Оценка данных

945
Застраховаться дешевле без потери качества поможет грамотная стратегия риск-менеджмента

Одна из основных задач, стоящих перед финансовым управленцем, — оптимизация расходов предприятия. Потенциальный ущерб от пожаров, стихийных бедствий, взрывов, перерывов в производстве на крупных индустриальных объектах может быть очень высоким и привести к банкротству. В современной России финансовых директоров уже не приходится убеждать в необходимости страховки. И чем крупнее предприятие, тем существеннее для него может быть оптимизация расходов на страхование. Ошибка с оценкой вероятности того или иного риска может обойтись в десятки тысяч долларов.

Максимум информации

Упрощенно говоря, стоимость полиса определяется тарифом и страховой суммой. Факторы, влияющие на величину тарифа при страховании крупных имущественных рисков, чрезвычайно разнообразны. Страховщики обращают внимание на все: от технологической специфики предприя-тия и истории убытков до географического положения и климатических особенностей региона. С одной точки зрения, рассказывая страховщику всю правду о потенциальных рисках, вы рискуете сыграть на увеличение тарифа.

С другой — это палка о двух концах: сокрытие информации скорее всего приведет к соответствующему сокращению страхового покрытия и в конечном итоге к отказу в выплате. «В ходе изучения всей информации могут быть выяснены обстоятельства, которые увеличат тариф, — рассказывает заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Александр Варенцов. — Но из этого не следует, что страхователю следует скрывать информацию. Согласно правилам страхования, непредставление клиентом всей информации, позволяющей судить о степени риска, может явиться основанием для последующего отказа в выплате страхового возмещения при возникновении ущерба.

Таким образом, страхователь, если он заинтересован в качественной и надежной страховой защите и получении компенсации в полном объеме, должен быть заинтересован в том, чтобы предоставить страховщику исчерпывающую информацию обо всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска». При этом юридически отказ будет обоснован. Ведь согласно статье 944 Гражданского кодекса, при непредоставлении страхователем всей запрошенной информации по риску либо предоставлении заранее ложной информации, которая может существенно повлиять на вероятность наступления ущерба, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

Это правовая сторона вопроса. Но излишняя скрытность чревата не только с точки зрения юриста, но и с позиции финансиста. Чем меньше страховщик знает о риске, тем меньше у вас шансов получить адекватный страховой продукт. Недостаток информации часто приводит к тому, что предприятие будет застраховано, в том числе и от рисков, вероятность которых на самом деле ничтожно мала. Иными словами, клиент будет переплачивать премию за неадекватное его потребностям страховое покрытие: «Полнота информации позволяет страховщику рассчитать вероятность потенциальных рисков и объем возможного убытка. При дефиците информации страховщик исходит из наихудших условий, следовательно, тариф будет выше, а полис дороже. В конечном итоге раскрытие информации оказывается в интересах клиента», — отмечает заместитель генерального директора компании «Ренессанс страхование» Наталья Карпова.

Ценные сведения

В первую очередь страховщика интересует объем принимаемой ответственности и его адекватная корреляция с имеющимся риском. Страховой тариф рассчитывается исходя из этого соотношения. Для окончательного формирования условий договора страховщик должен обладать полной информацией об объекте. Например, для недвижимости это размер страховой суммы, площадь объекта, дата его постройки, год проведения последнего капремонта (со сменой труб тепло- и водоснабжения, канализации, заменой электропроводки), географиче-ское расположение, наличие или отсутствие систем пожароохранной сигнализации, расстояние до ближайшей пожарной части и т. д.

«Также учитываются наличие системы автоматического пожаротушения, ее тип, спецификация и эффективность. Детально рассматривается и сам технологический процесс, протекающий на предприятии, — насколько он безопасен, всем ли требованиям соответствует, все ли его стадии соблюдаются», — отмечает начальник отдела страхования индустриальных рисков компании «КапиталЪ Страхование» Александр Чуйков.

Для российских предприятий, где цеха часто разбросаны по территории, имеет значение удаленность объектов друг от друга. По словам Натальи Карповой, это важно, так как чем больше расстояние между объектами, тем ниже максимально возможный убыток (PML — possible maximum loss). Важную роль в формировании адекватной страховой защиты для предприятия играет его страховая история — сведения о прошлых убытках, их объем и причины.

Оценка вероятности тех или иных рисков может быть сделана на основе сюрвея — экспертного осмотра предприятия риск-инженерами соответствующего профиля. По результатам сюрвея составляется отчет. Когда речь идет о крупных предприя-тиях, страховщики настаивают на сюрвее в 99% случаев. Причем нежелание страховать кота в мешке — не единственная причина. Крупные риски, убытки по которым могут составить десятки миллионов долларов, нуждаются в перестраховочной защите.

«Для таких объектов помимо оценки риска наличие сюрвейерского отчета является одним из неотъемлемых требований для проведения перестраховочных операций, — характеризует ситуацию Александр Чуйков. — Осуществить перестрахование без сюрвейерской оценки в России крайне сложно, а за рубежом попросту невозможно». По словам директора департамента имущественного страхования компании «Энергогарант» Ирины Тереховой, западные перестраховщики, как правило, требуют отчет об оценке риска, причем составленный известными им сюрвейерами международного уровня.

Страховщики сетуют на то, что пока мало кто из российских промышленников осознает необходимость сюрвея. В качестве редкого исключения выступают предприятия, принадлежащие западным акционерам, которые привносят международные стандарты менеджмента. В большинстве случаев страховщики организуют сюрвей своими силами и на свои средства. Некоторые компании включают эту услугу в сервис по имущественному договору. «Независимая оценка обходится значительно дороже и может стоить десятки тысяч долларов. В то время как страховые компании предоставляют клиентам существенные скидки на услуги риск-менеджмента», — говорит Наталья Карпова.

Вместе с тем на страховщика можно рассчитывать далеко не всегда. Например, при проведении тендера на страхование придется проводить независимую оценку. Правда, как отмечают сами страховщики, в российской практике даже на тендер объект может быть выставлен без предварительного сюрвея. А конкурсанты получают ограниченные сведения об объекте. В этом случае конкурс идет не столько на оптимальность страховой программы, сколько на ее минимальную стоимость.

Стратегический расчет

В конечном итоге предварительные мероприятия по оценке рисков — необходимая составляющая стратегического риск-менеджмента. Например, сюрвейерская оценка позволяет выявить слабые места завода и провести своевременную профилактику. В итоге количество вероятных рисков сократится, ущерб минимизируется, а значит, и страхование объекта будет значительно дешевле без потери качества страховой защиты. «Страхователь не только снижает размер страховой премии, но и минимизирует страхуемые им риски», — отмечает Александр Чуйков.

Предварительная оценка потенциальных убытков позволяет установить, какие из них действительно нуждаются в страховой защите, а с какими страхователь может справиться самостоятельно. В особенности это актуально для крупных предприятий. По практике страховых компаний именно они чаще всего включают в договоры франшизу — сумму, в пределах которой все расходы по устранению повреждений компания берет на себя. «Для больших индустриальных объектов франшиза — очень удобный механизм минимизации затрат.

Крупное предприятие в состоянии своими силами справиться с незначительными убытками и нет смысла переплачивать из-за них страховую премию. В целом франшиза может снизить стоимость полиса на 30%», — рассказывает Наталья Карпова. По оценкам Александра Чуйкова, размер франшизы на крупных индустриальных объектах может колебаться от $5–10 тыс. до нескольких миллионов.

В конечном итоге оптимизация страховых программ для крупных индустриальных объектов сводится к четкой стратегии риск-менеджмента, позволяющей составить полную картину потенциальных рисков и оценить возможный ущерб. Естественно, комплексное исследование состояния предприятия стоит определенных финансовых вложений, но в конечном итоге способствует рационализации расходов.

Если страховщик обладает полной информацией о потенциальных рисках предприятия, он может разработать для него индивидуальную страховую программу, ориентированную именно на те риски, которые актуальны для данного объекта. Практика некоторых компаний свидетельствует, что страхование объектов, где реализовано управление рисками, обходится значительно дешевле. «Следование рекомендациям, полученным при проведении сюрвея, в ряде случаев позволяет снизить размер премии на 20–25%», — заключает Александр Чуйков.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль