Мы все немного… кредиторы

189
Мы привыкли думать, что слово кредит не имеет к нам никакого отношения, пока нам не придется взять или дать кому-нибудь деньги в долг. Именно понятие долга мы ассоциируем со словом «кредит». Что же такое кредит на самом деле?

Андрей Сичка, управляющий партнер Credit Engineering и директор по развитию Ассоциации Кредитных Менеджеров Центральной и Восточной Европы (ACCEE)

Андрей Сичка, управляющий партнер Credit Engineering и директор по развитию Ассоциации Кредитных Менеджеров Центральной и Восточной Европы (ACCEE)


Помните бессмертный диалог в произведении Ильфа и Петрова:

— Деньги вперед, — заявил монтер, — утром — деньги, вечером — стулья или вечером — деньги, а на другой день утром — стулья.

— А может быть, сегодня — стулья, а завтра — деньги? — пытал Остап.

— Я же, дуся, человек измученный. Такие условия душа не принимает.

Кроме неоспоримой художественной ценности он является ярчайшим примером переговоров об условиях предоставления кредита.

Без кредита никуда

Если попытаться выделить то общее из сотен формулировок, которые выдаст интернет-поисковик в ответ на слово «кредит», то получится, что кредит –  это определенная экономическая ценность, доверенная другой стороне на оговоренное время.

Банки предоставляют ссуды своим клиентам, коллеги одалживают сотрудникам деньги до зарплаты, поставщики предоставляют покупателям продукцию на условиях отсрочки платежа, покупатели производят авансовые платежи, предоставляя, таким образом, кредит продавцам, сотрудники начинают работать первого числа и получают зарплату двадцатого… Список примеров можно продолжать до бесконечности. Нравится нам это или нет, но элемент кредитования присутствует во всех коммерческих операциях. Почему? Просто потому, что без него нельзя.

Предметом разногласий героев Ильфа и Петрова была не цена стульев, а условия кредита, точнее кто кого будет кредитовать: монтер Остапа или Остап монтера. Попробуйте представить, как бы  выглядела эта сделка, если бы никто никого не кредитовал? Даже если монтер одной рукой будет держать стул, а другой брать деньги, все равно будет иметь значение, кто первый отпустит!

На практике идеально совместить передачу товара или оказание услуги с оплатой невозможно. Одна сторона должна поверить другой, иначе сделка попросту не состоится. Иными словами, без кредита никуда! 

Кредит – топливо торговли

Слово кредит, по-английски credit, происходит от латинского el credere то есть «доверие». Как уже было сказано выше, для совершения сделки необходимо, чтобы одна сторона поверила другой. Именно в этом и состоит наиболее важное свойство кредитования – его способность обеспечивать торговлю. Финансирование банков позволяет компаниям развивать объемы продаж. Финансирование поставщиков позволяет дистрибьюторам доставлять продукцию в розничные точки, большие объемы торговли позволяют инвестировать в развитие производства и создание рабочих мест, увеличивая потребительский спрос, развивает экономику.

Отсутствие же кредитования, напротив, ведет к замедлению роста. Объемы продаж до и после глобального кризиса ярче любых объяснений демонстрируют влияние кредитования на торговлю. Нет веры – нет торговли…

Памятуя знаменитый принцип «реклама двигатель торговли» можно с уверенностью сказать, что кредит – это топливо. Если реклама обеспечивает желание потребителя купить, то кредитование дает ему такую возможность.

А в чем проблема?

Пятна есть даже на солнце. Разумеется, с кредитованием тоже не все идеально. Двигая торговлю вперед, кредитование создает и сложности, а порой и проблемы. Ключевых проблем две – необходимость финансирования и кредитный риск. Как и само кредитование, явно или не очень они обе появляются в любой транзакции.

Одалживая коллеге до зарплаты, далеко не лишне убедиться, что оставшегося хватит самому. И еще желательно, чтобы коллега не забыл о своем долге в день зарплаты, иначе срок кредитования может оказаться излишне длинным. В бизнесе ситуация аналогична: предлагая отсрочку платежа клиентам, необходимо быть уверенным наличии денег для оплат кредиторам. Начиная новую программу кредитования, банк убеждается в наличии достаточного покрытия ресурсами.

Самый доверенный коллега может просто забыть вернуть деньги. Однако, кроме забывчивости, есть множество причин, по которым кредиты не возвращаются. Риск невозврата существует всегда, даже с самым надежным клиентом. По статистике международных рейтинговых агентств, наилучший рейтинг ААА подразумевает вероятность банкротства 0.092% или 92 на 100 000. Разумеется это немного, но это не означает ноль!

Более того, финансовое состояние как компаний, так и людей постоянно меняется, и далеко не всегда в лучшую сторону. Устраиваясь на работу в успешную компанию, молодой сотрудник рискует потерять работу по причине банкротства предприятия. Будучи кредитором, он тоже подвержен кредитному риску.

Чем больше кредит, тем больше неприятностей

Суммируя вышесказанное, следует сказать что кредитование, предоставленное самому себе, генерирует неприятности в полном соответствии с законами Мэрфи. Во избежание проблем управлению кредитом следует уделять серьезное внимание – чем выше сумма, тем больше внимания. Главное при этом относиться к кредитованию осознанно, понимая, что оно существует вне зависимости от того, как мы к нему относимся.

Вследствие своей амбивалентности, эффективное управление кредитом намного сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Для достижения подлинной эффективности необходимо одновременно решать две ключевые задачи: поддержка продаж или торговли и обеспечение поступления платежа от клиента. Слишком лояльное отношение к клиентам ведет к излишнему риску, слишком консервативная политика кредитования немедленно сокращает продажи. Искусство состоит в нахождении и поддержании разумного баланса между продажами и поступлениями платежей. Перекос в любую из сторон приводит к неприятностям.

В одной из стран центральной Европы провели слияние два  дистрибьютора на рынке продуктов питания. Доля рынка вновь образованной кампании превысила 60% и стала доминирующей на рынке. Сразу после этого, один из директоров предложил улучшить рабочий капитал путем отказа в кредите всем розничным клиентам. Иными словами, всех клиентов перевели на предварительную оплату, что было незамедлительно приведено в исполнение… Менее чем через 2 месяца доля рынка сократилась наполовину, до 30%. Более мелкие дистрибьюторы, которые не могли позволить себе отказаться от кредитования розничных клиентов получили неожиданный подарок!

Дилетантское, поверхностное отношение к управлению кредитом чревато плачевными последствиями.

В любом случае, основная цель кредитования – это поддержание торговли. Системное, эффективное, профессиональное управление кредитом в компаниях создает культуру кредитования, позволяющую им достигать выдающихся успехов в бизнесе.

Вам также может быть интересно:



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Финансовый директор это мужская профессия или женская?

  • Конечно, мужская 16.96%
  • Женская, разумеется 2.92%
  • Пол не имеет значения, был бы специалист хороший 80.12%
результаты

Рассылка





© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
  • Смотреть вебинары. Регистрация на ближайший уже открыта, приходите (раздел «Вебинары»)
  • Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×

Доставка новостей

Подпишитесь на рассылку и получайте решения, которые пригодятся Вам в работе. Бесплатно.