Простой алгоритм сокращения расходов на страхование имущества

1355
Олексенко Александр
и. о. финансового директора ООО «Агрофирма “Золотой колос”» (Нижегородская область)
Цели: снизить расходы на страхование имущества, оптимизировать портфель договоров. Как действовать: проанализировать имеющиеся соглашения, сформировать список надежных страховых компаний, сравнить коммерческие предложения, «отрегулировать» размер премии за счет таких параметров, как набор рисков, сроки страхования, франшиза.

Шаг 1. Изучить условия и сверить сроки действия заключенных договоров, начать поиск альтернативных вариантов

Оптимизацию расходов на страхование имущества стоит начать с анализа текущих договоров и существенных условий. К таким условиям в данном случае можно отнести: срок действия договора, его стоимость и график оплаты (возможность рассрочки платежей), сумму покрытия, застрахованные риски, франшизу. Кроме того, важно учитывать, в чьих интересах страхуется имущество – для себя или по требованию банка, принявшего его в залог. Во втором случае банк может предъявлять специфические требования к условиям страхования.

Оценив текущие параметры страхового портфеля, начинаем поиск альтернативных, более выгодных предложений, руководствуясь правилом: разные виды имущества подлежат страхованию в разных компаниях. Как правило, страховщики редко предлагают оптимальные варианты одновременно для всех видов страхования – у одних более выгодные тарифы на недвижимость, у других – на автотранспорт, у третьих – на стационарное оборудование и т.д.

Шаг 2. Выбирать подходящие компании и собирать коммерческие предложения

По результатам мониторинга составляем перечень компаний и сравниваем условия страхования. Параметров отбора несколько. Во-первых, наличие рейтинговых оценок основных агентств (Fitch Ratings, Standard&Poor’s, «Эксперт РА»). Оценки зарубежных агентств, как правило, более строгие. Во-вторых, изучаем финансовые показатели, такие как суммы премий и выплат, их динамику. Крупные страховые компании публикуют свою финансовую отчетность. И для анализа их финансовой устойчивости можно рассчитать показатели, которые используют банки при аккредитации страховщиков. Например, на сайте ВТБ24 в разделе «Ипотечное кредитование/Страхование по ипотечным кредитам» размещен один из вариантов методики оценки.

Далее необходимо составить список объектов страхования, описать важные параметры сделки и разослать запросы представителям компаний. Внимательно проанализировать полученные коммерческие предложения и выбрать наиболее подходящие варианты. Однако сразу останавливаться на каком-либо из них не стоит, поскольку стоимость услуг можно существенно снизить в процессе переговоров.

Шаг 3. Предлагаем аргументы для снижения стоимости страховки

Снизить стоимость полиса можно за счет скидок, которые агенты готовы предоставить, чтобы не потерять клиента. Обычно на скидки могут рассчитывать постоянные страхователи при соблюдении условия безубыточности (то есть отсутствия выплат по страховым случаям в предыдущие периоды). Большинство агентов ради перспективного сотрудничества пойдут вам навстречу. С суммы каждого заключенного договора они получают значительную комиссию (иногда до 25%) и могут снизить цену за счет своего вознаграждения. Рассмотрим параметры, изменение которых позволяет скорректировать стоимость страховки.

Перечень рисков. В стандартные пакеты, как правило, входит целый набор рисков, при этом их актуальность далеко не одинаковая. Исключение некоторых из них позволит заметно снизить стоимость полиса. Например, если у компании хорошая служба безопасности, а страхуемые машины достаточно уникальны, чтобы использоваться вне вашего предприятия, то можно исключить дорогие риски «Хищение» или «Противоправные действия третьих лиц».

Сроки страхования. Таким простым, на первый взгляд, параметром, как срок договора, тоже не следует пренебрегать. Достаточно часто встречается ошибка, когда залоговые товары в обороте страхуются на стандартный срок (1 год), а кредит, в обеспечение которого они переданы, погашается через полгода, то есть компания-страхователь переплачивает почти вдвое. Нередко технику, которая эксплуатируется несколько месяцев в году (например, сельхозтехника), страхуют исходя из обычных параметров, хотя большую часть времени она простаивает в гараже и риск наступления страхового случая гораздо ниже. Стоит предложить страховщику уменьшить премию.

Условия содержания имущества. Этот фактор значительно влияет на стоимость страховки. К условиям содержания можно отнести соблюдение правил пожарной безопасности, наличие на территории службы охраны, системы видеонаблюдения и т.п. Поэтому в заявлении на страхование стоит указать максимум параметров, которые обеспечивают безопасность имущества.

Франшиза. Увеличивая франшизу (то есть сумму ущерба, которая не покрывается страховщиком), вы значительно снижаете стоимость полиса. Если банк, как залогодержатель имущества, не регламентирует данный параметр, то в договоре страхования его можно заложить на уровне 30–40 процентов. Это уменьшит премию вдвое, а то и больше. Но если полис приобретается, чтобы в первую очередь обеспечить финансовые интересы компании, то, установив слишком высокую франшизу, вы рискуете свести на нет эффект от страхования.

Пример

Стоимость услуги «Страхование животных» по текущему договору составляет 1,1 процента от страховой суммы при франшизе 5 процентов. Мы провели анализ условий страхования по вышеуказанному алгоритму. В итоге была найдена страховая компания, которая при том же размере франшизы предложила тариф 0,5 процента. С учетом положительной страховой истории и объема сделки эту величину снизили до 0,4 процента. Одновременно в перечень страховых рисков был включен весьма актуальный для животноводства риск – заболевание африканской чумой. Страховая сумма поголовья составляет 120 млн рублей. Таким образом, экономия от страхования на новых условиях составила: 120 млн руб. (1,1% – 0,4%) = 840 тыс. руб. В результате мы достигли не только значительной экономии в денежном выражении, но и повысили эффективность страхования за счет включения в страховую защиту важного риска.
 

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль