Почему система банковского риск-менеджмента портит нервы финансовым директорам

1184
Романец Владимир
директор по корпоративному финансированию «Химки Групп»
Грустные мысли про банковский риск-менеджмент у меня возникли еще прошлым летом, когда моя добрая знакомая из Калужской области позвонила мне и стала изливать душу, рассказывая какие проблемы у нее возникли с получением очередного кредита. Я оказался для нее благодарной аудиторией, поскольку когда-то был топ-менеджером в том самом банке, который теперь так трепал ей нервы.

Было удивительно слышать поток жалоб, мне казалось, что такого человека просто невозможно вывести из равновесия. Руководитель крупнейшего сельхозпредприятия в районе, депутат, настоящий «столп общества». Суть проблемы заключалась в том,  что предприятие собиралось взять кредит на закупку импортного оборудования для молочки. Российский поставщик, уполномоченный зарубежным производителем, естественно монополист для своей марки и условия контракта у него стандартные. Именно в такой контракт представитель банковской службы рисков – андеррайтер и пожелал внести изменения «снижающие риски кредитования». Поскольку требование было очевидно абсурдным, я дал совет – не паниковать и подождать 2-3 дня, пока кредитная служба банка сама приведет в разум андеррайтера. Через пару дней перезвонила знакомая и радостно сообщила, что решение о кредитовании одобрено, условия контракта изменять не требуется.
Впоследствии мне еще несколько раз приходилось сталкиваться с трудно объяснимой позицией андеррайтеров. Складывается впечатление, что некоторые из них сначала сами «создают проблему», указывая на «серьезные риски», а потом предлагает «мудрое решение», часто в ущерб здравому смыслу. Какие эмоции при этом испытываем мы – клиенты, я описал в самом начале. Рискну выразить коллективное мнение, что внедрение системы андеррайтинга в ряде крупных российских банков стало для корпоративных клиентов не упрощением и ускорением получения кредита, а новой головной болью, когда ты понимаешь, что вся структура кредита, согласованная с кредитной службой, может быть «возвращена в первое чтение» росчерком пера андеррайтера. Я далек от мысли, что управлением рисками в банках занимаются некомпетентные люди. Также не думаю, что проблема в том, что андеррайтеров «набрали по объявлению», оказались глупыми, надо старых уволить и новых набрать. Одной из примет современной банковской системы является регулярное корпоративное обучение, думаю, чтобы стать андеррайтером надо сдать серьезный экзамен. Так почему управление кредитным риском работает, но как-то не так?
Банкиры не любят рассказывать клиентам, как и что у них устроено, поэтому постараемся домыслить сами, что пытаются воплотить в жизнь наши кредиторы. Банки – учреждения не быстрые, сначала твой вопрос рассматривает кредитный инспектор, потом его начальник, который для поддержания авторитета должен что-то исправить, потом кредитный комитет, решения которого основываются на внутреннем убеждении каждого его члена относительно возможности принять риск. В результате на каждом этапе первоначально согласованные условия могут меняться. Решение проблемы – унификация правил, тогда стандартный кредит рассматривается фактически только кредитным работником, начальник контролирует его и направляет затем вопрос к андеррайтеру. Тот, безусловно, должен усомниться во всем и все перепроверить, но если кредитная служба неукоснительно соблюла стандарты, то он поставит свою подпись и не потребуется загружать кредитный комитет. Думаю, что смысл реформирования кредитного процесса сводится к тому, что центр принятия решений смещался от руководства и коллегиальных органов к кредитному работнику и андеррайтеру, имеющим четкие правила игры. То, что не укладывается в стандарты рассматривается коллегиально. По крайней мере, так выглядит модель кредитного процесса в зарубежных банках и ключевое слово в нем «стандартизация».
Когда речь идет о розничном кредитовании, идее кредитной фабрики можно только рукоплескать – реальное ускорение. Кредитование малого бизнеса до 10 млн рублей – в моем понимании та же розница. Скажите, а в области корпоративного финансирования, особенно когда деньги привлекаются в инвестиционный проект, вы заметили какое-то ускорение в работе крупных банков за последний год? Я нет! Мне кажется, что кредитный работник, пусть даже прошедший обучение и сдавший экзамены, стремится собрать еще большее количество документов, подтверждающих эффективность проекта, чем, скажем, пару лет назад. Удобство пользования получаемыми кредитными ресурсами снизилось за счет множества ковенант, и, что еще хуже, «внутренних правил», которые нам клиентам никто не показывает. Про андеррайтинг уже сказал – как повезет, можешь даже не заметить, как его прошел (а должно быть именно так), а можешь получить большой заряд негатива.
Почему же так? Думаю, что причина в том, что западный опыт работы был привнесен на нашу землю без адаптации к национальным ментальным особенностям. Голландский социолог Гирт Хофстед, работавший на IBM провел масштабное исследование национальных культурных особенностей в 60-70-х годах прошлого века. По понятным причинам в СССР его исследование не проводилось, но Россия впоследствии исследовалась с применение его методики. Работа Хофстеда замечательна тем, что выделялись те особенности, которые влияли на бизнес IBM в 50-ти странах мира. О том, что у России «особенная стать», было сказано чуть менее 150 лет назад, вопрос в том, как это влияет на бизнес в стране. Заслуга Хофстеда как раз в том, что он смог установить влияние национальных культурных особенностей и бизнеса. В продолжении своего блога я постараюсь объяснить, почему прямое копирование западного риск-менеджмента плохо приживается на нашей земле, сравнивая показатели России с Германией и США.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль