По оценке банковского комитета Госдумы, темпы роста подобных преступлений опережают рост рынка пластика. О некоторых видах предпочитают не говорить, чтобы не информировать потенциальных преступников. Большинство из них связаны с оплатой покупки с помощью Интернета и с банальной кражей карты. Удивительно, но хозяева "электронных кошельков" сами облегчают жизнь воришкам. Нередки случаи, когда PIN-код карты владелец записывает прямо на ней!

Мошенничества стали одной из причин подготовки законопроекта, ограничивающего снятие наличных по пластиковым картам. В данный момент он находится в стадии разработки и будет вынесен на обсуждение в апреле. Ограничения существуют и сейчас, устанавливают их банки и платежные системы. Депутаты планируют передать полномочия Банку России. По мнению зампреда банковского комитета Госдумы Владимира Тарачева, законопроект должен стимулировать рост рынка пластиковых карт, тем более что в пакет входит еще одно предложение - освобождение безналичных расчетов от налога с продаж. Также Владимир Тарачев отмечает, что при подготовке законопроекта был использован зарубежный опыт борьбы с мошенничествами: "Ограничение на снятие денег есть везде - в Европе и Америке. В Германии, например, лимит суммы - 1000 евро. Дело в том, что большинство преступлений связано с обнулением счета с помощью пластиковой карты. После этого мошенники обычно бесследно скрываются. В случае введения поправок они не смогут быстро снять все средства. К тому же ограничения стимулируют использование карты для безналичных расчетов".

Перспективы в теории и на практике

В ближайшем будущем международные платежные системы планируют заменить всем известные пластиковые карты с магнитной полосой на чиповые. Одно из их достоинств - повышенная степень защиты. В данный момент в России нет достаточного количества терминалов для приема подобных карт. Однако существует "промежуточный вариант", совмещающий магнитную полосу и чип. Помимо данных о состоянии счета на ней можно хранить информацию о владельце: номера страховых полисов, скидки торговых сетей и т. д. Пионерами в выпуске новых карт стали Росбанк, Автобанк и ВУЗ-банк.

Дополнительные возможности подобных платежных средств могут пригодиться и для зарплатных проектов. Например, на чиповой карте можно создавать различные "кошельки": один - для зарплаты, другой - дотация на питание и т. д. Возможности-то существуют, только кто их будет использовать? Ведь во многих организациях сотрудникам даже страховых полисов не дают. Так что переход на защищенные чиповые карты скорее всего на долгое время останется лишь перспективой.

В данный момент банки стремятся стимулировать клиента к использованию карт для безналичных платежей. Сегодня через банкоматы можно оплатить сотовую связь и услуги интернет-провайдеров. Существуют и дисконтные программы с торговыми сетями: классический пример - совместный проект МДМ-банка и "Седьмого континента". Предоставляется и такая услуга, как home-banking - управление своими счетами через Интернет. Однако, если вы все-таки доверяете пластику, не спешите заводить карту сегодня: накануне летнего сезона все банки проводят различные акции по привлечению клиентов, во время которых тарифы снижаются вдвое.

Тарифы и возможности банков по обслуживанию пластиковых карт

БанкТарифы (Visa Classic и EuroCard/MasterСard Mass) Начисление по счету страхового депозита, % годовых Минимальный первоначальный взнос, $ Комиссия за обналичивание в сторонних банках Где используются
 Открытие, $Годовое обслуживание, $
Автобанк0101801%, но не менее $3-Торгово-сервисная сеть. Оплата услуг сотовой связи МТС, МСС, "Мегафон", "Северо-Западный GSM". Интернет-провайдеры, IP-телефония. Абонентская плата за "НТВ-Плюс"
Альфа-банк10200,5 2001%, но не менее $3-Торгово-сервисная сеть. Оплата страховых услуг, предоставляемых банком. Интернет-магазины. Автосервисы и автозаправки
Банк Москвы02521501%, но не менее $5-Торгово-сервисная сеть. Бесплатное страхование. Оплата услуг сотовой связи МТС, МСС, "Мегафон". Покупки через Интернет
Диалог-Оптим02532501%, но не менее $5-Торгово-сервисная сеть. Оплата услуг через Интернет
Инвестторгбанк02524000,8%, но не менее $4-Торгово-сервисная сеть. Оплата услуг через Интернет
МДМ-банк019Нет2001%, но не менее $3-Торгово-сервисная сеть. Оплата провайдеров телекоммуникационных услуг, услуг мобильной связи МТС, "Мегафон", "Северо-Западный GSM". Оплата услуг через Интернет
Сбербанк02512501%, но не менее $3-Торгово-сервисная сеть. Оплата услуг через Интернет

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль