Как получить кредит под залог дебиторской задолженности

207
Если компания работает с клиентами на условиях отсрочки платежа, лучше заранее подумать о способах пополнения оборотных средств. Один из вариантов – привлечь финансирование под залог дебиторской задолженности.

Чтобы переговоры с банкирами прошли успешно и предприятие получило необходимые денежные средства, лучше провести серьезную предварительную работу. Конечно, составлять бизнес-план или технико-экономическое обоснование, как при проектном финансировании, не потребуется, но необходимо проанализировать дебиторскую задолженность, привести в порядок документы по каждой сделке с контрагентами и подготовить обоснование, что их долги не безнадежные.

С чего начать работу по привлечению кредита под залог дебиторской задолженности

В первую очередь нужно определить список кредитных организаций, в которые компания может обратиться за финансированием. Конечно, будет проще договориться с банком, в котором предприятие обслуживается, но и другие варианты не стоит исключать. Можно направить банкирам письма с запросом, на каких условиях возможно предоставление данной услуги, а также попросить полный перечень необходимых документов. Зачастую банки под видом кредита под залог дебиторки предлагают в конечном итоге другие финансовые инструменты, такие как кредитование под контракт, факторинг, форфейтинг и т. д. Поэтому, получив письменные ответы, вы сможете сразу исключить варианты, которые не подходят, и тем самым сэкономить время.

Каким критериям должен соответствовать заемщик, чтобы получить кредит под залог дебиторской задолженности

Перед тем как обращаться в банк, нужно проверить, соответствует ли ваша компания требованиям кредитной организации (как подготовиться, см. Что проверить в финансовой отчетности перед передачей в банк). Часто используют следующие критерии:

  • срок деятельности предприятия – банк, скорее всего, откажет в финансировании, если компания ведет деятельность менее одного года. Причем учитываться будет только активная работа, а не срок существования по уставным документам. Чтобы доказать потенциальным кредиторам свою состоятельность, можно представить банковские справки с указанием дебетовых и кредитовых оборотов (помесячно), а также выписки со всех расчетных счетов и по кассе за последние шесть месяцев;
  • количество клиентов – диверсифицированная дебиторская задолженность значительно повысит шансы компании на получение кредита, поскольку банк сможет подстраховаться на случай потери вами одного из своих покупателей. Минимальное количество постоянных клиентов, которое удовлетворит кредитную организацию, – пять-семь. Конечно, шансы привлечь финансирование есть и при меньшем количестве дебиторов, но для этого они должны быть очень известными и надежными предприятиями;
  • качество покупателей – некоторые банки используют специальную шкалу для оценки дебиторов. Имеет смысл оценить по ней всех своих покупателей. Это поможет выявить клиентов, задолженность которых кредитная организация, скорее всего, откажется принимать в качестве залога;
  • срок работы с должниками – если компания сотрудничает с покупателями менее шести месяцев, кредитная организация, скорее всего, откажется принять дебиторскую задолженность в качестве залога. Чем продолжительней период работы с дебиторами, тем легче будет убедить банк выдать кредит. Документально подтвердить эти данные можно договорами поставки, купли-продажи, оказания услуг со всеми приложениями и дополнениями;
  • наличие ранее исполненных и оплаченных договоров с контрагентами – платежная дисциплина контрагента – дополнительный аргумент в пользу заемщика. Это свидетельствует о том, что покупатель надежный и ранее всегда соблюдал сроки оплаты. В качестве подтверждения можно представить в банк акты сверки взаиморасчетов на последнюю дату, подписанные клиентом, а также счета-фактуры, накладные или акты выполненных работ;
  • взаимоотношения с бюджетом и внебюджетными фондами – отсутствие задолженностей перед налоговой и внебюджетными фондами – еще один плюс для потенциального заемщика. Перед обращением за финансированием желательно получить справки из соответствующих учреждений. Они помогут убедить банк в том, что компания своевременно исполняет свои обязательства;
  • кредитная история – один из главных критериев оценки потенциальных заемщиков – исполнение своих обязательств по ранее привлеченным кредитам (подробнее см. Практика эффективного кредитования в банке). Финансируя предприятие под твердые залоги, потенциальный кредитор еще может допустить, что у него была одна просрочка за год сроком не более 30 календарных дней. В случае когда обеспечением по кредиту выступает дебиторская задолженность, нарушение платежной дисциплины, скорее всего, будет неприемлемо. Поэтому важно, чтобы у компании была положительная кредитная история.

Какую информацию нужно подготовить для банка при получении кредита под залог дебиторской задолженности

Прежде всего нужно представить кредитной организации сводные данные о дебиторской задолженности, которую компания планирует передать в залог. При необходимости банк может попросить заемщика обосновать или раскрыть подробнее некоторые статьи (или, например, оценить оборачиваемость дебиторки).

Формула. Расчет коэффициента оборачиваемости дебиторской задолженности

Как получить кредит под залог дебиторской задолженности

Используемые обозначения

Расшифровка

Единицы измерения

Источник данных

КобДЗ

Коэффициент оборачиваемости дебиторской задолженности

ед.

Результат расчета

ОР

Объем реализации за год (на условии оплаты после отгрузки)

руб.

Данные бухгалтерского и управленческого учета, бюджет продаж

ДЗН

Сумма дебиторской задолженности на начало года

руб.

Данные бухгалтерского и управленческого учета

ДЗК

Сумма дебиторской задолженности на конец года

руб.

Данные бухгалтерского и управленческого учета

Подготовлено по материалам ФСС «Система Финансовый директор»

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль