Как добиться от банка более выгодных условий по кредиту, если у компании хорошие финансовые результаты

209
Если в компании меняется финансовое положение в ту или иную сторону, вам придется перестроить кредитный портфель. Ниже приведены рекомендации по управлению займами в зависимости от сложившейся ситуации.

Если ваша компания своевременно закрывает задолженность перед банком, при этом выходит на плановые финансовые показатели, ее прибыль стабильно растет, то риски кредитора минимальны. В такой ситуации можно попросить:

  • снизить кредитную ставку;
  • увеличить кредитный лимит;
  • изменить график погашения кредита;
  • уменьшить залог.

Как уговорить банк снизить кредитную ставку, если у вас хорошие финансовые результаты

С запросом о снижении кредитной ставки по действующему кредиту лучше всего обращаться в банк-кредитор, как только вы завершите финансовый год и сдадите годовую отчетность. Но можно и раньше – шансы снизить ставку все равно есть (см. Оптимизация кредитного портфеля компании).

Подготовьте бюджеты, не противоречащие тем, что представляли в банк, получая кредит. Приложите копию годовой или промежуточной отчетности с отметкой о сдаче, расшифровку отчетных статей. Если у вас группа компаний, нужна и консолидированная отчетность. Компания готовит МСФО-отчетность и аудирует ее? Такую информацию тоже полезно представить. Это поспособствует положительному решению, с большой вероятностью банк снизит кредитную ставку (проверьте новые условия, рассчитав эффективную ставку по кредиту).

Формула. Упрощенный расчет эффективной ставки по кредиту

NPV формула

Используемые обозначения

Расшифровка

Единицы измерения

Источник данных

NPV формула

Эффективная ставка по кредиту

% в год

Результат расчета

NPV формула

Суммарные расходы по кредиту

руб.

Кредитный договор (процентные расходы в денежном выражении, сопутствующие комиссии и вознаграждения банка)

NPV формула

Сумма кредита

руб.

Кредитный договор

Желательно заранее обсудить с клиентским менеджером банка, возможно ли уменьшить ставку и на сколько (подробнее см. Как договориться с банком о снижении ставки по кредиту).

Когда можно изменить кредитный лимит, если у вас хорошие финансовые результаты

Если бизнес растет, компании может понадобиться больше кредитных ресурсов. Один из способов решить эту задачу – увеличить лимиты по существующим договорам.

Не стоит просить банк повысить лимит более чем на 10–20 процентов. Кредитор предпочтет увеличивать его постепенно, например раз в год, пропорционально росту оборотов по счетам или выручки. Постарайтесь выяснить у клиентского менеджера, на что можно рассчитывать. Из того, что может предложить банк, выберите максимум. Даже если компания полностью не использует лимит, будет резерв, которым при необходимости можно воспользоваться. Исключение – когда банк берет комиссию за неиспользованный кредитный лимит.

Подготовьте финансовый план на период действия кредитного договора, чтобы обосновать нужный лимит. Приложите бюджет движения денежных средств и бюджет доходов и расходов. Банк обязательно запросит расшифровку показателей. Сомнения могут вызвать любые непропорциональные изменения по сравнению с уже достигнутыми результатами. Будьте готовы ответить на уточняющие вопросы.

Когда обосновано перестроить график платежей по кредиту

Потребность изменить график может возникнуть и у компании с хорошим финансовым состоянием. К примеру, вырос курс валюты, упал спрос.

Просьбу пересмотреть график платежей необходимо тщательно обосновать кредитору. Опишите причины, подготовьте новый график платежей и прогноз денежных потоков компании. Продемонстрируйте банку, что у предприятия есть возможность погасить кредит, но сделать это будет проще, если изменить график выплат.

Рекомендую обратиться в банк заранее – как только выявите финансовые затруднения и определите, что нужно перенести платежи. Так будет время для маневра, если банк откажет. Возможность изменить график платежей стоит обсудить со всеми кредиторами – решение может быть комплексным.

Как договориться с банком об изменении условий залога

Если компания уже частично погасила кредит, постарайтесь вывести из-под залога часть обеспечения или заменить его на более дешевый актив, равноценный остатку долга. Естественно, с учетом дисконта банка (см. Что предложить банку в качестве залога).

Высвободившееся имущество сможете заложить под новый заем. Если банк снизит дисконт к стоимости обеспечения, то под тот же залог компания получит больший кредитный лимит.

Формальной просьбы снизить дисконт или высвободить часть залога может быть достаточно. Однако компания в силах повысить свои шансы. Обоснуйте на цифрах, что за счет этих мер удастся улучшить финансовое положение компании и тем самым снизить кредитные риски самого банка.

Подготовлено по материалам ФСС «Система финансовый директор»



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Какие вопросы вам задают на защите годового отчета директор и акционеры? Выберите, пожалуйста, все возможные варианты.

  • Почему столько ушло на налоги? 50%
  • Почему такая выручка? 22.41%
  • Если есть прибыль, то где деньги? 60.34%
  • Какие дивиденды получим? 18.97%
  • Какой результат будет в следующем году? 44.83%
  • Почему мы платим премии сотрудникам отдела «Н» если план компании не выполнен? 24.14%
  • У нас прибыль, зачем брать еще кредит? 18.97%
  • Почему не все расходы учли в налоговом учете? 18.97%
  • А почему такая большая кредиторская задолженность? 29.31%
  • А почему в августе нет выручки, ведь были заказы в работе и оплаты приходили? 12.07%
  • Какие премии в этом году вы планируете выплатить топ-менеджерам и почему? 12.07%
  • Какие результаты будут у компании через 5-10 лет. Ваши прогнозы? 24.14%
  • Если у нас убытки, может просто закрыть фирму или продать? 39.66%
  • Как мне понять, что годовой отчет составлен верно, что в нем нет манипуляций? 32.76%
  • Как обстоят дела у других предприятий конкурентов? 15.52%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль