Кого еще закроет Центробанк России

4339
Ушедший год стал рекордным — ЦБ отозвал лицензии почти у сотни банков. Это самый большой показатель с 2013 года. Кто следующий в этой охоте? Список банков, у которых могут отозвать лицензию в 2017 году найти непросто. Но есть общие признаки, которые помогут понять, что у банка возможны проблемы.

Все хотят найти черный список банков, у которых  могут отозвать лицензию в 2017 году. В интернете периодически появляются различные списки подобного рода, якобы из надежных источников. Но, как показала практика, ничего общего с реальностью они не имеют. Тем не менее, анализ отрытой информации может сформировать понимание, куда можно нести свои деньги, а куда не стоит.

Выявление проблемных банков

На самом деле, контроль за банками существует во всем мире, не только в России. Затянувшийся банковский кризис 2008 года вывел эту задачу на новый уровень. В результате международные финансовые организации, в частности — Международная ассоциация страховщиков депозитов (МАСД) и Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН) руководствуясь рекомендациями Форума финансовой стабильности выпустили пакет Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов.

В основе этих принципов лежит, в первую очередь, раннее выявление проблемных банков, у которых могут отозвать лицензию, вмешательство в их деятельность и урегулирование их несостоятельности. Также документом предусматривается, что только жизнеспособные банки могут участвовать в системе страхования вкладов. Кроме того у них должна быть достаточная капитализация, надежное и разумное управление рисками, а также грамотный менеджмент бизнеса.

Специально созданный Подкомитет МАСД разработал общие рекомендации, которые помогут страховым организациям на ранних этапах выявлять проблемные банки и кредитные организации. А это значит, что любой предприниматель, финансовый директор или физическое лицо также может использовать эти рекомендации. Понятно, что не получится оперировать инсайдерской информацией или требовать документы у банка, однако сведений в открытом доступе может быть вполне достаточно, чтобы сделать обоснованный выбор.

В России очередная волна отзыва и аннулирования банковских лицензий началась, как отмечают эксперты, после письма Центробанка РФ от 4 сентября 2013 года N 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора». В 2014 году было отозвано и аннулировано 86 лицензий, в 2015 — 93, в 2016 — 96 лицензий (см. список банков, лишенных лицензий в 2016 году). Эксперты считают, что динамика сохранится (здесь можно посмотреть список банков, лишенных лицензии в 2017 году).

Полезные документы

Как определить надежность банка: пошаговая инструкцияРегламент соблюдения осмотрительности при работе с банками компании

Как определить надежность банка: пошаговая инструкцияОтчет о финансовом состоянии обслуживающих банков

Как определить надежность банка: пошаговая инструкцияПорядок открытия и ведения банковских счетов

Признаки, что у банка могут отозвать лицензию в 2017 году

Международные финансовые аналитики установили показатели, которые сигнализируют о том, что банк приближается к зоне риска, их также называют «красными флажками».

Снижение уровня капитала, проблемы с ликвидностью

Здесь для получения информации можно руководствоваться указаниями ЦБ РФ ОТ 05.08.2009 N 2267-У. Нормативы ликвидности указаны в форме 135, пороговые значения мгновенной (Н2) ликвидности — 15%, текущей (Н3) — 50%. Для расчета капитала необходимо использовать формы 134, 135 и бухгалтерский баланс. Основной параметр — достаточность собственных средств (Н1), установленный в 10%. При значении менее 2% ЦБ РФ отзывает лицензию.

Ухудшение рентабельности и качества активов

Если банк в отчетности стабильно показывает убытки на протяжении нескольких периодов — это тревожный сигнал, который говорит о том, что у кредитной организации могут отозвать лицензию. Изменения активов и их состав можно просмотреть в отчете о финансовых показателях, в формах 101, 102, 134, 135, на сайте банка. Также можно использовать данные ЦБ РФ в разделе «Информация по кредитным организациям».

Несоблюдение законодательства и нормативов

Основной индикатор проблем с законом — судебные тяжбы. Узнать об этом можно на сайте «Картотека арбитражных дел». Для поиска можно использовать название банка или его ИНН, причем как среди ответчиков, так и среди истцов. Банк может участвовать в гражданских делах, административных, может рассматриваться иск о банкротстве. Чем больше дел, в которых он присутствует в качестве одной из сторон, тем хуже. И вероятность, что организация пополнит список банков, у которых могут отозвать лицензию в 2017 году, высока.

Стремительный рост или сокращение количества отделений

Чрезмерные изменения в любую сторону, как рост, так и сокращение — тревожный сигнал. Агрессивное развитие может привести банк к болезни роста, когда он не сможет качественно управлять широкой филиальной сетью. Резкое закрытие филиалов или банкоматов также свидетельствует о начале проблем.

Негативная динамика рейтинга банка

Как признаются сами банкиры, рейтинги — это значимый индикатор устойчивости и надежности кредитной организации. Чем крупнее банк, тем больше внимания он привлекает со стороны международных рейтинговых агентств, таких как Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch Ratings. Банки поменьше можно найти в отчетах российских агентств Эксперт РА, AK&M, RusRating. Несмотря на то, что эти рейтинги считаются достаточно показательными, они строятся на основании финансовых отчетов. А это значит, что есть некоторый временной лаг между реальным положением дел и рейтингом. Поэтому не стоит полагаться исключительно на мнение агентства, нужно анализировать и другие параметры.

Информационный фон

Любой негативный информационный фон связанный с банком, может привести к его банкротству и закрытию и банк войдет в перечень организаций с отозванной лицензией в 2017 году. Если не управлять информационными потоками, то наступить так называемое «самоисполняющееся пророчество». Суть этого явления заключается в том, что слух о проблемах приводит к тому, что проблемы возникают на самом деле. Хотя до этого слуха банк выглядел вполне устойчивым. Из-за того, что вкладчики, напуганные слухами, стремятся массово и срочно снять свои вклады, банк испытывает проблемы с ликвидностью, в результате чего не имеет возможности исполнять свои обязательства.

Надо постоянно исследовать информационное пространство, чтобы всегда быть в курсе, что, как и как много говорят о банке, где есть депозит, или который обслуживает счета компании. Позитивными считаются сообщения о привлечении крупного инвестора, размещение акций или облигаций банка на финансовой бирже, повышение стоимости бизнеса через создание новых услуг и продуктов, а также другие сведения, показывающие, что бизнес развивается. Если риторика становится угрожающей, например, стало известно о дефолте по обязательствам, проблемах с правоохранительными органами, то это сигнал — банк может столкнуться с отзывом лицензии.

Изменение владельцев банка

Если у кредитной организации без видимых на то причин меняется собственник, то это также является тревожным сигналом. Наибольшим доверием пользуются банки с государственным участием, также стабильными считаются те из них, где в числе акционеров находятся представители крупных финансово-промышленных групп, в том числе — международных. Смена владельца может быть позитивной только в случае поглощения мелкого банка крупным. Но если это не слияние или поглощение, то такое изменение вызывает подозрение у вкладчиков. Проконтролировать эти движения можно либо на сайте банка, либо на сайте ЦБ РФ в разделе «Информация о кредитных организациях».

Анализ дополнительных показателей

Международный валютный фонд рекомендует изучать указанные показатели в отчетности банка и иной подробной финансовой информации. Сравнивая показатели разных кредитных организаций, а также среднеотраслевые данные, можно построить приблизительную картину, которая покажет финансовую устойчивость и поможет оценить надежность банка.

В дополнение к этим данным, рекомендуется анализировать динамику цен на акции, облигации и другие ценные бумаги, выпущенные этими организациями. Резкий спад стоимости бумаг на фоне стабильного рынка говорит о том, что появились проблемы — инвесторы фиксируют прибыль и сбрасывают бумаги. Подозрительной выглядит и избыточная доходность, которую могут предлагать банкиры. Если процентные ставки выше среднерыночных, это говорит о том, что организация испытывает проблемы с привлечением дополнительных средств. Также необходимо учитывать качество кредитного портфеля. Кто основной пул заемщиков, насколько они финансово устойчивы, много ли просроченных кредитов, каков их статус. Чем хуже качество этого портфеля, тем выше риски кредитной организации.

Кроме этих показателей, эксперты рекомендуют обратить внимание на то, есть ли в кредитной организации задержки платежей, ограничения по снятию денег.

Банки не находятся вне рынка, поэтому стоит принимать во внимание показатели экономического роста в стране, уровень безработицы, заработной платы, инфляцию, обменный курс валют, средний уровень ставок по кредитам и депозитам. Общую нервозность рынку добавляет кредитный бум, когда рынок перегревается, за ним обычно следует спад или, в худшем случае — обвал. Тогда страдают даже устойчивые финансовые организации.

Банки из зоны риска в 2017 году

Неизвестно, кто в ближайшее время потеряет лицензию на право ведения банковской деятельности. Ведь прежде чем пойти на такой шаг, ЦБ РФ дает время на устранение недостатков, поэтому тот самый черный список банков, у которых могут отозвать лицензию в 2017 году, публиковать нельзя. Ничего, кроме искусственной паники это не вызовет.

Тем не менее, стоит обходить стороной тех, кто уже оказался под пристальным вниманием регулятора и где введена временная администрация. Основания о применении такой меры описаны в ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».

Основными критериями для ввода временной администрации указаны следующие:

  • не удовлетворяются требования кредиторов или не исполняется обязанность по уплате обязательных платежей более семи дней в связи с отсутствием или недостаточностью денег;
  • допущено сокращение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов ЦБ;
  • нарушены нормативы текущей ликвидности в течение последнего месяца более чем на 20%;
  •  не исполняются требования ЦБ о замене руководителя либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации в установленный срок;
  •  есть основания для отзыва лицензии.

Далее, если лицензия отзывается, то временная администрация решает вопрос на предмет удовлетворения претензий кредиторов, а если банк признан банкротом, то она формирует реестр требований и передает его конкурсному управляющему.

Где проверять банки

Прежде чем остановить свой выбор на том или ином банке, имеет смысл проверить надежность банка с помощью баз данных в интернете.

1. Сайт Центрального банка РФ  и раздел «Информация по кредитным организациям» , где можно найти информацию о банках, найти отчеты о финансовых результатах и другие данные.

2. Сайт Агентства по страхованию вкладов. Здесь есть разделы про ликвидацию и оздоровление кредитных организаций, а также руководства о том, что делать в случае если банк лишен лицензии.

3. Картотека арбитражных дел. Глобальная база данных по арбитражным делам с возможностью поиска по названию организаций, ИНН или ОГРН. В базе около 20 миллионов дел.

4. Финансовый портал «Банки.ру»  —  одна из самых популярных площадок рунета, позволяет увидеть массу полезной информации о банках, в частности — рейтинги, отзывы клиентов, сотрудников и партнеров.

5. Рейтинговый список топ-500 компаний от финансово-аналитического медиахолдинга РБК . Можно наблюдать состояние активов банков в динамике.

Что ожидать в 2017 году

Год начался достаточно активно, лицензий по состоянию на конец января уже лишилось четыре банка. Минус почти триста банков за три года не останутся незамеченными для бизнес-сообщества. По состоянию на декабрь 2016 года в России их осталось всего 585. И эксперты уже высказывают опасения, что подобные «чистки» заставят предпринимателей выбирать большие системообразующие банки. Таким образом, коммерсанты из опасения потерять все средства, будут уходить из мелких банков, которые в свою очередь будут испытывать дополнительную нагрузку со стороны регулятора.

Поводов для оптимизма, даже осторожного, на самом деле мало. Известно, что в Госдуму поступил законопроект, предусматривающий, что в 2018 году все банки становятся универсальными и должны увеличить уставный капитал до миллиарда рублей. Кто не сможет это сделать до 2019 года — будет вынужден получать базовую лицензию с меньшим количеством разрешенных операций. Другой законопроект, о санации, говорит о том, что ЦБ РФ получит возможность получать часть акций санируемых банков взамен предоставляемых кредитов, банковских гарантий и депозитов.

Эти два законопроекта вполне могут готовить почву для передела рынка, когда будут происходить  масштабные слияния и поглощения, в том числе и под руководством ЦБ РФ. А это значит, что до стабильности в этой отрасли еще далеко.

Но есть и позитивные изменения. В конце 2016 года была принята поправка в пункт 1 статьи 45 Налогового кодекса, согласно которой третьи лица могут заплатить налог за компанию. Ранее компания-неплательщик, у которой налоговые органы заблокировали счета, не могла открывать новые счета в других банках, все расчеты надо было проводить через уже имеющийся банк. И если у него отбирали лицензию, то компания-должник оказывалась в безвыходной ситуации — в другом банке счет открыть нельзя, действующим счетом воспользоваться также нельзя. Теперь налог может заплатить «любое иное третье лицо» - коллизия решена.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль