Как небольшому предприятию получить кредит в банке

7360
Шишкина Татьяна
начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Новосибирской дирекции ОАО «Сибакадембанк»
Сегодня получить кредит могут не только крупные компании, имеющие аудированную отчетность и располагающие необходимым обеспечением, но и малый и средний бизнес. Для того чтобы выгодно привлечь кредитные ресурсы, финансовому директору нужно знать критерии, которыми будет руководствоваться банк, оценивая заемщика, а также методы работы кредитных инспекторов.

Несмотря на то что сегодня практически каждый банк предлагает программы кредитования для малого и среднего бизнеса1, многие предприниматели предпочитают кредитоваться по-старому, одалживая деньги у знакомых, или прибегают к потребительскому кредитованию.

Безусловно, получить потребительский кредит довольно просто: достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность. При этом сумма кредита, не требующего обеспечения, для физического лица может достигать 600 тыс. руб., что вполне достаточно для небольшого предприятия. Однако потребительское кредитование, являясь наиболее быстрым и простым способом получения денежных средств, имеет более высокую стоимость, чем кредит для бизнеса.

Среди основных причин нежелания руководителей небольших предприятий обращаться в банк за кредитом от имени компании можно выделить необходимость раскрывать полную информацию о своем бизнесе, сложности сбора и подготовки нужных документов, а также требование о предоставлении залога. К тому же многие предприниматели просто не знакомы с банковскими процедурами кредитования: последние представляются им длительными и запутанными, нередко ведущими к отказу в предоставлении кредита.

Личный опыт
Алексей Гребенюк, руководитель департамента инвестиций и проектного финансирования ООО «Проджект Лайн» (Москва)
К наиболее серьезным препятствиям для получения кредита малыми предприятиями я бы отнес, прежде всего, их размер и небольшую сумму запрашиваемого кредита, высокие процентные ставки на ссудный капитал, недоверие к менеджменту такого предприятия со стороны банка (нередко по причине непрофессионализма управленческого аппарата), а также отсутствие кредитной истории.
Кроме того, банки более серьезно изучают предприятия, срок существования которых не превышает трех лет: на этапе становления бизнес растет очень быстро, но и риски банкротства достаточно высоки. Поэтому банки требуют от таких предприятий повышенной доходности на финансовые ресурсы.
Дмитрий Костылев, генеральный директор ООО «Объемный мир» (Москва)
Банку выгоднее кредитовать крупные предприятия с большой выручкой. Уровень финансовой устойчивости таких заемщиков довольно высок, а значительные поступления денежных средств на расчетный счет клиента позволяют банку оперировать этими суммами, извлекая дополнительную прибыль за счет предоставления краткосрочных межбанковских кредитов.
Малые предприятия в большей степени подвержены конъюнктурным и рыночным колебаниям, к тому же нередко находятся «в тени». Многие банки были бы не против выдавать кредиты и таким предприятиям, но не учитывать требования ЦБ РФ2 они не вправе. Кроме того, я бы отметил отсутствие у банков опыта по кредитованию малого бизнеса, а также необходимых технологий.
Сергей Воробьёв, финансовый директор ООО «Рельеф-Центр» (Рязань)
Нередко малые предприятия производят расчеты наличными денежными средствами, разными способами уклоняются от уплаты налогов, не желают раскрывать внутреннюю информацию. Как следствие, их официальная отчетность неприемлема для получения кредитов. Прибавьте к этому запутанную юридическую структуру компании, невозможность подтвердить право собственности на недвижимость, предлагаемую в залог (нередко она приобретается «на скорую руку», и комплект подтверждающих документов оказывается неполным), неспособность четко и ясно изложить планы развития бизнеса. Нежелание банка в таких условиях выдать кредит очевидно: если банк не может контролировать финансовые потоки заемщика, то его риски повышаются. Помимо этого у заемщика может быть отрицательная кредитная история (или вовсе отсутствовать), а руководители могли привлекаться к уголовной ответственности или участвовать в текущих судебных разбирательствах.

    Ознакомимся с принципами работы кредитного отдела банка и поясним, с чем связаны те или иные требования к заемщикам.

    Рассмотрение кредитных заявок банком

    Отметим, что главным критерием для банка при рассмотрении кредитной заявки является информация о потенциальном заемщике. Ее достоверность и полнота позволяют банку оценить потенциальные риски, связанные с выдачей кредита, и принять решение о возможности предоставления более дешевых заемных средств.

    Мнение эксперта
    Роман Крестин, заместитель председателя правления банка «Московский Капитал»
    Стремление уменьшить налоги приводит большинство малых и средних предприятий к тому, что в их официальной отчетности показаны либо минимальная прибыль, либо убытки. И это большая проблема. Если заемщик платежеспособен, имеет активы, которые могли бы стать предметом залога, но при этом представляет отчетность, не отражающую реального положения вещей, ему не следует рассчитывать на получение кредита.
    Каждый банк обязан выполнять предписания ЦБ РФ и включать заемщика в ту или иную группу риска при выдаче кредитов. Если заемщик рисковый, то банк должен формировать резервы на возможные потери, что, безусловно, невыгодно. Чтобы снизить группу риска, финансовое положение заемщика должно оцениваться как «хорошее», а его официальная отчетность, заверенная налоговым органом, должна это подтверждать. Однако стоит отметить, что даже наличие управленческой отчетности, отражающей реальное состояние бизнеса, не повлияет на решение банка о выдаче кредита. При всем желании банка работать с малым бизнесом условия кредитования будут крайне невыгодными.

       

      Как небольшому предприятию получить кредит в банке
      Рисунок Факторы, негативно влияющие на кредитование малого бизнеса

       

      Довольно распространено мнение, что банк гарантирует возврат выданного кредита тем залогом, который он принимает от заемщика в качестве обеспечения. Это верно только отчасти. Возврат кредита через реализацию обеспечения – наиболее дорогой для банка вариант развития кредитных отношений, не говоря уже о затратах времени на судебные тяжбы в случае банкротства заемщика.

      Личный опыт
      Дмитрий Костылев, генеральный директор ООО «Объемный мир» (Москва)
      Мой опыт работы финансовым директором показывает, что малому предприятию необходимо быть более гибким в поиске финансовых ресурсов. Например, охотно кредитуют малый бизнес лизинговые компании. Финансирование посредством лизинговых схем имеет определенные преимущества, в частности дает возможность получить кредит на приобретение оборудования на более длительный срок, нежели в банках. Кроме того, в последнее время начали создаваться специализированные фонды финансирования венчурного бизнеса, малых предприятий. Информацию о них можно найти в интернете, в фондах поддержки малого предпринимательства при районных и городских органах управления.
      Альтернативу следует искать и в том, какой залог предложить банку в качестве обеспечения. Помимо «любимого» банками залога основных средств это может быть поручительство собственника, контрагента, финансирование под активы, которые заемщик предполагает получить при реализации крупного контракта, залог товаров в обороте. Другой вариант – создание совместного предприятия с аффилированной по отношению к банку структурой, что позволит жестко контролировать финансово-хозяйственную деятельность компании.

        Кроме того, для любого банка гораздо важнее долговременное сотрудничество с компанией, поэтому банк должен быть уверен не только в возврате выданных кредитов, но и в том, что они будут способствовать развитию предприятия. Поэтому банки проводят финансово-экономический анализ деятельности предприятия, претендующего на получение кредита, исходя из критериев, которые будут рассмотрены ниже (см. «Как банк принимает решение о выдаче кредита»).

        Процесс принятия решения о предоставлении кредита включает три этапа:

        1. Сбор документов (стандартный пакет, сопровождающий кредитную заявку). Информацию о требуемых документах можно получить, обратившись непосредственно в банк, или ознакомиться с ней на сайте банка.
        2. Финансово-экономический анализ деятельности заемщика.
        3. Подготовка резюме и утверждение кредита (вынесение окончательного решения банком).

        В зависимости от суммы запрашиваемого кредита и величины самого предприятия подходы к принятию решения о предоставлении кредита и сами этапы могут различаться.

         

        Для малого предприятия первые два этапа, как правило, объединяются в один: происходит знакомство предприятия и банка, проводится финансовый анализ. Предприятие заполняет заявку, после чего за ним закрепляется кредитный инспектор, который будет в дальнейшем сопровождать все необходимые процедуры по проведению финансового анализа и подготовке утверждения кредита.

        Сразу же после получения заявки кредитный инспектор выезжает непосредственно на предприятие. В ходе визита собираются все необходимые документы, проводятся переговоры с руководством предприятия и его собственниками. Время, необходимое для рассмотрения кредитной заявки, зависит во многом от того, насколько хорошо налажен учет на предприятии и удастся ли кредитному инспектору сформировать пакет требуемых документов.

        Если пакет документов собран, кредитный инспектор проверяет полученную информацию, составляет резюме в соответствии с принятой в банке формой и представляет заявку предприятия на кредитный комитет. Также инспектор уведомляет предприятие о вынесенном комитетом решении и в случае, если оно положительно, готовит документы, необходимые для выдачи кредита. Вся процедура рассмотрения заявки занимает обычно не более двух рабочих дней.

        В тех случаях, когда информации недостаточно или требуются какие-либо пояснения, кредитный инспектор связывается с руководителями компании, снимает возникшие вопросы и вносит необходимые уточнения в резюме предприятия. Если бизнес начал работать недавно и по этой причине на основании полученной информации невозможно сделать выводы о его финансовом состоянии, банк может предложить обратиться за кредитом повторно, обычно через несколько месяцев. Одним из основных требований со стороны банка является длительность работы компании: в сфере торговли – не менее трех месяцев, в сфере производства или услуг – не менее шести. То есть банки кредитуют действующий бизнес. Стартовым капиталом отделы кредитования малого и среднего бизнеса, как правило, компании не обеспечивают.

        Бывают случаи, когда предприятия представляют недостоверную информацию, или в ходе проверки заемщика выявляются какие-либо негативные факты (к примеру, многократные просрочки по выплатам за кредиты, выданные ранее). Таким предприятиям банк может отказать в получении кредита без объяснения причин.

        При работе со средними компаниями на предварительном этапе банк выявляет потребности клиента в кредите. Кредитный инспектор принимает заявку от клиента и передает ему список документов, которые нужно будет представить в банк. Получив документы, инспектор изучает их, готовится к финансовому анализу деятельности заемщика, исследуя его бизнес. Как правило, предварительный этап занимает один-два рабочих дня.

        Затем кредитный инспектор выезжает на предприятие, где при поддержке руководства знакомится с бизнесом, с тем, как поставлена учетная система. Основная задача – составить представление о реальных возможностях предприятия и его перспективах. После этого, как и в случае с малым предприятием, формируется резюме, которое рассматривается на кредитном комитете.

        Встречаются ситуации, когда руководители компании не представляют в нужные сроки запрошенную банком информацию, при этом обвиняют банки в том, что рассмотрение кредитной заявки затягивается. В связи с этим подчеркнем, что скорость рассмотрения заявки во многом зависит от того, насколько своевременно компания представила запрошенные данные и насколько качественна эта информация.

        Документы, необходимые для получения кредита
        Пакет документов, запрашиваемых банками при оформлении кредита для малого и среднего бизнеса, включает:

        1. Копии учредительных документов: устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, решение о создании предприятия, копии протокола решения о назначении директора и приказа о назначении главного бухгалтера.
        2. Копии паспортов директора, главного бухгалтера и учредителей.
        3. Квартальные отчеты (баланс, форма № 2) за два последних отчетных периода (с расшифровками по дебиторской и кредиторской задолженностям); налоговые декларации (с отметками налоговых органов или подтверждением отправки при применении упрощенной системы). Для предприятий с упрощенной системой налогообложения – как минимум сведения о доходах и расходах, подтвержденные данными книги учета.
        4. Выписку о движении средств по расчетным счетам за последние шесть месяцев, заверенную банками (из каждого банка).
        5. Справку о наличии или отсутствии задолженности (перед бюджетом, по ссудам, выданным другими банками).
        6. Список основных средств. Копии документов, подтверждающих право собственности на основные средства и на имущество, предлагаемое в залог; копии договоров аренды помещений и транспорта; копии договоров о совместной деятельности.
        Перечень документов, которые обычно требуются для получения кредита, подготовлен редакцией журнала.

         

        Как банк принимает решение о выдаче кредита

        Критерии, которыми руководствуется банк, принимая решение о выдаче кредита компании, можно разделить на три группы: финансовое состояние предприятия, специфика бизнеса, личность представителя компании- заемщика.

        Финансовое состояние и структура предприятия

        При оценке финансового состояния компании-заемщика кредитный инспектор интересуется данными не только бухгалтерской отчетности, но и управленческого учета. Это касается главным образом сведений о выручке, себестоимости продукции, величине ежемесячных накладных расходов, дебиторской и кредиторской задолженностях. Данные управленческого учета необходимы для оценки текущего состояния бизнеса и изменений, происшедших с последней отчетной даты. Представить такую информацию можно в произвольной форме, даже в виде записи в рабочей тетради. Если между бухгалтерской и управленческой отчетностями есть расхождения (разные правила признания выручки, подходы к оценке основных средств и др.), то необходимо их объяснить, например составить справку об основных расхождениях и их причинах3.

        Личный опыт
        Алексей Гребенюк, руководитель департамента инвестиций и проектного финансирования ООО «Проджект Лайн» (Москва)
        Банк обязательно оценивает финансовое состояние предприятия и его способность погасить основную сумму долга и проценты по нему. Нередко сотрудники банка (кредитные инспекторы) знакомятся лично с руководством предприятия, финансовым и генеральным директорами, интересуются владельцем бизнеса и положением предприятия на рынке. Цель банка – получить максимально полную и достоверную информацию о своем клиенте, истории его бизнеса, чтобы оценить собственные риски по кредитованию.

          Для проверки достоверности представленной информации кредитный инспектор, выехав на предприятие, может попросить показать, как ведется учет. Иногда предприниматели пытаются продемонстрировать, что дела компании идут лучше, чем это есть на самом деле. Однако искусственно завышенная выручка приводит к искажению других финансовых показателей, что достаточно просто выявить: например, бизнес носит ярко выраженный сезонный характер, а объем выручки при этом приблизительно одинаковый по всем месяцам.

          Личный опыт
          Дмитрий Костылев, генеральный директор ООО «Объемный мир» (Москва)
          Каждый банк имеет в арсенале собственные ноу-хау для проверки достоверности информации, представляемой потенциальным заемщиком, например анализ обо-ротно-сальдовой ведомости предприятия и сравнение указанных в ней данных с информацией управленческого учета. Если у компании данные бухгалтерского и управленческого учета существенно разнятся, то весьма вероятно, что банк откажет в финансировании.
          Некоторые финансовые институты предпочитают проводить проверки, опрашивая не только руководителей или финансовых специалистов, но и сотрудников операционных подразделений (отделов закупок, продаж, производства). Нередко запрашиваются сведения об организационной структуре, штатное расписание и др.

            Некоторые руководители, чтобы подстраховаться, запрашивают в банке большую сумму, чем это действительно необходимо для ведения бизнеса. Однако помимо прочего задача кредитного инспектора состоит и в том, чтобы полученный кредит не «высушил» бизнес, то есть чтобы выплаты по займу не привели компанию к убыткам или уменьшению масштабов бизнеса. Например, владелец фирмы желает получить кредит в 300 тыс. руб. на пополнение оборотных средств. Инспектор может уточнить, как часто и у каких поставщиков происходит закупка товара. Если ответ будет «Закупка производится у трех поставщиков по 10 тыс. руб. в неделю», то очевидно, что сумма ежемесячной закупки составляет максимум 120 тыс. руб. Следовательно, потребности явно завышены.

            Личный опыт
            Сергей Воробьёв, финансовый директор ООО «Рельеф-Центр» (Рязань)
            Помимо стандартного пакета документов банк может потребовать технико-экономическое обоснование проекта, для которого запрашивается финансирование, а также копии договоров с поставщиками и покупателями.
            Проверку информации осуществляют сотрудники кредитного отдела, юристы и сотрудники службы безопасности банка. Если по результатам проверки будет дано отрицательное заключение, то в выдаче кредита банк откажет.

              Сложная юридическая структура бизнеса, состоящего из нескольких самостоятельных предприятий, обычно не является препятствием для получения кредита, однако банку потребуется несколько больше времени для принятия решения о возможности его предоставления. Располагая данными по всем организациям, банк сделает заключение о кредитоспособности компании, обратившейся за кредитом, при этом будут учтены все риски и активы группы в целом.

              Специфика бизнеса

              Считается, что банк охотнее кредитует бизнес, который ему понятен, однако это не всегда так. Напротив, кредитному инспектору иногда интереснее работать с нестандартным бизнесом, особенности которого можно учесть, например, устанавливая гибкие графики погашения долга или каким-либо другим способом.

              Немаловажную роль играет конъюнктура рынка. Еще несколько лет назад торговля сотовыми телефонами в регионах была очень прибыльным бизнесом. После начала экспансии столичных сетей такие торговые точки перешли в разряд рискованных заемщиков. То же можно сказать и о продуктовых магазинах во многих городах-миллионниках. Наиболее стабильной, с точки зрения банка, является фирма, сдающая в аренду недвижимость, поскольку такого рода бизнес не подвержен сезонным колебаниям.

              Отметим, что источником информации о бизнесе заемщика могут быть не только данные, полученные непосредственно от него. Как правило, банки сами ведут мониторинг рынков и собирают сведения об основных показателях деятельности компаний в той или иной отрасли (среднее значение рентабельности, данные об основных игроках, себестоимость, цена продукции).

              Личный опыт
              Алексей Гребенюк, руководитель департамента инвестиций и проектного финансирования ООО «Проджект Лайн» (Москва)
              Чтобы составить представление о заемщике, банк нередко запрашивает у клиента произвольное описание его бизнеса (отрасль, собственная маркетинговая оценка местоположения бизнеса во внешнем окружении и пр.).

                Личность представителя компании-заемщика

                Личность представителя компании-заемщика, его поведение в банке, вопросы, которые он задает при оформлении кредита, также учитываются кредитным инспектором и могут либо убедить в надежности кредитора, либо продемонстрировать его недобросовестность.

                Заинтересованный в получении займа, уверенный в стабильности бизнеса клиент обычно не медлит с ответами и не видит проблемы в сборе документов, необходимых для получения кредита.

                Личный опыт
                Роман Крестин, заместитель председателя правления банка «Московский Капитал»
                Помимо документов, запрашиваемых официально, банк обязательно соберет информацию о руководстве компании, ее собственниках. Служба безопасности проверит паспорта (не в розыске ли владелец, не мошенник ли) в бюро кредитных историй. Если заемщик недобросовестный, информация об этом обязательно направляется в бюро кредитных историй. В процессе личного общения прежде всего выясняется, не противоречивы ли сведения, сообщаемые заемщиком. При малейшем сомнении в том, что клиент говорит правду, банк откажет в предоставлении кредита.
                Случалось в моей практике и обратное, когда, пообщавшись с собственником, ознакомившись с отчетностью с удовлетворительными показателями, банк предоставлял кредит, несмотря на то что предприятие не располагало обеспечением.

                  Советы заемщикам

                  Позволим себе дать несколько очень важных, на наш взгляд, рекомендаций потенциальным заемщикам.

                  Собирайте документы. Довольно быстро кредиты оформляются тем компаниям, которые кредитуются не в первый раз. Пакет документов у них, как правило, готов заранее и находится в полном порядке. Обратите внимание, что подтверждающие право собственности и состояние расчетного счета документы, которые выдают регулирующие организации, готовятся от пяти до семи рабочих дней и действительны в течение 15-30 рабочих дней. Поэтому с точки зрения оптимизации срока выдачи кредита необходимо заказать их заранее, разослав письма с просьбой об их выдаче.

                  Будьте правдивы. Следует понимать, что подробное описание состояния бизнеса необходимо банку не для подготовки отчета в контролирующие органы, а для правильной оценки рисков, присущих данному бизнесу. Попытки скрыть правду от инспектора приведут к увеличению сроков выдачи кредита и росту процентной ставки по нему. Правдивый рассказ о реальном состоянии дел, напротив, расположит инспектора к вам. Не исключено, что в такой ситуации банк еще и проконсультирует вас о том, как вести бизнес более эффективно.

                  Личный опыт
                  Алексей Гребенюк, руководитель департамента инвестиций и проектного финансирования ООО «Проджект Лайн» (Москва)
                  Если вам нечего скрывать и ваш бизнес прозрачен, получить кредит будет значительно проще, поэтому будьте предельно открыты и правдивы. Решения об использовании заемных средств принимайте заранее исходя из оценки ситуации в компании
                  Чтобы отношения с банком сложились успешно, получите хотя бы приблизительное представление о принципах работы банка и системе принятия решений о выдаче кредита, а также о том, как рассматриваются кредитные заявки. Ознакомьтесь с материалами, изложенными на сайте банка или в информационных проспектах, побеседуйте с другими клиентами

                    Кредитуйтесь в одном банке. Имейте в виду, что при длительном сотрудничестве с одним банком процедура оценки финансового состояния и сбора необходимых документов значительно упрощается. Следовательно, при повторном обращении получить кредит можно будет значительно быстрее.

                    Личный опыт
                    Сергей Воробьёв, финансовый директор ООО «Рельеф-Центр» (Рязань)
                    Чтобы процесс получения кредита был успешным, я рекомендовал бы встретиться с сотрудниками кредитных отделов трех-пяти банков в вашем регионе. В ходе переговоров нужно получить от каждого банка перечень документов для оформления кредитной заявки и заручиться первоначальным согласием банка на ее рассмотрение. Далее следует выбрать два-три банка с приемлемыми процентными ставками и сроками рассмотрения заявки, после этого подготовить документы для банков и ожидать от них ответа либо запроса на дополнительные сведения. Лучше отдать предпочтение тому банку, который первым даст согласие на подходящих для вас условиях.

                      1 Условия кредитования предприятий малого бизнеса некоторыми банками см. на сайте fd.ru.
                      2 Требования ЦБ РФ по оценке финансового положения заемщика для включения его в ту или иную группу риска изложены в Положении ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П. - Примеч. редакции.
                      3 Подробнее см. статью «Как организовать учет финансовой информации в компании» («Финансовый директор», 2006, № 7-8, с. 130). - Примеч. редакции.

                      Методические рекомендации по управлению финансами компании



                      Подписка на статьи

                      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

                      Школа

                      Школа

                      Проверь свои знания и приобрети новые

                      Записаться

                      Самое выгодное предложение

                      Самое выгодное предложение

                      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

                      Живое общение с редакцией

                      А еще...


                      Опрос

                      Вы планируете менять работу в новом году?

                      • Да, планирую 36%
                      • Подумываю об этом 26.4%
                      • Нет, пока никаких перемен 28%
                      • Это секрет! 9.6%
                      Другие опросы

                      Рассылка



                      © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

                      «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

                      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
                      информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
                      Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
                      Все права защищены. email: fd@fd.ru

                      
                      • Мы в соцсетях
                      ×
                      Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

                      Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

                      Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

                      У меня есть пароль
                      напомнить
                      Пароль отправлен на почту
                      Ввести
                      Я тут впервые
                      И получить доступ на сайт
                      Займет минуту!
                      Введите эл. почту или логин
                      Неверный логин или пароль
                      Неверный пароль
                      Введите пароль
                      Зарегистрируйтесь на сайте,
                      чтобы продолжить чтение статьи

                      Еще Вы сможете бесплатно:
                      Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

                      У меня есть пароль
                      напомнить
                      Пароль отправлен на почту
                      Ввести
                      Я тут впервые
                      И получить доступ на сайт
                      Займет минуту!
                      Введите эл. почту или логин
                      Неверный логин или пароль
                      Неверный пароль
                      Введите пароль